公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”

“我的房(fáng)子还有180万元商贷没还完，最近办理了商业贷款转公积金(jīn)贷款，省下了30万的利息(xī)。”来自苏州的购房者何林（化名）表示。

此前，何林(lín)的房(fáng)贷是商业(yè)贷款，利率为3.75%，28年内需偿还的利息总额约111万元。转成(chéng)公积金贷款后，利(lì)率为2.85%，28年内需(xū)偿还(hái)利息总额为81万元左右。这样一算，能够省下约30万元的(de)利息费用。

所谓“商转公”业务，是指购房者在满足一定条件(jiàn)下，将原有(yǒu)较高利率的(de)商业住房(fáng)贷款(kuǎn)转换为较低利率的公积金贷(dài)款。近期，不少网友在社交(jiāo)平台上分享自己“商转公”的经历，进一步降低了存量房贷的贷款(kuǎn)成本。

时代周报记者注(zhù)意到，近日包括(kuò)福建厦门、山东青岛、湖北武汉、广东梅州、河南平顶山(shān)、山东荷泽等多地地方公积金(jīn)中心发布相关政策宣讲，借款者可根据相关规定，将部分（或全部(bù)）商贷转换成公积金贷款。

“多个城市(shì)重启商转公这(zhè)个政策，是今年(nián)下半(bàn)年降低购房成本又(yòu)一重(zhòng)大举(jǔ)措。目前各地类似政策比(bǐ)较多，相关(guān)购房者(zhě)需要积极关(guān)注此类政策，意识到若能实现(xiàn)商转公，这和降(jiàng)低(dī)房贷月供(gōng)息息相关。”上海易居(jū)房地产研究(jiū)院副院(yuàn)长严跃进告(gào)诉时代周报记者。

据了解，目(mù)前北京、上海、广州、成都、杭州、西安、南京等多个城市均未开(kāi)办(bàn)“商转公”业务。其中，广州、杭州、南京等多(duō)个城市(shì)在回复居民(mín)问询时表示(shì)，当地公积金使用率较高，甚至存在资金缺口，暂(zàn)时不具备开展“商转公”业务的能力。

多地公积金(jīn)中心预约火爆，购房者抢号难

“商转公(gōng)”并非新模式，此前许多(duō)城市均(jūn)有施行，近期有重(zhòng)启迹象。

“历时2个(gè)多月，第(dì)一次抢到(dào)商转公贷款业务(wù)办理的预约号。”早在4月份，来(lái)自长沙的林敏（化(huà)名）就开始考虑(lǜ)办理“商转公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”公”的相(xiāng)关资(zī)料。从5月31日预约抢号，林敏(mǐn)直到8月17日才抢到长(zhǎng)沙住房公积(jī)金中(zhōng)心发放的预约号。“这个过程中，试过卡点抢、手机平板(bǎn)一起抢、家人朋友帮忙抢，甚至还动过找黄牛代抢的念头......”

时代周(zhōu)报记者注意到，近期不少网友发帖(tiē)称，“商转公”贷款业务办理(lǐ)预约号难抢，网点的可预(yù)约时间不少显示“已约满”。不过，一旦预约成功，办理速度(dù)较快。从多名网友分享的办(bàn)理流程来看(kàn)，从(cóng)贷款受(shòu)理到发放(fàng)，时间周期多在一个月(yuè)左右(yòu)。

从多地公积金中心(xīn)发(fā)布的信息来看，“商转公”正(zhèng)受到购房者热捧。

安(ān)徽(huī)阜阳市住房公积金管理中心发文(wén)称(chēng)，8月12日阜阳市全(quán)面开通“商(shāng)转公”贷(dài)款业(yè)务，中心服务大厅(tīng)迎来“井喷式”办件高峰。截至(zhì)8月27日，短短15天内，公(gōng)积金(jīn)窗口已成功受理全市(shì)1293笔“商转公”贷款业(yè)务(wù)，涉(shè)及金额高达5.01亿(yì)元。

云南省玉溪市住房公积金管理中心也(yě)发文称，2024年玉溪(xī)市住房公积金新政(zhèng)（包括(kuò)“商转公(gōng)”在(zài)内的3项业务）实施的(de)首日（7月(yuè)29日），市住房公(gōng)积金中心共受理业务1073笔，是平日的(de)9倍，其中“商转公”业务(wù)热度最高。

需要注意公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”an style='color: #ff0000; line-height: 24px;'>公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”的是，“商转公”贷款的执行，在一定情(qíng)况(kuàng)下会停止。

时代周报记者注意到，部分地(dì)区住(zhù)房公(gōng)积金管理中心称，在执行 “商转公”政策时，会依据“个贷率”（住房公积金个人住房贷款余(yú)额与缴(jiǎo)存(cún)余(yú)额之比(bǐ))这一指标，动态(tài)调整“商转公”的执行(xíng)。

“个贷率(lǜ)连续3个月大于85%时，全面停止‘商转公’贷款业务。”8月20日(rì)，山(shān)东(dōng)聊城市住房公积金管理中心发布的《“商转公”贷款政策解(jiě)读》提(tí)到。

