“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里

来源：@华夏时报微博(bó)

华夏时报记者付乐北京报道

近日，一款基于数字人民币的新型支付工具“壹钱包(bāo)”进(jìn)入(rù)了公众(zhòng)视野。这款由大学生创业者华天荣及(jí)其导师钱佳威共(gòng)同研发的应用，以“碰一碰(pèng)”的支付形(xíng)式和(hé)离线支付能力(lì)，缓解了中老年人及残障人士在(zài)日常支付中遇(yù)到的操作难题。

9月5日，华天荣对(duì)《华夏时(shí)报》记者(zhě)表示(shì)，希望能提供低成本(běn)、高可(kě)得性和高效率的综合金融服务，打造移动支付(fù)的多元化数字人民币场(chǎng)景建设项目，为(wèi)数字金融带来便捷(jié)体验。

当前，数(shù)字(zì)金融已成为提升金融(róng)机构内部效率和(hé)优化服务品质的新引擎，推动了流(liú)程管理、客户体验和风险控制(zhì)等多(duō)个方面的(de)优化。

厦门国际银行副行长邹志明对(duì)本(běn)报记(jì)者表示，在数字(zì)金融的(de)浪潮中，相较于国有大型商(shāng)业银行和(hé)全国性(xìng)股份制商业(yè)银行，中小银行(xíng)在科技实力(lì)和业务规模上确实面临一定挑(tiāo)战(zhàn)。“正是这些差(chà)异赋予(yǔ)了中小银行独特的优势和灵活性，使其能够(gòu)在数字化转型(xíng)的(de)过程中探索出一(yī)条与其资源和市场定位相匹配的创新路径(jìng)。”他(tā)表示(shì)。

多个金(jīn)融创新项目亮相

“壹钱包(bāo)”项目负责人(rén)华天荣当前大四在读。他对本报记者表示，“壹钱包”的(de)主要特点在于其快(kuài)速(sù)支付能力和独(dú)特(tè)的“碰一碰”支付(fù)形式(shì)，即便(biàn)在网(wǎng)络不佳的情况下也能实现(xiàn)离线(xiàn)支付。这(zhè)款由高校实验室走(zǒu)出去(qù)的(de)数字钱包，希(xī)望解决中老(lǎo)年人及残(cán)障人士在日常生活(huó)中遇到(dào)的支付难题。

“市场上对于(yú)中老年人和残障人士的需求尚未得到充分满足。”华天荣分析到，这类(lèi)人群在购物、买药(yào)等日常生活场景中(zhōng)经常遇(yù)到操作不(bù)便的(de)问题，尤其在使用(yòng)智能手机进行扫码支付(fù)时更为明(míng)显。对于中老年人而言(yán)，手机没电时(shí)无法完成支付是一种常见的困扰。而(ér)对于残(cán)障人士来说(shuō)，操作上的障碍更是加剧了这一难题。

为此，项目团队推出了(le)SIM卡(kǎ)版本产品(pǐn)，使得中老年人能够以较低的(de)成本体验数字(zì)支付，尤其是在网络不稳定时也能支持(chí)流畅付款。

华天荣介绍道，在农村地区，‌互联网支(zhī)付基础设(shè)施(shī)薄弱‌，网络基础设施相对滞(zhì)后，居民对非现金支付(fù)工具不了解(jiě)，且对支(zhī)付业(yè)务(wù)流(liú)程(chéng)不熟悉，导致农村地区支付不(bù)活跃。

此外，助农取(qǔ)款服务点的费用成(chéng)本较高，部(bù)分农户(hù)对助农取款服务点认知度不(bù)高，导(dǎo)致服务点业务量较小(xiǎo)，收支相差悬殊，使得涉农金融机构在偏远地区设立助农取款点的积极性不高。

“硬钱包目前主要应用(yòng)于零售环节，为小企(qǐ)业客户和三农客户提供低成本、高可得性和高效(xiào)率的支付结算、零售信贷等综合金(jīn)融服务，打(dǎ)造移动(dòng)支付的多元化数字人民币(bì)场(chǎng)景建设项目。”华天荣表示，该项目试点的数字人民(mín)币绑定的是厦门国际银行(xíng)，他(tā)们为项目聘请了硬钱包(bāo)领域的专家(jiā)进行指导(dǎo)。

另(lìng)有参赛项目数势科技希望解决(jué)有效金融数据不可用、不好用的痛点。

数(shù)势科技高(gāo)级咨询专家、金融副总裁杨宁对本报记者表(biǎo)示，在面对日益多样化的业务场景时，当前(qián)数据分(fēn)析(xī)的灵活性和深(shēn)入程度不足，成为了高(gāo)效利用数据的一大障碍。同时要解决金融数据与决策之间的脱节问题，需要快速整合来自不同系统的复杂数据类型(xíng)，并(bìng)高效地将这些数据传输给(gěi)前端用户(hù)以及决策者。

对此，数势(shì)科技SwiftAgent以国产通(tōng)用大模型为基座，支(zhī)持金融机构交互式数据(jù)问询、图表可视化(huà)以及数据报告自动生成和解(jiě)读等业务场景，在(zài)确保数据合规的前提下，缩短从数据请(qǐng)求到数(shù)据可用的时间周期，实现数据高可用。此外也支持深度数据分析场景，提高决策(cè)质量，降低金融机构数据使用门槛。

记者(zhě)了解到，上述(shù)两个项目均是(shì)“厦门国际银(yín)行(xíng)杯”创新创业大赛的(de)获奖项目，今(jīn)年(nián)是该赛事举办的第四年(nián)了，此前已助推(tuī)多个参赛创新项目(mù)落地。“目前正和厦(shà)门国(guó)际银(yín)行积极对接，相(xiāng)信很快将在业务和资本层(céng)面达成良(liáng)好的(de)互动。”杨(yáng)宁如是(shì)表示。

