“一机十户”、随意切换收单通 道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机构的“停新”风波正在(zài)发酵。

近期，多家头部收单(dān)机构(gòu)因在(zài)POSP模式下支持前端修改商户名称，被银联要(yào)求自查，并暂(zàn)时(shí)停止新增商户。“近一段时(shí)间 ，业内某些收单外包机构采取所谓的‘POSP模(mó)式’违 规展业，大肆宣扬‘自主变(biàn)更商户信息、破五除二(èr)、一(yī)机多机构(gòu)’等，造成商户名称频 繁变动的(de)乱象，引发清算机构(gòu)监控预警，并对商户名称修改次数绝对值排名靠前的收(shōu)单机构采取管控(kòng)措施。”在8月末面向代理商的一(yī)份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前置系统，其实POSP一直(zhí)以来(lái)都是代理(lǐ)商推广的一种常见管理工具，也衍生出很多灰(huī)色地带。”一位来自支付机(jī)构的(de)合规(guī)部门人士告诉21世(shì)纪经济(jì)报道记(jì)者，是去(qù)年(nián)年末正式完(wán)成落地的“259号文”，将这一灰色(sè)地带(dài)暴露于阳光下，才(cái)引发了本次“停新”风波。

该合规人士所
指的“259号文”，是2021年中(zhōng)国人民银行印发(fā)的《关于加(jiā)强支付受理终端及相关业务(wù)管理的通知》（以下简称“259号文”）。“259号文(wén)”要求自2022年3月1日起施行，但根(gēn)据清算机构(gòu)要求，所有商户的终端改造工(gōng)作(zuò)最终延(yán)期至2023年12月底全部完成。

随着(zhe)“259号文”的逐步落地(dì)执行，2024年，“一机一码、一机一户”时代到来，面向小微商户场景的线下收单市场迎来严(yán)监管，多家收单机构暂停新增商户，停止期(qī)限大多在15天，也有极少数机构长达90天。据21世纪经济报道记(jì)者了(le)解，在此(cǐ)背景下，汇付天(tiān)下、卡友支付等支付机构选择退出小微商(shāng)户收单市场，另一方(fāng)面多家支付机构加强合 规要求，通知(zhī)小微商户升级更新(xīn)营业执照，并对(duì)未交易的存量商户持(chí)续开(kāi)展清理工作。

POSP系统乱象丛生(shēng)，“停新”风波潮(cháo)起

按商户名称修改次数绝对值排(pái)名，本次被暂停新增(zēng)商户(hù)的主要是行(xíng)业头部(bù)的第三方收(shōu)单机构。

引发本次风(fēng)波的“POSP”模式，全称为“POSProxy”，即POS前(qián)置系统，包括(kuò)运营系统(tǒng)、后台业务、代理商管理(lǐ)，还可以对接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机具与交易监控分流，当持卡人刷卡消费，终端会(huì)将交(jiāo)易经由POSP系统处理后(hòu)，再向合作银行、清算机构上报。

这意味着，POSP不仅是一个交易处理平(píng)台，还是(shì)一个集纳了多方面功能的管理工具，但这
在收单终端和银行、清算机(jī)构之间，为(wèi)使用者多提供了(le)一层(céng)处(chù)理空间。

一位POS机代理(lǐ)商告诉21世纪经济报道记者，由于不(bù)同收单机构的(de)收单费率不同且会发生(shēng)变化，POS机使用者会产生切换不同(tóng)收单渠道、接入费率更低收单(dān)通道的需求，在引入POSP系统(tǒng)后，可以(yǐ)在不更换POS机器的情况下，实(shí)现收单(dān)渠(qú)道(dào)的“无感切换”。对于使用机具的商户来说
，既节省了切换机
器的硬件成本与时间成本，可(kě)以帮助其节(jié)省通道费率，对于POS机地推人员与渠道方来(lái)说，则可以作为一项服务增加 机具销量、协助展业推广(guǎng)、分润(rùn)结算等等。

