重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来(lái)源(yuán)：保险秘闻

　　新版保险业“国十条”重(zhòng)磅发布。9月11日，国(guó)务院(yuàn)印发《关于加强监管防范风险推(tuī)动保险业高质量发展(zhǎn)的若干意见》（以下简称《若干意见》）。《若干意(yì)见》从(cóng)严把保险市场准入关(guān)、严格保险机构持续监管、有力有序有效防范化解保险业风险(xiǎn)、提(tí)升(shēng)保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提升保险业服务(wù)实体经济(jì)质(zhì)效在内的多个方面(miàn)提出新要(yào)求。

　　从2006年《国务院关于保险(xiǎn)业(yè)改(gǎi)革发展的若干意见》出台，到2014年《国务院关于加快发(fā)展现代保险服务(wù)业的若干意见(jiàn)》发布，到(dào)如今保险(xiǎn)业迎(yíng)来了3.0版本的(de)重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！保险业“国(guó)十(shí)条”，业内人士表示，前两次保险业“国(guó)十条”的(de)发布，都伴随着保险业的高速发展(zhǎn)。这次3.0版本的保险(xiǎn)业“国十条”，强调坚守(shǒu)风险底线的基础上实现高质量发(fā)展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三审(shěn)”、强化三类(lèi)监管

　　《若干意见》提出三大“严格”，包(bāo)括严格审批保(bǎo)险机构、严格审核管理人员任职资(zī)格和严格审查股东资质。

　　对于《若干意见》要求的(de)依法从严审批(pī)新设保险(xiǎn)机构，对外经济贸易大学(xué)保险学院院长谢远涛表示，通过对新设保(bǎo)险(xiǎn)机(jī)构的严格审批和区域、层级布局的优化，可以避免保险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市场(chǎng)的合理(lǐ)布局和健康发展。也是为了保护消费者利益，有利于推动行业创新发展。

　　首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，保险业(yè)自身的安全是保险业可持续发展和服务民生和实体(tǐ)经(jīng)济，聚焦国家重大战略和重点领域的前(qián)提。因此需要严把市场准入关(guān)，防止“病从口入”；严格持续监管，让保险机构和保险行(xíng)业持续保持健康。

　　保(bǎo)险公司股东资(zī)质良好对于整个保险行业的稳健(jiàn)运(yùn)行具有至关重要(yào)的意义，是保险公(gōng)司稳定发展的基石。在(zài)严格审查股东资质方面，《若(ruò)干意见》要求，严格(gé)股东资质、资金来源和行为穿透(tòu)式审查。严禁违规跨(kuà)业经营、杠杆率(lǜ)过高、存在严重失信行为(wèi)和(hé)重(zhòng)大违(wéi)法违规记录的企业成为(wèi)保险机构主要股东或实际控(kòng)制(zhì)人。建立股东、实际控制人“黑(hēi)名单(dān)”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。

　　在中央财经大(dà)学副(fù)教授刘春生看来，保险机构、股东和管理人员的素质直接关系(xì)到保险业(yè)的稳定(dìng)和发展。严格(gé)审(shěn)批和审查，才能确保只有那些真正有实力、有信(xìn)誉的机(jī)构和个人才能进入保险市场，这样才能保障消费者的权(quán)益，维护市场的公平竞争。严(yán)格保险机构持续监管主要是因为(wèi)保险业是个涉及众多消(xiāo)费者利益的行(xíng)业，必须时刻保持警惕，确保市场的稳定(dìng)和健康发展。

　　《若干意见》还提出强化(huà)三(sān)类监管，包括严格保险机构持续监管、强化(huà)资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强(qiáng)化分级分类(lèi)监(jiān)管方面，要求推动(dòng)保(bǎo)险销售人员分级分类管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理配置监管资源，实行高(gāo)风险高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干意见》的发(fā)布，旨在(zài)通过(guò)加强监管和防范风险，推动保险业实现高质量发展(zhǎn)，这对于服务国家战略(lüè)、保障(zhàng)民生、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极(jí)影(yǐng)响。”李文中表示。

