探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金融工作会议(yì)提出，高质量发展是全面建(jiàn)设社会主义现代化国家(jiā)的首要任务，金融要为经济社(shè)会发展提供高质量服务，要求做好科(kē)技金融、绿(lǜ)色金融、普惠金融、养(yǎng)老金融、数字金融五篇大文章。从今(jīn)天(tiān)开始，《国际(jì)金融报》开(kāi)设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷取金融业和社会各界共(gòng)同探索(suǒ)做好“五(wǔ)篇大文章”的有益思考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待您的(de)关注和参与。

专家(jiā)估计，“十四五”期间，我国老年人口将超过3亿人，且75%的老年人群患有一种慢性病，20%的患有3种及(jí)以上慢性病。养老金融任(rèn)重道远，各种探索方兴未艾。本专栏今天聚焦(jiāo)一种融合居家养老、社区支持、机构参与于一体的新型混合养老模式。

暮春(chūn)时节(jié)，阳光柔和温暖。

记者来(lái)到上海市(shì)静安(ān)区(qū)石门(mén)二路街道(dào)。“你们好！”92岁的孙爷爷，站在家(jiā)门口欢迎我们(men)，嗓音洪亮，精神(shén)矍铄。

几个月(yuè)前，他还因为心脏病(bìng)复发住院，出院后需要康复治疗，他选择(zé)了“家床模式”。

“每周要去医院拿药，病情(qíng)恶化还得赶紧送医院，独居(jū)、高龄，又患有心脏(zàng)病的(de)老人该(gāi)怎么办？”远在国外的女儿为老(lǎo)父亲的康复、照料问题犯难(nán)。

孙家的烦恼具有较大(dà)的社会普遍性。近两年，上海市政府已开始探索“家床”养老新模(mó)式(shì)，保险机构也(yě)纷纷入场，多方参与，一种安心(xīn)、安全的新型养老模式正在变成可能。

“老”问题：养老(lǎo)不愿离家

孙爷爷患(huàn)有心脏病，时常(cháng)心(xīn)绞痛发作，几(jǐ)个月前病情恶化住进了医(yī)院(yuàn)。出(chū)院后，一系列康复(fù)、照料问题让定居国外的女儿不知如何(hé)是好。

其实，即使女儿在国内，也解决不(bù)了孙爷爷的难题(tí)，一(yī)是因为子女并不一定具有医学专业知(zhī)识和能力，二是“养老不离家(jiā)”是我们代代相传的传统(tǒng)观念，根深蒂固，很多老人即便生活能力在一点点失去，住在(zài)要(yào)爬楼梯的(de)老公房，也不(bù)想离开生活了一辈(bèi)子的家。

在精挑细选、多方考量后，女儿(ér)最(zuì)终为父亲选择了“家床”服务。

“用‘家床’半(bàn)年(nián)了，康(kāng)复得很快，读(dú)书、看报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还(hái)装(zhuāng)了监控，定居国外(wài)的女(nǚ)儿随时都(dōu)可以看到我，她很放心。”孙爷爷(yé)笑得很开心。

孙(sūn)爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家(jiā)庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服(fú)务搬到老(lǎo)人家中。上海(hǎi)自2019年开始探索“家床”养老新(xīn)模式，并于(yú)2020年(nián)起在黄浦区、静安区等中心城(chéng)区正式(shì)试点。孙爷爷(yé)所在的(de)石门二路街道，已完成“家床”建设近800张，在(zài)整个上海，这个数字已超3000。

为(wèi)孙爷爷提供服务(wù)的是福苑养老的(de)专业“家床”照护团队，针对孙爷爷高龄、独居，又有基(jī)础心脏疾病的情况，“家床”照(zhào)护经理给孙爷爷制定了专(zhuān)属的照护计划(huà)，安排(pái)了24小时家庭照护师，为(wèi)他提供日常的生(shēng)活照护(hù)和康复护理。做饭、打扫卫(wèi)生、擦身(shēn)、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命体征、手法按摩等都是照护师的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料图片）

照护(hù)师背后(hòu)，还有包括医护(hù)人员在内的一个(gè)家庭照护团(tuán)队，他们定期(qī)上门做日常的(de)血压、血糖、血氧等指标检测，另外还有专属(shǔ)管家随(suí)时关注老人(rén)各方面的情(qíng)况和需求(qiú)。

床仍在(zài)家里(lǐ)，服务候在家外，是这种模式的(de)典型特征。

推广难：成本高是个(gè)问题(tí)

“家床”在试点过程中赢得了老人及家(jiā)属的认可，这更(gèng)加坚定了上海应(yīng)对人口老龄化的信心和决心(xīn)。2023年10月(yuè)，上海市民政局等(děng)联合出台《关于积(jī)极推动(dòng)本市家庭照护床位规范发展的实施意见》，将“家床”推广至全市，并明确要求到2025年，全市家(jiā)庭照护床位(wèi)新增服务对象(xiàng)8000人。

