价差缺口上百万，高位炒房者面临续贷阵痛

房产评(píng)估价缩水三分之(zhī)一(yī)，抵(dǐ)押经营贷续贷的额(é)度(dù)也随之下降，价差高达100多万(wàn)元(yuán)。

这是广(guǎng)州购房者李艺（化名）最(zuì)近面临的难题(tí)。

与(yǔ)李艺有(yǒu)相似经历的(de)人不在少数。目(mù)前经营贷(dài)多数的贷款周期都是在3～5年(nián)，到期需进行续贷。而据业内人士介绍，2020年～2021年是经营贷入房(fáng)市高峰期，彼时，国(guó)内房(fáng)价、房贷(dài)利率还在(zài)高位，经营(yíng)贷利率不断(duàn)下行。利差渐扩(kuò)下，部(bù)分投资者铤而走险，违规用经营贷置换房贷，用于低首付炒房(fáng)或转贷“降息(xī)”。

以上述时间估算(suàn)，2024年正是首轮续贷高峰期，房(fáng)价下(xià)跌背(bèi)景下新一轮资产评估或让贷款人需(xū)要承(chéng)担补“价差”的阵(zhèn)痛。

针对经营贷入楼市的违规行为，此前监管已多次出台规范措施。部(bù)分业(yè)内人士认为，近年对(duì)经营贷违规(guī)入楼市的监管不断(duàn)趋严，进行此类操作者并(bìng)不在多数。加上经营贷本身借入的续贷周期为3～5年，集中到期压力相对可(kě)控。

续贷高峰期将至

续贷高峰期下，早(zǎo)期(qī)转贷“降息”者、炒房客正面(miàn)临价差阵痛。

李艺2021年在广(guǎng)州贷款600余万元买入一套住宅，房贷利(lì)率为5.25%。当年年中，为(wèi)节约(yuē)利(lì)息，李艺通过中介将房贷置换成经营贷。

今年4月5日，李(lǐ)艺(yì)的(de)经营贷需要进行三(sān)年一次(cì)的续贷，但由于评估价下滑(huá)，新发(fā)放贷(dài)款资(zī)金变(biàn)低，李艺面临约100万(wàn)元的资金缺口。

与李艺相比，在深圳从事金融工作的婷婷（化名）面临的资金缺口更(gèng)大。2020年，她在深圳市南(nán)山区投资了一套近1000万元的房产。当时，押注房价会持续上涨的她冒险利用经营贷拉高杠杆。按照中(zhōng)介的指(zhǐ)引，婷婷先从金融(róng)公司获得垫资“过桥”，全款购房。房产过户后(hòu)，她再将房产抵押给银行，通过(guò)高评高贷（指做高房产评估价，提高可贷金额）套出了1000万元(yuán)左右的经营贷，用于偿还过桥资(zī)金。

但出乎(hū)婷婷意料之外的是，房价随后(hòu)不涨反跌(diē)。三年时间内，市场价(jià)从原(yuán)本(běn)1000万元跌(diē)至800万元，可以续贷金额也随之缩水为(wèi)560万元左右。

“之(zhī)前三年，按照先息后本的方式陆续还了接近80万元，没想到现在(zài)还(hái)面临400多万元的贷款差额。”婷(tíng)婷说。

“我有个客户做(zuò)了2000万，现在跌得(dé)更惨。”深圳一名贷款中介告诉记(jì)者，深(shēn)圳南山、福田等地区此前炒房客集聚，现在也成为“重灾区(qū)”。尤其是2020～2021年在部分大V介绍下高杠(gāng)杆炒房的人群，现在最焦虑。

招商银行广(guǎng)东某支行负责人对记(jì)者表示，一般而言经营贷额度是十年有效(xiào)，“三年(nián)一续”或者“五年一续”，也可根据需要选择不同的还款方式。不过在续期时需要重新(xīn)评估房产价格，可贷额度也会发生一定(dìng)变化(huà)。

“一般会建议建立一个‘安全(quán)垫’，不要顶格贷，比如可贷额度是(shì)200万元，为安全起(qǐ)见可(kě)以借出150万元。”他认为。

这部分到(dào)期资金规模有多大？大多业内人士(shì)认为，目前暂没有数据可直接统计。不过，从经营(yíng)贷规模、RMBS（住房抵押贷款支持证券）平(píng)均条件早偿率方面(miàn)数据或(huò)可(kě)窥见端倪。

