银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营(yíng)报

　　本(běn)报记(jì)者郝亚(yà)娟张荣(róng)旺上海北京报道

　　大(dà)额存单上线秒罄，就连转让(ràng)区的大额存单也很难(nán)抢。面对(duì)火爆的市场需求，一些黄牛和“服(fú)务商”做起了代抢生意，利用技术手段或(huò)外挂工(gōng)具，在(zài)大额存单上线(xiàn)的瞬间迅速抢购，再转卖给需要的(de)储户。

　　这一现象也引起银行方面的注意(yì)。《中国经(jīng)营报》记者采(cǎi)访了解到，多家银行已采取人机识别(bié)、限(xiàn)制(zhì)IP银行围堵大额存单“黄牛代抢”、请求有差别(bié)受限访问(wèn)等方式进(jìn)行管(guǎn)控，打击外(wài)挂、恶意抢单(dān)等黑灰产行为。

　　星图金融研究院研究员黄大智(zhì)指出，投资者购买大额存单，本身(shēn)为了资金保本(běn)，但通过黄牛去抢购(gòu)大额存单面临风险，比如(rú)个人(rén)信(xìn)息泄露(lù)风险和资金安全风险，“以承担风险的前提去谋求一个确定性的收益，这(zhè)其实非常矛盾”。

　　打击(jī)黑灰产(chǎn)非法行为

　　“手速(sù)拼不上(shàng)，刷(shuā)了(le)一(yī)天也没抢到大额(é)存单。”上(shàng)海的吴女士在某银(yín)行交流群里说。

　　另(lìng)一位群成员(yuán)则表示：“以前手动就能买到，现在黄(huáng)牛用外挂软件时刻检测，根本抢不到。”

　　在此背景下，外挂软件成了(le)“抢(qiǎng)单神器”，不少黄牛做(zuò)起了代抢生意。其(qí)中一位黄牛表示(shì)：“外挂软件抢到(dào)后，再发送账号密码。”

　　康德智库(kù)专家、北京市两高（上海）律师事务所律师郭凤丽指出，代抢大额(é)存单现象的(de)存在，一定程度上(shàng)反映了(le)市场(chǎng)信息不对(duì)称和投机行为的泛滥。“黄(huáng)牛利用技术手段和快速反应能力，抢占市场先机，从中牟(móu)取利益。”

　　融360数(shù)字科技研究院分析师艾亚文指出(chū)，代抢大额存单可能违反银行的销售规(guī)定和金融监管政策，如果内部人员违规操作，可能会(huì)触犯法律法规，投资者和代(dài)抢者都将可能面临处罚。“此外，投资者将资金交给代抢者，存在资金被挪用或诈骗的风险，在代抢过程中，投资者需要提供个人银行账户信息，增加了个人信息泄(xiè)露的风险，可能导致资(zī)金被(bèi)盗或身份被冒用(yòng)。”

　　中(zhōng)国企业资本联(lián)盟副理(lǐ)事长柏文喜指(zhǐ)出，黄牛代抢大额存(cún)单存在以(yǐ)下风险：一(yī)是扰乱了正常的市场(chǎng)秩序，使得原本公平竞争的市场变得(dé)不公平；二是如果大(dà)量资金被黄牛(niú)抢购，银行可能会面临无(wú)法满足正常储户需(xū)求的(de)情况，进而影响银行的信(xìn)誉和业务；三是(shì)如果代抢行为被发现并受到(dào)惩罚，那么投资者(zhě)可能需要承担相应的(de)经济损失银行围堵大额存单“黄牛代抢”。

　　“代抢(qiǎng)中介在抢(qiǎng)购成功后，可能不及时(shí)将存单交付给投资者或存在欺诈行为，导致投资者资金损失。此外，部分代抢(qiǎng)中介还可(kě)能利用技术手段进行非法操作，进一步(bù)增加资金安全风险。”郭凤丽补充(chōng)道。

　　面对大额存单代抢乱象，银行方面积极围堵。众邦银行相关负责人在接受记者采访时表示：“近期，我行关注到个(gè)别(bié)自媒体(tǐ)发布了我行发行的大额存单存在(zài)代抢情况的相关(guān)文章(zhāng)。个别客户和媒体向我行反馈，闲鱼(yú)App上存在(zài)黄牛(niú)代抢(qiǎng)众(zhòng)邦银(yín)行大额存单现象。了解到这一情况后，我行上下高度重视，立即组织(zhī)相关核查(chá)、应对(duì)工作。对于用户信息安全，我行对客户本人的验(yàn)证方式，除交易密码外，还采(cǎi)用人脸核身、短信验证(zhèng)码、鉴权等多因素组合的方式，确保关(guān)键(jiàn)交(jiāo)易均为本人操作。在(zài)技术手段上，针对机器脚(jiǎo)本(běn)、外挂、恶意抢单等黑灰产行为，通过采取人机识(shí)别(bié)、限制IP、请求有差别受限访问等方式进行管控，打击黑灰产非法(fǎ)行为。”

　　新网银行相(xiāng)关负责(zé)人表示，该行一直(zhí)重视公平透明的交易(yì)环境，已建立大额存单防(fáng)代抢校(xiào)验机制，针对(duì)机(jī)器抢购行为进行拦截，切(qiè)实保护(hù)消费(fèi)者权益(yì)，助力打造公平的市(shì)场交易环境(jìng)。

