新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业(yè)迎来的第三个“国十条”《国务院关于加(jiā)强监管防范风险(xiǎn)推动保(bǎo)险业高质量发展的若(ruò)干意见(jiàn)》提到，“以新能源汽车商业保险(xiǎn)为重点，深化车险综合改革(gé)。”这奠定了未来一段时期车险市(shì)场的大基调。

　　车险是国内财险业的基本盘，正面临新能(néng)源汽车及其智能化带来的变革。近日，券商中国记者就车险热点采访了(le)车(chē)车科技(jì)创始人、首席执行官兼董事长(zhǎng)张磊，他预计，未来三年左(zuǒ)右，新能源车险(xiǎn)会占到(dào)整个车险市场的25%~30%，并有望进入承保盈(yíng)利阶段(duàn)。

　　张磊认为，随着车(chē)企逐(zhú)步介新能源车险增速近100%！车车科技发声入保险，车企在车险(xiǎn)市场的角色会(huì)越来越重要，车险服(fú)务也会有“长周期”特征，更(gèng)强调围绕车的全生命(mìng)周期进行(xíng)。同时(shí)，智能驾(jià)驶会带来车(chē)险(xiǎn)形态变化，车企和运营方(fāng)会成为“未来车险”的购买主力(lì)。

　　新能源车险承保盈利“有望”

　　作为链(liàn)接车企与保险公司(sī)的第三方服务商，车车科技对近年新能源汽(qì)车的快速发展有直观感受。今年第二季度，经车(chē)车科技系统出(chū)单的新能源汽(qì)车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能源车险保费6.63亿元，同(tóng)比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车科技业务连续增长(zhǎng)，并即将实现盈(yíng)亏平衡(héng)。“未来，尤其是在(zài)新能源业务领域，未来几年我们预计将(jiāng)实现100%以上的增长(zhǎng)，甚至更多(duō)。”

　　“今年我国新(xīn)能源(yuán)汽车的(de)销(xiāo)量首次超过了传统燃油车。”张磊表示(shì)，新能源(yuán)车险近年(nián)的增(zēng)长显著：2023年(nián)保费首次突破1000亿元(yuán)，同比增长85%，在(zài)规模8600多亿元(yuán)的(de)车险市场中，占比显著提升。他预计(jì)未来三年内，新能源车(chē)险的市场规模可能会达到(dào)2000亿元甚至更(gèng)多，会占整体车险(xiǎn)市场的25%~30%。

　　当下，新能源车险市(shì)场仍面临(lín)着 “车主喊贵，保司喊亏，车企无奈”的三方(fāng)不利。对车主而(ér)言，新能(néng)源汽车的平均保费比燃油(yóu)车保费高(gāo)一倍以上，但保险公司新能源车险持续承保(bǎo)亏损。

　　张(zhāng)磊表示，新能源车险(xiǎn)赔付(fù)率较高，可以归结为两个主要(yào)因素：新能源汽车的高出险率和高平均赔(péi)款(kuǎn)。这背后，与新能源(yuán)汽车(chē)的加(jiā)速(sù)度性能、精密度和集(jí)成度，以及车主结构(gòu)、驾驶技能成熟度、车主(zhǔ)网约车用量等有关(guān)。此外(wài)，新能源汽车是一个巨大的智能终端，集成了大量的智能化功能，其风险判断和定价逻辑与(yǔ)传统燃油车完全不同。对于保险(xiǎn)公司而言，准确定价和预判事故风险变得尤为困难(nán)。

　　“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说，当时，这些(xiē)豪华(huá)车的维(wéi)修费用非常高(gāo)，保(bǎo)费(fèi)也很贵，导致保险(xiǎn)公司承受亏损。随着社会化修理能力的提(tí)升、维修技术(shù)的成熟(shú)，以及配件供应链的完善(shàn)，赔付成本逐渐(jiàn)下降。

　　他认为，新能源车险正处于类(lèi)似的(de)初期阶段，随(suí)着技术进步和市(shì)场(chǎng)的成熟，赔付成本也将逐步降(jiàng)低。随(suí)着新能源车的保有量增加，同一品牌不同车型的配件可以通用，维修(xiū)成本的边际效应会出现递减。同时(shí)，保险公司通过积累更多的数据，实现数字化闭环，定价将(jiāng)更加精准，并能够更(gèng)好地反映(yìng)车辆风险的差(chà)异化水平。随(suí)着时间的推移，保险公(gōng)司将逐步实现扭亏为盈。

　　张磊(lěi)乐观预计，大(dà)约三年后，新能源车险将迎(yíng)来一个盈利的时代(dài)。“目前，市场仍处(chù)于(yú)蓝海(hǎi)阶段(duàn)，有些中小(xiǎo)财险(xiǎn)公司可能亏损严重，大公司则处于微亏状态(tài)。但我相信，随着市(shì)场的发展，三年左右的时间足以让新能源车险市场(chǎng)回归盈利轨道。”

