“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原(yuán)标(biāo)题：“新(xīn)国十条”发布释(shì)放重磅(bàng)利好！支持(chí)浮动(dòng)收益产品发展，稳步开展境内外币保单业务，2035年形成(chéng)具(jù)备较强(qiáng)国际竞争力保险(xiǎn)业新格局(jú)

　　来源：慧保天(tiān)下

　　千呼万唤，业界期盼(pàn)许久的“新国十条”，即《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展(zhǎn)的若干意见(jiàn)》（国发〔2024〕21号），今日正式(shì)发(fā)布，围绕行业高质(zhì)量发展，一系列重(zhòng)磅(bàng)利好(hǎo)消(xiāo)息(xī)得以释放。

　　整体来看，“新国十条”整(zhěng)整十条内容，大致可以划分(fēn)为三个部分，第一条系总体要求，强调要“深刻把握保险业高质(zhì)量发展的主要内涵”；第二条至第五条，重点强调(diào)“防范化解保险业风险”与“严监管”；第六条至第十条，则旨在勾勒保险业高质量发展路径。

　　“新国十条”明(míng)确行业阶段(duàn)发展目标：

　　到2029年，初步形成覆盖(gài)面稳(wěn)步扩大、保障日(rì)益全面(miàn)、服务持续改善、资产(chǎn)配置稳健均衡(héng)、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质(zhì)量发(fā)展框架。保险监(jiān)管制度体系更加健全，监管能力(lì)和有效性大幅提高。

　　到2035年，基本(běn)形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业(yè)新(xīn)格(gé)局。

　　“新国十条”释放重磅利好消息(xī)：

　　支持(chí)浮动收益型保险发展

　　发挥人寿保险的家庭保障和财(cái)富传承功能

　　促进保险业与养老服务业协同发展(zhǎn)

　　鼓励商业健康(kāng)保险与健康管理深度融合

　　稳步开展境内外币保单业务

　　支持合格境外机构(gòu)投资入股境内保险机构

　　探索(suǒ)推进医(yī)疗保障信息平台与商业健康保险信(xìn)息平台信息交互

　　拓(tuò)宽资本补充渠道，健全资本补充(chōng)监管制度。增(zēng)加债务性资本补充工具

　　支持个人保险(xiǎn)代理人按照灵(líng)活(huó)就(jiù)业(yè)人员相关政策(cè)参加社会保险(xiǎn)、办(bàn)理居住证(zhèng)

　　建立关(guān)键人员任职履职负面信息库(kù)，加大(dà)失职问责力度(dù)，防(fáng)止“带病流动”

　　建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加(jiā)大(dà)对重大(dà)违法违规股(gǔ)东的清退力度(dù)

　　稳慎推进全(quán)球(qiú)资产配置(zhì)

　　依法建立股东不当所得追回(huí)制度和风险责任事(shì)后追偿机制

　　建(jiàn)立(lì)以(yǐ)风险监管(guǎn)为本的制度体系

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　　结合(hé)前两(liǎng)次发布的“国十条”，我们该如(rú)何正确理解“新国十条(tiáo)”的内涵和外延？且看下面的详(xiáng)细解析：

　　前两次“国十条(tiáo)”关注(zhù)“发展”，“新国十条”聚焦(jiāo)“高质量发展”

　　通读“新国十条”全文不难发现，其着眼点不再是以往两次“国十条”所(suǒ)着重的(de)“发展”，而是“高质(zhì)量发展”。“新(xīn)国十条”在第一条“总(zǒng)体要求”部分明确提(tí)及“深刻把握保险(xiǎn)业高质量发展的主要内涵”。理解这背后的深意，还要从几次“国十条”出台的时代背景(jǐng)出发。

　　2006年(nián)“国十条”出台之(zhī)际，国内保险业面临的(de)主要(yào)问题是发展水平明显与(yǔ)国内经济不相匹配，也因此，2006年“国十条(tiáo)”有着明显促发展之意(yì)，放(fàng)开一系列(liè)政(zhèng)策管(guǎn)控，鼓励险企创新(xīn)尝试。

　　2014年，“新国十(shí)条”出炉时，国内保险业面临的主要(yào)矛盾是“大而不强”，因此，“新国十条”的主旨依然是“促发展”，只是相较以(yǐ)往，更加侧重保(bǎo)险深度、保险密度(dù)这类更具(jù)价值(zhí)的指标。

