星火保“玩火”

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　　来源：北京(jīn星火保“玩火”g)商报

　　被监管叫停且已沉寂多年(nián)的“首月0元”“首月1元”，又以“首月0.6元”的方(fāng)式悄然(rán)归来；监管一再要求杜绝的返佣，却仍以发送“会员福利”的方式存在；官网显示合作的保险公司已到期，消费者却仍可以正(zhèng)常下单购买相关(guān)保险公司的产(chǎn)品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短(duǎn)期健康(kāng)险、保险销售全流程发文规范，行业内涉嫌违规的情况基本有所收敛。但北京商报记者调查发(fā)现，星火保疑似与监管的明文(wén)规定背道而驰，且狂飙不止。

　　“远离保险”竟因星火保而起？

　　“大病可能生不了，但小病肯定会有吧？”由于(yú)保险是分散风险的有效方(fāng)式之一(yī)，家住河北省的吴冠（化名）抱着让自己有份保险(xiǎn)保障的心(xīn)理，今年(nián)5月通过星火保买了份几毛钱的保险，但(dàn)吴冠(guān)告(gào)诉北京商报记者，6月、7月、8月每个月都会被扣款数十元甚至(zhì)上百元，扣款的(de)保(bǎo)险(xiǎn)还不(bù)止一款(kuǎn)。

　　这让她觉得买保险被骗了，产生了退保的(de)心理(lǐ)。

　　通(tōng)过吴冠提(tí)供的截图信息显示，其投(tóu)保的保险包括百万医(yī)疗险(xiǎn)和防癌险。“保险购(gòu)买时花了几(jǐ)毛钱，当时(shí)想着几毛钱一个月(yuè)挺划(huà)算，但(dàn)没想到后续开始出现了两笔不(bù)同保险的扣款(kuǎn)，分别为61元和83元。”吴冠表示，实际看下来，星(xīng)火保有诱导购买的嫌疑，相关投保界面一下子跳过去了，当时没反应过(guò)来就(j星火保“玩火”iù)点了，没有和其解释清楚不同的产品绑在一起卖。

　　与吴冠(guān)一样，通过星火保(bǎo)“一顿操(cāo)作”购买了保险后，感觉被(bèi)骗的消(xiāo)费者不(bù)在(zài)少数。截至目前，黑猫投(tóu)诉(sù) 【下载黑猫投诉客户端】平台共有800余条投诉中包含“星火(huǒ)保”，相关消费者反馈的问题包(bāo)括乱扣费(fèi)、诱导买保险等。

　　也有用(yòng)户评论称：“玩文字游戏，首月便宜，后面(miàn)很贵，一直在忽悠人。退(tuì)保后经常电话骚(sāo)扰，每次等重要电话的时候(hòu)，接起来都是星火保的骚扰电话。退了就是退了，不(bù)要再指望我买你家保险！”

　　而对于保险相对陌生的群体来说，则存在着更(gèng)大的疑问：“这(zhè)是什么新型诈(zhà)骗？”

　　“最近不知道怎么回事，总是有号码打(dǎ)来电话推荐买保(bǎo)险，还会发来(lái)带来星火保字样的(de)短信链接：‘亲爱的(de)会员，在嘛？您有1个保单(dān)待处理，点此查看……’刚开始输入手(shǒu)机号(hào)，然后发现(xiàn)要输(shū)入身份证，吓得我(wǒ)马上退出来，这是不是新型诈(zhà)骗？”徐(xú)桐（化(huà)名）对(duì)记者表(biǎo)示，担心(xīn)自己收到了(le)诈骗链接，所以(yǐ)没敢点击下一步。

　　公开信息显(xiǎn)示，星火保具有保险中介牌照，为正规(guī)的保险机构。其是安行天下保险经纪（上海）有限公司（以下简称“安行天下保险经纪”）旗下的交互式保险咨询服务平台品牌(pái)。记者通过星火保了解到(dào)，该平(píng)台在小程序(xù)在售的产品包括百万医疗险、重疾险等。

　　“首月×元”藏隐患？

　　“每天低至5毛钱(qián)的(de)投入，能让您生病后看(kàn)病不愁钱，避免家庭经济陷入困(kùn)境。”北京商报记(jì)者通过点击链(liàn)接发现，相关界(jiè)面展示有太平(píng)财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）承保的太平安享E生百万医疗险。价格显示为(wèi)0.6元/月，并标注了原价需要30元/月的信息(xī)。