此外，广西南宁、河南驻马店、湖(hú)南长沙皆有类似发(fā)文，当(dāng)个贷率达到一定比例，会暂缓“商转公(gōng)”预约及受理。

严跃进告诉时代周报记者，各地住房公(gōng)积金管理中心支持“商转公”的前提是，公(gōng)积金个贷率不(bù)能太高，要(yào)求当地的住房(fáng)公积金(jīn)缴存余额相对充(chōng)裕。目前多地支持(chí)“商转公 ”，实际上说明各(gè)地(dì)公积金中(zhōng)心(xīn)的资金状况相对不错。

或(huò)有更多城市支持“商(shāng)转公”

将商业(yè)贷款(kuǎn)转换为公积金贷款，能够(gòu)大大(dà)减轻(qīng)借款者(zhě)的负担。

据时代周报记者测算，若是100万的住房商业贷款置换同等额度的(de)公积金贷款，在采取等额本息还款模式下，还款期限25年、商业贷(dài)款以LPR五年(nián)期以上贷款(kuǎn)利率3.85%计算，每月需还款5196元；按照公积金贷款的方(fāng)式，每(měi)月需还款4464元，二者相差732元。25年(nián)间(jiān)，两种贷款方式利息总额相差15.95万元。

“（商(shāng)转(zhuǎn)公）真金白银省下几十万(wàn)利息，负担一下子(zi)降低好多”、“办完商转公，月供大大降(jiàng)低，整个(gè)人都松弛了(le)。”不少网友分享自己的喜悦。

今年二季度以来，支持(chí)“商转公(gōng)”的城市明显增多。截至(zhì)8月28日，过(guò)去一周(zhōu)内包括河南(nán)信(xìn)阳(yáng)市、河(hé)北定州市、山东聊城市、吉林长春市、广东梅州市(shì)等多地宣布开通办理“商转公”业务。

据(jù)中指研究院(yuàn)统计(jì)，今年以来，青(qīng)岛、长春等超30个城市陆续执(zhí)行、优化“商(shāng)转公”。据时代周报记者不完全(quán)统计，截至8月28日，全国已有超60个城(chéng)市开通“商转(zhuǎn)公”业(yè)务。目前支持“商转(zhuǎn)公(gōng)”的城市中，一二三四线城市皆有覆盖。一线(xiàn)城市中(zhōng)有深圳，二线城市有厦门、武汉、苏州、重庆(qìng)等，三四线城市则包括太原、台州、鞍山、莆田(tián)、株洲、日(rì)照、银川等。

“在当下对存(cún)量(liàng)房(fáng)贷利(lì)率进行下调呼(hū)声不断的(de)背景(jǐng)下，预计后续(xù)还会有更多城市加入到商转公的行列中，进一步为住房消费者提(tí)供更好的金融(róng)环境。”严跃进对时代周报记者表(biǎo)示，多地支持商转公(gōng)的政策，进一步说明各地公积金中心(xīn)部门落(luò)实减负和便民的导向，对于存量房贷利率的降低(dī)具有积极的作用，同时也有(yǒu)助(zhù)于进一步促(cù)进公积金资源(yuán)的利用。

与此同时，部分城市“商转公(gōng)”的准(zhǔn)入门槛也(yě)在放宽。

武汉市住(zhù)房公积金管(guǎn)理中心(xīn)称，今年9月1日起，武汉市将(jiāng)对灵(líng)活就业人员公积金使用政(zhèng)策进行优化，灵活就业人员在武汉购买首套或第二套住房，或是想将前期已办(bàn)理且尚未结清的(de)个人住房(fáng)商业贷款进行置(zhì)换都可以使用公积金贷款。

还有城市支持异地缴存职(zhí)工申请“商转公(gōng)”。8月28日，信(xìn)阳市住房公积金管理中(zhōng)心发文(wén)称，在信(xìn)阳以外的城市连续按月足额缴存住房公积金6个(gè)月及以上的(de)职工，其位于信阳(yáng)的住房可办理“商转公”贷款业务。

不过需要注意(yì)的是，目前申请“商转公”，不同的城市在准入条件(jiàn)、贷款额度、办理方式等方面有一定的差异，借款者需(xū)要跟据当地公积金中心的相关政策准备资料和申请办理。

时代(dài)周报记者注意到，当下各地的借款(kuǎn)申请(qǐng)人多限定为正常(cháng)缴存住房公积金的在(zài)职职工(gōng)，不过也有城(chéng)市规定贷款置换对象限(xiàn)于纯商(shāng)业(yè)贷款(kuǎn)，也有城市规定借款人家庭是首次申请公积金贷(dài)款。

目前多数城市同步支持两种“商转公(gōng)”办(bàn)理模式，分别(bié)是“带(dài)押转(zhuǎn)贷（第二顺位抵押）”和“结清(qīng)转贷”。

其中，“结清转贷”模式，缴存职工(gōng)需自筹资金(jīn)先行结清原商业贷款(kuǎn)，才能办(bàn)理公积金贷(dài)款；“带押转贷（第二顺位抵押）则不(bù)需要自筹资金，但限定(dìng)银(yín)行，需要该银(yín)行在公积金(jīn)中心委托办理的名单之列，同时还需取得原商业贷款银行的(de)同意书(shū)。

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