第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源(yuán)：国际金融(róng)报

　　第三方(fāng)支付机构再遭(zāo)重罚。

　　中国人民银行北京市分行9月(yuè)10日公布的行政处罚信息显示，5家(jiā)第三方支付机构及相关责任人合计被罚(fá)没3661万元。其中，北京高汇通商业管(guǎn)理有限公(gōng)司（下称(chēng)“高汇通”）收到(dào)千万级罚单，拉卡拉支付(fù)股份有限公司（下(xià)称“拉卡拉”）、联动优势电子商务有限公司（下称“联动优势”）、北京度小满支付科技有限公司（下称“度小满支(zhī)付”）各收到百万级罚单。

　　据记者不完(wán)全统(tǒng)计，今(jīn)年以(yǐ)来，有20多家支付机构违规被处罚，七成以上机构遭(zāo)“双罚”。从违法(fǎ)行为(wèi)类型看，机构主(zhǔ)要在反洗钱(qián)、商户管理以及支付(fù)通道管(guǎn)理上存(cún)在漏洞。值得注意的是，违规开展条码(mǎ)支付业(yè)务，未及时发现处(chù)置可能存在(zài)的特约(yuē)商户(hù)支付接口转接情况等(děng)新兴违法违规行(xíng)为也需关注和防范(fàn)。

　　“央(yāng)行持续多年对支付行业(yè)强监管，随(suí)着《非银行支付机构监督管(guǎn)理条例》（下称《监管条(tiáo)例(lì)》）的实施，支付行业监(jiān)管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监(jiān)督。”受访行业专家表示，支付机构需要研判过往罚单案例，筑(zhù)牢(láo)合规(guī)防线的同时将责任落实到具体岗位，严守合(hé)规性(xìng)发展的行业(yè)底线。

　　支(zhī)付机构再遭重罚

　　监管(guǎn)对三方(fāng)支付机构再出重拳，5家三方支(zhī)付机构及相关责任人合计被罚没(méi)3661万元。其中，高汇(huì)通(tōng)因(yīn)违规开展条码支付业务，未及时发(fā)现(xiàn)处置可(kě)能存(cún)在的特约商户(hù)支付接口转(zhuǎn)接情况，未严格(gé)落实开户实名制审(shěn)核要求，违反账户管理(lǐ)规定，超地(dì)域经营预付卡业务，违规进行非同名划转操作等被警告，没收违法所得1214.7万元(yuán)，并(bìng)处罚(fá)款(kuǎn)1572.6万元，罚没(méi)共计2787.3万(wàn)元(yuán)。时任高汇(huì)通总经理朱某(mǒu)、张某清被警告，分别处(chù)罚(fá)款20万元(yuán)、25万元。

　　拉卡拉因(yīn)未落实(shí)真实、完整(zhěng)、可追溯和全流程(chéng)一致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未(wèi)将商户资金结算至其同名银行结算账户，被警告(gào)并处罚(fá)款406万元。时任拉卡拉总经理陈某、副总经理吴某被警告，均处罚款(kuǎn)15万元。

　　联动优势则因未落实交易信息真(zhēn)实、完(wán)整、可追溯的要求，未严格落实(shí)商户实名制要求，未(wèi)按(àn)规定保存特(tè)约商户申请材料、资质审核材料(liào)等档(dàng)案资料，未按规定设置特约商户的收(shōu)单账户等违规(guī)行为被警告，并处罚款(kuǎn)290万(wàn)元(yuán)。时任联(lián)动优势副总经理徐某(mǒu)东被警(jǐng)告，并处罚款15万元。

　　度小满支付因未将支付服务协议格式条款进行备案，未严格落实支付(fù)账户开户实名制审核要求，违规为金融企业开立支付账户，存在办理支付(fù)账户(hù)和非同名银行账户间转账业务的情况(kuàng)，上传交易信息(xī)未落实真实、完整、可追(zhuī)溯和全(quán)流程一(yī)致性的要求(qiú)，未严格落(luò)实(shí)商户管理相(xiāng)关要求(qiú)等违规行为被警告，并处(chù)罚款121万元(yuán)。时任度小(xiǎo)满支(zhī)付总经理万某被警告，并处罚款(kuǎn)10万元。

　　此外(wài)，随行付支付有限公司（简称“随(suí)行付”）未落实特约商(shāng)户实名制(zhì)管理(lǐ)要求，违反账户管理(lǐ)规定，被罚款57万元。时任随行付副总经理郭某被罚款1万元(yuán)。瑞银信支付技术有限公司（简称“瑞银(yín)信(xìn)”）因违反特约商户管(guǎn)理规定、违反(fǎn)清算管理规(guī)定、与身份不明的客户进行交(jiāo)易、违反检查监督规定被警告，并处罚(fá)款432万元(yuán)。