　　填写姓(xìng)名、身份证号码等信息，便可“加入保障”。点(diǎn)击“加入保(bǎo)障”后，系统自动弹(dàn)出弹窗，信息包(bāo)括(kuò)“投保须知”“免(miǎn)责声明”“健康告知”，当点(diǎn)击“我已阅读并同意所有内容”后，便直接跳转到了支(zhī)付(fù)界面。在支付过程中，支付界面显示费用为0.6元，收款方为安(ān)行天下保险(xiǎn)经纪。

　　对照费率表来看，上述太(tài)平财险承保的太平安享E生百万医疗险，以26—30岁为例，有社保的(de)费率为30元，意味着虽然可以实现首(shǒu)月0.6元，但后(hòu)续11个月仍为每月30元，累计需要交330.6元保费。

　　“从费率表(biǎo)看(kàn)，每个月的保费都是30元，但是实际交费(fèi)时首月只需要交0.6元，确实存在实际交费与保险公司产品备案保费不符(fú)的情(qíng)形。是保险公司还是星火保给消(xiāo)费(fèi)者折扣对于行(xíng)为定(dìng)性很有必要。”首都(dōu)经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，如果是(shì)保险公司提(tí)供的(de)折扣，那就涉嫌违(wéi)反《保险法》和其他监管规定中禁止的“保险(xiǎn)人（或者通过中介人）向投保(bǎo)人、被保险人或者(zhě)受益人提供合同以外的回扣或者其他利益”；如果(guǒ)是星火保提供，则星火保险违反《保(bǎo)险经纪(jì)人监管规定》禁止的“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外(wài)的利(lì)益(yì)”。

　　有(yǒu)业内人士对此分析认为，在上述(shù)行为中，并不存在(zài)保险(xiǎn)公司、星火保以外的(de)真正“第三(sān)者(zhě)”，优(yōu)惠对应的钱大概率是虚假(jiǎ)的。即使宣称第三(sān)方(fāng)支(zhī)付平台给的优惠，由于收款(kuǎn)方不是支付平台，其(qí)并不(bù)代收保费，所以(yǐ)本质上还是属于保险机构变相(xiāng)返佣。而如(rú)果优惠背后实际由保险中介或保险公司承(chéng)担，穿透表象看本质，还是(shì)可能涉嫌违法或违规。此外，不论是哪一主体，均不能给予保费优惠。

　　而消费者买保(bǎo)险可以享受首月优惠，实则(zé)为(wèi)一款产品的长期经营(yíng)埋(mái)下(xià)“定时炸弹”。李文中表示，进一步来看，这一行(xíng)为一方面(miàn)会扰乱市场(chǎng)秩序，引(yǐn)发(fā)保险市场的恶性竞争，不利于保险(xiǎn)业的健康发展；另(lìng)一方面这种行为也容(róng)易(yì)让消费者误解为每个月的保费都很低廉，从而购买保险(xiǎn)，实际损害了消费者(zhě)的知情(qíng)权和选择(zé)权。

　　需要关(guān)注的是，“每天低至××”类似宣传曾被监管点名。去年底，金融监管总局(jú)下发了《关于(yú)短期健(jiàn)康保险产品有关风险的(de)提示(shì)》，在五(wǔ)个维度(dù)划定短期(qī)健康险业务的经营红线。要求不应使用“保费(fèi)低至（最低(dī)）×元”“每月×元起(qǐ)”“保障高至（最高）×万”等词汇进行不当宣传。

　　北(běi)京商报记者致函安行天下(xià)保险经纪采访有关产品销售、界面展示等相(xiāng)关问题，截至发稿，该公司未进行回复。但记(jì)者注意到，目前，重新打开上述链接后，在太平财险(xiǎn)承保的太平安享E生百万医疗险销售(shòu)界面中，“每天低至5毛钱(qián)的投入”已更换为“每月投入一顿饭(fàn)钱”。

　　误导性宣(xuān)传扎堆出(chū)现？

　　当(dāng)支付完太平财险承保的太平安享E生百万医疗险保费，返回此前的投保界面后，还推(tuī)荐起了其他保险：“买完医疗(liáo)险，86%的人会完善重疾险。”相(xiāng)关推荐信息中还注明了(le)：您的12位好(hǎo)友已完善保障。