　　两次“国十条”的发(fā)布对于促(cù)进国内保险业(yè)发展都起(qǐ)到了(le)显著的作用，保费增(zēng)速快(kuài)速提升，国际市场地位显著攀升，国内保险(xiǎn)市场于2017年首度超越日本(běn)，成(chéng)为世界第二(èr)大保(bǎo)险(xiǎn)市场。

　　如今，10年过(guò)去，国内保险业发展环境与过往已经截然(rán)不同，在(zài)此背景下“新国十条”聚焦的不再是发展，而是“高质(zhì)量发展(zhǎn)”，因此在理念、目标、手段等方面都较以(yǐ)往(wǎng)有了显著不同。

　　这与中央金融工作会议理念一脉相承，中央金融工作会议明确提出“高质(zhì)量发展是(shì)全面建设(shè)社(shè)会主义现(xiàn)代化国家的首要任务，金融要为经济社会发(fā)展提供高质量服务”。

　　高质量发(fā)展(zhǎn)前提：防范化解风险是重中之重，拟建立关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，建立(lì)股东、实际控(kòng)制人“黑名(míng)单”

　　在经历多年的高速度发展之(zhī)后，当前，保险业已然结束高速度发展阶段，最明显的标志就是保费增(zēng)速的下滑，与此同时，在过去高速度发展时(shí)期所掩藏的各种问题也开(kāi)始(shǐ)暴露，按照中央金融(róng)工作会议的说(shuō)法就是“金融领(lǐng)域各种矛盾(dùn)和(hé)问(wèn)题相互交织、相(xiāng)互影响，有的还很突出，经济金融风(fēng)险隐患仍然较多，金融服务(wù)实体经济的质效不高，金融乱象和腐败问题屡禁不止(zhǐ)，金融监管和(hé)治理能(néng)力薄弱(ruò)”。

　　可以说，治(zhì)理行业乱象、防范各类风险，不仅是当下(xià)行业发展的(de)现实需求，也是未(wèi)来行业高质量发展(zhǎn)的前提所在(zài)，没有这(zhè)些，高质量发展就是无根之木、无源之水，无从谈起。

　　近(jìn)年来，在防(fáng)范化解风险(xiǎn)方面(miàn)，行业已(yǐ)经取得了一系列(liè)显著的成果，多个(gè)高风险机(jī)构得到稳妥处置，消费者合法利益得到有效保护(hù)，但在行业改革攻(gōng)坚的关键阶段，内外部环境的双重加压之(zhī)下，一些(xiē)风险依然不(bù)容(róng)小觑。

　　可以看到，“新国十条(tiáo)”用了整整四条内容来强调防范化解风险的重要性，要(yào)求从严把保险(xiǎn)市(shì)场准(zhǔn)入关、严格保险机构持续监(jiān)管、严肃整治保险(xiǎn)违法违(wéi)规行为、有力有序(xù)有效(xiào)防范化(huà)解(jiě)保险业风险四个维度(dù)入手(shǒu)，多管齐下，推进行业(yè)风险的(de)防范和化解。这其中尤其值得关注的内容包括：

　　建立关键(jiàn)人员任(rèn)职履职负面信息库，加(jiā)大失职问责力(lì)度，防(fáng)止“带病流动(dòng)”。

　　严禁违(wéi)规跨业(yè)经营、杠杆率过高、存(cún)在严(yán)重失信行为和重大违法(fǎ)违(wéi)规记录的企业成(chéng)为保(bǎo)险机构(gòu)主要股东或实际控制人。

　　建立股东、实际控制人“黑名单”制度(dù)，加大对重大违法违规股东的清退力度。

　　完善(shàn)关键人员激励约束机制，加强长周期考核。

　　加强投(tóu)资(zī)全流程监管。依法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配置。

　　合理配置监管资源，实行高风险高强度(dù)监管、低风险低强度监管。严防监管套(tào)利(lì)和监管真空(kōng)。

　　依法建立股东不当所得追回制度和(hé)风险责(zé)任事后追偿机制。

　　对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的(de)关键人员，从(cóng)严实施取(qǔ)消任职资格、薪酬追索、行(xíng)业禁(jìn)入等措施(shī)；涉嫌犯(fàn)罪的，依法移(yí)送司法机关(guān)处(chù)理。

