锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业

　　来源：中(zhōng)国(guó)经营报

　　本报记者杨(yáng)井鑫北京报道

　　养老金融作为中央金融工(gōng)作会议提出的“五篇大文(wén)章”之一，其重(zhòng)要性在于应对(duì)我国人(rén)口老龄化趋势带来的(de)挑战，保障广大人民群众的养老需求。同时，通过金融手段推动养老产业健(jiàn)康发展，助(zhù)推社会经济的高(gāo)质(zhì)量发展(zhǎn)。

　　据《中国经营报》记者了(le)解，随着一系列(liè)政策措施的相继出台，养老金融正在(zài)逐渐成为金融行业发展的新蓝海。政策方面，监管不仅强调了银行金融服务供给的丰富性，也提出了加大养老产业融资的必要性，这为银行提供了新的业务增长点。同时，在政策(cè)和市场需求的双重(zhòng)加持下，养老产业正迎来发展的黄金期，而银行也不断加大该领域的信贷投(tóu)放力度(dù)，以实现产业发(fā)展与金融的融合。

　　养老产业(yè)信(xìn)贷激增

　　8月21日，国新(xīn)办举办的“推动高质量发(fā)展”系列主题会(huì)上，国(guó)家金融监督管理总(zǒng)局副局(jú)长肖远(yuǎn)企披露了金融机构服务实体经济(jì)的相关数据。其中，7月末养老产业贷(dài)款较(jiào)年初增(zēng)长(zhǎng)了16.1%，而同期的制造业贷(dài)款和高技术产业贷款的增速分别(bié)为11.4%和13.9%。

　　近期不少(shǎo)银行披露的2024年(nián)半年(nián)报显示，养老产(chǎn)业信贷成为业务的新增长(zhǎng)点。交通银行（601328.SH）着力做好养老金融大文章(zhāng)，持续(xù)深化养老金融服务(wù)体(tǐ)系建设，养老(lǎo)金金融、银发金(jīn)融(róng)服务、养老产业金融协(xié)同发展。其(qí)中，明确了优(yōu)化健康产(chǎn)业(yè)、养老产业和(hé)银发经济领域信贷政策，积极推进普惠养(yǎng)老专(zhuān)项再贷款业务；兴业银行（601166.SH）建立集团养老金(jīn)融业务统筹协调机制，持续深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业(yè)金融三大业务领域(yù)，积极构建(jiàn)零售客户养老金融(róng)综合服(fú)务体系，加大养老产业的金融支持力度；浦发银行（600000.SH）养老产业金融方面持续(xù)加大养老产业信贷投放力度，报告期内养老产业信贷规模平稳增长，为相关企业发(fā)展提供“一(yī)站式”综合金融支持。通过养老(lǎo)机构资金监管，探索与政府、养老机构等各方的合作模式，银行目前已成为多家养老机构资金监管合作银行；中信银行(xíng)（601998.SH）加强集团协(xié)同(tóng)，依托中信集团养老金全(quán)牌照资格和集团(tuán)产业子公司养老服务资源，积极探索(suǒ)构建“金融+产业”养老服务生态圈(quān)。同时，加强养老(lǎo)产(chǎn)业研究，为养(yǎng)老资源的有效(xiào)整合和供需两端的锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业有效对接提供交流平(píng)台(tái)，推动养老事业高质量发展。

　　此外，不少(shǎo)中小银(yín)行也加快了对养(yǎng)老产业新赛道的(de)布局。厦(shà)门国际银行相关负责人(rén)表(biǎo)示，该行2024年在“产业专业(yè)化1.0”的基础(chǔ)上开展了(le)以五(wǔ)大金融为核心的“产业专业化2.0”工作，其中将加大养老金融重点(diǎn)产业系统性支持(chí)作(zuò)为主要工作之一，新增养老(lǎo)金融项下3个一级产业大类12个细分赛道研究，出台了包括准入、产品(pǐn)、定价、营销在内的“四(sì)位一体”方案。截至2024年6月末，厦门国际银(yín)行养老信贷余额(é)较(jiào)年初增幅超25%，上半年养老信贷投(tóu)放金额同比增幅(fú)超49%。信贷主要投放领域包括化学制(zhì)药、医疗器械和设备以及中药等与养老产业息息相(xiāng)关的细分产业赛(sài)道。

　　“养老(lǎo)产业的领域(yù)比较广(guǎng)泛(fàn)，覆盖了一、二、三产业(yè)，甚至是第四产业——信息产业和智能机器人产业。从传统(tǒng)的视角看，养(yǎng)老产业主要有养老(lǎo)地产业、老年服务(wù)产业、老年用品产业、老年(nián)医养保健产业、老(lǎo)年旅游产业、老年文化产业等(děng)。目前(qián)银发经济(jì)还从基础养老服(fú)务(wù)领域延伸至智慧养(yǎng)老新(xīn)兴产(chǎn)业，例如(rú)陪护机器人(rén)、智能监测设备、多功能护理床等。”某国(guó)有大行人士认为，“银行践行发展养老金融使命不仅仅是在养老金(jīn)账户托管、研发理财(cái)产品方面，更重要的(de)是支持养(yǎng)老产业的(de)发展，建(jiàn)立政(zhèng)府、养老机(jī)构、金(jīn)融机构(gòu)等多方在内的(de)生态圈(quān)，推动产(chǎn)业发展以满足市场需求。”

