智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随(suí)着新能源汽车和智能网联汽车市场的迅(xùn)速扩张，车(chē)险行业也随之进入了变革期。然而，尽管汽车应用领(lǐng)域(yù)相关技术不(bù)断进步，专属保(bǎo)险产品却(què)仍未跟上市场需求的脚步(bù)。

　　新能源车险价格(gé)居高不下并呈上涨趋势(shì)、智能网联汽车缺乏标准化的保险产品、网络与数据安全风险保障方面缺失(shī)等问题正阻碍车(chē)险行业进一(yī)步(bù)发展。

　　据中国银保信发布的《新(xīn)能(néng)源汽(qì)车保险(xiǎn)市场(chǎng)分(fēn)析报告》，2023年，新能源汽车平均(jūn)保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且新能源汽车平均保费高于(yú)燃油车的情况仍在延(yán)续。

　　据统计，在已披露2024年二季度车(chē)均保(bǎo)费数据的保险公司中，近九成险企较一(yī)季(jì)度出现上涨。业内人士表示，二季(jì)度末，车均(jūn)保费上涨的(de)一个(gè)重要原因是新能源车险保单量价齐涨。

　　同时，随着自动驾驶出(chū)行服务(wù)平台“萝卜快跑”的载人测试运营，无人驾驶(shǐ)车辆发生事故(gù)后的责任认定和(hé)赔偿问题也成了绕不开(kāi)的话题。

　　如何平(píng)衡汽车技(jì)术创新与风险(xiǎn)管理，成为各大保险(xiǎn)公司亟需(xū)解决的(de)难题(tí)。

　　新能源车(chē)险(xiǎn)高价(jià)难题亟待破解

　　在(zài)全球“碳(tàn)中和”背(bèi)景下，新能源汽车产业迅(xùn)猛发展。乘联会公布数据显(xiǎn)示，2024年上(shàng)半年，新能源汽车产销量分别达到492.9万辆(liàng)和494.4万辆，分(fēn)别(bié)同比增长30.1%和32%，市场占有率(lǜ)达到35.2%。

　　同(tóng)时，中国汽(qì)车工业协会最新统计显示，7月(yuè)，乘用车国内销量159.5万辆，其中(zhōng)新能源乘用车销量85.3万辆，占比53.5%，首次(cì)超(chāo)过传统燃油乘用车(chē)。

　　随着新能源汽车渗透率的(de)提高，新能源车险已(yǐ)经成为整(zhěng)个(gè)车险行业的第二增(zēng)长曲线。

　　据东吴证券预测，2025年，新能源汽车销量将达到1167万辆，保有量(liàng)达3693万辆(liàng)，保费规模达1865亿元，占车险总保费比例(lì)约为18.7%；预计2030年保费(fèi)规模将(jiāng)达5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　从财险“老三家”中报数据(jù)可以看出新能源车险增长潜力。在2024年险企半年(nián)报中(zhōng)，中国人保(bǎo)指出，今年(nián)上半年，新能源汽车承保(bǎo)数量同比增长59.3%。而中国太保则在半年报中表示，太保产险新能源车险保费同(tóng)比增长41.7%。

　　然(rán)而，伴随(suí)着新(xīn)能(néng)源汽车规模的(de)壮大，新能源车险高(gāo)价问题也日益显著。

　　近日(rì)，有(yǒu)多位(wèi)新能源车主向记者反映其新能源车险保费上涨(zhǎng)，部分车主向记者表示：“原本选择新能源汽车是(shì)为了节(jié)省燃料开(kāi)支和维护费用，但车险支出(chū)高得令(lìng)人吃惊，特别(bié)是每年保费都有上涨的(de)趋势。”

　　根据北京大学数字金融研究中心与律商联讯联合等(děng)五家机构联合发布(bù)的《2024新能源车险发展报告》指出，在车险价格方面，新能源(yuán)车均保费显著高于燃油车(chē)，尤其是购置价格在10万元至30万元之间的家用新能源车，而该类车型所面对的(de)消费者(zhě)群体基数较大，保(bǎo)费压力成为新能源汽车(chē)消费者所普遍面临的问题。

　　新能源车续保被拒(jù)、续保保费涨幅大的情况更为普遍，影响了用户的投保体验。在商业险的(de)续保上，部(bù)分用(yòng)户因为行驶里(lǐ)程多或者(zhě)出过险，在续保时可能会被怀疑是营(yíng)运车辆，导致(zhì)续保(bǎo)价格飙涨甚至被拒保。