但是(shì)POSP系统的合规性始终存疑(yí)。某机具终端负责人向记者表示，虽然(rán)近年来POSP很
火，但出于合规考量，绝大部分头(tóu)部终端(duān)厂商并不会接入这(zhè)类声称可以“一(yī)机十户、随意切换通道”的POSP系统。

拉卡拉公告中提到的“自主变更商户信息、破五除二、一机多机构”等乱象也出于(yú)此(cǐ)。

有(yǒu)资(zī)深支付合规人士向记(jì)者举例介绍了不法分子自(zì)主变更商户信息的模式(shì)：假(jiǎ)设在(zài)商户“一机一码”的要求下，原本的收单发起方 是场所A机器1，其对应的受理终端序列号+特约商户编(biān)码简称“A1”，但经由POSP系统修(xiū)改后，银行与清算机构侧看到的收(shōu)单发起方变成了场所B机器2，其对应的编(biān)码(mǎ)也变成了“B2”。由(yóu)此，在银(yín)行识别账(zhàng)户(hù)风险时，原(yuán)本应当显示为“A1”的变成了“B2”，造成资金流向追踪(zōng)难，可能 掩(yǎn)盖了部分风险商户(hù)的
主体问(wèn)题。

“这个套路行(xíng)业不是第一天出现(xiàn)，是‘259号文’让其中的问题浮出水(shuǐ)面。”他向记(jì)者提到，在“259号文”落地后，清算机构将会同收单机构核对交易(yì)信息和支付受理终端、特约商户入网信(xìn)息的一(yī)致性，对(duì)支付受理终端序列号、收单机构代码、特(tè)约商户(hù)编码、交易位置等多方(fāng)信息进行核对(duì)。“在多方交叉验证后，发现相关信(xìn)息不一致，就能查出商(shāng)户名称被(bèi)篡改。”

对此，拉卡拉在公告中表示：“作为线下收单商户数量(liàng)最多的机构，很遗(yí)憾(hàn)拉(lā)卡拉(lā)名列其中。我(wǒ)们立即开展(zhǎn)自查，确认我们没有涉及(jí)以(yǐ)上严重违规(guī)作业行为，商户名称修改次数占活跃商户比例极低，但是，当某(mǒu)些商户在拓客(kè)端、商户 APP 发起名称(chēng)修(xiū)改时，我们(men)在审核流程(chéng)方面(miàn)存在进一步(bù)改进的空间。我们真诚(chéng)接受(shòu)清算机构相关指导意见，在今后(hòu)一段时(shí)期内，全力开展以
商户入网及
信息变更规范性
为重点的(de)自查改进活动，引入更为先进的 AI技(jì)术，强化(huà)作业管控，为后续(xù)更长远有益的可持续发展夯
实基础。”

21世纪经(jīng)济报道记者从代理商方(fāng)面了解(jiě)到(dào)，今年8月开始，多家收(shōu)单机构(gòu)就对代(dài)理(lǐ)商启动(dòng)排查，与使用POSP系(xì)统的代理商切断了合(hé)作。至今，已有近10家收(shōu)单机构宣布暂停(tíng)新增(zēng)商户(hù)，启动自查工作，暂停时间大多为15天，最长的一家“停新”时长达到三个月。

线下收单市(shì)场转型在即

在从业人士(shì)看来，这
几年收单机构的外包商对POSP系统的(de)追捧，还是因为传(chuán)统线下小微(wēi)商户场景下，收(shōu)单业(yè)务 不好做了。

“线下银行卡收单业务同质性很(hěn)高、合(hé)规也比较难、硬件设备铺(pù)设的成本也相对高，展业并不容易。”前(qián)述支付机构合规(guī)人士向记者坦言。

近年来，对(duì)第三方支付机(jī)构产(chǎn)生影响(xiǎng)的，不仅有“259号文”，还有《非银行支付(fù)机构监督管理条例》和《非(fēi)银行支(zhī)付机 构监督管理条例(lì)实(shí)施细则》。