　　防范风险开启“退(tuì)出机制”

　　保险业防范(fàn)化(huà)解风险正当时。面对复(fù)杂多(duō)变的市场环境，保险业持续强化监管，要求提(tí)升保险(xiǎn)公司治理能力，确保稳健运(yùn)营。与此同时，监管持续优化保(bǎo)险机构布局，加快高风(fē重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！ng)险机(jī)构改(gǎi)革化险。

　　严(yán)肃(sù)整治(zhì)保险(xiǎn)违法违规行为、有力有(yǒu)序有效防(fáng)范化解保险业(yè)风险(xiǎn)……《若干意见》对于风险防范再提(tí)要(yào)求。

　　具体而言(yán)，《若干意见》提出，加大(dà)市(shì)场整治力度(dù)。依法(fǎ)严(yán)厉打(dǎ)击股(gǔ)东(dōng)或实际控制人(rén)违规持股、非自有资金出资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资金等行为(wèi)。严禁违规投资与保险主业(yè)无关的(de)行业企业。规范销售行为，严肃查处销(xiāo)售误(wù)导、套取费(fèi)用等(děng)行(xíng)为。细(xì)化各类违法行为(wèi)处罚(fá)标准。严格落实应(yīng)罚尽罚、罚没并举(jǔ)和“双罚”制度。

　　在稳慎推进风险处置方(fāng)面，《若干意见》同样提出了更为具体的举措，其中(zhōng)包括，拓宽风险处置资金来源，支持符合(hé)条件的企业参与保险机构改革(gé)化险。健全市场退(tuì)出机制。对风险大、不具备持续经(jīng)营能力的保险机构(gòu)，收(shōu)缴(jiǎo)金融许可证(zhèng)，依法进入破产清算程序。落实(shí)地方党(dǎng)委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管(guǎn)责任(rèn)，协同推进风(fēng)险处置。

　　“以前(qián)更多讨论(lùn)的是准入问(wèn)题(tí)，现在把退出机制建立起来，打破刚兑，有利(lì)于减轻(qīng)保(bǎo)险保障基金的压力，同时也是减轻整个保险行业(yè)的负担(dān)和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见(jiàn)》提出(chū)了一系列(liè)具体的政策措施，包括严把保险市(shì)场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规(guī)行为等，这些措施有(yǒu)助于防范和化解保险业风险，维护金融市场稳定，保护保险消费者权(quán)益。”对于上述防范(fàn)风险(xiǎn)的举措对保险业(yè)有哪些影响，李(lǐ)文中(zhōng)表示，说明我国(guó)将会采(cǎi)用更加系统全面的(de)方法来防范和化解保险业出现的风险(xiǎn)，一方(fāng)面引导、支持金融业之外的力量参与(yǔ)风险机构的处置，提(tí)升风险处(chù)置能力；另一方(fāng)面(miàn)严格落实风险机(jī)构处(chù)置措施，将存在严重问题的机构清除出市场(chǎng)，优(yōu)胜劣汰，提升保险(xiǎn)机构的竞(jìng)争(zhēng)力和保险业的持续发展能(néng)力。

　　在谢远涛看(kàn)来，《若干意(yì)见》总体(tǐ)上体现了“重保障”“强(qiáng)监管”“高质量 ”发(fā)展三个关(guān)键词(cí)。前两次保险业(yè)“国十条”的发布，都伴随(suí)着(zhe)保险(xiǎn)业的高速(sù)发展。例如，2014年的“国(guó)十(shí)条”，政策导向(xiàng)主要是推动保(bǎo)险(xiǎn)行业的快速发展和创新，以更好地服务经济(jì)社会发展，在一定程度上是对保险业发展的鼓励(lì)和引导。这(zhè)次3.0版本的保险业“国(guó)十条(tiáo)”，强调坚守风(fēng)险底线的(de)基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民生、实体经济两项(xiàng)服务能力(lì)

