银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力

“一些AI应用真的不能小看。AIGC技 术我们也(yě)有关(guān)注，倘(tǎng)若未来(lái)能广泛应用，应该能很好地提升(shēng)客户服(fú)务效率，节省 银行运营成本。”一位银行(xíng)总行(xíng)人士一边打开手机中的AI软(ruǎn)件(jiàn)，一边饶有兴致地对中国证券报记者(zhě)说(shuō)。

金融机构数字(zì)化(huà)转型是一个“老生常谈(tán)”却又无法回避(bì)的话题(tí)。2023年报数据(jù)显示，各家银行对金融科技(jì)投(tóu)入“真金白银”，其(qí)中仅六家国有(yǒu)大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无论(lùn)是去年(nián)ChatGPT、文心(xīn)一言、星火大(dà)模(mó)型等横空出(chū)世，还是今年以来(lái)Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用(yòng)，未来将如何促进金融机构业务发展？而(ér)今年开始实行的数据资产入表，金融机构如何运用这一新(xīn)的契机？

谈起金融科技(jì)的帮(bāng)助，“效率(lǜ)提升”是一个关键(jiàn)词。

中国证券报记者(zhě)调研发现，效率提(tí)升既体现在对公、零售服务环节里，也体 现在信贷审批
、风险管控、客(kè)户服务等一件件具体事件之(zhī)内，甚至(zhì)落到查询一家企业的过往(wǎng)信息、调(diào)取一个客户的(de)资金交易(yì)之中(zhōng)。

“在总行新一(yī)代科技系统支持下，我们能够迅速调动多个辅(fǔ)助模块(kuài)，无需像以前一样，借助(zhù)很多外部系统、软件、网站的支持，处理企业信贷审批的效率提(tí)升了很(hěn)多。”一(yī)家(jiā)城商行(xíng)支行行长对中国证券报记者表示。

零售客户数量多、交易(yì)频繁，以大数据、人工(gōng)智能为基础的技术能很快带动效率提升。“比如我们的系统可以根据客户的风险偏好和已经购买的产(chǎn)品推荐产品，提高服务客户精准度，也(yě)能方(fāng)便客户自主挑选(xuǎn)理财产品。虽然并不总是(shì)完全匹配，但总比大海捞针要强得多。”一位股份行(xíng)支行客(kè)户经理说。

事实上，金融科技(jì)的应用不仅带动服务效率、办公效率(lǜ)提升，也拉(lā)近了(le)金融机(jī)构(gòu)与客户之间的(de)距离，进而成为金(jīn)融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比较广，经济不是很发达，银行(xíng)网点少，如果每次办理业务都要亲自去(qù)银行，得花费大量时间(jiān)，我们(men)的项目贷款等(děng)不起。而银行的数字化转型就(jiù)很好地(dì)解决了(le)这(zhè)些(xiē)问题。”一位西部地区上市公司财(cái)务负责人说(shuō)，公司在选择合作银行时，不仅会考虑资金成 本，也会考虑其数字化应
用程度。

在保险领域同样如此。一位保险代(dài)理公司人士表示，金融(róng)科技对保险产品销(xiāo)售和保(bǎo)险理(lǐ)赔服务(wù)的(de)效(xiào)率提升都起到了很大帮助。“现在很(hěn)多保险公司都(dōu)可(kě)以通过线上化自动理赔，甚至几秒钟就可以完成。再(zài)比(bǐ)如农业保险领 域(yù)，可以利用无(wú)人(rén)机、红外线等技术对农田情况进行实时监测。”

带动效率提升

金(jīn)融(róng)科技的应用(yòng)不仅带动服务效(xiào)率、办公效率提升，也拉近了(le)金融机构与客户之间的距离

近期热播的(de)电视剧《城中之城》出现了这样的案例：某银行支行许多客(kè)户为(wèi)了获得(dé)更(gèng)高的授(shòu)信额度，虚报(bào)自己的资产等级，骗过(guò)了银行审查系统(tǒng)；一(yī)些信(xìn)用卡用户通过循(xún)环操作在(zài)短时间内获取(qǔ)巨额信用卡(kǎ)积分，用于兑换有价奖励，造成了银行的大(dà)额损(sǔn)失(shī)。