　　与此(cǐ)同时(shí)，时任(rèn)瑞(ruì)银(yín)信总经(jīng)理王某明对公司与身(shēn)份不明的(de)客户进行交易负有责任，被(bèi)罚(fá)款1.5万元；时任瑞银信副(fù)总经理徐某，对(duì)公司(sī)违反特约商户管理规定、违反清算管理规(guī)定、与身份不明的(de)客(kè)户进行交易负有责任(rèn)，被(bèi)警告，并(bìng)处罚款21.5万元。截至目前，瑞银信（含分公司）已累计被罚20多次。

　　为何(hé)乱象频发(fā)

　　据记者不完全统计，今(jīn)年以来，20多家支付机构(gòu)违规(guī)被(bèi)处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为类型看(kàn)，机构主要在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在漏(lòu)洞，除了因违反账户管理规定被(bèi)罚，也有(yǒu)机构因未(wèi)严格落实特约(yuē)商户收单银行结算(suàn)账户管理(lǐ)规(guī)定、向不符合条件(jiàn)的特约商户提供“T+0”资金结算服务等原因被罚。

　　今年5月正式实施的《监管条例》明确(què)，将依法加(jiā)大对严重违法违规行为的(de)处罚力(lì)度，可以根据具体情形对(duì)负有直接责任的(de)董事、监事、高管人员和其他(tā)人员进行处罚(fá)，情节严重的还可采取市场禁(jìn)入措施。《反洗钱(qián)法》也明确规定，金融机(jī)构(gòu)应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为(wèi)身份(fèn)不明的客户提供服务或者(zhě)与其进行交易，不得为客户(hù)开(kāi)立匿名账户或者假名账户。

　　“央行(xíng)持续多年(nián)对支付(fù)行业强监管，随着《监管条例》的实施(shī)，支付行业(yè)监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和(hé)细微之(zhī)处的检查监督。”博通咨(zī)询金融行业资深研究员王蓬博对记者分析指出，从特征来看，一是行业监管愈发的细化(huà)，从服(fú)务协议格式到交易信息都需要(yào)完整备案；二(èr)是“双罚制”仍在持续；三是新型处罚原由被披(pī)露，从罚没最高的高汇通违法违规行为来看，违规开展条码支付业务，未及时发现(xiàn)处置可能存在的特约(yuē)商户支付(fù)接口转接情况，超(chāo)地域(yù)经(jīng)营预付卡业务等(děng)在此前的违法(fǎ)违规行为列举中均不(bù)多见。

　　上海交通大学(xué)安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，第三方支付机构今年多次(cì)被重(zhòng)罚(fá)，主要问(wèn)题(tí)依(yī)旧是套现和反洗钱(qián)。除了商(shāng)户信息不全等反(fǎn)洗钱涉及的问题(tí)，由于信(xìn)用卡取现手续费与商户(hù)手续费存在巨大价差(chà)，套(tào)现就成了第三方支付机构一项(xiàng)收入来源，这也导致其频繁被罚。

　　“从2024年的(de)罚单情况来看，监管总体(tǐ)仍在保持(chí)高压态(tài)势(shì)，支付行(xíng)业严监管持(chí)续。”素喜智研高级研究(jiū)员苏筱芮对记者表示，从支付机构被罚(fá)原因来看(kàn)，违反账(zhàng)户管理(lǐ)规定、未按照规定(dìng)履行客户(hù)身份识别义务等(děng)是支付(fù)机构踩到红线的“重灾区”。从业务流(liú)程看，依规实施账户管理、履行客户身份识(shí)别义(yì)务既是合规的重要工作内(nèi)容，同时也是支付业务的关键(jiàn)风险防线。因此，支付机构需要积极研判过往罚单案(àn)例，杜(dù)绝存在(zài)侥(jiǎo)幸心理，筑牢合(hé)规防线的同时将责任落(luò)实到具体(tǐ)岗位，在(zài)合规前提下以优质的(de)支付能力(lì)为实体经济提供服务支持。

　　王蓬博表示，反洗钱领域仍是2024年支付行业重点监管领域，“与第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？身份不明的客户进行交(jiāo)易(yì)或者为客户开立匿名账户、假名账户”的违法行(xíng)为，往(wǎng)往容易出现较高罚金。支付行业从严监管一直在持续，特征上罚单(dān)金额的多(duō)少(shǎo)与违规性质成正(zhèng)比。随着《监管条例》实施，监(jiān)管部门将严厉打击行业乱象。支付机构一方面要直面行业(yè)变局(jú)，另一(yī)方面要紧(jǐn)守合规性发展的行业底线，加强各业务条线合(hé)规化建设(shè)。

责任编辑：杨红卜

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