　　建立以风险监管为本(běn)的制(zhì)度体(tǐ)系。

　　稳慎推进风险处置。

　　03“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局nt>

　　高质量(liàng)发展路径之一：服务(wù)民生保障，促进(jìn)产品(pǐn)、服务深度协同

　　服务民(mín)生保(bǎo)障是保险业不变的主题，在行业高质(zhì)量发(fā)展的新时代(dài)，这(zhè)些方面的功能(néng)必须得(dé)到进一步强化(huà)。“新国十条”第六条从四个(gè)方(fāng)面入手(shǒu)，描述保险业服务民生保障的重点发力方向(xiàng)：

　　丰(fēng)富巨灾保(bǎo)险(xiǎn)保障形式(shì)

　　坚持政府推动、市场运(yùn)作原(yuán)则(zé)，探索建立多渠道多(duō)层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范(fàn)围。扩大(dà)综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险(xiǎn)模型。研究探索(suǒ)巨灾债券。合理运用再保(bǎo)险分散风(fēng)险。发展气候(hòu)保(bǎo)险。健全保险应急服务机制(zhì)，改进风险减量服务，支持防(fáng)灾减灾救灾。

　　促进保险业与养老服务业协同发(fā)展

　　积极发(fā)展第三支柱养老保险。大力(lì)发展商业保险年金，满(mǎn)足人民群众多样化(huà)养(yǎng)老保障和跨(kuà)期财务规划需求(qiú)。鼓励开发适应个人养老金制(zhì)度的新产品和专属产品(pǐn)。支(zhī)持养老保险公司开展商业养老金业务。推(tuī)动专属商业养老保险(xiǎn)发展。丰富与银发经济相适应的保险(xiǎn)产品(pǐn)、服务和保险资金支持方式。依(yī)法合规促进保险业与养(yǎng)老服务业协(xié)同发展。

　　鼓(gǔ)励商业健康保险与(yǔ)健康管理深度融合

　　提升(shēng)健康保险服务保障水(shuǐ)平。扩大健(jiàn)康(kāng)保(bǎo)险覆盖面。丰富商业(yè)医疗保险产品形式，推动就医费(fèi)用快速结算。将(jiāng)医疗新技术、新药(yào)品、新(xīn)器械应用纳入保障范(fàn)围(wéi)。发(fā)展商业长(zhǎng)期护理保险。持续做好大病保险(xiǎn)服务(wù)保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患(huàn)者等群(qún)体提供保险产品。试行区域保(bǎo)险药械目录(lù)。探(tàn)索建立(lì)第三方服务(wù)机构“黑名单”制度(dù)。

　　健全普惠保险(xiǎn)体系

　　实现基础保险服(fú)务扩面提质。扩大保险服(fú)务区域、领域和群(qún)体，努力为人民群众提供(gōng)覆盖广泛、公平(píng)可(kě)得、保(bǎo)费合理(lǐ)、保障有效的(de)保险服务。更好满足农(nóng)民、城镇低(dī)收入者等(děng)群体保险需求。优化新业态(tài)、新市(shì)民等保险保障供给。大力推广意外(wài)伤(shāng)害保险。鼓(gǔ)励发展(zhǎn)专属普(pǔ)惠保险。完善普惠(huì)保险评(píng)价指标(biāo)。

　　高(gāo)质量发展路径之二：服务实体经济，培育耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环

　　早在今年3月，李云泽(zé)在两会部长通(tōng)道回答记者提问时，就明确提出过资金、资本、资产“三资”循环的重要性，“金(jīn)融服务实体经济还有很多(duō)短板和弱项，当前(qián)关键是要推动资金、资本、资产’三(sān)资’循环，畅通资金流转(zhuǎn)过程中(zhōng)的堵点(diǎn)和卡点，解决有资金没(méi)有资本耐心、资本不足的问题，真(zhēn)正打(dǎ)通社会资金(jīn)循环’任督二脉’。”

　　在6月19日举行的陆家嘴论坛上，其再度强化这一(yī)观点，并明(míng)确提出“大保险(xiǎn)观”的概(gài)念，提出要“与时俱进树立(lì)大保险观，能更好地为经济稳健运行提供有效缓冲(chōng)和(hé)风险屏障”。

　　“三资(zī)”良性循环(huán)，就是要防止金融“空(kōng)转(zhuǎn)”，要让大量(liàng)资金，借助金融机构成为真正的“资本”，再通过金融机构的各种(zhǒng)投资(zī)注入实体经(jīng)济，做大实体经济资产的(de)同时，也(yě)助力金融机构自身资产规(guī)模的发展壮大，而要达成这一目标，保险业，无疑就是最合适的通路——服务实体经济是保险业的天然属性，因为这是其业务的(de)重要来源，而其庞大的资产规模、长期资金的(de)特点，宽(kuān)广的投资范围，决定了其无论是在一级市场，还是二级市场，都应该成为主要的参与者。

