财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报道记者李览青上海报(bào)道

　　在越野车拉力赛中，除(chú)了(le)“掌(zhǎng)舵”的车手，坐(zuò)在副驾(jià)驶位置的领航员(yuán)是(shì)最为核心的成员(yuán)。在长时间、长距离、路况复杂的比赛中，领航员需要针对车手和(hé)车辆的不同情况，全程提供(gōng)及(jí)时、有针对性的路线指导(dǎo)与战略信(xìn)息。

　　对于(yú)财富管理行业而(ér)言，过去承担“领(lǐng)航员”这一角色的是客户经理，但出于个人精力(lì)有限、考核指(zhǐ)标引导(dǎo)等多(duō)方影响，不同机构能(néng)够为(wèi)客户提供的(de)陪伴服务水平参差不齐。

　　当人工智能在垂直领域落地，财富管理成为公认的应用场景之一。

　　在近期上市金融机构发布的半年报中，21世纪经济报道记者注意(yì)到，基于AI构建智(zhì)能服务体(tǐ)系，招商银行已(yǐ)上线智能(néng)财富助理，申万(wàn)宏源发布了自研一站式数智化财富管(guǎn)理平台“申财有(yǒu)道”App。外滩大会上，作为第三方代销平台的蚂蚁财富也发布了新版(bǎn)AI金融管家“蚂小财”，为(wèi)用户提供个性化的(de)专业服务。

　　居民资产负债表调整修复，为财富管理行业带来了新机遇与新挑战。一方(fāng)面，财富管理行业未来增长空间巨大，但普通投资(zī)者能(néng)够获(huò)得(dé)的专业金融服务的“最后一公里(lǐ)”仍未解决；另一方面，在“以客(kè)户为中心”的当下，投资者对于(yú)差异化财富管理服务(wù)的需求越来越高(gāo)，如(rú)何为用户提供针对性、个性化的服务(wù)是金融机构必(bì)须面对的问题。

　　在此(cǐ)背景下，人工智能技术的演进为“超个性化”的财富管理服务带来可能，在AI时代，智能(néng)助理能(néng)否当好“领航员”？

　　AI时(shí)代：解决财富管理服务(wù)“最后一公里”

　　近年来，不仅仅是聚焦(jiāo)于高净值客(kè)户的财富(fù)管理服务，推动财富管理普惠(huì)化(huà)发(fā)展、加强全量客户财富管(guǎn)理(lǐ)服务也成(chéng)为各家银行反(fǎn)复提及(jí)的关(guān)键词。

　　从数据来看，截至2024年6月末六大(dà)行的个(gè)人客(kè)户金融资产(chǎn)规模（AUM）与年初相比均有所增长，其中工商银行AUM规(guī)模突破21.77万亿元，位居银行(xíng)业之首；建设银财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？(yín)行AUM规模增加1.24亿元达到19.74万亿元，增量最大；农业银行个(gè)人客户数量达到(dào)8.71亿人，数量居首。

　　聚焦到财(cái)富管理领域，多(duō)家银行的客(kè)户和资产规模也有所增长。例如，截至(zhì)2024年(nián)6月末，建设(shè)银行财富管理客户较上年末增加429万户(hù)，同比多增145万户(hù)；平安银行财富管理客(kè)户数142.43万户，较年初(chū)增加3.4%，私行客户(hù)AUM余额19448.79亿元，同比增加1.5%。

　　基于App提供的线上化服务，各金融机(jī)构对(duì)AI技术的应用推动(dòng)了财富管理(lǐ)普惠化与用户体(tǐ)验(yàn)的提升。

　　在招行2024半年报中，提到了借记卡智(zhì)能服务体系的两个(财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？gè)应用方(fāng)向：一(yī)是让智能客服“小招”从“预设服务式”的财(cái)富助理，逐步(bù)向“能听会说”的银(yín)行(xíng)助理(lǐ)进化，以(yǐ)更(gèng)灵活的会话交互(hù)方式，致(zhì)力于(yú)提升解决问(wèn)题(tí)的(de)能力；二是(shì)基于AI内容生成能力的提升，推出AI财经热词、AI看要点等服务，帮助用户(hù)迅速(sù)把握(wò)财富市场动态和(hé)热点。

　　蚂蚁财富在(zài)发布新一版智能助(zhù)手“蚂小财”时，同步公开了一组数据(jù)：“蚂小(xiǎo)财”的月活人数达到7000万人(rén)，其(qí)中45%来自三线及以下城市。“这些用户的(de)特(tè)征很(hěn)明显，他们(men)自身对金融行(xíng)业(yè)的(de)认知(zhī)相对缺乏，特别是(shì)五六线城市的客户，或(huò)者是较为年轻、年长的用户，很难(nán)问出专业问题，但他们也有财(cái)富管理需求，这些群体(tǐ)的金(jīn)融服(fú)务需求(qiú)应该受到关注。”蚂蚁集团金融AI产品负责人杨帆向记者表示。