　　业内人士基于上述(shù)情况(kuàng)分析认为，如果“您的12位好(hǎo)友已完善保障”指(zhǐ)的是一位用(yòng)户的12位好友已购买对应的保(bǎo)险，这很(hěn)大可能是虚假宣传，销售误导(dǎo)，严重损害消(xiāo)费者的知情权。“这一宣传方式可(kě)能涉嫌夸大或误导性宣传，可能使(shǐ)消费者误以为自(zì)己的好友已经购买了该保(bǎo)险产品并获得(dé)了(le)保障，从而增加(jiā)自己的购(gòu)买欲(yù)望，这种宣传方式可能(néng)误(wù)导(dǎo)消费者，损害(hài)其(qí)知(zhī)情权和选择权(quán)。”河南泽槿律师事(shì)务所(suǒ)主任付建表示。

　　除此之外，在公众号一端(duān)投保上(shàng)述保险时，支(zhī)付前的最(zuì)后一(yī)步也是更为重要的一(yī)步，即弹窗确认信息时，会强制要求阅读投保(bǎo)须知以及特别约定，并且在健康(kāng)告知一栏中，提供(gōng)了“确认符合(hé)”和“暂不符(fú)合(hé)”的选项，但在网页端，投保(bǎo)须知(zhī)、特别约定、健康告知三大重要信息只需(xū)点击(jī)一键“我已阅(yuè)读并同意所有内容”，在业内人士(shì)看(kàn)来，无(wú)疑是(shì)从源头(tóu)上为部分消费者创造了 “略过”阅读的机会。

　　需要注意的是，北(běi)京商报记者在投保上(shàng)述保险的(de)过程中，相关投保界面还会显示“世界500强承保(bǎo)，值得信赖”字样。不过，永诚保险作为一家中(zhōng)小财险公司，是否为(wèi)世界500强存(cún)疑。8月，最新的《财富》世界500强排行榜发布，记者并未(wèi)在榜单中(zhōng)查询(xún)到永诚保险。

　　7月，由中国保险行业协会发(fā)布的《保险行业消费者权益保护自律公约》指出，保险(xiǎn)机构(gòu)应依法合规宣传保险(xiǎn)产品和服务(wù)，不向消费者进行欺诈、隐瞒或误导性宣传。如果永诚保险并(bìng)非(fēi)世界500强，李(lǐ)文中认为，保险机构这样宣传涉嫌虚假宣传，违反《保险销售行为管理办法》等监管规定和行业(yè)自律要求(qiú)。对于保(bǎo)险公司而言，加强合规管理非(fēi)常重要，应当加强对合作中(zhōng)介机构的管理与(yǔ)要求以满足合规要求(qiú)。如果中介机构(gòu)持续存在类似行为，保险(xiǎn)公司(sī)应当停止与其合作。

　　合作到期仍能出单？

　　互联网保险业务，是(shì)指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险(xiǎn)经营活动。既属(shǔ)互联网保险(xiǎn)业务(wù)，便须符合配套监管政策的(de)要(yào)求。

　　《互联网保(bǎo)险业务(wù)监管办法》规定，开展(zhǎn)互联网保险业(yè)务的保险机构(gòu)应建立官方网站，参照《保险公(gōng)司信息披露管理办(bàn)法》（以下简称《管理办法》）相关规定，设置互联网保险栏目进(jìn)行(xíng)信息披露，披露(lù)内容包括但不限于：保险机构之(zhī)间开展(zhǎn)合作的(de)，各保险机构(gòu)应分别(bié)披露合作机构名称、业务合作范围及(jí)合作起止时间(jiān)。

　　然而，虽然星(xīng)火保(bǎo)官网披露了与(yǔ)诸(zhū)多保险公司合作的信息，但根(gēn)据相(xiāng)关披露(lù)信息，太(tài)平财险、永诚保险与星火保的合作已经结束。

　　具体来看，星火(huǒ)保官网(wǎng)中的合(hé)作保险公司信息(xī)一栏中，显示太平财险(xiǎn)的合作业务(wù)范围为健康险、意外(wài)险，永诚保险的合作业务范围为健康险。其中，太(tài)平财险合作开始到结束的时间为2022年(nián)4月28日—2024年5月17日(rì)；永诚保险合作(zuò)的结束(shù)时间则已过去半年之久，合作开始(shǐ)到结束的时间为2022年11月26日—2023年11月15日。

