息(xī)差收窄、竞争加(jiā)剧、风险暴露，过往追求规模、速度的顺周(zhōu)期增长模式难以为继。如何穿越寒冬，成为(wèi)摆在中(zhōng)国(guó)银行业面(miàn)前的必答题。

2021年，站在总资产突破(pò)万亿的关键当口(kǒu)，厦门国际银行抵住(zhù)规模“诱惑”，主动采取防御性策略，聚 焦改革转型，由高速增长转向高质量增长。

在此之前，该行已(yǐ)连续(xù)十年保持快速扩张态势，2010—2019年期间总(zǒng)资产年均复合增速(sù)达34.6%。而2021—2023年，这项(xiàng)增速显著降至5.7%。

这(zhè)并非“掉头”，而是(shì)主动收拳。

三年来，该行坚定深耕本地、服务实体，聚焦周期变化、聚焦产业转型 需求重构资产负债表，并围绕(rào)“华侨金融+跨境金融”“产业金融+五(wǔ)篇(piān)大文章(zhāng)”打(dǎ)出“后手直拳”，持续塑造差异化发展优势。

从34.6%到5.7%，万亿城商行的"攻守道" style="letter-spacing: normal;white-space: normal;caret-color: rgb(0, 0, 0);color: rgb(0, 0, 0);">

蛰伏以精耕，蝶变方新生。

截至2023年末，厦门国际银行资(zī)产规模约1.12万亿元。在加速存量风险出清与(yǔ)减费(fèi)让利的(de)基础(chǔ)上，全年累计 实现营业收入125.1亿元、净利润9.7亿元，主要(yào)指标符合监管要求。2021年以来新户(hù)不良贷款 率为(wèi)0.56%。

收拳：主动放慢增长步伐(fá)

从(cóng)高速增(zēng)长到高质量增长，从追求规模增长到追求内涵式发(fā)展，既
源于对宏观环境的准确判(pàn)断，更需(xū)要对自身发(fā)展阶段(duàn)、资源禀(bǐng)赋有清晰认知。

作为国内(nèi)第一家中外合资银行，厦门(mén)国际(jì)银行创造(zào)了多(duō)项先例(lì)，最早引进楼花按揭，率先在境内开办打包放款(kuǎn)、联合贷款、离岸业(yè)务等产品与服务……

由于自身局限性、外部制(zhì)度环(huán)境等多重原因，该行并未充分享受到银行业(yè)“黄金(jīn)十年”的(de)诸多红利。2013年改制(zhì)为中资城商行后，厦(shà)门国(guó)际银行加速追赶，资产规(guī)模每(měi)年至(zhì)少站上一个千亿(yì)新台阶。

恰逢国内经济(jì)降速换(huàn)挡，延续高速扩张势必给长期经营带来(lái)更大挑战，厦门国际银行选择主动放慢规模增长步伐，融入发展新格局：2021—2023年，该行资(zī)产规模年均增速显著降至(zhì)个位数(shù)。

厦门国际(jì)银行(xíng)制定的第五个五年规划（2021—2025年）亦明(míng)确，要坚持(chí)回归(guī)本源(yuán)，因地(dì)制宜(yí)规划区域特色发展，构建高质(zhì)量发展的全新战略格局。

收拳的结果是(shì)，该行资产结构、负债结构、业务结构显著优化。截(jié)至2023年末，厦门国际银 行总资产(chǎn)约1.12万亿元，贷款在(zài)总资产中的占比提升至56.2%。

其中，该行对公信(xìn)贷投放聚焦重点，制造业贷款、绿色贷款、普惠贷款(kuǎn)均大幅高于(yú)同期各项贷款增速；房地产贷(dài)款业务集中度稳中有降，去年末仅不到(dào)7%，显著优于其他万亿级银行。

同时，该行实施大零售发展战略，三年(nián)内零售存款占比翻(fān)番，去年末零售AUM（管理客户资产）、零售 存款余额均站上千亿新(xīn)台阶。

值得一提(tí)的(de)是(shì)，培育一批相伴成长的客户群 ，是(shì)推动银行(xíng)高质量发展的必由之路。过去三年，该行客(kè)户基础不断夯(hāng)实(shí)，零售客户数年均复合(hé)增(zēng)速接近50%，价值客户占比及贡献度有效提升。

厦门国际银行表(biǎo)示，2024年(nián)将坚持推(tuī)进资产负债最优(yōu)结构转型转轨，通 过优化存款结构、控制负债久期、降低低收益(yì)资产(chǎn)占比、拓(tuò)宽(kuān)中收来源等方式提(tí)升盈(yíng)利能力。

蓄势：改革转型提升(shēng)动能

收拳亦是蓄势(shì)，蓄势于根节空间，目(mù)的是激发深层活力，联通内络。于商业银行经营，也是如(rú)此。

在厦门国际银行“五五规(guī)划”中，“智慧引领”被列为(wèi)四大战略方针之(zhī)首(shǒu)。围绕“未来五年打造科技最领先(xiān)城商行”目标，近年该行全方位加速(sù)推进数字(zì)化转型(xíng)。

通过创新敏捷开放组织机(jī)制、深化四大智慧体系建设、耕耘(yún)金融科技六(liù)大特色数字生态、夯实智慧转型(xíng)八大关键技术(shù)支撑等(děng)举措，该行(xíng)平台技术能(néng)力已处于中小银行领先水平。