　　新能源汽车的高(gāo)保费问题(tí)同样令险企头疼，根据业内人士的说法，大多险(xiǎn)企的新能源车险业务(wù)依然(rán)处于亏损状(zhuàng)态，太保产(chǎn)险(xiǎn)董(dǒng)事(shì)长顾越就在此前的2023年业绩交流中表(biǎo)示，目前(qián)新(xīn)能源(yuán)车险的综合成本率还是处于亏(kuī)损状态。

　　他指出，新能源车险成(chéng)本高的因素包括，一是新能源车智能化集成度高(gāo)，二(èr)是新能源车身(shēn)结构有不同(tóng)，三是新能源车的驾驶(shǐ)行为和(hé)燃油车截然不同，四是社会(huì)面上的因素(sù)，很多新能(néng)源车进行私车营运，即当做营运车使用。

　　在此等情况下，中国平安(ān)在业绩报中(zhōng)指(zhǐ)出，平安产险正智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行在构建新能源专属定价、服务、理赔体系；中国太保表示，太保产险新能源车(chē)经营力求把握市场规律，通过新(xīn)模式精进管(guǎn)理，降低新能源车险保单成本率。

　　车企、保司、保险科技公司竞逐新蓝海

　　面(miàn)对新能源汽车的保险难(nán)题(tí)及其(qí)飞速发展带来(lái)的巨大市场前景，不仅保险公司正积极调整策略把握市场机会(huì)，汽车制造商也不甘落后，纷纷开(kāi)始(shǐ)布局新能(néng)源车险市场。

　　近年来，小鹏、理想(xiǎng)、蔚来等众(zhòng)多车企纷纷(fēn)进军保(bǎo)险领域，通过成立保险经纪公司，来(lái)实现对(duì)用户服务的全(quán)链条覆盖。特斯拉在今年4月份(fèn)注销特斯拉保险经纪公司后再次申报登记“特斯拉保险经纪（中国）有限公司”。

　　比亚迪则是在成立保险经纪公司(sī)后，又取得保险公司牌照(zhào)。2022年3月，比亚迪(dí)出资设立比(bǐ)亚迪保险经纪有限公司。一年(nián)之(zhī)后的(de)2023年5月，比亚迪收购易安财产100%股权，获得智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行(dé)保险公(gōng)司牌照(zhào)，并将易安财险更名为比亚迪财(cái)险。

　　车企布局新(xīn)能源车险并不难理(lǐ)解。车企希望车主(zhǔ)有更好的投保和理赔体验，通过降低车型(xíng)保费来(lái)吸引更多消费者(zhě)购买自身企(qǐ)业的新能源汽车，从而(ér)推(tuī)动销量增长。对于消(xiāo)费者(zhě)而言，车(chē)险已(yǐ)经成(chéng)为购买新能源汽车后的最大(dà)支出成本，占总支出的60%~70%左右，这一现象也促使车企越来越重视保险业务，车(chē)险已经成为连接车企与(yǔ)用户的重要纽(niǔ)带(dài)。

　　但对车企(qǐ)来说，开展车险业务面临(lín)着多方面挑战。首先，车险业务的数字(zì)化系统建(jiàn)设成(chéng)本高、周期长，并且与保险公司系统对接复杂，需耗费大量时间和精力；其次，车险业务具有属(shǔ)地化特征，需(xū)要多年与保险公司分支机构业务(wù)对(duì)接的经验积累。车企目前的主要竞争来自前(qián)端的(de)销售压力，难以投入大量资源进行车险业务布局。

　　基(jī)于(yú)上述原(yuán)因，保险科技公司也在新能源汽车保险领域发挥着(zhe)独特作用，它们通过技术创新、数(shù)字化运营和数据整合，解决车企面临的车险业务挑战，并(bìng)为保(bǎo)险公司提供支持，成为(wèi)推动行业发展(zhǎn)的重要力量(liàng)。