这意味着(zhe)“家床(chuáng)”模式有一定前(qián)景，但推广起来却不(bù)容(róng)易。

静安区民政局养(yǎng)老服务科吕晴提出了一连串的思(sī)考，“家床”作(zuò)为一项市场化项目，当(dāng)自费比例有所(suǒ)增(zēng)加时，如何让更多老(lǎo)人和(hé)家庭(tíng)愿意为(wèi)养老服务买单？如何降低运营成(chéng)本，提高养老机(jī)构的积极性，将“家(jiā)床”服务做得更专业，同(tóng)时让更多老年人买(mǎi)得起？未来又如何探索可持续模式？这些(xiē)都是需要解决的问题。

静安区石门二路街道综合为(wèi)老服务中心主任张(zhāng)钧给记者算了一笔账：目(mù)前找一(yī)位住(zhù)家保姆阿姨，每月至少要(yào)5000元，可以满足居室打(dǎ)扫、烧饭烧菜的需求(qiú)，但如果要照护老年人，特别是(shì)术后出院需要(yào)康复照(zhào)护(hù)服务的(de)老年人，专业度肯定不够，七八千元也未必能找到满意的。

石门二路街道综合(hé)为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果入(rù)住中心城区的养老机构，平(píng)均每月费用也要7000元左(zuǒ)右。“家床”把养老机构可以提供(gōng)的专业服务送到家，除了一名照护师外，还(hái)有护士、康探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）复师(shī)、陪诊(zhěn)师、陪行师等团队提供脑卒中、骨折等疾病的院后康复照护(hù)服务，收(shōu)费基(jī)本与入住养老机构持平(píng)。但大家对“家床”仍处在(zài)接受过程中，老年人和家庭的消费观念还没建立，消费能(néng)力尚不足。据透露，静安区签约“家床”纯自费的老人累计不足50名。

另一家养(yǎng)老(lǎo)服务(wù)机(jī)构探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）内部人员坦言(yán)，现阶段(duàn)“家床”服务(wù)机构规模化受限，运营成(chéng)本偏高(gāo)，估算(suàn)下来，至少要做(zuò)到1500户(hù)的规(guī)模，才能实现良性循环。“很期待(dài)有更强支(zhī)付(fù)能力的保险机构加入(rù)，让更多家庭享(xiǎng)受到(dào)居家养老服务”。

新解法：“保险+服(fú)务”受期待

当前，我(wǒ)国(guó)的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右的老年人偏好居(jū)家养老，7%左右(yòu)的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入(rù)住机构养老），居(jū)家养老成为国(guó)内老人的主(zhǔ)流养老选择。孙爷爷本质上是属于90%之列，同时引入社区支持和机构参与的成份，是一种新型的养老模式深化探索。记者称之为混合养(yǎng)老新模式，这(zhè)种(zhǒng)模式的特点是“混合”，那(nà)么，是(shì)否有更多的力量“混合”进来呢？据了解(jiě)，一些养老金融机构(gòu)也在(zài)积极探索。

上海的“家(jiā)床”模式(shì)主要依赖于上海本地(dì)的社区(qū)资源(yuán)整合(hé)和政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老服务重要支付方之一，嗅觉敏锐的商业保险公司也(yě)已争相(xiāng)入局，探(tàn)索以轻资(zī)产模式(shì)为主的居家(jiā)养老领域，路径多样(yàng)化，包括“保险+服务”、长护险、投资护理机构等。

中(zhōng)国平安最早开始(shǐ)探索，于2022年3月1日推出居家养老服(fú)务体系，同年9月23日推出居家(jiā)养(yǎng)老(lǎo)服务品牌“平安管家”，以三(sān)位一体的智能管家、生活管家、医生管家为核心，为(wèi)长者提供一站式居家养老建议解决方(fāng)案。截至目前，该服务已覆(fù)盖全(quán)国60余城，超10万名客户获得(dé)居家养老服务资格(gé)，其中上(shàng)海地区有约8000名居家养老客户。

去年，中国太保寿险联合太医管家推出(chū)了长者智慧居家养老解决(jué)方案“百岁居(jū)”，规划包括安全管(guǎn)家、就医管家、照护管(guǎn)家(jiā)在内的多方位服务体系。截至2023年(nián)底，“百岁居”已覆盖全国60个(gè)城市，并在上海、北京、成都(dōu)、青岛(dǎo)、苏州等(děng)33个城市设(shè)立(lì)线下体验中心。其中(zhōng)，上海地区已(yǐ)激活14套“百岁居”居家养(yǎng)老服务，有3户家庭已完成智(zhì)能安全设备(bèi)的安装。

中国人寿推出的“暖心居”、友邦保险的(de)康(kāng)养(yǎng)管家、阳光人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家(jiā)安养”等，都(dōu)是业内知名(míng)的居家养老品牌。据记(jì)者不完全统计，已有超过20家险企正在(zài)探索、布局居家养老新赛道。