　　虽然官网(wǎng)披露的合作期限(xiàn)已过，但(dàn)基(jī)于上述投保流程不难发现，北京(jīng)商报记者近(jìn)期仍可(kě)以通过星火保的相(xiāng)关链接投保太(tài)平财险、永诚保险两家(jiā)公司的(de)保险，同(tóng)时也收到(dào)了对(duì)应的保险保单。<星火保“玩火”/p>

　　若保险经纪(jì)公司与(yǔ)保险公司的合作时间过期(qī)，通常意味着双方(fāng)之(zhī)间的合作协议已经终止。“合作时间过期(qī)，保险公(gōng)司和保险(xiǎn)经纪公司之间往往会(huì)根据实际业务合作情况考虑是否(fǒu)续签合(hé)作协议。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，在未续签合作协议的情况下，保险(xiǎn)经纪公(gōng)司不能再协助保险(xiǎn)公司进行展业出单活动。合作协议过期后仍开(kāi)展业务(wù)，属于违反(fǎn)保险监管(guǎn)规定的情况，涉嫌违法代理销售相(xiāng)关保(bǎo)险产品。

　　在李(lǐ)文中看来，如果真的“过期”（双方没有续签合作协议），那么意味着保险公司对(duì)保险中介机构的管理与控制基本(běn)上没有了，消费者通过这样(yàng)的中介机构购买保险公(gōng)司(sī)的产品在售后(hòu)遇到问(wèn)题解决难度增加，也难以享受到应(yīng)有的售后服务。

　　信息披露是(shì)提(tí)高市场透明度的重(zhòng)要(yào)措施，可以保(bǎo)障投保人、被保险人和受益人的(de)合法权益。进一步而言，由于保险业是经营风险的行业，与(yǔ)社会公众利益相关性很强，市场要求保险公司比其他公司(sī)披露更多的信息(xī)。早在2018年起就已经(jīng)施行的《管(guǎn)理办法(fǎ)》明确，保险公(gōng)司信息披(pī)露应当遵循真(zhēn)实、准确、完整、及时、有效的原则，不得有虚假记(jì)载(zài)、误导性陈述和重大遗漏。

　　记者就是否与星火保的合作已到期等相关问题致函采(cǎi)访太平财险以(yǐ)及永诚保险，但截至(zhì)发稿，两家公司未进行(xíng)回复。

　　“拼(pīn)多多”式返现？

　　提及购物可返现，使用过各大购物App的消费者并不陌生。

　　有用户(hù)回忆，以拼多多为例，购物返现通常指的(de)是通过平台(tái)的某些活动或优惠券，用户在完成购(gòu)物后能(néng)够获得一定比(bǐ)例的(de)现金返还。这些返现可以直(zhí)接用于下(xià)一(yī)次购(gòu)物，或者在满足一(yī)定条件(jiàn)后提现到用户的账户中。

　　北京商报(bào)记者调查发现(xiàn)，上述“参加促销(xiāo)活动并在满足活(huó)动条件后即可获得返现”这一互联(lián)网营(yíng)销思维同(tóng)样出现在了星(xīng)火保的保(bǎo)险销售流程中(zhōng)。

　　在记者投保(bǎo)上述三款保险后，收到了三笔来自星火保的0.1元转账。根据收款详情来看，付款商(shāng)家为安行天(tiān)下(xià)保险经纪（上(shàng)海）有限公司，付款(kuǎn)备注为星火保“会员福利”。“会员福利”的发放并非偶然(rán)，记者通过其他两位用户(hù)了解到，这两位(wèi)用(yòng)户通过星火保(bǎo)投保后，也均收到过星火保发来的“会员福利”。

　　不同于互联网购物，在互(hù)联网保险销(xiāo)售领域，“返(fǎn)现(xiàn)”实则大(dà)忌，给予投保人保险合同约定以外的利益频频遭到监管处(chù)罚，被明令禁(jìn)止。

　　在李(lǐ)文中看(kàn)来，虽然所谓的“会员福利”金额很小，但仍(réng)然涉嫌(xián)违反《保(bǎo)险经纪人监管》规定所禁止的“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

　　李超也(yě)表示，上述(shù)情况涉嫌变相返佣(yōng)，根据《保险(xiǎn)法(fǎ)》规(guī)定，保险代(dài)理人、保险经纪人及(jí)其从业人员在办理保险(xiǎn)业务活动中不得给予或者承诺(nuò)给予投保人、被保险人或者受益人保险合(hé)同(tóng)约定以外的利益(yì)。