　　综合来看，AI对解决财(cái)富管理服务“最后一公(gōng)里”的影响主要有三个方面(miàn)。第一，是基于大模型的内容生成(chéng)能力，大幅降低(dī)了金融知识的门槛，提高了用户对金融知识的理解。“它可以把复杂的知识简单(dān)化，用口语化的(de)形式告诉用户，比如(rú)专(zhuān)业性的(de)夏(xià)普比率、收益率、收益曲线等名词，AI会(huì)用‘投资性价比’来简化解释。”杨帆(fān)告(gào)诉记者，AI的力量是(shì)把研报、书(shū)本上的专业知(zhī)识“降维”讲给用户听(tīng)。

　　第二，AI可以把碎片化的信息整理呈现给(gěi)用户。“现在互(hù)联网的信息是爆炸式的、碎片化的，用户很(hěn)难(nán)迅速获取自己想要的信息。而AI时代的到来，可以把这些碎片化的信息进行提(tí)炼、摘要、总结、整理给用户，化繁为简，为用户提供他所需要的信息。”杨帆表示。

　　第三，AI为用户的“超个性化”财富管理提供了可能。在进入AI时代前，数据驱动的(de)KYC（了解你的客户），就是金融数字化(huà)转型过程(chéng)的一大方向，但不同客户需求洞察、行为习惯、操作路径(jìng)、决策驱(qū)动因素等等都有较大差异，对金融机构(gòu)数字(zì)化转型提出更高的要求，特别是对(duì)于部分缺乏资源禀赋的中小金融机构而言更是(shì)如此(cǐ)，但AI大幅提高了金融服务的(de)生产力。

　　面临幻觉问题：让(ràng)金融(róng)归金(jīn)融，AI归AI

　　作为拉(lā)力赛“领航员”，不仅需要预测路况，也需要为车手及时提供建议决策，但对(duì)基于大语言模型的AI助手来说，其在内容生成时的“胡(hú)说八道”可能(néng)导致投资决策失误，直(zhí)接对(duì)用户造成资金损失。

　　在清华(huá)大学人工智能研究院常务副院长孙茂松看来，这一代人工智能的基本定位是“副驾驶”：“它的(de)表现很好很亮(liàng)眼，但真到实际解决问题(tí)的时候，让AI完全独立、不依赖人类完成一件事(shì)，还是有很大困难的。”孙茂松告诉记者，在金融(róng)领(lǐng)域对问题的回答准(zhǔn)确(què)性要求高，且对错误的容忍度低，因此他认(rèn)为(wèi)专业领域的任务是高度复杂的，“一个模型跑天(tiān)下”不现实，必须找到大(dà)模型适合(hé)解决(jué)的问题。

　　“现在的人工智(zhì)能大模型存在一定的幻觉，如果指望它用现在的(de)模型帮你做会计、算账，除非错误率降低到万分之一、十万分(fēn)之(zhī)一，否则一定(dìng)是不放心的。AI原生应用必须考虑业务的适配性。”在今年8月的招(zhāo)银浦江数字金融生态大会上(shàng)智谱AICEO张鹏公开表示。

　　公开数(shù)据显示(shì)，即使是GPT4这类头部大模型，仍存在10%~20%的幻(huàn)觉问题(tí)。

　　对此，当前金融行(xíng)业尝试的解法是，让金融归金融，AI归AI。

　　杨帆向记者(zhě)表示：“技(jì)术目前能做的，是连接机(jī)构和用户(hù)。”他提到，“蚂小财(cái)”为(wèi)用户提供的产品展示与推荐，仅仅是将此前蚂蚁财富平台的选品(pǐn)推荐页面的展示，包(bāo)括(kuò)板块观点等数据(jù)均来自于平台(tái)原有的合作机构(gòu)，不涉(shè)及自主决策与投资(zī)建议生成。同时，蚂蚁(yǐ)财(cái)富选择在App中增加一些AI功能，也可以便(biàn)于后续“小步快跑”向前迭代。

　　此前21世纪经济(jì)报道记者在(zài)测评手机银行App智能客服时也发现，作为强用户交互功能的承载(zài)体，智能客服(fú)在内容生成方面已经可以实现个性化资讯推荐。与(yǔ)此同时，在“人机结合”模式(shì)下，人工客户(hù)经理基于AI推荐的信息内(nèi)容，来为用户提供更丰富的决策财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？建议。

　　据富达国际(jì)企业基础设(shè)施服务业务全球主(zhǔ)管Lee FitzHenry介绍，目前在海外金融(róng)机构的实践中(zhōng)，富达国际同样通过人机协同的方式，用AI提高效(xiào)率(lǜ)，帮助员工(gōng)结合专业知识判断(duàn)，为客户提供更好的(de)财富管理服(fú)务(wù)体验。

责任编(biān)辑：王馨茹(rú)

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