严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来源：北京(jīng)商报

　　新版保险业“国十条”重磅发布。9月11日，国务院(yuàn)印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称(chēng)《若干(gàn)意见》）。《若干意见》从严把保险市场准入关(guān)、严格保险机(jī)构持续监(jiān)管、有力(lì)有序有(yǒu)效防(fáng)范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业(yè)服务实体经济质(zhì)效在内的多个方面提出新要求。

　　从2006年《国务院关于保险(xiǎn)业改革发展的若干意见》出(chū)台，到2014年《国务(wù)院关于(yú)加快发展现代保险(xiǎn)服务(wù)业的若干意(yì)见》发布(bù)，到如今保(bǎo)险业迎来了3.0版本的保险业“国(guó)十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十条”的发布，都伴随着保险业(yè)的高速发展(zhǎn)。这次3.0版本(běn)的保险业“国十条(tiáo)”，强调坚守风险(xiǎn)底线的基础上实现高质量发展，体现(xiàn)了强监管与发展并重的导向。

　　严(yán)格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三(sān)大“严格”，包括严格审批保险机构、严格审核管理人员任职资格和严格审查股(gǔ)东资(zī)质。

　　对(duì)于《若(ruò)干意(yì)见》要求的依法(fǎ)从严审批新设保险机构，对(duì)外经济贸易(yì)大学保险学院院长谢远(yuǎn)涛表示，通过对新设保险机构的严(yán)格审批和区域、层级布局的优化(huà)，可以避(bì)免(miǎn)保险机构的过度集中或无序(xù)竞(jìng)争，促进保险(xiǎn)市场的合理布局和健康发(fā)展(zhǎn)。也是为了保护消费者利(lì)益，有利于推动行业创新发展(zhǎn)。

　　首都经贸大学农村保(bǎo)险研(yán)究所副所长李文中表(biǎo)示(shì)，保(bǎo)险业自身的安全是保险业可持续发展和服务民生和实体经济，聚焦国家(jiā)重大(dà)战略和重(zhòng)点领域的前提。因此需要严把市场准入关，防止(zhǐ)“病从口入”；严格持续监管，让保险机构和保(bǎo)险行业(yè)持续保(bǎo)持健(jiàn)康。

　　保险(xiǎn)公司股东资(zī)质良好对于整(zhěng)个保(bǎo)险行(xíng)业的稳健运行具有(yǒu)至关(guān)重要的意(yì)义(yì)，是(shì)保险公司稳定(dìng)发展的(de)基石。在严格审查(chá)股东资质方面(miàn)，《若干意见》要求，严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁(jìn)违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为(wèi)和重(zhòng)大违法违规记录的企业成为保险机构主要(yào)股东或实际(jì)控制人。建(jiàn)立股东、实际控制(zhì)人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股东(dōng)的清退力度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看(kàn)来，保险机构、股(gǔ)东和(hé)管理人(rén)员的素质直接(jiē)关系到(dào)保险业(yè)的稳定和(hé)发展。严格审批和审查，才能确保只有那些真正有实(shí)力、有信誉的机构和个人才能进入(rù)保险市(shì)场，这样才能保(bǎo)障消费者的权益，维护市场的(de)公平竞争。严格保险机构持续监管主要(yào)是因为保险业是个(gè)涉及众多消费者利益的行业，必须时(shí)刻保持警惕，确保市场的稳定和健康发(fā)展。

　　《若干意见》还提出(chū)强化三类(lèi)监管，包括严格保险机构持(chí)续监管、强(qiáng)化资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求推(tuī)动保险(xiǎn)销(xiāo)售(shòu)人(rén)员分级分类管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理(lǐ)配(pèi)置监管资源，实行高风险高(gāo)强度(dù)监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管(guǎn)真空。

　　“《若干意见》的发布(bù)，旨在通过加强监管和防范风险，推动保险业实现高质量发展，这对于服务国家战略、保障民生、促(cù)进经(jīng)济社(shè)会稳(wěn)定运行具有多(duō)方面的(de)积极影响。”李文中表示。

　　防范风(fēng)险开启“退出机制”

　　保险业防范化解风(fēng)险正当(dāng)时。面对复杂多变的(de)市(shì)场环境，保险业持续强化监(jiān)管，要求提(tí)升保险公司治理能(néng)力，确保稳健(jiàn)运营。与此同时，监管持续优化保险机构布(bù)局，加快高风险机构改革化险。

　　严肃整治保险违法违(wéi)规行为、有力(lì)有序有效防范(fàn)化解保险业风险……《若干意见》对于风(fēng)险(xiǎn)防范再提要求。

　　具体(tǐ)而言，《若干意见》提出(chū)，加大市场整(zhěng)治力度。依(yī)法严厉打击股东或实际控制人违规持股、非自有资金出资、违规干预公司经营管理(lǐ)活(huó)动(dòng)、违规占用资(zī)金等(děng)行(xíng)为。严禁违规投资与保险主业(yè)无关的行业企业。规(guī)范销售行为，严肃查处(chù)销售误导、套取费用等行(xíng)为。细化各类违(wéi)法行为处罚标准。严(yán)格落实应(yīng)罚(fá)尽(jǐn)罚、罚没(méi)并举和(hé)“双罚”制度。

