银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来 源：中国(guó)经(jīng)营报

　　本报记者 郝(hǎo)亚(yà)娟 张荣旺 上海 北京报(bào)道

　　大额存单上线(xiàn)秒(miǎo)罄，就连转让区的大额存(cún)单也很难抢。面对火爆的市场(chǎng)需求，一些黄牛和“服务商”做起了(le)代(dài)抢生意，利(lì)用技术手段或外挂工具，在大额存单上线(xiàn)的瞬(shùn)间迅
速抢(qiǎng)购，再转卖给需(xū)要的储户。

　　这一现象也(yě)引起银行方面的注意(yì)。《中国经营报》记者(zhě)采访(fǎng)了解(jiě)到，多家银行已(yǐ)采取人机识(shí)别、限制IP、请求有差别(bié)受(shòu)限访问等(děng)方
式进行管控，打 击外挂、恶意抢单等黑灰产行为。

　　星图金融研究院(yuàn)研(yán)究员黄(huáng)大智指(zhǐ)出，投资者(zhě)购买大(dà)额存(cún)单，本(běn)身为了资金保本，但通过黄牛去抢购大额存单面临风险(xiǎn)，比如个人信息泄(xiè)露风险和资(zī)金安(ān)全风险，“以承(chéng)担风险的前 提去谋求一个确定性的收(shōu)益，这其实非常矛盾”。

　　打击黑灰产非法行(xíng)为(wèi)

　　“手速拼不上，刷了一天也没抢到大额 存单。”上海的吴女士(shì)在(zài)某银(yín)行交流群里说(shuō)。

　　另一位群成(chéng)员(yuán)则表示：“以前手动就(jiù)能买到，现在黄牛用外挂(guà)软件时刻检(jiǎn)测，根本抢不到(dào)。”

　　在此背景下，外挂 软件成了(le)“抢(qiǎng)单神器”，不少(shǎo)黄牛做起了(le)代抢生意。其中(zhōng)一位(wèi)黄牛表示：“外(wài)挂软件(jiàn)抢到后，再发送账号密银行围堵大额存单“黄牛代抢”码。”

　　康德智库专家、北京市(shì)两(liǎng)高（上海）律师事(shì)务所律师郭(guō)凤丽指出，代抢大额(é)存单现象的存在(zài)，一定(dìng)程度上反映了(le)市场信息(xī)不对称和投机行为的泛滥(làn)。“黄牛利用(yòng)技术手段和(hé)快速反应能力，抢占市场先机，从中牟取利益。”

　　融(róng)360数字科技(jì)研究院分析(xī)师艾亚文指出，代抢大额(é)存单可能违(wéi)反银行的销(xiāo)售规定和金融(róng)监管政策，如果内
部人员违规操(cāo)作，可能会触犯(fàn)法律法规，投资者和(hé)代抢者都将可能面(miàn)临(lín)处罚。“此外，投资者将(jiāng)资金交给代抢者，存在资(zī)金被挪用或诈骗的风险，在代抢过(guò)程中，投(tóu)资(zī)者需(xū)要提供个人银行账户(h银行围堵大额存单“黄牛代抢”ù)信息，增加了(le)个人信息泄露的风险，可能(néng)导致资金被盗或身份被冒用。”

　　中国企业(yè)资本联盟(méng)副理事长柏文喜(xǐ)指出(chū)，黄牛代抢大额存单存在以(yǐ)下(xià)风险：一是扰乱(luàn)了(le)正常的市场(chǎng)秩序，使得原本(běn)公平(píng)竞(jìng)争的市场变得不公(gōng)平；二是如果大量资金被(bèi)黄牛抢购，银行可能会面临无(wú)法满(mǎn)足 正常储户需求的情况，进(jìn)而影响银行的信誉和业务；三是如果代抢行(xíng)为被发(fā)现并受到惩罚，那么投资者(zhě)可能(néng)需(xū)要承担相(xiāng)应的经(jīng)济损失。

　　“代抢中介在(zài)抢(qiǎng)购成功 后(hòu)，可能不及时将存单交付给投(tóu)资者或存在欺诈行为，导(dǎo)致投资者(zhě)资金损失。此外，部分代抢中介还可能利用技术(shù)手段进行非法操作，进(jìn)一步增加资金安全风险(xiǎn)。”郭凤丽补充道(dào)。

　　面对大额存单代抢乱(luàn)象(xiàng)，银行(xíng)方面积极围堵(dǔ)。众邦银(yín)行相关负责人在接受记者(zhě)采访时表示：“近期
，我(wǒ)行关注到个别自(zì)媒(méi)体(tǐ)发布了我行(xíng)发行的大额(é)存单存在代抢情况的相关文章。个别客户和媒体(tǐ)向我行反馈，闲(xián)鱼App上存在(zài)黄牛代抢众邦银行大额存单现象。了解到这一情况后，我行上下高度(dù)重视，立即组织相关核查、应对工作(zuò)。对于用户信息安全，我行 对客户本人的(de)验证
方式，除交易密码外(wài)，还采用人脸核身(shēn)、短信验证码(mǎ)、鉴权等多因素组(zǔ)合的方式，确保关键(jiàn)交易均(jūn)为本人操作。在技术手段上，针 对机(jī)器脚(jiǎo)本(běn)、外(wài)挂、恶意抢单(dān)等(děng)黑灰产行 为(wèi)，通过采取人机识别、限制IP、请求有差别受限(xiàn)访(fǎng)问等方式进行管控，打击黑灰(huī)产非法行为。”

