为保障《非(fēi)银行支付机构(gòu)监督(dū)管理条例》（下称“《条例》”）落地实施，4月22日，人(rén)民银行发布《非银行支付机构监督管理条(tiáo)例实施细(xì)则（征求意(yì)见稿）》（下(xià)称“《实施(shī)细则(zé)》”）。

作为中央(yāng)金融工作会议之(zhī)后出台的金融领域首部行政法规 ，《条例》于(yú)去(qù)年底正式公布，并(bìng)自2024年5月1日起(qǐ)施行。《条 例》规定了非银行支付(fù)机构（下称“支付机构”）设立、变更、终止(zhǐ)等行政许可事(shì)项，《实施细则》则明(míng)确支付机构行(xíng)政许(xǔ)可事项的范围、许可条件、审批流(liú)程等，做(zuò)好《条例》衔接性条款的承接等。

央行在起草(cǎo)说明中(zhōng)表示(shì)，《条例(lì)》作为支付机(jī)构(gòu)监管的(de)纲领(lǐng)性文件(jiàn)，对支付机(jī)构的准入、业务规则、监管职(zhí)责等作出了总体(tǐ)规(guī)定，制定《实施细则》有利于推动新旧支(zhī)付业务分类(lèi)方式(shì)平稳(wěn)过渡。在《实施细则》制定过程中，央行通过专题调研、书面(miàn)征求意见、召开座谈会等多种方式，征求了相关部门
、央(yāng)行分支机构、清算机构
、行业协会、有代表(biǎo)性的支(zhī)付机构(gòu)和商业银行等(děng)意见，并采(cǎi)纳(nà)了其中大部分意见。

截至目前，全 国(guó)共有
183家支付机构，合(hé)计年交易量(liàng)超过1万亿(yì)笔，金额近400万亿元。记(jì)者从央行了(le)解到(dào)，《实施细则》的施行预计不会影(yǐng)响用户的(de)支付(fù)体验和当(dāng)前业务的连续性。对现有支付机构而言，比较关心的细则主要有以下几方(fāng)面：

一是《实施细则》明确了支付机构换证过渡期安排，最长接近5年。二是确保存量(liàng)支付(fù)机(jī)构平稳过渡，不改变原有支付业(yè)务许可范围。三是根据支付市场快速发展实践，在充分沟通基础上合 理适(shì)度提高注册资(zī)本(běn)和净资(zī)产要求，并明确存(cún)量(liàng)支付机构在(zài)其支付业务许可证(zhèng)有(yǒu)效期满前满足注册资本和净资产(chǎn)要求即可，给予较为充足的(de)过渡期限(xiàn)，提升支付机构风险防御能力。

细化业务分类，支付机构已有业务范围(wéi)不变

从(cóng)支付机构(gòu)业务划分角度(dù)看，此前的《非金融(róng)机构(gòu)支付服务管理办法》（下称(chēng)“《办法》”）按照交易渠道和受理终端，将(jiāng)支付业务分为网(wǎng)络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》的一项 重要变化是根据能(néng)否接收(shōu)付(fù)款人预付资金，将支付业务重新划分为储值账户运营和支付交易处(chù)理(lǐ)两类，而《实施细则》第五十七条则(zé)进一(yī)步将上述两类业
务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式(shì)对应(yīng)关系。

记者从央行了解到，上述新旧分类(lèi)方式将平滑过渡，不改变支(zhī)付机构已取得(dé)的支付业务许可范围(wéi)，预计(jì)不会对支付机构的业(yè)务(wù)连续性及用户使用体验(yàn)产生影响。

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此外，《实施细则》第十条对从事不同业务类型的支付机构也明确了不同的注册资本金要(yào)求。

设置充足换证过
渡期(qī)，最长近5年

《条例》出台
后，支付机构对于(yú)换证过渡期安排较为关(guān)心，根据《办法》，支付机构支付(fù)业务许可证有效期为5年(nián)，由于各支付机(jī)构设立时间不同，支付(fù)业务 许可证(zhèng)到期日也各有不同。

《实施细则》则将换证过渡期设置为从《实(shí)施细则》施(shī)行日至各支付(fù)机构支付业务许(xǔ)可(kě)证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将(jiāng)换发支付业(yè)务许(xǔ)可证。另据记(jì)者了解(jiě)，支付机构满足《条例》及《实施细(xì)则》规定的设立条件后，可选择提前申(shēn)请(qǐng)换发支付业务许可证。

此外，值得注意是，为增强支
付(fù)机(jī)构备付金的安全性，守护老百姓的(de)“钱袋(dài)子(zi)”，支付机构的净资产要求将适度提(tí)高。根据《条例(lì)》安排，支付机构净资产最(zuì)低限额以备付金日均余(yú)额为计算依据，《实施细则》明确采取超
额累退(tuì)的方式，分(fēn)段阶(jiē)梯式设置支付机(jī)构净资(zī)产与备付金日(rì)均余额比例。

记者了解到(dào)，考虑到有17家支(zhī)付机构支付业务许可证将分别于(yú)2024年7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日较近，为(wèi)避免(miǎn)这两批次(cì)支付机构因时间紧(jǐn)迫无(wú)法满足上(shàng)述要求，《实施细则》将这(zhè)两批次支付机(jī)构
换证过渡期放宽(kuān)至12个月。后续，央行将明确各批次支付(fù)机构具(jù)体换证程序和(hé)时间安(ān)排。

支付机构收(shōu)费(fèi)调整应至少于施行30日前公示

为(wèi)保障(zhàng)消费者的知情权，对于支付机构调整支付业务的收费项(xiàng)目(mù)或者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原则上应(yīng)当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号(hào)等(děng)醒目位置，业务办理途径的关键节点、对新的
支付业务收费项目或者收费标准进行持续公示，在办理相关业务前确认用户知(zhī)悉、接受调整后的(de)收费项目或者收费标准，并做好协议换(huàn)签工作。

此外，在(zài)对支付机构的监(jiān)督(dū)管理方(fāng)面，《实 施细则》明确《条例》关(guān)于重大事项和风险事件报(bào)告、现场检查和非现场(chǎng)检(jiǎn)查(chá)适用的程序和制度要求。规定央行及其分支机构对支付(fù)机构股权实施穿透式(shì)监管(guǎn)。

其中，对于未经依法批准，擅自设立非银支(zhī)付(fù)机构 、从事或(huò)者变相从(cóng)事(shì)支付业务(wù)的，《实施细则》明(míng)确央行指 导(dǎo)央行分支机构依法予以取缔。央行分(fēn)支机构可以对(duì)其采取(qǔ)没收违法所得，罚款(kuǎn)措施；对其法(fǎ)定代表人或者(zhě)主要负责人(rén)、直接负责的主管人员和其
他直(zhí)接责任人员，央行分支机构(gòu)可以采取给予警告，罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依法移(yí)送司法机关追究刑事责(zé)任。

对于(yú)下(xià)一步的工作安 排，记者从央行了解到，央行将抓紧完善相关 制度规范，在充分征求、吸收各方(fāng)意见的基础上做好相关制度文件立改废释工作；根(gēn)据换证过渡期安排(pái)，有序开(kāi)展支付业务许(xǔ)可证换发工作，督促支付机(jī)构依法合规开(kāi)展业务(wù)。

责编：汪云鹏‍‍‍

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校对：姚远