　　需口碑论而非唯规模论

　　“只需(xū)点几下，几款保险或升级后的保险就到手了。”根(gēn)据多位用户反馈来看，星火保的相关链(liàn)接实际投(tóu)保下来(lái)，一大印象就(jiù)是“快”。便捷，理应是互联网(wǎng)保险(xiǎn)的必然要求，也是其一(yī)大特征，而(ér)销售(shòu)流程如果过(guò)于简化，并置监管要(yào)求于不顾，收来(lái)的可能是差评(píng)不(bù)断。

　　在业内人士看来，上述(shù)营销(xiāo)模式下(xià)，部分客(kè)户对于(yú)产品和(hé)保险并未产生(shēng)深(shēn)刻的了解，当发(fā)现次月保费升(shēng)高后，退保的心态便(biàn)随之而来。星(xīng)火(huǒ)保部分营(yíng)销对象或旨在吸引的消费者，来自(zì)下沉市场，这一群(qún)体(tǐ)对保险的理解较为粗浅。如果存在(zài)大量的(de)销售误(wù)导，一方面，消费(fèi)者(zhě)会认为买保险等于“买教(jiào)训”；另一方面，不利于行业的健康发展和口碑的积攒。

　　有保险科(kē)技公司高管对此表示，此前有(yǒu)保险(xiǎn)中(zhōng)介平台用类(lèi)似模式获得了不少客户，但也收到了大规模投诉。监管接连(lián)发文规范(fàn)互联网保(bǎo)险营销以及保险销售全(quán)流程后，行业内类似情况基本(běn)有所收敛。当前，头部平(píng)台已经找到了属于(yú)自己的发展路径和获客模式，所以都(dōu)是(shì)中小型中介公司在(zài)做。出(chū)现上述(shù)情况的核心原因还是部(bù)分平(píng)台的监管合规意识不强。

　　李文中表(biǎo)示，保险(xiǎn)中介机构采用这样的销售方式背后原因可能包括，保险市场竞争激烈，一些主体(tǐ)难免采用违规方式来(lái)进行不正(zhèng)当竞争。保险中介机构(gòu)内部的(de)合规管理不到位(wèi)。中介机构销售过程中存(cún)在类似行为是一种违规行为，涉嫌侵害(hài)消费者知(zhī)情权、选择权，也会扰乱市场秩序，影响行业形象。

　　互联网保险不仅需要专业化、个(gè)性化产(chǎn)品和服务，同(tóng)时还应(yīng)该(gāi)以合规为前提(tí)。如果在合规边界游走(zǒu)、试探，将消耗消费者对互(hù)联网(wǎng)保险的信任(rèn)，影响互联网保险销售平台和保险行业的长期发展。“目前市场(chǎng)上的保险中介(jiè)机构业务水(shuǐ)平参差不齐，业务模式逻辑也各有(yǒu)不同。类似星火(huǒ)保这样的平台，其(qí)更多(duō)充当了保险(xiǎn)产品的引流工具(jù)，并未真正起到深度服务保险消费者的作用，反倒容易伤害到保险消费者对保险的信任与信心(xīn)。短期内可能(néng)会通过套路的手段获得大量保(bǎo)费，长期必然会损失自身口碑和市场(chǎng)。”李超也表示，这种套路式业(yè)务(wù)模式，背后的原因依然在于部分(fēn)保险机构热衷追求短期的保费规模，忽(hū)视长期业务(wù)质量与声誉口(kǒu)碑，只考虑如何先将客户的保费收进来(lái)，不考虑未(wèi)来是否会产生大(dà)量的潜在纠纷。

　　对于一个(gè)秉持长期主义的成熟保险机构来说，互联网电商(shāng)的流量思(sī)维并非不可取，但同时(shí)需要进一步规范(fàn)经营行为，比如向消费(fèi)者进一步充分告知整体保费的缴纳状(zhuàng)况等重要信息，避免消费者次月才“后知后觉”，或者后悔自己当(dāng)时没(méi)注意看。李超(chāo)表示，对于保险中介机构而言，销售保险应该注意合(hé)规底线，避(bì)免使用监管(guǎn)禁止的套路方式为短期(qī)保费规模而做出对行业声誉和口碑非(fēi)常不利(lì)的营销(xiāo)模式，真正深耕保险客户服务能力，用自身(shēn)专业水平和(hé)长期(qī)服务赢得消费者。

　　北京商(shāng)报金(jīn)融调查(chá)小组

责(zé)任(rèn)编辑：何松琳

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