　　在稳慎(shèn)推进风险处置方面，《若干意见》同(tóng)样(yàng)提出了更为具(jù)体的举措，其中包(bāo)括，拓宽风(fēng)险处置(zhì)资金(jīn)来源，支持符合条件(jiàn)的企业(yè)参与(yǔ)保险机构改革化险。健全市场(chǎng)退出机制(zhì)。对风(fēng)险大、不具备持续(xù)经营能(néng)力的保(bǎo)险(xiǎn)机构，收(shōu)缴金融许可证，依法(fǎ)进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同(tóng)推进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准入问题(tí)，现(xiàn)在把退出机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保(bǎo)险保障基金的压力，同时也是减轻整个保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意(yì)见》提出了一系(xì)列具体的政策措施，包括(kuò)严把保(bǎo)险市场准入关、严格保险机构持续监管、严(yán)肃整治保险违法违规行为等，这(zhè)些措施有助于防范和化解保(bǎo)险(xiǎn)业(yè)风险，维护金融市场稳定，保护保(bǎo)险消费者权益。”对于上述防(fáng)范风险的举措对保险业有哪些影(yǐng)响，李文中表示，说明我国将会采用(yòng)更加系统全面(miàn)的方法(fǎ)来防范和化解保险业出(chū)现的风险(xiǎn)，一方面引导、支持金融业之外的力量参(cān)与风(fēng)险机(jī)构的处置(zhì)，提升风险处置能力；另一方面严格(gé)落实风险机构处置措(cuò)施，将存在(zài)严重问题的机构清(qīng)除出市场，优胜劣汰，提(tí)升保(bǎo)险机构的竞争力和保险(xiǎn)业的持(chí)续发展能力。

　　在谢远(yuǎn)涛看来，《若干意见》总体上体(tǐ)现了“重(zhòng)保障”“强监管”“高质量”发展三个关键词。前两次保(bǎo)险(xiǎn)业“国十条”的发布，都(dōu)伴随着保险业的高速发展。例(lì)如，2014年的“国十条(tiáo)”，政(zhèng)策导向主要是推(tuī)动保险行业的(de)快速发展和创新，以更好地服务经济社会发展(zhǎn)，在一定程度上是对保险业发展的鼓(gǔ)励和引导(dǎo)。这次3.0版本的保险业“国十条”，强(qiáng)调坚(jiā严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调n)守风险底线的基础(chǔ)上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民生、实体经济(jì)两项服务能力

　　保险业作(zuò)为(wèi)金融体系的重要支柱，正(zhèng)不断致力于(yú)提升两大服务领域的(de)质量与效率。在民生保障方(fāng)面(miàn)，保(bǎo)险业(yè)不断丰富产品体系，扩大保障(zhàng)范围(wéi)；保(bǎo)险业也紧密围绕实(shí)体经济需求，创新服务模式，通过提供风险(xiǎn)保障、资金融通等多元化服务(wù)，助力实体企业稳健发展。

　　未来，保险业如何继续坚持“以人为本”和“服(fú)务实体”的双重导向，推动行业高质量发展？

　　《若干意见》在(zài)提升保险业服务民(mín)生保障水平、提升保险业服务实体(tǐ)经济质效方(fāng)面提出多项要求(qiú)。

　　保险(xiǎn)源于互(hù)助共济(jì)、风险共(gòng)担，蕴含的(de)“人人为我、我为人人”理念，与金(jīn)融工作的人民性天然契合(hé)。不仅提出丰(fēng)富巨灾保险保障形式，在居民保(bǎo)险保障需求(qiú)日益增长的背(bèi)景下，《若(ruò)干意见》也提出(chū)了积极发展第三支柱(zhù)养老(lǎo)保险(xiǎn)、提升健康保(bǎo)险服务保障水平(píng)、健全普惠保险体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方面提(tí)出，大力发展商业保险年(nián)金，满足人民群(qún)众多样化养(yǎng)老保障和跨期财务规划(huà)需求。鼓励开发适应个人(rén)养老金制(zhì)度的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创新(xīn)发展，满足人民群众多样化的保(bǎo)险需求。”刘春生表示，具体来看(kàn)，积极发展(zhǎn)第(dì)三支柱养老保险，帮助大家更好(hǎo)地规划养老生活；提升健康保险服务保障水平，让消费(fèi)者在生病的时候能有更多的保障(zhàng)；健全普惠保险体系，就是让保险服务更加普及(jí)、更加惠民。