　　以车车科技为例，车(chē)车科技提出新能(néng)源车险行业解决方案。第一，投保理(lǐ)赔数字化，车车科技打(dǎ)通10余家车企与50家保司的核心系统，实现从投保到理赔的完全数字化(huà)流程(chéng)，为车主提供一站(zhàn)式线上化(huà)投保和理赔服务，提高车企(qǐ)的推送修售后产值(zhí)，降低保(bǎo)司(sī)销售费(fèi)用、理(lǐ)赔反欺(qī)诈。第二，打(dǎ)通车企数据，协助保司进行精准定(dìng)价。通过获取车企的行驶数(shù)据、驾驶行为数(shù)据，使保司拥有多元化定价(jià)模型，让不同风险级别的(de)车主(zhǔ)享受到合(hé)理的保费，同时确保覆盖高(gāo)风险车型或运营车辆。第三，车(chē)险(xiǎn)MGA新模式，赋能中小保司实现智能核(hé)保和核赔。面(miàn)对新能源车险市场保费贵、投保难等问题(tí)，车车科技通过数据(jù)和(hé)智能(néng)定(dìng)价(jià)模(mó)型，提升中小保(bǎo)司的核保、核赔能力，帮助中小保险公司参与新能源车险市场。

　　智能网联汽车保险产品(pǐn)标准化(huà)缺失，或将基(jī)于责任险进行设计

　　与新能(néng)源汽车相比，智能网联汽车面临的车险问题更加(jiā)复杂。随着(zhe)车联网(wǎng)技术(shù)和自动驾驶技术的发展(zhǎn)，智(zhì)能(néng)网联汽车逐(zhú)步走入市场，然而保险行(xíng)业却未能(néng)为这一新兴领域推出标准化的专(zhuān)属产品。

　　太平再(zài)保(bǎo)险有限公司（以(yǐ)下简称“太平再保险”）发(fā)布的《智能网联汽车保(bǎo)险创新白皮书》指出，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案(àn)例中，投保的(de)险种主要(yào)包括：传统车险、责任(rèn)险和意外险等。针对自动驾驶场景(jǐng)，目前保(bǎo)险业还在积(jī)极探索开发相关(guān)保险产品。

　　对于智(zhì)能网联汽车保险所面临挑战，《智(zhì)能网(wǎng)联汽车保险(xiǎn)创新白(bái)皮书》表示，第一(yī)是缺少标准化的保险产品，目前市场上的(de)保险产品主要针对传(chuán)统汽车设计，对(duì)于智能网联(lián)汽车(chē)测试(shì)和应用场景中可(kě)能发生的意外事故和侵权责任(rèn)，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对性保(bǎo)障(zhàng)。尽管部分地区已经通过(guò)特(tè)别约定的(de)形式将测试期间的风(fēng)险(xiǎn)事故纳入赔偿责任，但尚未形(xíng)成标(biāo)准(zhǔn)化的保(bǎo)险产品。

　　第二是网络(luò)与数据安全风险未(wèi)得到充分保障。市场传统的保险(xiǎn)产品(pǐn)仅能为(wèi)部分功能安全风险(xiǎn)和预期功能安(ān)全风险提供保障。但由于智能网联汽车融合了大量的通信技术，因此还会面临网(wǎng)络中断、黑客攻击等网络安全(quán)风(fēng)险(xiǎn)。现有的保险产品并未充分覆盖(gài)上述新型风(fēng)险，导致智能网(wǎng)联汽(qì)车在某些场景下缺(quē)乏有效(xiào)保障。

　　由于自(zì)动驾驶汽车与传统汽车(chē)易发风险发生变化，智(zhì)能网联汽车在保险(xiǎn)需求上已与传统汽车有很大的不同。

　　律(lǜ)商联讯风险信息销售总监侯维强向21世纪经济报道记(jì)者(zhě)介绍，传统汽车的保险需求相对较为固定和简单。车(chē)主通(tōng)常需要购买交强(qiáng)险、车损险、第三(sān)者责任险等基本险种(zhǒng)以覆(fù)盖常见的风险类型。而无人(rén)驾驶汽车的保险需求(qiú)更加复杂和多样化。除了传统的(de)交强险、第三者责任险等险种外，还需要针对其特有(yǒu)的风险类型开发专属保险产品。例如，无人驾驶(shǐ)汽车产品责任保险(xiǎn)、网络安全(quán)保险等。

　　有(yǒu)汽车从业(yè)者向记者表示，无(wú)人驾驶汽(qì)车保险需(xū)要涵盖传感器(qì)、软(ruǎn)件、网络安全(quán)等技术风险。同(tóng)时，对车机制造商、软件提供商等相关方责任(rèn)的保险需求也在增加。

　　此外，还有(yǒu)保险业(yè)内人士向记(jì)者表示(shì)，未来，无人驾驶汽车保险或将基于(yú)责任险进行设计，保险由主机(jī)厂或运(yùn)营方统一采购(gòu)，这与传(chuán)统车险有较大不同(tóng)。

责任编辑：何(hé)松琳

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