　　保险业(yè)作为金融(róng)体系的(de)重(zhòng)要支柱，正不断(duàn)致力于提(tí)升两大服务领域的质量与效率。在民(mín)生保障方(fāng)面，保险业不断(duàn)丰富产品(pǐn)体(tǐ)系，扩(kuò)大保障(zhàng)范围；保险(xiǎn)业也紧密围绕实体经济(jì)需求，创新服务模(mó)式，通过提供风险保(bǎo)障、资金融通等多元化服务，助力实体企(qǐ)业稳健发展。

　　未来(lái)，保险业如(rú)何继续坚持“以(yǐ)人为本(běn)”和“服务实体”的双重导(dǎo)向，推动行业高质量发展？

　　《若干意见(jiàn)》在提升(shēng)保险(xiǎn)业服务民生保障(zhàng)水平、提升保险业服务实体经济质效方面提出多(duō)项要求。

　　保险源(yuán)于互助共济、风险(xiǎn)共担，蕴含的“人人为(wèi)我、我为人人”理念，与金融工(gōng)作的人民性天然契合(hé)。不仅提(tí)出丰(fēng)富巨灾保(bǎo)险保障形式，在居民保险保障(zhàng)需求日益增长的背景下(xià)，《若干意见》也提出了积极发展第三支柱养老保险、提(tí)升健康保险服务保障水平、健全普惠保(bǎo)险体系。

　　其中，在发展(zhǎn)第三支柱养(yǎng)老保险(xiǎn)方面提出，大力发展商业保险年金(jīn)，满足人民群众多样(yàng)化养(yǎng)老(lǎo)保障和跨(kuà)期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制(zhì)度的(de)新产(chǎn)品和专属产品。

　　“保险业需要创(chuàng)新发(fā)展，满(mǎn)足人民群众多(duō)样化的保(bǎo)险需求。”刘春生表示(shì)，具体来看，积(jī)极发展(zhǎn)第三支柱养老保险，帮助大家更好地(dì)规划养老生活；提升健康保险服务保(bǎo)障水平，让消费者在生病的时候能有更多的保障；健全普惠保险体系，就是让保险服(fú)务更加普及、更加惠民。

　　对于(yú)提升保险业服(fú)务实体经济质效，《若干意(yì)见》提出，聚焦国家重大战略和重点领(lǐng)域；发挥保(bǎo)险资金长期投资(zī)优势，培育(yù)真正的耐心资本，推动资(zī)金、资本、资产(chǎn)良(liáng)性循环等举措。

　　对于做好两项“服务”，谢(xiè)远(yuǎn)涛表示，这(zhè)是保险第一性原(yuán)理，保险(xiǎn)回归保障本源，也体(tǐ)现了人民性。对于(yú)保(bǎo)险公司如何更(gèng)好地提升保险业服(fú)务民生保(bǎo)障水平、提(tí)升保险业服务实体经济质效，在谢远涛看来，一(yī)方面，产品设计(jì)更加向保障性产(chǎn)品倾斜，更(gèng)好地服务民生；另一方面，更好地发挥经济减震器和社会稳定(dìng)器功能，助(zhù)推实体经济发展，促进“一带(dài)一(yī)路”走出去(qù)，保障两个循环(huán)。

　　李文中也表示，《若干意(yì)见(jiàn)》强调保险业在保障和改善民生(shēng)、防灾减损、服务实体经济等方面的重(zhòng)要作用。通过提升保(bǎo)险(xiǎn)业的保障能力和服务水平，可以更好(hǎo)地满(mǎn)足人民群众日益(yì)增长(zhǎng)的保险(xiǎn)需求，特别是发展巨灾(zāi)保险、养(yǎng)老保险、健康保险、普(pǔ)惠保险等，提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平(píng)。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国家重大战略和重点领(lǐng)域，提升保险业服务实体经济质效，如服务科技创新和现代化产(chǎn)业(yè)体系建设，与三中全会《决定》思路一致(zhì)。提(tí)出持续推(tuī)进高水平对外开放，提升保险业的可持续发(fā)展能(néng)力。”谢远涛表示。

