交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整

　　财联社9月20日讯（记(jì)者 彭科峰）9月(yuè)20日(rì)上午，交(jiāo)通银行(xíng)在官网发文称，对两款零钱(qián)理财类产品的(de)服务(wù)协议进行调整，核心为每日快(kuài)速转出（快速赎回）的最高额度调整至1万元。

　　而据(jù)公开信(xìn)息，今年上半年，中(zhōng)行、招商 、民生等多家大型银行均已经采取同类(lèi)操作，基本都将旗(qí)下零钱组合产(chǎn)品的 单只单(dān)自然日最大(dà)快速赎回额度由原(yuán)先的5万元下调至1万元。在(zài)业内看来(lái)，由(yóu)于流动性原因，零钱理财或正迎来强(qiáng)监管时代。

　　又见国有大行调整“零钱理财”每日快赎限额

　　今日，交通银行在官网发布了“关于更新《交通银行活期盈客户服务(wù)协议》的公
告”。在公告(gào)中，交行表示，为优化服务功能，平稳实施服务改造，该行将于2024年10月19日更(gèng)新《交通银行活期盈客户服务协议》，更新了快速(sù)转出（快速
赎回）及支付(fù)转出最高限(xiàn)额，详(xiáng)见附件第九条第8项相关内(nèi)容。更新后的《交通银(yín)行活期盈(yíng)客户服(fú)务协议》将于2024年10月19日0时起生效。

　　在同日发布的“关于更新《交银活期(qī)富客户服务协
议》的公告”中，交通银行也表示，为优化服务功能，平稳(wěn)实施(shī)服(fú)务改造，该行将于2024年10月19日更(gèng)新《交银活期富客户服务协议》，更新了快速转出（快(kuài)速赎回(huí)交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整）及支付转出最(zuì)高限额(é)，详见附(fù)件(jiàn)第十条(tiáo)第8项(xiàng)相关内容，更新了(le)删减交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整“活期(qī)富”下可申购的(de)资产管理产品 的说明，详见(jiàn)第四条(tiáo)第7项相(xiāng)关(guān)内容。更新后的《交银活期富(fù)客户(hù)服(fú)务协议》将于2024年10月19日0时(shí)起生效。

　　今日，记者打开上(shàng)述两份服务协议发现，其主(zhǔ)要更改内容为： 每个投资者每自然日快速转出及支付(fù)转出的加总设有交易(yì)额度上限，如(rú)单(dān)个投资者每自然日累计快速转出及支付转出总额超过设定的(de)限额，交(jiāo)通银行(xíng)及(jí)资(zī)产管(guǎn)理(lǐ)合作机构有权(quán)拒绝受理投资者该笔快(kuài)速(sù)转出或支付转出业务；单只产品每自然日最高快赎额度为 1 万(wàn)元 。单个投资者每自然日累(lèi)计快速转出及自主(zhǔ)发(fā)起的支(zhī)付(fù)转出交易如转账汇款(kuǎn)、刷(shuā)卡(kǎ)消费、取现、在线支付的总额的限额为 1 万(wàn)元(yuán)，若单只产品还有剩余的快速转出(chū)额度，投资者可 在(zài)持仓明细页(yè)面使用单产品快速转出功(gōng)能逐只快赎持仓的产品份额(é)。

　　依据公开信(xìn)息，交银活期富、交银活(huó)期盈均为银行(xíng)业常见的“零钱理财”类产品，过去的每日限额一般为5万元或10万元。本次调整，也意味着交通银行大幅下调了每日快赎的额度。

　　此前(qián)多家银行(xíng)已有类似动作 多从5万元额(é)度下调至1万元

　　今日，记者查询发现，交通银行调整“零钱理财”产品的做法并非孤例(lì)。据(jù)公开信息，中(zhōng)国银行(xíng)、招商(shāng)银行、民(mín)生(shēng)银行(xíng)等多家全国性大型银行均于年初将旗(qí)下零钱组合产品(pǐn)的单只单自(zì)然日最大快速赎回(huí)额度(dù)由原(yuán)先的(de)5万元下调至1万元。

　　还有(yǒu)银行同时对零(líng)钱理财的赎回、交易也进行了(le)调整。比如，中国银(yín)行发文称，自1月21日(rì)起对该行的(de)“活钱宝”服务进(jìn)行调整，包括暂停新客户(hù)开(kāi)通“活钱宝”自动赎回服务以及调整快速转出交易模式。

　　此外，代表(biǎo)性地方城商行(xíng)中也(yě)有不少 采取了类似动作。年初 ，宁波银行发布公(gōng)告(gào)，“日日宝(bǎo)”业务于2024年(nián)3月15日起完成功能(néng)改(gǎi)造。单客户单自然(rán)日最大(dà)快赎(shú)额度调整为1万元，普通赎回(huí)功能不受影响。同时(shí)，取(qǔ)消智能(néng)转入转出功能。

