支付行业
将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银行支付机构(gòu)监督管(guǎn)理(lǐ)条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称(chēng)《实施细则》）向社会公开(kāi)征求意见。意(yì)见反馈截
止时间为2024年5月22日。

《实施(shī)细则》细(xì)化了去年12月发布的《非(fēi)银行(xíng)支付(fù)机构监督(dū)管理(lǐ)条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机构(gòu)行政许可工作公(gōng)开透明、流程规范，确保新旧支付业(yè)务分类方式平稳过渡，细化用户权益(yì)保障机(jī)制，对用户资料和交 易记录保管时限(xiàn)、收费调整(zhěng)等提
出明确要求。

细化注册资(zī)本要(yào)求

加强(qiáng)对非(fēi)银行支付机构的监 管是支付监管体(tǐ)系的重要组(zǔ)成(chéng)部分。截至去年末，全国 支付机构年交易量超1万亿(yì)笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和(hé)一(yī)成(chéng)，服务超10亿个人(rén)和数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例(lì)》规定，设立(lì)非(fēi)银(yín)行支付机(jī)构的注册资本最低限额(é)为人民币1亿元，且应当为实缴货币资本。目(mù)前，184家持牌支付机(jī)构中(zhōng)，约有超30家支付机构未满足实缴资本1亿元的(de)监管要(yào)求，包括北(běi)京和卡支付科技(jì)有(yǒu)限公司、江苏爱心消费(fèi)支付服务(wù)有限公司等。

此次《实
施细则(支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因zé)》对“注册资本要求”做出了(le)详细解释，并按相关规则注(zhù)册(cè)资本需要附加提高。比如，仅在住所所在地从事本实(shí)施细则 第五十七(qī)条规(guī)定的支付交(jiāo)易处理Ⅰ类业务的，注册(cè)资本最低限额无需附加。经营地域范围在其住所所在地以外每(měi)增加1个省、自治区、直辖(xiá)市(shì)的，注册资本最低限额附加值增加人民币500万元。经营地域范围超过20个省、自治区、直(zhí)辖市的，注册资(zī)本最低限额附 加值为人民币1亿元。

“《实施细则》对支(zhī)付机(jī)构注册资本金
并没 有‘一刀切’，而是根据业务范(fàn)围、牌
照类型和地域范围做出(chū)细(xì)化，机构(gòu)针对自己实际情况以及各(gè)业
务类型风险对应调整，这符合行业发展(zhǎn)规律及机构(gòu)诉求(qiú)。同时，也意味(wèi)着未来业务规模越大的支付机构，需要的注册资本(běn)金投入就(jiù)越多。”博通咨询金融行业(yè)首席分析(xī)师王蓬博对《证券日报》记 者(zhě)分(fēn)析道。

今年3月份，央行官网更新非银(yín)行支(zhī)付机 构重大事项变更许可信息显示，央行同(tóng)意(yì)财付通支付科技有限(xiàn)公(gōng)司（以下简(jiǎn)称“财付通”）增加注册资本至153亿元 。财付(fù)通为微信支(zhī)付、QQ钱包的 运营主 体。微信支付、QQ钱包所需的支付牌照和银行通道(dào)的技术支持均由财付通提供。

“对照《实施细(xì)则(zé)》相关规定来看，不难理解此(cǐ)前财付通的增资动作。总(zǒng)体来(lái)看，支付机(jī)构违规成 本和安全性都大幅度(dù)提升。”王蓬(péng)博说。

冰(bīng)鉴科技研究员王诗强对《证券日报》记者表示：“《实施细则》提高(gāo)了支付(fù)机(jī)构的(de)申请(qǐng)门(mén)槛，并进一步明确了控(kòng)股股(gǔ)东定义，压实了控股股东的责任。这有利于净化支付行业，防患于未然，促进行业健康发(fā)展。”

设置充足过渡期

《实(shí)施细则》强调，《条例》施(shī)行前已按(àn)照有关(guān)规定设(shè)立(lì)的(de)非银行支付
机构，应当在过渡期结束前达到《条例》及《实
施细则》关于非银行支付机构(gòu)设立条件以(yǐ)及净资产与备付金
日均余额比(bǐ)例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当终止支(zhī)付业务。而过渡(dù)期为《实施(shī)细(xì)则》施行(xíng)日(rì)至(zhì)其支付业务许可证有效期截止日，过渡(dù)期不满12个月的，按12个月计。

以支付业务许可证换证
为(wèi)例，到今年 7月(yuè)份，将有部分支付机构面临支付业务许可证(zhèng)换证。比(bǐ)如(rú)，山东运达电(diàn)子商务有限公司、广(guǎng)州合利宝(bǎo)支付科技有(yǒu)限公司等机构(gòu)的支付牌照(zhào)有效期至2024年7月9日，

“《实施细(xì)则》设置了充足过渡期，并考虑了相(xiāng)应的平滑过渡方案(àn)，不会对支付机构业务连续性和(hé)用户体验产生影响，确保支付行业(yè)健(jiàn)康发展。”中国（上海）自贸区(qū)研究院金融研究室
主任刘斌对《证(zhèng)券日报(bào)》记者称。

此(cǐ)外，《实施细则》细化了(le)用户权(quán)益保障机制、收费调整应提前30日公示等(děng)要求，并明确用户资料和(hé)交易记录保管时限。

刘斌认(rèn)为，《实施细则》贯彻了“平稳过渡”原则，并向机构(gòu)提出了适度的要求，未来支付行业将迈向高质量(liàng)发(fā)展阶段(duàn)。

“《实施细(xì)则》对支付机构相关规定(dìng)细化调整的同时，金融消(xiāo)保正刻入机构基因。”在(zài)王蓬博看来，《实施细则》细化机构对用户权益保障机制，比如收费调整公示要支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因求等。建(jiàn)议支付机构从内部多方面完(wán)善相关制度。

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