　　李文(wén)中表示，与(yǔ)此前的两个保险(xiǎn)业“国(guó)十条”相比，《若干意见》最大的区别主要包(bāo)括，一是，强化了保险业发展的服(fú)务理念，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和重点领域，最终服务中国式(shì)现代化大局。二是(shì)，强调了通过提(tí)升产品定价精准性、提(tí)高数(shù)智化(huà)水平(píng)和(hé)增强高质量发展内生(shēng)动力来增强保险业的可持续(xù)发展(zhǎn)能(néng)力，这有利于(yú)更充分、有效、持续地发挥保险业服务(wù)中国式(shì)现代化(huà)的能力。

　　明确2029年(nián)、2035年(nián)发展目标

　　发展，是保险业永恒不变(biàn)的主题，《若干意见(jiàn)》明确了高质量发展的总体目标(biāo)。

　　根据《若干意见(jiàn)》，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配(pèi)置(zhì)稳健均(jūn)衡、偿付能力(lì)充足(zú)、治理和内(nèi)控健全有效的保险业高质量发展框(kuāng)架。保险监(jiān)管制度体(tǐ)系更加健全，监管能力(lì)和有效(xiào)性大幅提高。到2035年，基本形成市(shì)场体系完备、产品和服务丰富多(duō)样(yàng)、监管科(kē)学有效、具有(yǒu)较强国际竞争力的保险业新格局。

　　李文中表示，《若干(gàn)意见》提出到(dào)2029年和(hé)2035年(nián)的发展目标，明确了保险业高质量发展的时间(jiān)表和路线图。这有(yǒu)助于引导保险业按照既定目标有序发(fā)展(zhǎn)，同时也为监管提供了明确的方向和依据。

　　《若干(gàn)意见》也提(tí)出(chū)了与“发展”相对应的要求，其中包括，增(zēng)强保险业可持续发(fā)展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同。在增强保险业可持续发展能力方(fāng)面，明确(què)要求树立(lì)正确的经营观、业(yè)绩观和(hé)风险(xiǎn)观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提(tí)出，深化保险业改(gǎi)革开放。对于国内(nèi)保险机构而言，支持大型保险机构做优做强。引(yǐn)导中小保险公司特色化专业化经营发展。

　　李文中(zhōng)表示，深化保险业改(gǎi)革开放、增强保险(xiǎn)业可持续发展能力等要求，将(jiāng)有助于(yú)提升(shēng)保险业的整体(tǐ)竞争力和服务质量，推动保险业更好地服务中国式现代(dài)化(huà)大局。

　　此外，在持续推进高水平对(duì)外开放(fàng)方面，《若干意见》明确，支持优质境外保险机构来华设(shè)立法人机构及分支机(jī)构。支持合格境(jìng)外机构投(tóu)资入(rù)股境内(nèi)保(bǎo)险机构。鼓励中资保险机(jī)构(gòu)稳步拓(tuò)展海外业务，持续提(tí)升(shēng)经营管理和风险防范能力(lì)。深化国际(jì)保险监(jiān)管交流合作，积极参(cān)与国际保险治(zhì)理。

　　“对(duì)外开放是中国金融(róng)业(yè)改(gǎi)革发展的重要(yào)动力。”6月19日，在2024陆家(jiā)嘴论(lùn)坛上(shàng)，国家金融监督管理(lǐ)总局局长李云泽发表主(zhǔ)题演讲时表示，将坚持“引(yǐn)进来”与“走出去”并重，持续打(dǎ)造一流营商环境(jìng)，坚定不移扩大金融业高水平(píng)对外开(kāi)放。指(zhǐ)导金(jīn)融机构优化跨境金融服务，深度融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制(zhì)度型开放，研究放宽非银金融机构的外方股东范围，鼓励符(fú)合条件的外资机构参与各类业(yè)务试点，支持在华外资机构深耕中国(guó)、稳健经营。

责任编辑：秦艺

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