近年来，经营(yíng)贷规模快速扩张。根据中国人民银行数据，2020年末，本外币(bì)住户经营(yíng)性贷款余额13.62万亿元，同比增长20%；2021年末，本(běn)外币住户经营性贷款余(yú)额16.22万亿元，同比增(zēng)长19.1%。今年1月(yuè)26日，央行发布的2023年金融(róng)机构贷(dài)款投向统计(jì)报告显示，2023年末，住户经营性贷款余额22.15万亿元，同比(bǐ)增长17.2%，比上年(nián)末高0.7个百分点；全年增(zēng)加(jiā)3.23万亿元，同(tóng)比多增5466亿元。

中(zhōng)邮证券宏(hóng)观首席分析师袁野认为，2020年(nián)开始，金融环境相对宽松，市场流动性较为充裕，由于低利率优势，经营性贷款快速走高，而经营贷周期一般为3年或5年，2024年(nián)逐步(bù)进入(rù)偿债期。

光大证券研报(bào)测算，2023年RMBS月均(jūn)早偿规(guī)模(mó)在3700亿元(yuán)左右(yòu)，较2022年提升(shēng)近八成；2023年RMBS平均条件早偿率(lǜ)为13.9%，较2022年四季度亦出(chū)现明显提(tí)升。所(suǒ)谓条件早偿率(lǜ)，是(shì)指当年提前偿还的本金占当年末计划应有的未偿(cháng)还本金的比例。

评估(gū)价下滑、续(xù)贷难题凸显(xiǎn)

经营贷续贷难题背后，主因在于房产评估价不断下滑。近期市场(chǎng)有消息传闻，由于抵押(yā)物评估价下浮比较大，原本贷款七成(chéng)的大(dà)多已被“击穿”。

实际房价变动情(qíng)况如何？根据国(guó)家统计(jì)局数据显示，今年(nián)前两(liǎng)个(gè)月，全国新(xīn)建住宅销(xiāo)售额和销售面积分(fēn)别是(shì)9227亿元和9559万平方米，由此计算(suàn)出平均成交(jiāo)价格是(shì)9653元/平方米。这(zhè)一价(jià)格与2023年4月顶峰的(de)12469元/平(píng)方米相(xiāng)比，每平方米下降2816元，降幅22.6%。

其中，部(bù)分炒房客曾重仓的(de)区域成为“重灾区”。以广州珠江新城为例，一名当地中介告诉记者，2023年(nián)初部分投资客重仓的XX心(xīn)语小区，高峰期部分优质户型的价格接近每平方米16万元，现在挂牌价已普遍回落至(zhì)10万余元。

而2019～2021年曾(céng)被爆炒的深圳“网红盘”，多已“跌落神坛”。例如南山区前海片区的XX国际(jì)，曾是深(shēn)圳著名的“网红盘(pán)”。2020年底，该楼盘凭借前海概念、次新花园、优质学位等特点(diǎn)价格(gé)一路暴涨。当(dāng)时，该(gāi)小区48平方米、66平方米价格的主力户型一路上行至每平方米15万元(yuán)～17万元左(zuǒ)右(yòu)。但随着(zhe)楼市转冷，2021年开始该楼盘房(fáng)价(jià)“跳水”。

一(yī)名深圳中介告诉记者，目(mù)前66平方米户型业主挂牌(pái)价(jià)格已跌到每平方米9万元左右，接近(jìn)腰斩，而且成交(jiāo)量较此前也有大幅下降(jiàng)。

银行评估价虽然具有一定滞后性，但基(jī)本与房价保持同(tóng)一趋势。一名国有大行信贷经理告诉记者，现在房产评估价基本都(dōu)是每月更新。如果贷款期限将至，也会提前通知客户。续(xù)贷阶段会以新评(píng)估价作(zuò)为贷款依据。

“有部(bù)分区域的房产市场(chǎng)评(píng)估价跌得比较多。”该信贷经理介绍，不过具体还是要以续贷时的实际评估价为准。

为减少续(xù)贷阶段(duàn)价差，不少投资者近期也在尝试不同的解决方法。李艺(yì)告(gào)诉记者，最近在考虑将这一房产卖(mài)给亲(qīn)戚“过一手”。与亲戚签订购房协议，在银行重新办理房贷。贷款下(xià)来的资金用于经营(yíng)贷还款。

