交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整

　　财联社9月20日讯（记者(zhě) 彭科峰）9月20日上午，交通银行在官网发文(wén)称，对两款零钱理财类产品的服务协议进行调整，核心为每日快速转出(chū)（快速赎回）的最高额度调整至1万元。

　　而据公开信息，今年上半(bàn)年，中行、招商、民生等多家大型银行均已经采取同类操作，基本都将(jiāng)旗(qí)下零钱组合产品的单只单自然日最大快(kuài)速赎回额(é)度由(yóu)原(yuán)先的5万元下调至1万元(yuán)。在业(yè)内看来，由于流动性(xìng)原(yuán)因，零钱理财或正迎(yíng)来强监管时代。

　　又见(jiàn)国有大行调整“零(líng)钱理财”每日(rì)快赎限额

　　今日，交通(tōng)银行在官网发布了“关于更新《交通银行活期盈客户服务协议(yì)》的公告”。在(zài)公告中，交行表示，为优化(huà)服务功能，平稳实施服(fú)务改造，该行将(jiāng)于2024年(nián)10月19日更新(xīn)《交通银行活(huó)期盈(yíng)客户服务协议》，更新了快速转出（快速赎回）及支付(fù)转出最高限额，详(xiáng)见(jiàn)附件第九条第8项相(xiāng)关内容。更新(xīn)后(hòu)的《交通银行活期盈(yíng)客(kè)户服务协议》将于2024年10月19日0时起生(shēng)效。

　　在同日发(fā)布的“关于更新《交银活期富(fù)客(kè)户(hù)服务协议》的公(gōng)告”中，交通银(yín)行也表(biǎo)示，为优化服务功能，平稳实施服(fú)务改造，该行将于2024年10月19日(rì)更新《交银活期富客户服务协议》，更(gèng)新了快速转出（快速(sù)赎回）及支付转出最高限额，详见附件第十(shí)条第8项相关内容，更新了删减“活期富”下可申(shēn)购的资产管理(lǐ)产品的说明，详见第四条第7项(xiàng)相关内容(róng)。更新(xīn)后的《交银(yín)活期富客户服务协议》将于2024年10月(yuè)19日(rì)0时起生效。

　　今日(rì)，记者打开上述(shù)两份服务协议发现，其主要(yào)更改内容为：每个投资者每自然日快速转出及(jí)支(zhī)付转出的加总设有交易(yì)额度上限，如(rú)单个(gè)投资者每(měi)自然日(rì)累计快速转出及支付转出总额超过设定(dìng)的限额(é)，交通(tōng)银行及资产管理合作机构有权拒绝受理投资者该(gāi)笔快速转(zhuǎn)出或支付转出业务；单只产品每自然日最高快赎额度为 1 万元。单(dān)个投(tóu)资者每自然日(rì)累计快速转(zhuǎn)出及自主发起的支付转出交易如转账(zhàng)汇(huì)款、刷卡消费(fèi)、取现、在线支付的总额的限额为 1 万元，若单只产品还有剩余的快速转出额度，投资者可在持仓明细页(yè)面使用单产品快速转(zhuǎn)出功能逐只快赎(shú)持仓(cāng)的产(chǎn)品份额。

　　依据公开信息(xī)，交银活期富、交银活期盈均为银行业常见的“零钱理财”类产(chǎn)品，过去的每(měi)日限额一般为5万元或10万元。本次(cì)调整，也意味着交通(tōng)银行(xíng)大幅下调了每(měi)日快(kuài)赎的额度(dù)。

　　此前多(duō)家银行已有类似动作多从5万元额度(dù)下调至1万元

　　今日(rì)，记者(zhě)查询发现，交通银行调整“零钱理财”产品的做法并非孤例(lì)。据公开信息，中国银行(xíng)、招商银行、民(mín)生银行(xíng)等(děng)多家全国性大型银行均于年初将旗下零(líng)钱组(zǔ)合产品的单只单自然日最大快速赎回额度由原先的5万元下(xià)调至1万元。

　　还有银行(xíng)同时对零钱理(lǐ)财的赎(shú)回、交易也进行了调整。比(bǐ)如，中国银行发文交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整称，自1月21日起对(duì)该行的“活钱宝”服务进行(xíng)调整，包括暂停新客户开通“活钱宝”自动赎回服务以(yǐ)及调(diào)整快速转出交易模式。

　　此外，代(dài)表性地方城商(shāng)行中也有不少采取了类似动作。年初，宁波银行发布公告，“日日宝”业务于2024年3月(yuè)15日起完成功能改造。单客户单自然日最大快赎(shú)额度调整为1万元，普通赎回功能不受(shòu)影响。同时，取消智能转(zhuǎn)入转出功能。

