存款继承
有新规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国债等

4月26日，金融(róng)监管总局联合 人民(mín)银行发布了《关于优化已故存款人小额存款(kuǎn)提取(qǔ)有关要求(qiú)的通知》（下称(chēng)《通知(zhī)》）。

根据《通知》，简化(huà)提取账户限额(é)由最低1万元统一提高至5万元，同时，丧(sàng)葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。黄金积存产品以及国(guó)债、银行代销理财产品此次也被纳
入到简化提取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户交(jiāo)易(yì)明细有关要求，银行可以(yǐ)应
第一顺(shùn)序继承人要求(qiú)，提(tí)供已故存(cún)款(kuǎn)人死亡后以及(jí)死亡前(qián)6个月内的(de)账户交易明(míng)细。

除农村中(zhōng)小银行外，银行业金融机构将自6月1日(rì)起施行 《通知》有关规定。

简(jiǎn)化存款(kuǎn)继承2.0版本

2021年1月，原银保(bǎo)监会、人(rén)民银行联合印发(fā)了《关于简化提取已故存款(kuǎn)人小额(é)存款相关事宜的通知》（也称18号文），取消了第一顺序继承人、公正(zhèng)遗嘱指定的继承人或受 遗赠人(rén)提取已故存款人1万元以内存款的公证要(yào)求，并允许银行在(zài)1万元至5万元之间上调(diào)限额。

司法部(bù)2023年3月曾发布持续推进“减证便(biàn)民(mín)”的(de)十大(dà)典型案例，其中，中(zhōng)国银行太原杏花岭支行为客户快捷办理(lǐ)已故存款人小额存款提取业务(wù)入选。

司法部在该案例说明(míng)中指出，根据18号文发布后的(de)“回头看”调研
情况，各(gè)银行机构均严(yán)格执行1万元以(yǐ)内的免公(gōng)证提(tí)取(qǔ)要
求，超过半数的被调研机构主动上(shàng)调了免(miǎn)公(gōng)证提取的(de)限额，已故存(cún)款人存款提(tí)取业务中免公证提取的覆(fù)盖(gài)比(bǐ)例达到86.6%。经调研估算，18号(hào)文发布后，2021年(nián)全国范围内(nèi)免(miǎn)公证提取(qǔ)的(de)便民业务量达到约(yuē)68.9万(wàn)笔。

司(sī)法部指出，以前，已(yǐ)故存款人小(xiǎo)额存款提取难的问题(tí)引起社会普遍关注。在(zài)充分(fēn)调研确保整体风险(xiǎn)可控的情况下，取消小(xiǎo)额存(cún)款(kuǎn)提取的公证要求，以个人(rén)承诺取代部(bù)分证明材(cái)料，显著减轻了办事群(qún)众负担，社(shè)会 关注(zhù)度极(jí)高。

金融监(jiān)管总(zǒng)局有关(guān)司局负责人表示，此次《通知》也可看作是18号文的2.0版本(běn)。具体来看：

一是将简化提取的账户限额由最低1万元统一(yī)提高至5万元(yuán)。

二是扩(kuò)大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

三是明确查询账户交易明细有(yǒu)关要求。银行可以应 第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的(de)账户交易明细。

四是加(jiā)强和改进金融服务。对小额存款提取业务中
常见(jiàn)的(de)申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要(yào)求(qiú)银(yín)行一次性告知(zhī)申请人相关要求(qiú)。银行可以(yǐ)参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

不过，应当注(zhù)意的是，此(cǐ)次《通知》对农村中小金融机构予以更长达标时间，允许农村(cūn)中小银行延后至2025年底(dǐ)达到(dào)简化提取的账户限额由最低1万元提高至(zhì)5万元的要求(qiú)。

金融监管总局有(yǒu)关司(sī)局负责人指出，这样做主要是考虑到地区和(hé)机构
差(chà)异，在确保存款安全的同时便利存(cún)款继承。

此外，此(cǐ)次《通知》明(míng)确，适用简化提取手续(xù)的除了(le)存款之外，还包括黄金积存产品(pǐn)以(yǐ)及国债、理财(cái)产品，在此提取范围内的最高限额为(wèi)5万元。值得注意的(de)是，此前18号文将银行自身发行的理财(cái)产品(pǐn)纳入简化提取，此次则进(jìn)一步将(jiāng)代销的理财产品纳入范围(wéi)。

可查询已故存款人生(shēng)前6个月(yuè)账
户交易明(míng)细

除了(le)提高简化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知》另一项重要优化措施是明确规定第 一(yī)顺序继承人可(kě)以查询(xún)已故存款人生前6个月和死亡后的银行账户交易明(míng)细。

金融监(jiān)管总局有关司局负责人指出，已故存款人银行账户交易(yì)明细记载着已故存款人生前 的部分个人信息，并且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款(kuǎn)人保(bǎo)密”的(de)义务。继承(chéng)人虽然可以概括继承已故(gù)存款人与银行间(jiān)的合同权利(lì)义务，但基于账(zhàng)户交(jiāo)易信(xìn)息(xī)的人身属性，继承(chéng)人(rén)并不当然取得对账户交易信(xìn)息的获知权利。不当使用(yòng)账户交易信息
、侵害已故存(cún)款人隐私的，行为(wèi)人 应(yīng)当承担民事 责任。

不过，2021年11月施行的《个(gè)人信息保护法》规定，近亲属出于自身(shēn)的合法、正当利益，可以对死者
的相关个人信息行使查阅等权利 ，死者生前另有安排的除外。同时，现实(shí)中也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。

因此，此次《通知》明(míng)确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的(de)查询(xún)需求。但为避免非必要、无(wú)限制查询，保护已故存款人个(gè)人信息和隐私权，《通知》对查询(xún)申请人和查(chá)询实现(xiàn)等作出(chū)规定，即银(yín)行可(kě)以应第一顺序继承(chéng)人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内(nèi)的(de)账(zhàng)户交易明细。

金融监管总局(jú)有关司局(jú)负责人表示，金融监管总局(jú)、人民银行鼓励
银行通(tōng)过合同约(yuē)定等方式(shì)，与存款人提前约定(dìng)其(qí)去世 后(hòu)存款继承、交易(yì)明细
查询等事宜。

温故两问两(liǎng)答

1、提(tí)取(qǔ)已故存(cún)款人存款需要哪些材料？

此前的(de)18号文明确，已故存款人的配偶、子女(nǚ)、父(fù)母办理已故(gù)存款人小额(é)存款提(tí)取业务，应当向存款所在银行业金(jīn)融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能(néng)够证明已(yǐ)故存(cún)款人死亡事实的材料(liào)；

（二）居民户口簿、结(jié)婚证、出生证明等能(néng)够(gòu)证明亲属关系的材料；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请人
亲笔(bǐ)签名的承(chéng)诺书。

已故存款人的公证(zhèng)遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理(lǐ)已故存款人小(xiǎo)额存款提取业务，应当向存款所在银行(xíng)业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明(míng)等能够证明已故存款人(rén)死亡事实的材料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；

（三）提取申请人的有效身份证件(jiàn)；

（四）提(tí)取申请人亲笔签名的承诺书。

2、5万限额是(shì)所有存款(kuǎn)还是单家银行？

此前18号文明确，办(bàn)理(lǐ)已故存款人小额存款提取业务需(xū)满足(zú)的条件(jiàn)之一就是：已故存款人在同一(yī)法(fǎ)人银行业金融机构的账户余(yú)额(é)合计不超(chāo)过(guò)1万元人民币（或(huò)等值外币，不含未结利息）。

责编：李丹

校对：李凌锋

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