不过由于风(fēng)险较高，同(tóng)时还要重新缴纳相关税费，李艺目(mù)前还在犹(yóu)豫。

此外，目前也有中介专(zhuān)门做续贷业务。李艺提及，只要提前与中介沟(gōu)通，就可想(xiǎng)办法弥补价差。有的是通过借入消费贷或其他贷款填上空缺；有的则是称有(yǒu)渠道可以做高(gāo)评(píng)估价，从而(ér)“丝滑”弥补价(jià)差。

不过，深圳一(yī)名中介对记者表示(shì)，目(mù)前“高评(píng)高贷”操作空间也较小。一般而言，房价下跌，评估价也会(huì)动态下(xià)跌(diē)。银行会对小区(qū)同户型的贷款出一(yī)个评估价，合作的评估机(jī)构则会细化进一步评估房产价格(gé)。当房(fáng)价存在上涨预(yù)期(qī)时(shí)，评(píng)估价(jià)适当上浮较好操作，但现在市场行情下，“高评高贷”并不好做。

监管曾多次规范

经营贷(dài)到期高峰将至，业内人士大多建议投资者理性缩小(xiǎo)杠杆。

北京金诉律师事务所主任王玉臣认为，对于购房人来说，房贷转(zhuǎn)经营贷，在操作的过程中是将房子抵押，借经营贷来(lái)还房贷。但是经营贷(dài)与(yǔ)房贷不同，经(jīng)营贷需要隔几年对房(fáng)屋进行一次评估(gū)，经营贷评估下调则(zé)意味着在(zài)本次(cì)评(píng)估过后(hòu)，购(gòu)房人能够申请到的贷款额度(dù)小了。那么，购房人(rén)以借新贷(dài)还旧贷的过程中，将会面临着极大的资金缺口，需要购房人先将旧贷的缺口补齐，会(huì)给(gěi)购房人造成极大(dà)的经济压力。不少人会在中介的指引下采(cǎi)用过桥贷款(kuǎn)、以贷(dài)养(yǎng)贷的(de)方式来补齐这个窟窿。但需要注(zhù)意的是(shì)，使(shǐ)用过(guò)桥贷款或者以贷养贷会产生新的成本。一旦后续资(zī)金出了问题，如果不能及时偿还，负债将会如滚雪球般越来越多。

对于一些操(cāo)作经营贷置换房贷的中介(jiè)或银(yín)行机构，一旦被查出，也会面临被(bèi)处罚的风险，甚至(zhì)还可能受(shòu)到刑(xíng)罚制裁。王玉臣援引(yǐn)《刑法》第(dì)一百七十五(wǔ)条的相(xiāng)关(guān)规定称，以欺骗手段(duàn)取得银行或者其他(tā)金融机(jī)构贷(dài)款、票据承兑(duì)、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并(bìng)处或者单处罚金；给银行或(huò)者其他金融机构造成(chéng)特别重大损失(shī)或者有其他特别(bié)严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

值得注意的是(shì)，此(cǐ)前监管已多次对(duì)经营贷违规进入楼市进行规范。2021年3月，原银保监会(huì)、住建部和人民银行联合发布了《关于防止经营贷用途贷款违规流入房地产领域的通知》，其中(zhōng)要求对期限超过3年(nián)的经营用(yòng)途贷(dài)款(kuǎn)，加(jiā)强风险管理。对使用房产抵押的贷款，银行业金(jīn)融机构要加强抵押物估值管理，合理把(bǎ)握贷款抵押成数。

2023年2月 2日，深圳市房地产中介协(xié)会发布《关于严禁全市房地(dì)产中(zhōng)介机构(gòu)及从业人员(yuán)参与违规利用“经营(yíng)贷”的郑(zhèng)重提示(shì)》，严禁参与贷款中(zhōng)介、金融中介、“影子”中介等场外机(jī)构和个人违规利(lì)用“经营贷”的不法行为。

