新能源车险定价难，咋办？

“20万(wàn)元的新能(néng)源(yuán)汽车，保(bǎo)费赶上30万元的燃(rán)油车了”“去年保(bǎo)费4700元，今年(nián)涨了一大截”……年初以来，新能源车销量持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明(míng)显，超出了预期。而在保险公司看来(lái)，新能源车险(xiǎn)定(dìng)价难(nán)、赔率高，企业也面临一定压力(lì)。

如(rú)何破解(jiě)“车主喊贵、险企叫难(nán)”的局(jú)面，让保险行业助力(lì)新能源汽车进(jìn)一步推广？

保费高于(yú)同(tóng)价位油车

小米新车SU7一上(shàng)市就受到广泛关注(zhù)。除(chú)了讨论外(wài)形、价格、性能，这款车的保险费(fèi)用(yòng)也引发讨论。

销售人(rén)员介绍，小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7MAX算上交强险，保费超过8000元，其中(zhōng)商业险超6700元。这一费用略高于同等价位(wèi)的燃油车。

中国银保(bǎo)信发布(bù)的《新能(néng)源汽(qì)车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平(píng)均保费实际(jì)上比燃油车高出大约21%，保费上涨(zhǎng)也比较(jiào)快。

有车主反映，去(qù)年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的保险(xiǎn)6000多元，第二年(nián)因为没出(chū)险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去(qù)年保费3700元，没出险，今年报价(jià)6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家(jiā)保险公(gōng)司不给我报价，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示(shì)对新能(néng)源汽车保费贵、续保难感到困(kùn)扰。

看行业，新能源车险的市场基(jī)本盘(pán)着实不小。

公安部(bù)数据显示，截至2023年底，全国新能(néng)源汽车保有量达(dá)2041万辆。以平均每(měi)辆车4000元保费估算，新能源汽车市(shì)场(chǎng)规模(mó)近千亿(yì)元。德(dé)勤管理咨询(xún)中(zhōng)国(guó)发布的《从新能源车险看(kàn)财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车(chē)险保(bǎo)费规模将(jiāng)达1.3万亿元，占车险总保费比例约(yuē)为(wèi)31.3%。

基本盘大(dà)、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是(shì)目前新能源汽车赔付率过(guò)高。中国(guó)人保副总裁于泽日前(qián)表示，整个行业的新能源车险的赔付率大(dà)概(gài)比燃油车高10个百分点以上(shàng)。

此外，对于部分因车企经营问题而导致(zhì)停产的车(chē)型(xíng)，因(yīn)零部(bù)件、售后等方(fāng)面存在(zài)问题，保险公司方面不予承保(bǎo)。

风险不易评估

新能源汽车保费怎么算？

“新(xīn)能源汽车(chē)的保(bǎo)费计算原理与燃油车基(jī)本没区别。”西南财经大学保险(xiǎn)与精算系(xì)副教授王(wáng)凯向本(běn)报记者介(jiè)绍(shào)，根据(jù)发生事故的概(gài)率、维修成本来测算大(dà)概的理赔成本，再加(jiā)上保险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用(yòng)传统(tǒng)车险定(dìng)价方式(shì)。保险(xiǎn)行业(yè)的经营管理模式、风控模型及定价理(lǐ)赔(péi)都是基于传统业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成(chéng)本和风险系数要高一些。成本方(fāng)面，相(xiāng)较于(yú)燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本(běn)与难度更高。市面上多款新(xīn)能源汽车还采(cǎi)用了一体化压铸技(jì)术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高了维(wéi)修成本。风险方面，新(xīn)能源汽车的加速明显快于(yú)燃油车，这既是新能源汽(qì)车吸引力所在，也(yě)意味着(zhe)加速(sù)过程中风险增加(jiā)。

另(lìng)一(yī)方面，新能源(yuán)汽车所拥有的智慧功能(néng)会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能(néng)化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在(zài)多个环节(jié)降低了事故发(fā)生的概率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系数(shù)短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传(chuán)统燃油(yóu)车(chē)定价方式或进行简单比价不尽合(hé)理。