新模式：金融服务与场景融合

新(xīn)技术、新产品的出(chū)现(xiàn)为数字金(jīn)融的(de)发展(zhǎn)提供了无限可能。数字金(jīn)融作为金融创新的重要推手，不(bù)仅改变了金融行业(yè)的运作方式，也为金融机构提(tí)供了新的增长(zhǎng)点。

在数字金融的浪潮中，中小银行一直在思考如何借助(zhù)数字化工具和服务，在支持(chí)创新型企业发展的同时，强化自身技术竞争力(lì)。

邹志明认为，中小银行应当构(gòu)建起一个与其业务特色和市场需(xū)求紧密(mì)相连的数字生态系统。这一生态系统的构建，应(yīng)当(dāng)以客户体(tǐ)验为核心，以场(chǎng)景化服务为驱动，以(yǐ)数(shù)据智能(néng)为支撑(chēng)，从而实现从单纯的(de)技术应用(yòng)向综(zōng)合解决方案的(de)转变，从单一(yī)的(de)产品销售向全面的客户服务转型。

在这个过程(chéng)中，中小银行需(xū)要深化对市场动态的洞察(chá)，加强与科技企业的合作，以及提升内部的创新(xīn)能(néng)力和技术应用效率。通过这样的策略，中(zhōng)小银(yín)行不仅能够弥补与大型银行之间的“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里差距，还能够在某些细分市场和特定领域中实现差异化竞争，打造(zào)出具有(yǒu)自身特色的数字金融服务品牌。

“中小银行实施数字化(huà)转型首(shǒu)先需要解决短期利益和长期高(gāo)质量可持续发(fā)展的战略平衡，要以坚定明确的规划统筹数字化转(zhuǎn)型建设。”邹志明表示。

在数(shù)字化(huà)转(zhuǎn)型的过程中，“国际化”是厦(shà)门(mén)国际银行的底色，该行国际(jì)化(huà)业务占比超过三分(fēn)之一。截至今年6月末，厦门国际银行华(huá)侨金融业务量超1800亿(yì)元，华侨客户总数已(yǐ)突破(pò)8.8万户大关(guān)，分(fēn)别较(jiào)年初(chū)增长约40%、10%。

结合华侨金融，该行(xíng)还打(dǎ)造了华侨金融数智服务平台“跨境e站通”“国际业务专属频道”，支持企业在线办理各类跨境业务。目前，平台累计(jì)业务发生额(é)已突(tū)破(pò)500亿元。

厦门(mén)国际(jì)银行信(xìn)息(xī)副总监张宏介绍道，在提升(shēng)内部效率方面，该(gāi)行开发了ChatXIB大模型应用，能够(gòu)将银行内部繁杂的制度文档、专业报告等资(zī)料整理成易于查(chá)询的知识库。借助ChatXIB，员(yuán)工能(néng)够以自然语言处理的方式获取所需信息(xī)，并且系统还支持自动生成各类报告和表格，提升了(le)工作效率。

与此同时，为了更好地服务外部生(shēng)态系统，厦门国(guó)际银行打造了(le)开放银行(xíng)平台，结合金融服务与非金融产品，如电子钱包、金融账户及智能存款等金融服务与消费场景、数(shù)字(zì)政务等外部服务相(xiāng)融合。

厦(shà)门(mén)金融创新：引领区域经济发展(zhǎn)

中小银行(xíng)在金融领域的创新，有力支(zhī)持了(le)金融服务实(shí)体经济的高质量发(fā)展(zhǎn)。厦门作为东(dōng)南沿海的重要(yào)城市，有着独特的地理优势、开放的经济(jì)环境和创新的(de)金融政策。当(dāng)前，厦(shà)门正努力打造金(jīn)融强市，全(quán)面推(tuī)进金融五篇大文章，加强对重大战略、重点领(lǐng)域和(hé)薄弱环(huán)节的金(jīn)融服务。

当前(qián)，厦门(mén)形成了功能完备、品种齐全、有(yǒu)效支持实体经济的多元化金融(róng)服务体系。“十(shí)三(sān)五”期间，厦门社会融资规(guī)模余额取得重大突破，信贷投放结构持续优(yōu)化，服务实体经济水平显著提升。《厦门市人(rén)民政府关于扶持(chí)金融业发展若干措施》等“1+1+N”系列政策、《厦门(mén)市金融人才计划实施办(bàn)法(fǎ)》相继出台，为厦门金(jīn)融(róng)发展提供了政策支持(chí)。

近年来，厦门银行(xíng)保(bǎo)险机构积极推进产品服务创新，在碳汇、碳效益挂钩等领域落(luò)地多项全国(guó)、全省首创(chuàng)性金融(róng)产品，绿色金融业务(wù)规模保(bǎo)持较(jiào)快增长态势。

例如，在信贷产品方面，厦门落地全省首笔碳(tàn)减排挂钩贷款，落地(dì)全省首笔环境信用评价结果利率挂钩贷款。在保险产品(pǐn)方面，落地全国首例服务基层社区碳汇(huì)交易ESG专属保险，落地全省首单(dān)绿色企业ESG专属保险以及全国首(shǒu)单蓝碳交易财产安全保险，为企业提供全方位(wèi)风险减量服务，防范交易中产权登(dēng)记转让前的(de)不确定风险等。

责任编(biān)辑：孟俊莲主(zhǔ)编：张(zhāng)志伟

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