招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾令俊

　　9月2日上午，招商银行(xíng)（600036.SH）召开中期业(yè)绩会，该(gāi)行行长(zhǎng)王良携(xié)一众高管出(chū)席，回答了存量房贷转按揭(jiē)、分红、净息差、房地产贷款等热点问题(tí)。

　　在被问及“存量房贷转按揭”时，王良表示，没(méi)有接到任(rèn)何相关通知，政策还没(méi)有得到确认。他也坦言，如果相关(guān)政(zhèng)策(cè)要推出的话，会对银行(xíng)业的存量按揭利(lì)率带来一(yī)定的负面的影响。“我想宏(hóng)观(guān)管理部门会做好充(chōng)分的论证和研究，再推出这样的政策。”

　　对于投资者(zhě)较为关注的分红问题，王(wáng)良在回应(yīng)称(chēng)，中(zhōng)期分红方案会根据(jù)招商银行的资(zī)本充(chōng)足(zú)率要求、业务发展的要求，以(yǐ)及投(tóu)资者的(de)意见进行充分(fēn)论(lùn)证和研究，同时招(zhāo)商银行会参考同业的实施成效，继(jì)续研究(jiū)和推进中期分红方案。

　　息差降幅逐渐放缓

　　半年报(bào)数(shù)据显示，今(jīn)年上半年，招(zhāo)商银行净利差为1.88%，同(tóng)比下降24个基点(diǎn)；净利息收益率为2%，同比(bǐ)下降23个基点(diǎn)，其中二(èr)季度单季为1.99%，净(jìng)利差(chà)、净利息收益率较一季度的1.9%、2.02%，分别下降(jiàng)2个、3个基点。

　　而在去年上半年(nián)，该(gāi)行(xíng)净利差为(wèi)2.12%，净利息收益率为2.23%，二季度单季为2.16%，净利差2.06%，环比分别下降13个和12个基点(diǎn)。

　　王良表示：“我们(men)保持了市场上领先的水平，这也是下一步(bù)努(nǔ)力的方向(xiàng)，要保持招行的息(xī)差水平在(zài)同业中领先(xiān)的地位。整体看(kàn)，我判断我(wǒ)们的息差现在边际(jì)改善，逐季向好，要在底招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答部逐步趋(qū)稳(wěn)，同(tóng)时(shí)要保(bǎo)持市场领先。”

　　该行(xíng)副行长兼财务负责人、董事(shì)会秘书(shū)彭家文表示，息(xī)差季度(dù)环比呈现逐(zhú)渐收(shōu)窄趋势，但降幅逐渐放缓。

　　他(tā)表示，上半年，资产重定价的影响持续释放、供求关系(xì)变化，导致资产价格下降，使得总(zǒng)体收益下行，在负债端，存款成本虽然有所(suǒ)下降，但仍然相(xiāng)对刚性，而且存款竞争日益加剧。这一压力，接下(xià)来(lái)将持续存在(zài)。

　　彭家文表示招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答，未来对净息差有信心。一方面中国经(jīng)济增长(zhǎng)复苏势头是确立的，明年供求关(guān)系会比今年(nián)要趋于好转。其次，一季度的商业银行(xíng)的(de)息差(chà)已经到1.54%，这是一个非常低的水平，未(wèi)来监管部门政策可能会更多兼顾资产、负债两端。

　　“除了市场因素，银行自(zì)身(shēn)也要主动作为，结构的影响往往超过资产定价的影响，这也(yě)是考验商业(yè)银行资(zī)产负债管理能力(lì)的时候(hòu)。”彭家文说，接下来，除了管好资产负债定价之外，招商银行将在(zài)资产结构上发(fā)力，更加注重通过结构(gòu)管理控制息(xī)差水平。

　　王良表(biǎo)示，要管控(kòng)好风险成本，要通过资产质(zhì)量的提升、风险成(chéng)本下降，来提升盈(yíng)利的水平。

　　他进(jìn)一步表示，不会(huì)简单地(dì)通过回拨拨备、降低拨备覆盖率来实现利润的增长。这种方法可能会简单，形式上(shàng)实现利润正增长，但是(shì)它不是(shì)通过努力，不是通过经营管理来(lái)实现的，可能投资者会感觉到(dào)比较满意，但是对管理层来讲(jiǎng)，更需要打造的是经营管理(lǐ)能力。

　　有信心保持资产质量稳定可控

　　截至6月末，招行不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元；不良贷款率0.94%，较上年末(mò)下降0.01个百分(fēn)点；拨(bō)备覆盖率434.42%，较上年末(mò)下降3.28个百分点。

　　招(zhāo)行副行长(zhǎng)钟德胜在中期业绩说明会(huì)上表示，关注(zhù)和逾期贷款(kuǎn)上升(shēng)的情况，要从主客观(guān)两个因(yīn)素(sù)来看，客(kè)观上有一部(bù)分对公业务，有压力还款的情况，比方说房地产行业，销售还没有完全(quán)的恢复。另外，一部分的个人客户在还款能力以及还款方式上受到了一些(xiē)影响，这里(lǐ)面有客观因素也有主观因素，主观因素包括招行对一部(bù)分(fēn)信(xìn)用卡客户(hù)执行个性化(huà)的分期还款、从严认定资(zī)产分类等。