其(qí)中可(kě)能存在影视效果的成分，但金融科技的威力、魔力可(kě)能就在其中(zhōng)，做得好可能(néng)带动业务(wù)增长，而存在漏洞可能会造成直接的资金损(sǔn)失。在业内(nèi)人士(shì)看(kàn)来，长远来看(kàn)，金融科技能带动业务协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项(xiàng)核心业务
，因此在做业(yè)务时要跳出简单(dān)的“金融(róng)产品”逻辑。

金融科技能够促进普(pǔ)惠金
融的落地。“以(yǐ)往科技水平落后的时候，银行服务大企业和(hé)小企业付出(chū)的人力成本、运营成本是相同的，但
带来的利润(rùn)可能天差地别，这就导(dǎo)致(zhì)银行偏(piān)爱大企业、大业务，对小企业有所忽视。但金融科技的应(yīng)用使得我们服务成本降低，办公效率大(dà)幅提升，服(fú)务半径也大大提升。”一位城(chéng)商行支行行长对中国证券报记者表(biǎo)示。

在一(yī)位股份行总行某处室(shì)负责人(rén)看来，金融机构在做业务的时候，要跳(tiào)出产品、服务的逻辑，金融科(kē)技可以(yǐ)作为一个新业务逻(luó)辑的起点。“非金(jīn)融类的服务(wù)甚至(zhì)比金融服务更加(jiā)重要，比如我们为合作伙伴推出的一套科技系
统，就是一套很好的(de)依靠场景拓(tuò)展(zhǎn)客
户的工具，帮助我(wǒ)们从企业端拓展到(dào)个人客户端。为建(jiàn)造(zào)这套系统，我(wǒ)们每年投入数千万(wàn)元级别的成本(běn)。”

近期，兴业银行董事长吕家进在(zài)2023年度业绩(jì)说明会上提(tí)到(dào)：“兴(xīng)业银行经历了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数(shù)字化转型是生死存亡之战’的理念转(zhuǎn)变(biàn)。”他表示(shì)，前期兴业银行(xíng)围绕数字化转型做了大量基础性
、先导性、战略性工作，目(mù)前(qián)到了向数字化要(yào)效(xiào)益的新阶段。

据了(le)解，目
前数字员工的应(yīng)用已经快速带动金(jīn)融各项工作。清华五道(dào)口金融学院副院长张晓燕介绍，工商银行的人(rén)工智(zhì)能（AI）数字员工将服务(wù银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力)效率(lǜ)提高5倍(bèi)，从人(rén)工服务每位用户需(xū)要8分钟，缩短到数(shù)字员工服务每(měi)位用户仅需1.5分钟。浦发银行(xíng)“财智(zhì)机(jī)器人”能为用(yòng)户自动分析(xī)和总结市(shì)场现状，推荐个性化理(lǐ)财建(jiàn)议和产品。

金(jīn)融科技的威力、魔力可能就在其中，做(zuò)得好可能(néng)带动业务增长(zhǎng)，而存(cún)在漏洞可能会造成直接的资金损失

做好业务协(xié)同

去年以(yǐ)来(lái)，ChatGPT、文心一言(yán)、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着(zhe)不少金融机(jī)构的神经 。从各家金融机构(gòu)的表态和金融科技投入中可见一斑。

去年，百信银行、新网银行、兴(xīng)业银行、中信银行、邮储银行、泰康保(bǎo)险、北京人寿等(děng)金融机构银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力宣布接入百度“文心一(yī)言”，招商(shāng)银行还就AIGC视频创作能力提升项目进行公开招标。交通银行表(biǎo)示，正在探索AIGC前沿(yán)技术，组建GPT大模型专项(xiàng)研究团队
。浙商银行表示(shì)，已经设立(lì)数字创作中心(AIGCCenter)，打(dǎ)造一批有浙银辨识度和(hé)行业竞争力的(de)重(zhòng)大数字化应用。

各家银行也针对金融科(kē)技调整了组织架(jià)构。如工商银行(xíng)2023年设立了(le)总(zǒng)行科技金融中心，初步形成总(zǒng)分支网点四级联动专业服务(wù)体(tǐ)系。建设银行试点业务IT产(chǎn)品经理制，推动敏捷协同与业技(jì)融合，提升集团(tuán)研发(fā)质(zhì)效与科技合力。兴业银行设立(lì)了 数字运营部，探索数字运营新模式(shì)，实(shí)现数字化到生产力的跃升。