“259号文”明确要求“一机一码、一机一户”原则(zé)，即1台银行卡受理终(zhōng)端只能对应1个受理(lǐ)终端序列号，1台银(yín)行卡受理终端只能(néng)对应1个特约商户。在此背景(jǐng)下，收单机构(gòu)的代理商必须帮助商户完善营业执照等相关材料，核实商户的真实性，但(dàn)代理商的渠(qú)道管控较难，部
分机构盈利对通道费依赖较强，使得其仍“游走”在违规的边缘地带。

21世纪经济报道(dào)记者注意到，去年至今，已有现代金控、汇付天下、卡友支(zhī)付等多家机构收缩小微商户场景下的线下收单市场。

就在(zài)8月(yuè)28日，卡(kǎ)友支(zhī)付旗下“卡易付(fù)”App公告：因卡友支(zhī)付公司整体业务调整(zhěng“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起)，卡友支付公司旗下的卡易付APP的扫码商户自9月(yuè)1日起将全(quán)面不再支持交易，请各位代(dài)理于9月10日前尽快(kuài)提现分润并做好(hǎo)后续用户的(de)安排工(gōng)作。公告(gào)强调“通(tōng)知为扫码注册的所“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起有商户，但注册过程中直接绑(bǎng)定实(shí)体机具的商户不受(shòu)影响(xiǎng)。”

值(zhí)得一提的(de)是，在(zài)线下商户业务场景收(shōu)缩的同时，近年来线下收单(dān)市场，特别是POS机厂(chǎng)商迎来了一个新(xīn)的发展机遇——优化外卡支付便利化
带(dài)来的支付终端改造。

今年3月，国(guó)务院办公(gōng)厅印发(fā)《关于进一步优化支付服务提升(shēng)支付便利性的意见(jiàn)》，要求针对(duì)不同群体的支(zhī)付 习惯，统筹力量打通支付
服(fú)务存在的堵点，着力完善(shàn)多层次、多元化的支(zhī)付(fù)服务体系。

中国银联由(yóu)此(cǐ)启动“锦绣行动2024”，提出率先投入30亿元，撬动支付产业(yè)形成共(gòng)识，共(gòng)投资源，共同提升支付便利。最新(xīn)数据显示，目前已有61家重点收单机(jī)构支持银联外卡受理，151款主流码(mǎ)牌支(zhī)持银联标准境外钱包支付。

对于收单机构来说，外卡支付带来的收(shōu)益也在2024年半年报中有所(suǒ)体现。

例如拉卡拉在半年报中提到，公司(sī)通过优化外(wài)卡收单产品，实现内(nèi)外卡(kǎ)设备自识别，提升商户外卡受理 操作体验。截至上半(bàn)年(nián)，已累计开通外卡受理终端超80万台，覆盖(gài)国(guó)内包括一线城市、主要经济及旅游发(fā)达区(qū)域在内(nèi)的227个城市，新增外卡合(hé)作商户较2023年增(zēng)加 40%，外卡交易(yì)金额已达2023年全年的1.7倍。

在收单机(jī)构(gòu)抓(zhuā)住外卡受理终端改造机会的同时，通过SAAS平台切入商户经营流程，是第三方支付机构(gòu)转型(xíng)的另一重要(yào)方向。逐步退出小微(wēi)商户线下(xià)收单的汇付天下，在今(jīn)年4月对外发布“斗拱2.0”，宣布将从传统支付服务公司，升级(jí)为为企业收款、数据集(jí)成和资金管理提供(gōng)平台(tái)服务的数字化(huà)软件支付服务公(gōng)司。

“支付行业靠代理(lǐ)人进行终端(duān)布放的模式正逐渐向支付(fù)与软件共生的模式转变。这是数字化的必然结果。”彼时(shí)，汇付天下董(dǒng)事长兼CEO周晔在接(jiē)受媒体采访时表示。

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