提前还贷成“理财”了？什么情况

　　“现在攒点钱就想提前还房贷，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房，他告诉记
者(zhě)，尽管这些年房贷利率随
着LPR变动有所(suǒ)下调，但目前(qián)仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的存款产品已难寻踪迹(jì)，今年以来购买的银行理(lǐ)财(cái)、基(jī)金等产品综合收益率(lǜ)也不(bù)到(dào)3%。

　　胡添向记者表示(shì)，现在他手里每快攒到10万元，就会跟银行预约(yuē)提前还款，能省下(xià)不(bù)少利(lì)息，也算是另一种理财方式了。

　　胡添是当前部(bù)分购(gòu)房者(zhě)的缩(suō)影，社交平台上有关“提前还房贷怎样最划算”“提前还房贷的最佳(jiā)时间”等经
验贴浏览量(liàng)已超千万，有购房(fáng)者表示哪怕手里只有五千元或(huò)者一两万元，也会选(xuǎn)择(zé)提前还贷(dài)。

　　在高(gāo)收益资产荒等背景(jǐng)下，提前还贷是借款人的“理性选择”，却绝非银行
所希冀(jì)。借 款人集中提前还款不仅会让(ràng)银行(xíng)面(miàn)临着重新寻找优质贷款客户的压力，也会在一定程度上增加运营成本。最重要的是，银行无法获得原本(běn)计划中的未来利息(xī)收益，给提前还贷成“理财”了？什么情况银行(xíng)息差(chà)进一步增压。

　　资产(chǎn)荒(huāng)促使居民提前还贷

　　在互联网大厂工(gōng)作的小敏同样由于找不(bù)到收益率较高(gāo)的(de)投资项目，在一年内多次提前还款。“钱一直拿在手里，也不知道去买些什么理财产品，不如先把贷款还完。”小敏说。

　　事(shì)实上，当缺乏(fá)其他可投(tóu)资的高收益资产时，居民便存(cún)在动力将资金从低收(shōu)益资产（如存款、股票等）中抽出，选择提前还贷。据中金(jīn)公司测算，当前按揭贷款早偿率位于14%左右的(de)高位，并且可能存在使用消费贷和经营贷置换 按揭贷(dài)款的空间。

　　上海金融与发展实验室特聘高级研究员(yuán)任涛表示，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投资(zī)标的收益率在3%甚至(zhì)2%以下，无法覆盖房贷利息，因而居民可以通(tōng)过提前(qián)还贷来优化自身(shēn)资产配置。

　　国泰君安研(yán)报也指出，2023年10月(yuè)以来，在存款利率(lǜ)几番调降、长期(qī)限大额存单停售等背景下，利率中枢(shū)持续下行(xíng)，驱动了又一轮提前还贷热情。

　　调降存量房贷(dài)利率呼声渐起

　　让购房者如此热衷提(tí)前还款的另一个因素(sù)就是(shì)存量房 贷与新发房贷间的利差。自“517楼市新政”出台后，全国各地(dì)下调房贷(dài)利率。据天(tiān)风证券首席(xí)宏观分析师宋雪(xuě)涛测算，当前存(cún)量(liàng)房贷平均利率在4.21%左右，2024年二季度新发房贷利率(lǜ)为3.45%左右，两(liǎng)者间的差值(zhí)在70个基(jī)点左右。

　　“随 着实体(tǐ)融资需求偏(piān)弱，存款定期化、长(zhǎng)期化(huà)趋势仍存，一定程度冲击银行负债端成本(běn)下行空间，年内5年期LPR利率经历两轮下调，给资产端收(shōu)益率(lǜ)带来一定下(xià)行压力。从银行角度，净息差整体回(huí)稳压力不小，若存量房贷利(lì)率再下降，肯定会对银(yín)行有(yǒu)所影响。”某股份行人士李(lǐ)一鸣(míng)说，尽管存量房贷利率具有调降空(kōng)间，但对于银行而言并非易事。

　　业内人士表示，存量房贷利率 调降可直接减少居民的房贷利息支(zhī)出(chū)，增加居民可支配收入，利息节约或对居(jū)民消费形(xíng)成一定
提振。然而，调(diào)降存(cún)量房贷利率政策未落实前(qián)，新发房贷利率下调则会引发居民进行贷款置换，导致(zhì)提前还贷量有所上升。

　　某银行零售(shòu)业务人士告诉记者(zhě)，当前经营贷(dài)、消费贷利率持续走低(dī)，社(shè)会上出现了(le)违规“贷款中 介”，以“利率低”“期限长”“放款快”为(wèi)由，诱导消费者利用过桥资金提前结清房(fáng)贷，再办理消费贷、经营贷(dài)来归(guī)还过桥资金(jīn)，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，与此同时使借款人陷(xiàn)入(rù)违规转贷的多(duō)重风险之中。

　　对银行盈利(lì)水平带来冲击

　　提前还贷升温对(duì)银行的盈利水(shuǐ)平带来一(yī)定冲击。其中，贷(dài)款总量中按揭贷款占比更(gèng)高的
国有大(dà)行受(shòu)影(yǐng)响程度更大。

　　从披露的(de)2024年半(bàn)年报来看，截至2024年半年末(mò)，工商银行、农业银行、中国银行、建 设银行、交通银行、邮储(chǔ)银行六大国有银行个人住房贷款金额(é)合计约25.49万亿元，较2023年底合(hé)计减少3200多亿元(yuán)。其中(zhōng)，工商(shāng)银行、农业银行较2023年底个人住(zhù)房贷款余额减少超千亿元。

　　某国有行浙江地区分行负责人告(gào)诉记者，居民(mín)提前还贷使 得银行无法弥补例如贷款评估(gū)、贷(dài)前调查等成本投入。同时，银行(xíng)在处理客户集中(zhōng)提前还贷以及由(yóu)此引发的投诉(sù)时，可(kě)能需要投入额外的人力、物力进行(xíng)记录、报告、审核和(hé)处理，也会增加银行的运营成本。

　　此外，在贷款需求(qiú)不足时，借款人集中提前还款会让银行面临重新寻找优质贷款客户的压力。“最(zuì)重(zhòng)要的影响肯定是利息收入的减少，利息收入是银行通过按揭贷款获取的主要利润 来源。”上述负责人称。

　　任涛认为，提前(qián)还贷给银行带来的缩量压 力，在(zài)消费(fèi)贷与经营(yíng)贷业务内卷加剧的当前，对于银(yín)行零售业务的 冲击值得关注。此外，购房者提前还贷需要与银行进(jìn)行(xíng)协商明确重组(zǔ)条件，如果处(chù)理不善，可能还会引起(qǐ)金融消费 者权益(yì)受损等问(wèn)题。

责任(rèn)编辑：秦艺

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