从2023年(nián)报数据看，各(gè)家银行(xíng)在(zài)2023年(nián)继续砸入大量“真金白(bái)银”。六(liù)家国有大(dà)行(xíng)金融科技投入共计1228.22亿(yì)元，同比增长(zhǎng)5.38%。股份行也毫(háo)不示弱(ruò)，招商银(yín)行 、中信(xìn)银行科技投入规(guī)模分别(bié)达到141.26亿元、121.53亿元；中信银(yín)行、民生银行科技投入增速(sù)高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银行(xíng)董事长方合英提(tí)到(dào)，为打造“领先的(de)数字化银行”科技基座，在近年来“举全行(xíng)之力加大科技投入(rù)和人才(cái)储(chǔ)备”，近(jìn)五年中信银
行平均科技投入(rù)增幅达20%，全(quán)行(xíng)科(kē)技人员占比近10%，总行 科技(jì)人员近五年(nián)年均增长38%。

金融机构重金(jīn)投入

各家(jiā)银行在2023年继续砸入(rù)大量“真金白银”。六家国(guó)有大行金融科技投入共计1228.22亿元

虽然金融科技(jì)受到广(guǎng)泛重(zhòng)视(shì)，但金融机构的数(shù)字化转型仍有很长的路要走(zǒu)，目前不少银(yín)行(xíng)的金融科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中(zhōng)小银行还(hái)存在经费、人才、能力不(bù)足等问(wèn)题，这都需要金融机构一一求解。

“数字化的成本是巨大的，但收益并不能(néng)立刻显现，这(zhè)导(dǎo)致部分银(yín)行对金融科技投入比较保守。”一位(wèi)股份行总行人士表示，目前银行业金(jīn)融科技的投(tóu)入力度仍有待加强
。而在AI大模(mó)型具体应用上(shàng)，一位外资银行信息科技(jì)部负责人告诉中国证券报记者，AI应用面向公众使用(yòng)需要考虑监管规则、数据安全(quán)等因(yīn)素(sù)，目前更(gèng)适合对内(nèi)使用。

“在实际操作中，还有很多非标准化数据，目前没(méi)有办法通过数字化系(xì)统填入。人工(gōng)填(tián)写数据(jù)的情况(kuàng)一(yī)定是存在的，金融科技系统(tǒng)需要逐步完善。”一位资管行业人士对中国(guó)证券报(bào)记者说。

对于如何提升金融科技能(néng)力(lì)，人才始终(zhōng)是逃不开的(de)话题。波士顿咨(zī)询公司董事总经
理(lǐ)、全球资(zī)深合(hé)伙人何大勇称，银行业在 构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独有的数据将大(dà)模型调节得更(gèng)加(jiā)精(jīng)准可靠(kào)，而从长期来看(kàn)则需要(yào)依(yī)靠人才的培养 。

眼下，作为五篇大文章之一，数字金(jīn)融(róng)备受(shòu)重视，也给很多金融机构带来更多信心。中国人寿(shòu)集团董事(shì)长(zhǎng)白涛(tāo)建议，大力支持(chí)数字金融发展，应建立健全公共数(shù)据集中开放共享等法律法规，明(míng)确数据合(hé)规流转实施细则，兼顾安全性与流通性，支持金融机构运(yùn)用大数据进(jìn)行产(chǎn)品 服务创新，为充分发挥数据要素作用、促进(jìn)数字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据资产入表有望为金融机构挖掘数据资产价值、丰富金融产(chǎn)品类型提供帮助。中(zhōng)国(guó)社会科学院金融研究所研究员杨涛撰文表示，数据资产要发(fā)挥(huī)更大经济价值，需要实现
从实(shí)物资产到金融资产的跨越，后者涉及定价问题，而且是基于被认可、可抵押、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由(yóu)此，能(néng)否被(bèi)金融市场所接受，是(shì)数据资产转化为数据(jù)资本，进而带来更广泛价值创造的关键环节(jié)。

如何(hé)弥补缺(quē)口

不少银(yín)行的金融科技未能显著带(dài)动客户服务(wù)能力(lì)提升(shēng)，而部分中(zhōng)小银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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