　　金融(róng)业稳健发展离不开保险业的(de)发展壮大，社会经济的长期稳健发展(zhǎn)也离不开(kāi)保险业的发展壮大。这(zhè)或许也是“新国十条”出台的关键背景之一(yī)，在保险业深度融(róng)入社会经济大局发展(zhǎn)的今天，保(bǎo)险业必(bì)须“跳出行业视(shì)角”，从更大格局审视行业发展和机遇。按(àn)照“新国十条(tiáo)”的说法，就是要聚焦国家(jiā)重大(dà)战略和重点领域、服务科技创新和现代化(huà)产业体系建设、发挥保险资金长期(qī)投资优势。

　　积极对接高质量共建“一带一路”等国(guó)家(jiā)重大战略(lüè)、重点领域(yù)和薄弱环节(jié)的风险保(bǎo)障与融资需求。

　　探索提供一揽子风(fēng)险管理与金(jīn)融服务方案，助力畅(chàng)通国内(nèi)国际双循环。

　　发挥共保体作用，服务国家重点(diǎn)支持(chí)领域(yù)。

　　健全覆盖科技企业全生命周期的保险(xiǎn)产品和(hé)服务体系。

　　培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

　　加大战略性新兴产业(yè)、先进制造业、新型基础设施(shī)等领域(yù)投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新(xīn)、创(chuàng)业投(tóu)资、乡村振兴、绿色低碳产(chǎn)业发展提供支持。

　　高质量发展路径之三：深化保险业改革开放、增(zēng)强保险业(yè)可持续发展能(néng)力(lì)、强(qiáng)化推动保险业(yè)高质量发展政策(cè)协同

　　“新国十条”的最后三条，主要是强调(diào)要深化保险业(yè)改革开放、增强保险业可持续发展(zhǎn)能力、强化推动保险业高质量发展政(zhèng)策(cè)协同，进一步(bù)明确保险业高(gāo)质量发展路径，总结(jié)起来就是从重点领域改革(gé)入手，充(chōng)分调动各方资源，共同推动保险业高质量发展目标的实现。

　　这其中，以下(xià)几点尤其值(zhí)得关注：

　　支持浮动收益型(xíng)保险发展

　　“新国(guó)十条”明(míng)确(què)提出要“健全(quán)产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益(yì)型保险发展 ”，结合近期国家金融监督管理总局(jú)发(fā)布的《关于健全人身保险产品(pǐn)定价(jià)机制的(de)通知》（金(jīn)发(fā)〔2024〕18号）不(bù)难理解，在低(dī)利率时(shí)代(dài)，发展浮动收益(yì)型产品(pǐn)已经是大(dà)势(shì)所趋。

　　值得注意的是，这些观(guān)点已经得到了市场的积极反馈，在近期举行的上市险企业绩发布会上，不少险(xiǎn)企高管都(dōu)纷纷表态(tài)，未来分红险占比将提高(gāo)至(zhì)50%以(yǐ)上。

　　发挥人寿保险的家(jiā)庭保障和财富传承功能

　　长期以来(lái)，有关财富传(chuán)承属不属于保险业(yè)主要职能的争议一直都存在(zài)，但从(cóng)现实消费者需求(qiú)来看，随着消费者财富不断积累(lèi)、人口老龄化不断加(jiā)深，财富保值增(zēng)值、财富传承等诉求(qiú)就是消费者最(zuì)真实的(de)诉求，保(bǎo)险(xiǎn)业忽略这一现(xiàn)实，狭隘理解“保险保(bǎo)障功能”，无异(yì)于对“以客(kè)户为中心”这一价值导向的背离。

　　“新国十(shí)条”直(zhí)面市(shì)场现实，肯定家庭财(cái)富传承的现实需求，是对于过往某些(xiē)观念的纠正，有助于保险业摆脱意识束缚，更好更(gèng)快发展(zhǎn)。

　　以新能(néng)源汽车商(shāng)业保(bǎo)险为(wèi)重点，深化(huà)车险综(zōng)合改(gǎi)革

　　2024年(nián)7月8月新能源乘用(yòng)车渗透率(lǜ)连续2个月突破50%，新能源车的重要性愈发不容忽(hū)视，再加上以“萝卜快跑”为(wèi)代表的无人驾驶车的快速发展，车险行业已然到了(le)深化综合改革关键时刻(kè)。