　　方便客户还是带来流动性困扰？零钱理财(cái)或正迎强监管

　　各大银行的零(líng)钱理财何时推出？为(wèi)何会受大众欢迎？用益金融信托研究(jiū)院研究员喻智向财联社记者表示，和有关部门此(cǐ)前对现金管理类理财产品的(de)政策(cè)要求有关。由于种(zhǒng)种原因，此前监管(guǎn)部门对单只货(huò)币基金(jīn)、现金管理类理财的快速赎回额度进行了收紧。在监管压(yā)力下(xià)，各大银行(xíng)纷(fēn)纷推出“零钱理财(cái)”产品以满足投资者对流动(dòng)性的需求，同时规(guī)避监管。究竟原因，个人投(tóu)资者始终存在对低风险、高流动性的理财(cái)产品的需求。

　　记者(zhě)查询发现，2021年6月，原中国银保监会、中国(guó)人民银行联合印发的《关于规范现(xiàn)金管理类理财(cái)产品管理有关事项的通知》，对银行现金管理(lǐ)类理财产品的投资范围、集中度管理、流(liú)动性管理、杠杆率、偏离度等方面都作出了规定，其中，要求单个投资者在单个销售渠道持有的单只(zhǐ)产品单个自然日的赎回金(jīn)额不高于1万元，申购与赎回申请的确(què)认(rèn)时效也从之前的“T+0”改为“T+1”。

　　而依据各大银行的介绍，零(líng)钱理财（活钱理财）本质是多只现金管理类产品(pǐn)的组合，底层对接多只现金管(guǎn)理(lǐ)类产(chǎn)品(pǐn)，客户购买之后，默认为将资金均衡地配(pèi)置在多只产品之中，每只产(chǎn)品都支持单日快赎1万(wàn)元。这(zhè)样一来，自(zì)然(rán)变相突破了监管的要求。此外，部分活钱理财产品(pǐn)还支持消费、转账、还(hái)款(kuǎn)、缴费等功(gōng)能，资金无需赎回(huí)，客户可以直接当作现金(jīn)使用。

　　华宝证券(quàn)分析师张菁(jīng)此前也公开指出，投资者(zhě)如果(guǒ)分(fēn)不同产品(pǐn)买入货币基金或现金管理类理财(cái)产品，每只(zhǐ)产品都有1万(wàn)元快速赎回(huí)额度，那么投资者只要(yào)买的产品数(shù)量足够多(duō)，就能(néng)实现较(jiào)大额的快速赎回。

　　从公开信息来看(kàn)，2023年是银行零钱理财业务发展的高(gāo)峰期，一些银行甚至在官网显(xiǎn)著位置对活钱理财进行推荐，并大力宣传快赎额度高的优势。去年第三方统计称，部分(fēn)银行的(de)零钱理财(cái)产品(pǐn)的单日快赎金额一(yī)度可高达20万、30万甚至80万元。记者也注意到，公开信息显示(shì)，去年4月22日中信银行在“零钱+”产品的基础上，推出“活钱+”服务，后者最高支持每日50万赎(shú)回。“零钱+”及(jí)“活钱+”合计最高可实现实时可用额度80万元。

　　不(bù)过，银(yín)行的上述动作随后也引发了监管部门(mén)的关注。据财联社此前引述媒体报(bào)道，去年下半年(nián)，已开始有理财子接(jiē)到监管窗口指导，提及零(líng)钱理财产品的流动性风险。

　　今年上半年，监(jiān)管部(bù)门发布《重要货币市(shì)场(chǎng)基金监管暂行规定》，对(duì)重要货币基金的流动(dòng)性管理要求更加严(yán)格，例如及时主动了解并分(fēn)析(xī)投资者潜在赎回需求，测算资产变现对产品运作和市(shì)场秩序的影响。此后，随着首(shǒu)批(pī)13只重要(yào)货币市场基金(jīn)名录公布，多家基金公(gōng)司已根(gēn)据《暂行规定》针对申赎条件等进行了调整。

　　某券商宏观分析师向财联社记(jì)者表示，《重要货币市场基金监管暂(zàn)行规(guī)定》对零钱理财也有间接影响。因为部分零钱组理财的底层资产中交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整(zhōng)，也难免会有(yǒu)重(zhòng)要货币基金，无论是否有窗口指导(dǎo)，银行也不得不作出相应调整。监管部门考量的(de)重点在于，零钱理财在为客户提供便利的同时，也会使得银(yín)行等机构的流动性承压，极端情况下或影响金融市场稳定性。

责任编辑：李琳琳

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