　　方便(biàn)客户还是带来流(liú)动(dòng)性困扰？零(líng)钱理财或正迎强监管(guǎn)

　　各大银行的零钱理(lǐ)财(cái)何时推出？为何会(huì)受大(dà)众欢(huān)迎？用益金融信托研究院研究(jiū)员喻智向财联(lián)社记(jì)者表示，和有关部(bù)门此前对现金管理类理财(cái)产品的政策要求有(yǒu)关。由于种种原因，此前监管部门对单只货币(bì)基金、现金管理类(lèi)理财的(de)快速赎回额(é)度进行了收紧(jǐn)。在监管压力下，各(gè)大银行纷纷推出“零钱理财”产品以满足(zú)投资者对(duì)流动性的需求，同时规避(bì)监(jiān)管。究竟原因，个(gè)人投(tóu)资者始终(zhōng)存在对低风(fēng)险、高流(liú)动性的理财产品的需(xū)求。

　　记者查询发现，2021年6月，原(yuán)中国银保(bǎo)监会、中国人民银行联合印发的(de)《关于规范现金管理类理(lǐ)财产品管理有关事项的通(tōng)知》，对银行现金管理类(lèi)理(lǐ)财(cái)产品(pǐn)的投资范围、集中(zhōng)度(dù)管理、流动(dòng)性管理(lǐ)、杠杆率、偏(piān)离度等方面都作出了规定，其中 ，要求(qiú)单个投资者在单个销售渠(qú)道持(chí)有的单只产品(pǐn)单个自然日的赎回金额不高于1万元，申购(gòu)与赎回申请的(de)确认时效
也从之前的“T+0”改为“T+1”。

　　而依据(jù)各大银行的介绍，零钱理财(cái)（活钱理财）本质是多(duō)只(zhǐ)现金管理类(lèi)产品的组合(hé)，底层对接(jiē)多只现金管理类产品，客户购买之后，默认为将资金均衡地配置在多只产品之中，每只产品(pǐn)都支持单日快赎(shú)1万元。这(zhè)样一来，自然变相突破了监管(guǎn)的要(yào)求。此外，部分活钱理财产品还支持消费、转账、还款(kuǎn)、缴费等功能，资金无(wú)需赎回，客户可以(yǐ)直接当作现金使用。

　　华宝证(zhèng)券分析师张(zhāng)菁此(cǐ)前也公开指出，投资者如果分不同产品买入货币基(jī)金或(huò)现金管理类理财产(chǎn)品，每只产品都有1万元快速赎回额度，那么投资者只要买的产品数量足够多，就能(néng)实现较大额的快速赎回。

　　从公开信息(xī)来看，2023年是银行零钱理财(cái)业务发展(zhǎn)的高峰期，一些银行甚至在官网显著位置对(duì)活钱理(lǐ)财进(jìn)行推荐，并(bìng)大力宣传快赎额度高(gāo)的优势。去年第三(sān)方(fāng)统计称，部分银(yín)行的零钱理财产品的单日快赎金额一(yī)度可高达20万、30万甚至80万(wàn)元。记者(zhě)也注意到，公开信息(xī)显示(shì)，去(qù)年4月22日中信银行在“零钱+”产品的基础上，推出“活(huó)钱+”服务，后(hòu)者(zhě)最高支持每日50万赎回。“零钱+”及“活钱+”合(hé)计最高可实现实时可用额度80万元。

　　不过，银(yín)行的上(shàng)述动作随后也(yě)引发了监管部门的(de)关注。据财联社(shè)此前(qián)引(yǐn)述媒体报道(dào)，去年下半年，已开始有理财子接到监管窗口指导，提及零钱理财产品的流动性(xìng)风险。

　　今年上半年，监管部门发布《重要货币 市场基金监管暂(zàn)行规定》，对重(zhòng)要货币基金的流动性(xìng)管理要求更加严格(gé)，例如及时主动了解并分析投资(zī)者潜在赎回(huí)需求，测算(suàn)资产变现对产品运(yùn)作(zuò)和市场秩序的影响。此后，随着首批(pī)13只(zhǐ)重要货币市(shì)场基金名录公布，多家基金公司已根(gēn)据《暂行规定》针对申赎条件等进行了调整。

　　某券商(shāng)宏(hóng)观分析师向财联社记(jì)者表(biǎo)示，《重(zhòng)要货币市(shì)场基(jī)金监管暂行规定》对零钱理财也有间接影响。因(yīn)为部分零(líng)钱(qián)组(zǔ)理财的(de)底层资产中，也难免(miǎn)会(huì)有重要(yào)货币(bì)基金，无论是否有窗口指导，银行也不得不作出相应(yīng)调整。监管部门考量的重点在于(yú)，零(líng)钱理财在为客户提供(gōng)便(biàn)利的同时，也(yě)会使得银(yín)行等机构的流动性承压，极
端情(qíng)况下或影响金(jīn)融市场稳定性。

责任编
辑：李琳琳

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