　　车企下场带来车险“长周期”特征

　　在车险领域，近年的(de)一个现象是新能(néng)源车(chē)企(qǐ)纷纷“新能源车险增速近100%！车车科技发声下场”，特斯拉、比亚(yà)迪、“蔚(wèi)小理”等均(jūn)已(yǐ)有(yǒu)保险公司或保(bǎo)险经纪公司的布局。

　　在(zài)张磊看来，新能源车(chē)企重视客户(hù)体验，新能源车主抱怨(yuàn)保费(fèi)高昂，让(ràng)车企越来越重(zhòng)视保险业务(wù)，也是一些车企开始直接(jiē)介(jiè)入保险业务的原因。这种(zhǒng)趋(qū)势也反映了车企希望自身掌握更多定价权和进行风险控制，车(chē)险已(yǐ)经成为连接车企与用户的重(zhòng)要纽带。

　　“车企，在未来的(de)车险市场中将扮演越来越重要(yào)的(de)角色。”张磊表示(shì)，这种趋势可以归纳为车企将成为车险(xiǎn)的主要“入口”，预计车企将至少贡献20%到30%的市场(chǎng)份额。而在燃油车阶(jiē)段，车险市场中的大部(bù)分业(yè)务(wù)来自4S店渠道，车企(qǐ)几乎不(bù)贡献保费。他认为，车企通(tōng)过数字化平台的渗透，将(jiāng)进一(yī)步巩固(gù)其在车险市场中的地(dì)位。

　　他判断(duàn)，这还会带来车险市场的另一个变化，即更加重视(shì)“长周期价值”。随着车企向C端用户直(zhí)接提供服务的模式(shì)转变，车险成为车主全生命(mìng)周期(qī)价值管理中的(de)重要组成部分。车企不再仅仅(jǐn)依赖于经销商，而是通(tōng)过直接(jiē)面向终(zhōng)端消费者，建立(lì)起长期的用户关系(xì)。通过提供长期的保险服务，车企能够在(zài)车主购买车辆后，持续参与(yǔ)其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这(zhè)种转变类似于苹(píng)果公司在卖出设备后，通过(guò)后续服务来延续(xù)客户关系的方式”。

　　“就像每家公司不太可能自己开发一套财(cái)务软件，而是选择一些成熟的软件。”在张磊眼中，车企(qǐ)重视保险，但难(nán)以投入大量资源，因此面临着车险业(yè)务数字化系(xì)统建设、与多家保险(xiǎn)公(gōng)司系统对接的问题，此外还有车险属地化运营要求等(děng)现实难点。这意(yì)味着，新能源车险市场的数字化系统方案提供商，迎来市场(chǎng)机(jī)遇。

　　“未来车险”更多由车企投保(bǎo)

　　智能化已成为汽车趋势。新能源汽车大(dà)多配备智能驾驶系统，今(jīn)年以来，随着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更受关注(zhù)。与之相伴的问题(tí)是，自动驾驶模式下出(chū)险，责任方是谁？车险会(huì)如何演变？

　　张磊认为，随着自动(dòng)驾驶(shǐ)技术的发展，特别是在多个城市逐步从L2级(jí)别扩展到L3级别的(de)试点过程中，车险与(yǔ)自动驾驶的关系正在发生(shēng)重要变化。根据试点要求(qiú)，当自动驾驶模式开启后，车辆发(fā)生事故时的责任将首先由车险进行赔付。而事故的第一责任(rèn)人不(bù)仅(jǐn)限于(yú)驾驶员，还可能是车辆的制造商或运营方(fāng)。

　　未来(lái)，随着自动驾(jià)驶(shǐ)技(jì)术的成熟，张磊认为，车主可能(néng)不再需要购买传统意义上的车(chē)险，特别是在开(kāi)启自动驾(jià)驶模式后。“我们设想，车险可能更多地由车企来投保，而(ér)车主仅需购买有(yǒu)限范围(wéi)内的险种(zhǒng)。在自动驾驶模式下，车主无需承担(dān)保(bǎo)费，这将成为一个重要的(de)趋势”。

　　演变为嵌入式车险，是张磊眼中，新能源车险市场未来的一个变化趋势。他表示，未来的车险可(kě)能不再只是一个单独的金融(róng)产(chǎn)品，而是深度嵌入车企的整(zhěng)体服务包中，成为车主体验(yàn)的一部分。

　　“车主(zhǔ)在使用车辆时(shí)可能并不会注意到具体是哪家保险公司提(tí)供承(chéng)保服务。无论(lùn)是车企自营保(bǎo)险业务，还是通过中介将业务引导(dǎo)至其他保险公司，最终呈现(xiàn)给车主的只是一个包(bāo)含多项服务的综合包。”他说，“比如在某(mǒu)汽车APP上，车主可能购(gòu)买了包含自动驾驶服务、影(yǐng)音娱乐以及车险的服务(wù)包。”

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