与上(shàng)海“家床(chuáng)”养老模式相比，险企在服务内容、覆盖(gài)广度与(yǔ)深度(dù)、资源和技术支持(chí)等方面各有侧重点。以中国太保“百岁居”为(wèi)例，其服务体系涵(hán)盖了从(cóng)日常照护到紧急救援、从健康管理到精神关爱等多个层面，通过专业团队和(hé)数(shù)字化平台实现服务的精细化(huà)、个性化；上(shàng)海“家(jiā)床”模式则主要关注医疗护理、生活照料等(děng)核心服(fú)务。

再比如，“百(bǎi)岁居(jū)”依托中国太保的强大(dà)资源(yuán)整合能力和科技应用，能够提供覆盖全国的健康就(jiù)医和照(zhào)护服务。

保险公司的另一个(gè)天然优势在于(yú)，其养老保险产品客户与居家养老服务的目标客群一致，同(tóng)时(shí)积累了(le)大量具有支(zhī)付能力的老年人群(qún)。

我国的探索不是(shì)孤例。北京(jīng)大学中国保险与社会保障研究中心朱俊生教授评论说(shuō)，随着全(quán)球主要经济体的人口老龄化程度逐渐加深，护理服务的需(xū)求(qiú)增长迅(xùn)速(sù)，美(měi)国(guó)、日本等国家的护理(lǐ)服务正(zhèng)从机构护理向入家护理转(zhuǎn)变(biàn)，这将是全球大趋势。

新赛道(dào)：“长坡薄(báo)雪”

对(duì)很多老客户来说，其(qí)对保险产(chǎn)品的(de)需求已不满足于只是资金给(gěi)付。保险公司把(bǎ)居家养(yǎng)老服务作为自己保险金(jīn)融产品的增值项，希(xī)望能够满足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而(ér)也(yě)能促(cù)进保险主业发展。

艾瑞(ruì)咨询(xún)发(fā)布的《中国商业(yè)养(yǎng)老服务市场发展研(yán)究(jiū)报告》认(rèn)为，短期来看，居家(jiā)及社区(qū)养老市场将步入爆发性增(zēng)长(zhǎng)阶段，预计在(zài)2026年居家养老赛道规模可(kě)突破500亿元，商业养老市场整体规模可突(tū)破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告诉(sù)记者，近(jìn)年来国家出(chū)台多项(xiàng)政策支(zhī)持养老产业发展，关注(zhù)养(yǎng)老服(fú)务(wù)体系，是居家养老市场迎来井喷的(de)基础。2022年2月，国(guó)务院发布的《“十四五”国家老龄(líng)事业(yè)发展和(hé)养老服(fú)务体系规划》明(míng)确提出，“要(yào)引(yǐn)导商业保(bǎo)险机构加快研究开发适合居家护理、社(shè)区护理、机(jī)构护理(lǐ)等多样化护理需(xū)求的(de)产品”。2023年9月，国务院(yuàn)发布《关(guān)于推进(jìn)普惠金融高质(zhì)量发展的实施意见》，又提(tí)出“支持保险服务多样化养老需求”。

另外(wài)，人口老(lǎo)龄化程度加深(shēn)，不断催生出多(duō)层次多样化的养老需求(qiú)；居民生活水(shuǐ)平与财富积累的逐步提升(shēng)，也提高了居民的养老服务支付能力(lì)。当然，也与多(duō)元服务机(jī)构的积极参与有着密切关系，目前覆盖各场景的养老服务注册机构共(gòng)计3万余家，市(shì)场整体服(fú)务供(gōng)给水(shuǐ)平逐步提升。

居家养老是一个潜力(lì)巨大的蓝海赛(sài)道，也是一个(gè)“长坡薄雪”的赛道。平安人寿上述负责人直言，我(wǒ)国居家养老市(shì)场供应商众多，服务较零散，服务质量(liàng)参差不齐，服务专(zhuān)业人(rén)才存在较(jiào)大缺口。整体而言，服务供给与群众多样化、差异化的需求(qiú)存在一定差(chà)距，服务(wù)内涵也需要进(jìn)一(yī)步丰富和拓展。

“险企(qǐ)在居家养老(lǎo)服(fú)务(wù)市场的竞争，核心还(hái)是资源整合能力的比拼。”朱俊生补充指出，由(yóu)于(yú)自建服(fú)务团队需(xū)要较(jiào)大的人力成本，险(xiǎn)企普遍与第三方供应商合作。险(xiǎn)企负责整合客户居家养(yǎng)老(lǎo)需求，再由匹配(pèi)的供应商为客(kè)户提供上门(mén)服务，服务(wù)品质、质量管控(kòng)显得特别重要。

“保(bǎo)险公司要想在这一(yī)市场中成功，需(xū)精准把握市(shì)场需求，充分利(lì)用自身优势，不(bù)断创新(xīn)服务模式，提升服务质量，同(tóng)时妥善应对风险，积极寻求政(zhèng)策支持，以实现(xiàn)社会效益与经济效益的双重目标(biāo)。”中国太(tài)保有关负(fù)责(zé)人补充道。

记(jì)者：罗葛妹

编辑：姚惠

责任(rèn)编辑：毕丹丹

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