房产评估价缩(suō)水三分之一，抵押经营贷(dài)续贷的额度也随之(zhī)下(xià)降，价差高(gāo)达100多万元(yuán)。

这是广州购(gòu)房者李艺（化名）最近面临的难题。

与李艺有相似经历的人不(bù)在少数。目前经营贷多数的贷款周期都是在3～5年，到期(qī)需进行续贷。而据业内人士介绍，2020年～2021年是经营贷(dài)入(rù)房市高峰期，彼时，国内房价、房贷利率还在高位，经营(yíng)贷利率不断下行。利差渐扩下，部分投资者铤而走险，违(wéi)规用经(jīng)营(yíng)贷(dài)置换房(fáng)贷，用于低首付炒房或转贷“降息”。

以上述时(shí)间(jiān)估算，2024年正(zhèng)是(shì)首轮续(xù)贷高峰期(qī)，房价下跌背景下新一轮资(zī)产评估或让贷款(kuǎn)人需要承担补“价差”的阵痛。

针对经营贷入楼市的(de)违规行为，此前监管已多次出(chū)台规范措施。部(bù)分业内人士认(rèn)为，近年对经营贷违规入楼市的监管不断趋严，进行此类操作者并不在多数。加上经营贷本身(shēn)借入的续贷周期为3～5年，集中到期压力相对(duì)可控。

续贷高峰期将至(zhì)

续贷高峰期下，早期转贷“降息”者(zhě)、炒房(fáng)客正(zhèng)面临价差(chà)阵痛。

李艺2021年在广州贷(dài)款600余万元买入一套住宅，房贷利率为5.25%。当年年中，为节(jié)约利息，李艺通(tōng)过中(zhōng)介将房贷(dài)置换成经营贷。

今年4月5日，李艺的经营贷需要进(jìn)行三年一次的(de)续贷，但由于评(píng)估价下滑(huá)，新发放(fàng)贷款资金变低(dī)，李艺(yì)面临约100万(wàn)元的资金缺口(kǒu)价差缺口上百万，高位炒房者面临续贷阵痛。

与李艺相比(bǐ)，在深圳从事金融工作的婷婷（化名）面临的资金缺口更大。2020年，她在(zài)深圳市南(nán)山区投资了一套近1000万元(yuán)的房产。当时，押(yā)注房价会持续上涨的她冒险利用(yòng)经营贷(dài)拉高杠杆(gān)。按照中介的指引，婷婷先从金融公司获得垫资“过桥(qiáo)”，全款购房。房产过户后，她再将(jiāng)房产抵押给银行，通过高评高贷（指做高(gāo)房产评估价，提高可贷(dài)金额）套出了1000万元左右的经营贷，用于偿还过桥资金。

但出(chū)乎婷婷意料之(zhī)外的是，房价随后不涨反跌。三年时间内，市(shì)场价从原本1000万元跌至800万元，可(kě)以续贷金额也随(suí)之(zhī)缩水为560万元左(zuǒ)右。

“之前三年，按(àn)照先息后本的方式陆(lù)续还了接(jiē)近80万元，没想到现在还面(miàn)临400多万元的贷款差额。”婷婷说(shuō)。

“我有个客户做了(le)2000万(wàn)，现在跌得更惨。”深圳一名(míng)贷款(kuǎn)中介告诉记者(zhě)，深(shēn)圳南山、福田等地区此(cǐ)前炒房客集(jí)聚(jù)，现在(zài)也成为(wèi)“重灾区”。尤其(qí)是2020～2021年(nián)在部分大V介(jiè)绍下高杠杆炒房的人群，现在最焦(jiāo)虑。

招商银行广东某支行负责人对记者表示，一般而言经(jīng)营(yíng)贷额度是十(shí)年有效，“三年一续”或(huò)者(zhě)“五(wǔ)年一续”，也可根据需要选择不同的还款方式。不过在(zài)续期时(shí)需要重(zhòng)新评估房产价格，可贷额度也会发(fā)生一定变(biàn)化。

“一般会建议建立一个‘安全垫’，不要顶格贷，比如可贷额度是200万元，为安全起见可以借出(chū)150万元。”他认为。

这部(bù)分到期资金规模有多大(dà)？大多业(yè)内人士(shì)认为，目前(qián)暂没有数据可直接统计。不过，从经营贷规模、RMBS（住(zhù)房抵(dǐ)押贷款支持证券）平(píng)均条件早偿率方面数据或可窥见端倪。

