利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍(réng)在(zài)不断下探。9月10日，北京商报记者(zhě)注意到(dào)，有银行已打(dǎ)出(chū)消费贷利率降至“1字(zì)头”的(de)营销牌(pái)，最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求的双重因素下，银行加码消费贷营销力度(dù)，通过直接降低利率或发放优惠(huì)券的方式吸(xī)引借款人(rén)的(de)目光，优惠后，利率普遍(biàn)由(yóu)“3”字头降(jiàng)至(zhì)“2”字头。

　　不过，低利(lì)率并非人人都(dōu)能享有，消费(fèi)贷的“降价(jià)”通常(cháng)是银行在(zài)考虑成本基础上针对特定客(kè)群开展(zhǎn)的阶段性优惠，“价格战 ”背后的(de)盈利平(píng)衡、信贷质量仍是银行(xíng)需要考量的因素(sù)。

　　利率(lǜ)卷至“1字头”

　　近日(rì)，又有银行(xíng)卷起消费贷利(lì)率“价格战”。根据江苏银行推出消费贷优惠(huì)活(huó)动海报，该行消费贷利率低至1.88%起，符合条件的客户可享最长30天优惠(huì)年化(huà)利率，活动(dòng)截至(zhì)9月30日。

　　具体来看，在活(huó)动期间，客户支用江苏银行消(xiāo)费贷，如支(zhī)用(yòng)期(qī)限达6个月即可获得一(yī)张免息券，需本(běn)人登录手机(jī)银行操作自主还款(kuǎn)时方可用券。根据还款计划的最后(hòu)一期计息天(tiān)数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过，低至“1字头(tóu)”的消(xiāo)费贷利率并非人人都(dōu)能享有。9月10日，北京商(shāng)报记者从江(jiāng)苏银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名(míng)单客户能够享有，且有30天的(de)优惠利率期(qī)限，如果符合条件，客(kè)户经理(lǐ)会(huì)主(zhǔ)动联系推介，若不(bù)符合最(zuì)低利(lì)率条件，消费贷利率则是2.98%起，具体以实际(jì)申请页(yè)面为准。

　　江苏银行(xíng)某网点贷款经理也透露，1.88%的消费贷利率最长(zhǎng)只有30天且仅(jǐn)限该行白(bái)名单客户，额度(dù)最高为100万元，一(yī)般需要客户在国央企总公司任职(zhí)，或(huò)从事老师、医生、公(gōng)务员等职业才能申请，目前非(fēi)白名单(dān)的一般客户(hù)消费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素(sù)喜智研高级研究员苏筱芮表示，享(xiǎng)受优惠利率是有一(yī)定(dìng)限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时间按客户审批时获得(dé)的利率计息，因此，消费者在申请时(shí)应仔细阅读申请条款，明确申请资质(zhì)、还款金额、期数、手续(xù)费等各项明细，根据(jù)自身需求合理进行借贷。

　　针对特定客群阶段性优惠

　　在政(zhèng)策号召和自身展业需(xū)求的(de)双重因素(sù)下(xià)，银行消费贷“价格战”轮番打响(xiǎng)，利(lì)率(lǜ)一降再降，通过(guò)直(zhí)接降低(dī)利率或发放优惠券的方式(shì)，利(lì)率普遍由“3”字头(tóu)降至“2”字头(tóu)。

　　例如，招商银行的 “闪电(diàn)贷”年利率低至2.88%起；浦(pǔ)发银行推出的(de)“浦闪贷”最高额度(dù)50万元，1年(nián)期利率2.95%，3年期利率为3%。

　　不过，低利率消(xiāo)费贷多是银行针对(duì)特定客(kè)群的阶段性优惠。以(yǐ)杭州银行为例(lì)，该(gāi)行2.88%的宝石贷利率仅针对新客户，最高贷款额度(dù)为20万元；宁波银行宁来花最高贷款额度也为20万元，新(xīn)客首借年化利率(lǜ)最(zuì)低至2.88%。