此外，厦(shà)门国际(jì)银行发起成立“北辰山(shān)中小银(yín)行金融科技联盟”，助力行业金(jīn)融科技(jì)转(zhuǎn)型转轨(guǐ)，并设立科技公司——集友科技创(chuàng)新（深圳）有(yǒu)限公(gōng)司，赋能(néng)集团(tuán)全面转型。

2021年以来，该行科技投入在营收(shōu)中占比逐年提升，其中近两年占比持续(xù)超过5%，投入规模、科
技人员占比在城(chéng)商行中均处于前列，为业务发展提供了较好的科(kē)技保障。

同(tóng)时，厦门(mén)国际银(yín)行坚持把改革作为破解难(nán)题的关键(jiàn)一(yī)招，以体制改革促进战略落地(dì)，以机制改革激发组织活力。过去一年，该行(xíng)推(tuī)进“统合(hé)协同”，取得重(zhòng)大进展(zhǎn)：

一方面，该(gāi)行深化(huà)集(jí)团并表管理模式改革，压缩管理层级，加强附属(shǔ)机构公司治理建设，并加快推进厦门国际投资港股上市工作，并表管理力度(dù)更加强化；

另一方 面，该行(xíng)成立(lì)“福建管理部”，将7家省内分行统
一调整为总行直管，做强(qiáng)“福建大本营”；推进新旧职务等级转换结果落地(dì)实施，推进管理人员轮(lún)岗“活水计划”，调动全员积极(jí)性。

蓄势(shì)还在于摸清家底，出清风险才能“轻装上阵(zhèn)”。近年来，厦门国际银行持续(xù)严格(gé)资(zī)产(chǎn)分类，并在充分暴露的基础上加大不良贷款清收处置及潜在风险防范化解力度。

年(nián)报显示，该行整体新投放贷款质量控制较(jiào)好(hǎo)。此外，该行去年全(quán)年拨备支出(chū)为(wèi)近十年最高(gāo)，全年完成增资扩(kuò)股10.94亿元 、发行二级资本债120亿元，风险缓冲垫显著增厚。

发力：坚持特色擦亮名片

“蓄而后发”，蓄势如开弓，发劲如放箭。

科技实力持(chí)续增厚、存量风险加(jiā)快出清的基础上，厦(shà)门国际银(yín)行经营
底盘逐步(bù)夯实。同时，该行突出本地化经营、特色化发展(zhǎn)，走出了一条具有(yǒu)鲜明特色的高质(zhì)量发展之路。

作为福建省省属金融机构，过去一年，该 行坚持深耕本地、服务(wù)实体(tǐ)，全力写好科技金融、绿(lǜ)色金融、普惠(huì)金融、养老金融与(yǔ)数字金融五篇大文章，助力(lì)内循环。

据统计，2023年，厦门国
际银行在(zài)五大金融领域的贷款净投放规模在该行(xíng)各类(lèi)贷(dài)款净投
放规模占比超过85%。

其中，该行连续三(sān)年(nián)专精特新企业贷(dài)款(kuǎn)余(yú)额(é)净(jìng)增幅度在25%以上，去年绿色金融总额增幅接近60%，小
微企业贷款在(zài)企业类贷款中(zhōng)占(zhàn)比连续提升至64%以上。

同时，厦门(mén)国际银行推动(dòng)交易(yì)银行向产业金融升级，去年全行产业专业化方向投放敞口贷款640亿元，其中，新能源和数字制造两(liǎng)大产业专业化领域投放占比(bǐ)超50%。

此外，作为目前在中国内地、香港(gǎng)和澳(ào)门三(sān)地唯一同时具有法人银行机构的城商行(xíng)，“国际化”是厦门国际银行的底色。依托国际化(huà)布(bù)局，该行(xíng)不断加强粤港 澳(ào)三地机构业务联动，畅通外(wài)循(xún)环。

其中，通过打通“赴港(gǎng)+赴澳+赴自贸(mào)区”融资三通(tōng)道(dào)，去年厦门国际银行、澳(ào)门国际银行、集友银行联动债券业务合作规(guī)模突破186亿元，同比增幅近10%；联动银(yín)团贷款(kuǎn)全年发放规模达到57亿元，同(tóng)比增长超20%。

秉持与生俱来的华侨金融基(jī)因，厦门国际银行(xíng)还在“五五规划”中提出，将勇当华侨金融服(fú)务主力军(jūn)作为未来重点战略方向之一，致力于(yú)打造(zào)“华(huá)侨金融优选银行”。

据了解，近年来，该行在(zài)总(zǒng)分(fēn)行及附属机构成(chéng)立华侨金融部门，推动分支机(jī)构设立华侨支行或华侨金融特色专营(yíng)团队(duì)，并发布银行业首个华侨金(jīn)融服务标(biāo)准，后更新(xīn)发(fā)布华侨金融服务规范。

截至去年末，厦(shà)门国际银行集团华侨
金融(róng)业务量已超1300亿元，华(huá)侨金融客户(hù)数超(chāo)8万户(hù)。

责编：王璐璐

校(xiào)对：高(gāo)源

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