　　“对于银行来说，如果黄牛开(kāi)发(fā)了外挂(guà)软(ruǎn)件抢单，可能需要采取一些措施(shī)来应对。一(yī)种方法是加强系统的防范和监测，及时发现并阻止外挂软件(jiàn)的运行。另一种方法是推出一些新的措(cuò)施来满足市场需求，如增加存单的数(shù)量、调整释放时间、优化购买流程等。此(cǐ)外，银行还(hái)可以考虑与监管机构合作，共同(tóng)打击黄牛代抢的行为。”柏文喜表示。

　　银行如何“治(zhì)标治本”？

　　星图(tú)金融研究院研究(jiū)员武泽伟提(tí)到(dào)，当前大额存单(dān)市场供需明显失衡(héng)。一方面(miàn)，由于净(jìng)息差收窄(zhǎi)，银行被(bèi)迫降低负债成本，利率相对较高的(de)大额存单首当其冲，供给明(míng)显减少；另一方(fāng)面(miàn)，出于对安全资产的青睐，居民对(duì)于大额存单的需求(qiú)反而持续增长。

　　“银(yín)行存款利(lì)率持续下行(xíng)，非对称的下调模式导致(zhì)利率(lǜ)曲线日趋平坦化，较(jiào)高利率的中长期大额存单变得更加稀缺，购买难度有所(suǒ)增大，部分投资者试图通过其他渠(qú)道购买这些产品。”中国银行（601988.SH）研究院银行业与综合经营(yíng)团队(duì)主(zhǔ)管邵科也提到。

　　不过，投资(zī)者抢购大额存单，出发点是为了追求保(bǎo)本高收益，而如果通过黄(huáng)牛代抢，很可能背道(dào)而驰。

　　在郭凤丽看来，代(dài)抢大额存单虽然在一(yī)定程度上满足了部分投资者(zhě)的(de)需求(qiú)，但(dàn)其(qí)背后存在的风(fēng)险不容忽视。投资者应保持理性投资态度，增强风险防范意识(shí)，选择正规渠道进行交易。同时(shí)，银(yín)行(xíng)也应加强监管和(hé)打击力度(dù)，维(wéi)护市场秩序和投资者权益(yì)。

　　黄大智指出，针对该现象(xiàng)，银行须“软硬皆施”，一方面(miàn)开发更多风(fēng)控(kòng)手段，制(zhì)止此类行为(wèi)；另一方面，加强投资者(zhě)教育，提(tí)示大额存单代抢存在个(gè)人(rén)信息(xī)泄(xiè)露、资金(jīn)安全的风险。

　　随着(zhe)居民财(cái)富快速(sù)积累，投资者教育(yù)亟待(dài)加(jiā)强。贝塔数据与中国社会(huì)科学院金融研究所联合发布(bù)的《中国财富管(guǎn)理行业投资者教育研究报告》指出，随着投资者及其财富结构日趋(qū)多元，专(zhuān)业投资者教育的需求(qiú)也呈现多元和复(fù)杂化，过于标准化、模(mó)式(shì)化的(de)投教内(nèi)容和方式难以满足投资者的(de)个性(xìng)化投教(jiào)需(xū)求。其(qí)中，千禧一代与财富女掌柜这(zhè)两类投资者群体高速增长，需求缺口(kǒu)巨(jù)大。

　　上(shàng)海交通大学上海高级金融学院与嘉信理财联合发布《2023中国居民金(jīn)融素养报告(gào)》指(zhǐ)出，安全与保障是居(jū)民金融素养中最为薄弱的环节；货币与银行(xíng)、储蓄与投资是得(dé)分较低的(de)两个维度。

　　郭凤丽建议，投资者应选择正规渠道购买大额存单产品，避(bì)免使(shǐ)用不明来源的技术工具进行交易。同时，银行也应加(jiā)强对(duì)代抢行(xíng)为的监管和打击力度，维护市场秩序和投资者权益。

　　“针(zhēn)对代抢行为，后期我(wǒ)行将通过科技手段上线‘智能验证码(mǎ)’模块，将有效识别并拦截(jié)机器操作，并(bìng)通过技术手段设(shè)置为(wèi)必经流程；此外还会从系统(tǒng)安全层面做进一步优化，将拦截工作前置化，形成(chéng)防黑灰产的系统平台。”前述(shù)受访众邦银行相关负(fù)责人向记者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代(dài)抢大额存单是一种不健(jiàn)康的市场现象，银行(xíng)应该加强自身的(de)防范措施，同时监管机构也应(yīng)该加强监(jiān)管，以维护市场的(de)公平和秩序。

　　“下一步，还应促进投资(zī)者教育和投资者(zhě)权益保(bǎo)护相结合。如(rú)果说(shuō)投资者教育的重要内(nèi)容之一是向投资者提示或警示潜在风险，那投资者权益保护(hù)则是财富管(guǎn)理机构从自身管理(lǐ)流程出发，通过制度化、流程(chéng)化(huà)、规范化来降(jiàng)低金(jīn)融产品销售和保有(yǒu)过程(chéng)中可能出现的人为操作风险。财(cái)富管理(lǐ)机构要做到‘卖者(zhě)尽责’，不仅要履行信息披露和普及(jí)的责任，也要履行规范管理、降低从业人(rén)员违规风险的责(zé)任。”广开首(shǒu)席产业(yè)研究院院长兼(jiān)首席(xí)经济学家连平曾撰文指出(chū)。

责任编辑：李桐

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