　　新网银行相(xiāng)关 负责人表示(shì)，该行一直重视公平透明的交易环(huán)境，已建(jiàn)立大额存单防代抢校验机制，针对机器抢(qiǎng)购行为进行拦截(jié)，切实保护消费者权(quán)益，助(zhù)力打造公(gōng)平的市场交易环(huán)境。

　　“对于(yú)银行来说，如果黄(huáng)牛开发了外挂软件抢单，可能需要采取一些措施来应对。一种方法是(shì)加强系统的防范和监测，及时发现并阻止外挂软件的(de)运行(xíng)。另一种方法是(shì)推出一些(xiē)新(xīn)的措施来满足市场需求，如增加存单(dān)的数量、调整释放时(shí)间、优化购买流程等。此外，银行还可以考虑(lǜ)与监管机(jī)构合作，共同打(dǎ)击(jī)黄牛代抢的行为。”柏文喜表示。

　　银行如何“治标治本”？

　　星图金融研究院研究员武(wǔ)泽伟(wěi)提(tí)到(dào)，当前大额存(cún)单(dān)市(shì)场供需明显失衡。一方面(miàn)，由于净息差(chà)收窄，银行被迫降低负债(zhài)成本，利率相对较高的大(dà)额存(cún)单首当其冲，供给明显减少；另一方面，出(chū)于
对(duì)安全资(zī)产的(de)青(qīng)睐，居
民对(duì)于大(dà)额存(cún)单的需求反而持(chí)续(xù)增长。

　　“银(yín)行存款利(lì)率持续(xù)下行，非对称的下(xià)调模式导致利率曲线日趋平坦化(huà)，较高利率的中长期大额(é)存单变得更加稀缺，购(gòu)买难度有所增大，部分投(tóu)资者试图通过(guò)其他渠道购买这(zhè)些产品(pǐn)。”中国(guó)银行（601988.SH）研究院银行业与综合经营 团
队主管邵科也提到。

　　不过(guò)，投资(zī)者抢购大额存(cún)单，出发点(diǎn)是为了(le)追求保本高收益(yì)，而如果通过黄牛代(dài)抢，很可能背道而(ér)驰。

　　在郭凤丽看(kàn)来(lái)，代抢大额存单虽然在一定程度上满足了部分投资者的需求，但其背后(hòu)存在的风险(xiǎn)不容忽视。投资者应保持理性投资态度，增强风险防范意识，选择(zé)正规渠道进行交(jiāo)易。同时(shí)，银行也应加(jiā)强监管和打击力度，维护市场(chǎng)秩(zhì)序和(hé)投资者权益。

　　黄大智指出，针对(duì)该现(xiàn)象，银行须(xū)“软硬皆施”，一(yī)方面开发(fā)更多风(fēng)控手段，制止此类(lèi)行为(wèi)；另(lìng)一方面，加强投资(zī)者教育，提示大额存 单代抢存在(zài)个人信息泄露、资金安全的风险。

　　随着居(jū)民财富快速积累，投资者教(jiào)育亟待加强。贝塔数据与中国社会科学院金融研究所联合发布的《中国财富(fù)管理行业投资者教育研究报告》指出，随着
投资者(zhě)及其财富结构(gòu)日(rì)趋多元，专业(yè)投资者教(jiào)育的需求也呈现多元和复杂化，过于标准化、模式化的(de)投教内容和方式难以满(mǎn)足投资者的个性(xìng)化投教(jiào)需求。其中，千禧一代与财富(fù)女掌柜这(zhè)两类投(tóu)资者群(qún)体高速增长
，需求缺口巨大(dà)。

　　上海交通(tōng)大学上海(hǎi)高级金融学院与嘉信理财联合发布《2023中国居民金融素养报告》指出，安全与保障是居民金融素(sù)养中最为薄弱的环节(jié)；货币与(yǔ)银
行、储蓄与投资是得分较低的两个维度(dù)。

　　郭凤丽建(jiàn)议，投资者应选择正规渠道购买大额存单产品，避免使用不明来源的技术工(gōng)具进行交易。同时，银行也应加强对代抢行为的监管和打击力度，维护市(shì)场(chǎng)秩序和投资者权益(yì)。

　　“针对代抢行为，后(hòu)期我行将通过科技手段上线‘智能验证码’模块，将(jiāng)有效识别并拦(lán)截机器操作，并通过(guò)技 术手段设置为(wèi)必经(jīng)流程；此(cǐ)外(wài)还会(huì)从系统安全层(céng)面做进一(yī)步优化(huà)，将拦截工作前(qián)置化，形成防黑灰产(chǎn)的系统(tǒng)平台。”前述受访众邦银行相关(guān)负责人向记者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代抢大额存单是一种不健康(kāng)的市场现象，银行应该加强自(zì)身的防范措施，同时(shí)监管机构也应该加强监管，以维护市场的公平和秩序。

　　“下一步(bù)，还应(yīng)促进投资者教育和投资者权益保护相(xiāng)结(jié)合(hé)。如果说(shuō)投资者教育(yù)的(de)重要内容(róng)之一是向投资者提示(shì)或警示(shì)潜在风险，那(nà)投资者权益保护则(zé)是财富管理机构从(cóng)自身管理(lǐ)流程(chéng)出发，通过制(zhì)度化、流程化、规范化来(lái)降低金融产品销售和保有过程中可能出现的人(rén)为操作(zuò)风(fēng)险。财富管(guǎn)理机构要做到‘卖者(zhě)尽责’，不仅要履(lǚ)行信息披露和普及的(de)责任，也要履行规范管理、降低从业人(rén)员违规风险的责任。”广(guǎng)开首席产业研究院院长兼首席经济学家连平(píng)曾撰文指出。

责任编(biān)辑：李桐

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