同时，新(xīn)能(néng)源汽车仍属新生(shēng)事物，虽然销量增长很快(kuài)，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析，这(zhè)意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化(huà)效益，导致保险公司通过提高保费(fèi)标准来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域(yù)的(de)新课题。2021年底，新能源汽车商业保(bǎo)险专属条(tiáo)款发布。此后，保险机构积极(jí)推出新能源汽车专属(shǔ)保险产品，在保障(zhàng)新(xīn)能(néng)源汽车(chē)车主权益、推动产业发展方面起到了积(jī)极作(zuò)用。

今年1月，国家金融监(jiān)督管理总局(jú)下发《关于切实做(zuò)好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质(zhì)效(xiào)、进一(yī)步(bù)提升消费获得感提出明确要求，包括各(gè)财险公(gōng)司不得在系(xì)统(tǒng)管控、核保政策等方面对特(tè)定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专属(shǔ)条款突出了新能源汽车(chē)“三电”系统的构造特征，涵盖(gài)了新能源汽车行驶、停(tíng)放、充电及作业的(de)使用场(chǎng)景。尽管如此，在实(shí)际承(chéng)保过程中，新能源车险仍难以满足多元化的承(chéng)保需求(qiú)。

创新定价机制

如何破解“车主(zhǔ)喊贵、险企(qǐ)叫难”的(de)局面？业内人(rén)士指出，除了监管方发力，还需行业各类(lèi)主体形成合力。

建立起足够多且可靠的样本。王凯表示，中国新能源汽(qì)车(chē)近(jìn)年来迅速普及，但(dàn)单个保险公司特别是(shì)中小保险(xiǎn)公司能(néng)够(gòu)获得的样本量不够大，需要多方合力获得足够大的样本(běn)量，从而找到能更加准确(què)反映新能源汽车风(fēng)险程(chéng)度的(de)定价基础。

创新新能源车险定价机制(zhì)。多位受访专家提(tí)到，新能源汽车拥有丰(fēng)富的(de)驾驶行为数(shù)据，这些数据恰恰是保险公司实(shí)现精准(zhǔn)定价的重要(yào)因素。在保障用户隐私的前提下，需要(yào)相关部门出台政策(cè)，打通(tōng)驾(jià)驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提(tí)供基础(chǔ)支撑。

鼓励车企布(bù)局保险业(yè)务。去年11月，国家金融监督管理总局公布(bù)批复文件，同意比亚迪财险(xiǎn)公司变更业务范围，新增机动车保(bǎo)险，意味(wèi)着(zhe)比亚(yà)迪财险(xiǎn)正式获得经营(yíng)车险的资质。相较(jiào)于(yú)传统(tǒng)险企，车企掌握着丰富的(de)车辆数据和驾驶(shǐ)数据，并且可以(yǐ)直达客(kè)户，提供更加便捷的(de)维修理赔服务。同时(shí)，新能源车企熟悉车辆制造工艺(yì)和零配件的价格行情，便于对汽车的维修(xiū)成本作出合理估(gū)计。业(yè)内人士认为(wèi)，车(chē)企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有体系(xì)内增加销售(shòu)保险和保险(xiǎn)理(lǐ)赔业务，并(bìng)不会新增太多(duō)成本。

“新(xīn)能源车企拥有大量的车辆运行(xíng)数(shù)据(jù)，有能力更好地(dì)判断车辆实际使用中的风险(xiǎn)因素。”王凯表(biǎo)示，国外应用的UBI（基(jī)于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶新能源车险定价难，咋办？员后台数据进行保(bǎo)费定价。这些数(shù)据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业新能源车险定价难，咋办？(yè)重(zhòng)要的创(chuàng)新方式(shì)之一。

此外，专家认为(wèi)，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫(fū)。例(lì)如，车企通过(guò)研发设计和技术创新，提升车辆的可(kě)维修性和易保养性，降低新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服(fú)务。”王凯认为，保险费用不仅关系(xì)着现有(yǒu)车主的权益，也关系着潜在消费(fèi)者(zhě)对新能源汽车(chē)的接受程度。科学合理(lǐ)的保(bǎo)费定价机制，将有利于新能源汽车(chē)进一(yī)步推广普及(jí)。

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