　　对于财险业而言，新能源(yuán)车、无人驾驶车等(děng)意味(wèi)着(zhe)完全(quán)不同的发展逻辑，保险业须(xū)从根源上理解把握其中的核心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展境内(nèi)外币保单业务

　　近年来，香港保单等的爆火引发行业更多关于外(wài)币(bì)保单业务(wù)的深度思考。然而事关外币，一定是牵涉多个方面，并非保险(xiǎn)业仅凭一己之力就可以解决的问(wèn)题。“新国十条”明确(què)提出“稳步开展境内(nèi)外币保单(dān)业务(wù)”，为行(xíng)业关心此事的人吃下一颗定心丸。

　　提升产品定价精准性

　　产品定价能力是险企的核心能力(lì)之一，产品定价能力在很大程度上取决于(yú)险企的数据(jù)获取与应用能力。帮助险企在(zài)产品设计中合理(lǐ)应用多种数据，就(jiù)是提升其产品定价(jià)精准性的必要前提(tí)。

　　对此，“新国十条”明确提出要强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。探索推进医疗保障信息(xī)平台(tái)与商业(yè)健康保险信息平台信息交互。制定商业养老保(bǎo)险统计标准。健全健康(kāng)保险数据指标体(tǐ)系。编制完善经验发生率表。

　　树立(lì)正确的经营观、业绩观和风险观(guān)，加快由追求速度和(hé)规模向以(yǐ)价值和效益为中(zhōng)心转变

　　长期以来，行业为“规模为王”“渠道为(wèi)王”“销售为王”的观念所驱使，然而，当行业步(bù)入(rù)高质量发展新阶段，这些观念显(xiǎn)然已经过时。对此，“新国十条(tiáo)”指出要“树立(lì)正确的经营观、业绩观和风险观，加快由(yóu)追求速度和规(guī)模向以(yǐ)价值和效益(yì)为中心转(zhuǎn)变”。

　　值得注(zhù)意(yì)的是，当下，在(zài)资本约束之下，很多险企其实已经接受了(le)这样的经营观、业绩(jì)观和风险观(guān)，主要特(tè)征包括反(fǎn)复强调算账经营，更(gèng)看重精算师、会计师等专业人(rén)士。对(duì)此，“新国十条(tiáo)”也表示要“加强专(zhuān)业人(rén)才队伍建设(shè)。改(gǎi)善经营效(xiào)益(yì)，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充(chōng)渠道，健全(quán)资本(běn)补充(chōng)监管制(zhì)度(dù)。增加债务性资本补充工具”。

　　强化推动保(bǎo)险业高质量发展政策协同，包括央地协同、宏(hóng)观政策协同、部际协调联动等

　　当保险业发展开始深度融(róng)入社会经(jīng)济发展大局，免不了要与更多方面(miàn)产生(shēng)联系，如何更好推动各(gè)方协作，也是摆在行业面前的一道大题。对此，“新新(xīn)国十(shí)条”强调要强化政策协同，具体而言，包括央地协同、宏观政策协同、部际协调联动(dòng)等：

　　健全央地协同工作机制(zhì)。制(zhì)定央地协同事项(xiàng)清单，明确工作流程。建立金(jīn)融(róng)监管部门与地方金融管理部门定期通报、信息共(gòng)享和(hé)重大事项会商等制度。持续打击非法(fǎ)保险等活动。提升监管联(lián)动质效。

　　强化宏观政策(cè)协同。健全财政支(zhī)持(chí)的农业保险大灾风险分散机制(zhì)。合理安排中央、省级财政对主要粮(liáng)食作(zuò)物、地(dì)方优势特色农产品的(de)保费补贴。加(jiā)强责任保险领域(yù)法制建设。建立(lì)科技保险政策体系，鼓励各地(dì)因(yīn)地制宜开展创新探索。符合规定的事业单位可按制度要求使用财政资金(jīn)购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险。支(zhī)持个(gè)人保险代理人按照灵活就业人员相关政策参加社会(huì)保险、办理居住证。

　　深化部际协调联动。推动保险领域法治建设。加大违(wéi)法(fǎ)违规行为联合打击力度。强(qiáng)化行刑衔接、纪法衔接。健全重大违(wéi)法违规(guī)线索(suǒ)双向通报机制，加大案件移送力度。在违法违(wéi)规股东清(qīng)退、问题机构风险(xiǎn)处置等(děng)方面，推动发挥司法(fǎ)强制(zhì)执行、集中管辖(xiá)等作用。

责任编辑：秦艺