　　截至报(bào)告(gào)期末，该行房地产(chǎn)业贷款(kuǎn)余额3039.06亿元，较上年末(mò)增加131.64亿元，占贷款和(hé)垫款总额的4.75%，较上年末上升0.04个百分(fēn)点，其(qí)中85%以上的房(fáng)地产开发贷(dài)款余额分布(bù)在一、二线(xiàn)城(chéng)市城区。截至6月末，房地产业不良贷款率4.78%，较上年(nián)末(mò)下降0.23个(gè)百分(fēn)点。

　　钟(zhōng)德胜说，2024年上半(bàn)年，招(zhāo)商银行房地产贷款(kuǎn)业务呈现占比下降、风险稳定、拨备充足等(děng)特点。

　　他表示，招(zhāo)商银行(xíng)在房地产领域对新(xīn)增业务实施差异化管理，重点关注优质区域、客户和项目。同时(shí)，对存(cún)量业(yè)务(wù)采取(qǔ)风险为本的原则(zé)，实(shí)施“一户(hù)一策”、“一项目一策”的(de)策(cè)略，积极化解(jiě)潜(qián)在风(fēng)险。

　　在地方政府(fǔ)类业务方面，钟德胜称，上半年该类业(yè)务规模有所下降，资产质(zhì)量保持(chí)稳定，结构(gòu)管理持续优化。目前，地(dì)方政(zhèng)府类业(yè)务的资产质量(liàng)维持在较高水平，不良率较低。

　　展望下(xià)一个阶段，钟德胜表示，当前的经营环境下，不确定性依然是存(cún)在的，风险管理的挑战也在加大。根(gēn)据(jù)当前进行风险排查压力测试的情况来看，下半年有信心能够保持(chí)资产质量在稳定可控的水平。总体上(shàng)应该说，下一个阶段资产质量会在一(yī)个平稳(wěn)运行的状态。

　　费率(lǜ)优惠对中收影响有限

　　半(bàn)年报(bào)显示(shì)，截至6月末(mò)，招行零售(shòu)不良贷款余额320.42亿元，较上年末(mò)增加14.55亿元；不良贷款(kuǎn)率(lǜ)0.90%，较上年末上升0.01个(gè)百分点。其(qí)中，信用卡贷(dài)款不良余额163.94亿(yì)元，较上年末增加0.11亿(yì)元；信用卡贷款不(bù)良率1.78%，较上年末上升0.03个百分点。

　　招商(shāng)银行副(fù)行长王颖在业绩说(shuō)明会上(shàng)表示，预(yù)测下半年及未来(lái)一段时间，零售信贷资产质量(liàng)管控仍然面(miàn)临挑战，不良率、关注率、逾期率估计(jì)还会略有上升，但是整个零售信(xìn)贷的风险是稳定可控的。

　　她表示，上半年招(zhāo)行零售信贷资产增量还是比较好的(de)，增加1170亿元(yuán)，增幅4.8%，这一规模在市场份额上进一步提升，但(dàn)是整个行业的资产质量都承受(shòu)了很大的压力(lì)，招商零售贷款的不良率(lǜ)、关注(zhù)率、逾期率都有所上升(shēng)，但是在同业当中还保持了一个比(bǐ)较好的水平。

　　针对下一阶段零售信贷的发(fā)力点，王颖表示，在房贷(dài)业务中，二手房是招行一个新发(fā)力点，小微和(hé)消费(fèi)贷也(yě)仍然是一(yī)个重要的品种。在信用卡业(yè)务中，新的发力点就是分期业务(wù)，汽车分期、新能源汽车分(fēn)期是新的发力点。

　　此前，招招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答商(shāng)银行宣布(bù)实施零售代(dài)销公募基金买入费率全(quán)面一折起(qǐ)的优惠政(zhèng)策。王颖表示：“过去(qù)行业内包括我们自己都有不同程度的打折，但这一次我们很(hěn)彻底。”

　　为什么招(zhāo)商(shāng)银行(xíng)要做出这样一个(gè)选择？

　　王(wáng)颖说(shuō)：“客户到(dào)招商银行来做财富管理是为了获得更(gèng)高的(de)收益，更少的付出，特别是当下收益不好的时候，我们进一(yī)步降(jiàng)低客户的(de)支出是应该的。”

　　王颖也表示，费率优惠对中收(shōu)是有影响的，但(dàn)是影响(xiǎng)在可承受、可消化范围(wéi)内，这是一道选择(zé)题。交易费率(lǜ)的打折，更重要(yào)的(de)是推(tuī)动基金代销业务从传统流(liú)量经营向(xiàng)着规(guī)模经营方向转型，倒逼招行自己长(zhǎng)出新的(de)能力。

责任(rèn)编辑：秦艺

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