　　政策支(zhī)持(chí)力度加大

　　中国潜在(zài)的银发经济(jì)市场规模巨大，这是银行重点(diǎn)布局的根本原因。2023年8月，中国老龄(líng)科学研究(jiū)中心发布(bù)的《中国老龄产业发展报告（2021—2022）》指出，2050年(nián)中(zhōng)国老年(nián)人口消费潜力或将达到40多万亿(yì)元，占GDP的比重攀升至(zhì)12%以上，有望(wàng)形(xíng)成经济发展新的增长点。届时，中国将成为世界(jiè)规模最大的老龄产业国(guó)家，银(yín)发经济将吸引万亿社会(huì)资本进入新(xīn)赛域。

　　2024年年初，《国务院办(bàn)公厅关于发展银发经(jīng)济(jì)增进老年人福祉的意见》正(zhèng)式(shì)对外发布，这是我国首个(gè)以银发经济命名的政策文件。2024年5月，国家(jiā)金融监督管理总局出台了(le)《关于银行业保险(xiǎn)业做好(hǎo)金融“五篇大文章”的指导(dǎo)意见》，其中(zhōng)明确了加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持(chí)。2024年8月，国务院以“实施积极应对人口老龄化(huà)国家战略，推动养老事(shì)业和养老产业协同发展”为主题，进行(xíng)第九(jiǔ)次(cì)专题(tí)学习。会议提出(chū)，要大力推动银发经济扩容提质，加强老(lǎo)年(nián)用品研发和推广，不断丰(fēng)富(fù)养老服务(wù)场(chǎng)锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业景，强化质量监管，更好满足(zú)老年人需求。

　　不(bù)少地方政府将养老产业发展纳入区域产业经济(jì)发展规划中。8月28日，中国人民(mín)银行内蒙古自治区分行、国家(jiā)金融监(jiān)督管理总(zǒng)局内蒙(méng)古监管局、内蒙古自治区民政厅联(lián)合出台《关于做好金融支持内蒙古自治区(qū)养(yǎng)老服务业加快(kuài)发展的指导意见》，明确要求要加强制度设计，促进各项养老金融政(zhèng)策(cè)措(cuò)施配套衔接，增强养老金融工作发展(zhǎn)的合力，综合运用普(pǔ)惠养老专项再贷款、商业贷款、保险资金等工具，加大对银(yín)发经济产(chǎn)业链上(shàng)下游企业的支持力度，打通融资渠道，降低融资成本，提高养老金(jīn)融工(gōng)作质效。同时(shí)，要加大(dà)对养老产业的(de)金融支持力度，优化养老服务业信贷管(guǎn)理机制，用好用足结构性货币政策工具，合理降低贷款利率水(shuǐ)平(píng)，拓宽养老企业融资渠道。

　　目前与银发经济相关的企(qǐ)业数量也有了较(jiào)大增(zēng)长。天(tiān)眼查数据显示，现存与银发经济相关的企业37.2万余(yú)家，其中，2024年1—4月，新增注册(cè)相关企(qǐ)业(yè)2.4万余家，与2023年同期相比上涨5.7%。从成立时间来看，48.1%的相(xiāng)关企业成立1—5年，成立于1年以内的相关企(qǐ)业占19.7%。

　　“对于养(yǎng)老产(chǎn)业的金融支持，部分领(lǐng)域(yù)模式是(shì)比较成熟的，但是也有部分领域还在探索中，暂时没有形成(chéng)成熟的经营模(mó)式和(hé)盈利模式，具体的情况需要视(shì)情况而定。”一家城商行公司部负责人表示，中国现在养老仍是以居家养老为主，养(yǎng)老公寓、养老社区(qū)的占(zhàn)比(bǐ)仍不高(gāo)。“一些康养项目的基础设施建设投入较大，周期很长(zhǎng)，但是盈利能力制约了项目推进，银行(xíng)信贷在风(fēng)险把控上(shàng)就会比较严苛(kē)。相比之下，目前养老相关产业信贷更(gèng)集中在养老服务、康复辅助器具等方面，以智慧(huì)养老行业衍生的大量(liàng)中高端智能养老设备制造商为例，这(zhè)些(xiē)企业不断创新产品和持续增加的应用场景能在(zài)市场上获得一席之地，有利于银行信贷的(de)风险评(píng)估(gū)。”

　　“目前银发经济产品和服务供给的质(zhì)量不高。从长远产业发展来看，增加供给和提升产品服务的质量将是产业发展的(de)着力点，也是银行(xíng)金(jīn)融机构支持的重点领域。”上述城商行公司部负责人(rén)表示，越来越多的大企业集团(tuán)或上市公司都涉足了养老领域，这些头(tóu)部(bù)企业(yè)拥有较锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业(jiào)好的资源禀赋，银行也更愿意为这些企业项目落地(dì)提供资金保(bǎo)障。“养老产业涉及的细分(fēn)领域较多(duō)，银行应该加大行业研究，将更多金融资源投向市场需求大且具有前景的领域中。”

责任编辑：李(lǐ)桐

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