近年(nián)来(lái)，经营贷规模(mó)快速(sù)扩(kuò)张。根据中国人民银行数据，2020年末，本外币住户经(jīng)营性贷款余额13.62万亿元，同(tóng)比增长20%；2021年(nián)末，本(běn)外(wài)币住户经营(yíng)性贷款余(yú)额16.22万亿元，同比增(zēng)长19.1%。今年1月26日，央行发布的2023年金融机构贷款投向统计报告显示，2023年(nián)末(mò)，住户经营性贷款余额22.15万亿(yì)元，同比增长17.2%，比上年末高0.7个(gè)百(bǎi)分点(diǎn)；全年(nián)增(zēng)加3.23万亿元，同比多增5466亿元。

中邮证券宏观首席(xí)分析师袁野认为，2020年开始，金融(róng)环(huán)境相对宽松，市(shì)场流动(dòng)性较为充裕，由于低利率优势，经营性贷款快速走高，而经(jīng)营贷周期一般为3年或5年，2024年逐步进入偿债(zhài)期。

光大证(zhèng)券研报测(cè)算(suàn)，2023年RMBS月均早偿规模在3700亿元左右，较2022年(nián)提升近八成；2023年RMBS平均条件早偿率为13.9%，较2022年四季度亦出现明显提升(shēng)。所谓条件早偿率，是指(zhǐ)当年提前偿还的(de)本金占当年末计划应有的未偿还本金的比例(lì)。

评估价下滑、续贷难题凸显

经营贷续贷难题背(bèi)后，主因在于房产评(píng)估(gū)价不断下(xià)滑。近期市场有消息传闻，由于(yú)抵押物评估价下浮比较大，原本贷款七成的大多(duō)已被“击穿”。

实际房价变动情(qíng)况如何？根据国家统计局数据显示，今年前两个月，全国新建住宅价差缺口上百万，高位炒房者面临续贷阵痛销售额和销售面(miàn)积(jī)分别是9227亿元和9559万平方(fāng)米，由此计算出平(píng)均成交价格是9653元/平方米。这一价格与2023年4月顶(dǐng)峰的(de)12469元/平方米(mǐ)相比，每平方米下降2816元，降幅22.6%。

其中，部分炒(chǎo)房客曾重仓的区域成为“重灾(zāi)区(qū)”。以广州珠江新城为例，一名当地中介告诉记者，2023年初部分投资客重(zhòng)仓的XX心语小区，高峰期部分优质户型的价格(gé)接近每平方米16万(wàn)元，现在挂牌价已普(pǔ)遍回落(luò)至10万余元。

而2019～2021年曾被爆炒的深圳“网(wǎng)红盘”，多已(yǐ)“跌落神坛”。例如(rú)南山(shān)区前海片区的XX国际，曾是深圳著名(míng)的“网(wǎng)红盘”。2020年底，该楼盘凭借前海概念(niàn)、次新花园、优(yōu)质学位等特(tè)点价格一路暴涨。当时，该小(xiǎo)区(qū)48平方米、66平方米价格的主力户型一路上(shàng)行至每平方米15万(wàn)元(yuán)～17万(wàn)元左右。但随(suí)着楼(lóu)市转冷(lěng)，2021年开始该楼盘房价“跳水”。

一名深圳(zhèn)中介告诉(sù)记者，目前66平方米户型业(yè)主(zhǔ)挂牌价格已跌到(dào)每平方米9万(wàn)元左右，接近腰斩，而且成(chéng)交量较(jiào)此前也有大幅下降。

银行评估价虽然具有一定滞后性，但基本与房(fáng)价保持同(tóng)一趋势。一名(míng)国有(yǒu)大行信(xìn)贷经(jīng)理告诉记者，现(xiàn)在房产评估(gū)价基(jī)本都是每月更新。如果贷款(kuǎn)期(qī)限将至，也会提前通知客户。续贷阶(jiē)段会以新评(píng)估价作为贷款依据。

“有部分(fēn)区域的房产市场评估价跌得比较多。”该(gāi)信贷(dài)经理介绍，不过具体还是要(yào)以(yǐ)续(xù)贷时的实际评估价为准。

为减少(shǎo)续贷阶段价差，不少投资者近期(qī)也在尝试不同的解决方法。李艺告诉记者(zhě)，最近(jìn)在考虑将这(zhè)一房(fáng)产卖给亲戚“过(guò)一手”。与亲戚签订购房协(xié)议，在(zài)银行(xíng)重新办理房贷(dài)。贷款下来的资(zī)金(jīn)用于经营贷还款。