　　“低利率通常不是针(zhēn)对所有客(kè)户”，某银行内部人士在(zài)接受北京商报记者采访时透露，银行消费贷利率优惠是(shì)在考虑成本(běn)基础上有针(zhēn)对性、阶(jiē)段性的(de)优惠，随(suí)着金融科(kē)技的发展(zhǎn)，银行获客成(chéng)本降低，会适当面向新客或优质客户(hù)，在特殊时(shí)间节(jié)点让(ràng)利。通过降低利率获(huò)得客(kè)源，也有助于银(yín)行积累金融数据，促(cù)进消费贷业务后期的发(fā)展并带动其他业务发展。

　　谈及消(xiāo)费贷利率降低背后的动(dòng)因，中信证券首席经(jīng)济(jì)学家明(míng)明表示，为了刺激消费、支持经(jīng)济增(zēng)长，政策层面鼓励银行降低贷(dài)款(kuǎn)利率，同时，随着金融市场的(de)竞争加剧，银行为了吸引客户，不得不降低利率来增加自身产品的吸引力，而资金成本的降低(dī)使得银行有能力提供更(gèng)低的贷款利率。

　　在明明看来，银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广手段，可以短期(qī)内吸引客户关注和使用，但银行需要平(píng)衡营销成本和长期客户价值，确保这种策略的可持续性。

　　寻求(qiú)定价与风险的平(píng)衡

　　近年来(lái)，受房地产市场波动等(děng)因素影响，个(gè)人住房贷款增长乏力(lì)，消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。但(dàn)消费贷降价并非无底线，除成本(běn)之外，“价格(gé)战(zhàn)”背后的信(xìn)贷质量仍是银行需要考量的因素。

　　在消费贷“价格战”如火如荼开展(zhǎn)之(zhī)余(yú)，相关(guān)的零售信贷资产质量风险也不容忽视。例如，青岛(dǎo)农(nóng)商行个人经营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该行(xíng)个人消费贷款不良率却从1.7利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧1%上涨(zhǎng)至上半年末的2.06%；上(shàng)海银(yín)行个人贷款和垫款不良率1.11%较(jiào)上年末上升0.22个百分点(diǎn)。

　　明明认为，低利(lì)率可能会鼓励(lì)消费(fèi)者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷(dài)款利(lì)率的下降会直(zhí)接影响银行的利(lì)息收入，对银行的盈利能力构成(chéng)压力。银行需要更加注重风险管理，以避免不良贷款率的上升。在降(jiàng)低(dī)消费贷利率的同时(shí)，银行应当加强(qiáng)信贷审批(pī)流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经(jīng)营方面，增(zēng)加多元化(huà)收入来源(yuán)，比如(rú)非利息收入等。

　　消费贷(dài)业务(wù)的发展与整体经济走向和其他贷款业务需求有关，在业内人士看来，消费贷(dài)利率3%左右已经是低点。星图金融研(yán)究院(yuàn)副院长薛洪(hóng)言认(rèn)为，现阶段，主流银行的消(xiāo)费贷款利(lì)率已经降至3.5%以下，个别优(yōu)惠贷款定价更(gèng)低，继(jì)续下调的空间已(yǐ)经非常有限。一方面，银行存款成本具有(yǒu)较高的刚性，消费贷利利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧(lì)率继续下探缺乏可持续(xù)性；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能会间接(jiē)导(dǎo)致部分消(xiāo)费贷违规流向房地产、投资等领域，容易(yì)产(chǎn)生新的风险。所以，今年贷款利率大概率(lǜ)仍会继(jì)续下调，但消费(fèi)贷款利率持续低于(yú)3%的可能(néng)性并不大。

　　对于在(zài)低利率环境下消费者如何防(fáng)止(zhǐ)过(guò)度借贷，明明建(jiàn)议，低(dī)利率环境理论上可能会导致消费者过度借贷，因为借贷成本降低可(kě)能会使消费者忽视自身的还款能力，消费者应注意合理评(píng)估自身财务状况(kuàng)和还款能力(lì)，避免超出负担的借贷(dài)。

责任编(biān)辑：王(wáng)馨茹

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