不过由于风险较高，同时还要(yào)重新缴纳相关(guān)税费，李艺目前还(hái)在(zài)犹豫。

此外，目前也有中(zhōng)介专门做续贷业务。李艺提及，只要提前与中介沟通(tōng)，就可想办法弥补价差。有(yǒu)的是通过借入(rù)消费贷(dài)或其他贷款填上空缺；有的则是称有(yǒu)渠(qú)道可以做高评估价，从而“丝滑”弥(mí)补价差。

不过(guò)，深圳(zhèn)一名中介对记者表示，目前“高(gāo)评高(gāo)贷”操作空间也较小。一(yī)般而言(yán)，房价下跌，评(píng)估价(jià)也会动态(tài)下跌。银行(xíng)会对小区(qū)同户型的贷款出一(yī)个评估价，合作的评估(gū)机构则会细化进一步(bù)评估房产价格。当房价存在上涨预期时(shí)，评估价(jià)适当上浮较好操作(zuò)，但现在市(shì)场(chǎng)行情(qíng)下，“高评高贷(dài)”并不好做。

监(jiān)管曾多(duō)次规范

经营贷到期高峰将至，业内(nèi)人士(shì)大多(duō)建议投资者理性缩小杠杆。

北京金诉律师事务所主任王玉臣认为，对于购房人来说，房贷转经营贷(dài)，在操作的(de)过(guò)程中是将房子抵(dǐ)押，借经营贷来还房贷。但是经营贷与房贷(dài)不同，经营贷需(xū)要隔几年对房屋(wū)进行一次评价差缺口上百万，高位炒房者面临续贷阵痛估，经营(yíng)贷(dài)评估下调则(zé)意味(wèi)着在本次评估过后，购房人能够申请到的贷(dài)款额度小了。那么，购房人(rén)以(yǐ)借新贷还旧贷的过程中，将会面临着极大的资(zī)金缺口，需要购房人先将旧贷的缺口补齐，会(huì)给购(gòu)房人造成极大的经济压力。不少人会在中介的指引下采用(yòng)过桥贷款(kuǎn)、以贷养贷的方式来补(bǔ)齐这(zhè)个窟窿。但需要注意的是，使用过(guò)桥(qiáo)贷款(kuǎn)或者以贷养贷会产生新的成本。一旦后续资金出了问题，如果不能及时(shí)偿还，负债将会(huì)如滚(gǔn)雪球般越(yuè)来越多。

对于一些操作(zuò)经营贷置换房贷的中介或银(yín)行机构，一旦被查出，也会面临被处罚的风险，甚至还可(kě)能受到刑罚制裁。王玉臣援(yuán)引《刑法》第一百七十五条的相关规定称，以欺骗手段取得银行(xíng)或者其他金融(róng)机构贷款、票据承兑、信(xìn)用证、保函等，给银行或(huò)者(zhě)其他金融机构造成重(zhòng)大损(sǔn)失(shī)的，处三年以下有期徒刑或者(zhě)拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融(róng)机构造成特别(bié)重大损失或者有其他特别严重情节(jié)的，处三年以上七年以下有(yǒu)期徒刑，并处罚金。

值得注意的是，此前监管已多次对经营贷违规进(jìn)入(rù)楼市进行规范。2021年3月，原(yuán)银保监会、住建(jiàn)部和人民银行联合发布了《关于防止经营贷用途贷款违规流入房地产领域的通知(zhī)》，其中要求对期限超过3年的经(jīng)营用途贷款，加强风险(xiǎn)管理。对使用房产抵押(yā)的贷款，银(yín)行(xíng)业金融(róng)机构要加强(qiáng)抵押物(wù)估值管理，合理把握贷(dài)款抵押成数。

2023年2月(yuè)2日，深圳市(shì)房(fáng)地产中(zhōng)介协会发布《关于严(yán)禁全市房地产中(zhōng)介机构(gòu)及从业人员参与违(wéi)规利用“经营贷”的(de)郑(zhèng)重提示》，严禁参与贷款中介(jiè)、金融中介(jiè)、“影子”中介等场外机构(gòu)和个人违规利用“经营贷”的(de)不法行为。

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