　　对于提升保险业服务实体经济(jì)质效，《若干意见》提(tí)出，聚焦国家重(zhòng)大战略和重点(diǎn)领域(yù)；发挥保(bǎo)险资金长(zhǎng)期投资优势，培育真正的耐(nài)心资本，推动资金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项“服务”，谢远涛表(biǎo)示，这是保险第一性原(yuán)理，保险回归保障本(běn)源，也体现了人民性。对于保(bǎo)险公司如(rú)何更好地(dì)提升保险业服务民(mín)生保障水平、提(tí)升保(bǎo)险业服务实体经济质效，在谢远涛看来，一方面，产品设计(jì)更加向保障性产(chǎn)品倾(qīng)斜(xié)，更好地服务民生；另一方面，更好地发挥经(jīng)济减震器(qì)和社会稳定器功能(néng)，助推实体经济发展，促进“一带一路”走出去，保障两个循环(huán)。

　　李文中也表示，《若干意见(jiàn)》强调(diào)保(bǎo)险业(yè)在保障和改(gǎi)善民生、防(fáng)灾减损、服务实体经济等方面的重要作用。通(tōng)过提升保险业(yè)的(de)保障能(néng)力和服务水平，可以更好(hǎo)地(dì)满足人民群众日(rì)益增长的(de)保险需求，特别是(shì)发展巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠保险等，提升(shēng)保(bǎo)险(xiǎn)业服务民生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国家重大(dà)战略和重点领域(yù)，提(tí)升(shēng)保险(xiǎn)业服务(wù)实体经(jīng)济质效，如服务科技(jì)创新和现代(dài)化产(chǎn)业体系建设，与三中全会《决定》思路一致。提出持续推进高水平(píng)对外(wài)开放，提升保险业的(de)可持续发展能力。”谢远涛表示。

　　李(lǐ)文中表示，与此前的两个保险业(yè)“国十条(tiáo)”相比，《若干(gàn)意见》最大的区别主(zhǔ)要包括，一是，强化了(le)保险业发展的服务理念，应(yīng)当服(fú)务民生、服务实体经济，聚焦国家重大(dà)战略和重点领域，最终服(fú)务中国式现代化大局。二是，强调(diào)了通(tōng)过提(tí)升产品定价(jià)精(jīng)准性、提高数智化水平和增强高质量发展内生动力来增强保险业的可持续发展能力，这有利于更充分、有效、持续地发挥(huī)保险业服务中国式现代化(huà)的能(néng)力。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发展，是(shì)保(bǎo)险业永恒不变的主题(tí)，《若干意见》明确了高质量发展(zhǎn)的总体目标(biāo)。

　　根(gēn)据《若干意见》，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩(kuò)大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均(jūn)衡、偿付能力充足、治理(lǐ)和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大(dà)幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　李文中表(biǎo)示，《若(ruò)干意见》提出到2029年和2035年的(de)发展目标，明确了保险业高质(zhì)量发展的(de)时间表和路线图。这有助于引导保险业按(àn)照既定目标有序发展，同时也为监管(guǎn)提供了明确的(de)方向和依据(jù)。

　　《若干意见》也提出了与“发展”相对应的要求(qiú)，其中包括，增(zēng)强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同(tóng)。在增强保险业(yè)可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经营观、业绩观和风(fēng)险观，加快由追求速度和规模向以价值(zhí)和效益为(wèi)中心转变。

　　《若(ruò)干意见(jiàn)》还提出，深化保险业改革(gé)开放。对于国内保险机构而言(yán)，支(zhī)持大型保险机构做优做强。引(yǐn)导中小保险公司特色化专业化经营发展。

　　李文中表示，深化保险业改(gǎi)革开放、增强保险业可持续发(fā)展能力等要求，将有(yǒu)助于提升保险业(yè)的整体竞争力和服务质(zhì)量，推动保险业更好(hǎo)地服务中国式现代化大局。

　　此外，在持续推(tuī)进高水平对(duì)外开放方(fāng)面，《若干(gàn)意见》明确，支持优质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合(hé)格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持(chí)续提升经营管理和风险防范能力。深化国际(jì)保险监管交流合(hé)作，积极参与国际保险治理。

　　“对外开放是中(zhōng)国金融业改革发展的重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调pan>论坛上，国家(jiā)金融监督(dū)管理总局局长李云泽发表主题演讲(jiǎng)时表示，将坚持“引进来(lái)”与“走出去”并重，持续打(dǎ)造一流(liú)营商环境，坚定不(bù)移扩大金融业(yè)高水平对外开放。指导金融机构优化跨境金融(róng)服务，深度融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大(dà)制度型开放，研究放宽非银金(jīn)融机构的外方股东范围，鼓励符合条(tiáo)件(jiàn)的(de)外资机构参与(yǔ)各类业(yè)务试点，支持在华外资机构深耕中(zhōng)国、稳健(jiàn)经营(yíng)。

　　北京商报记(jì)者胡永新

责(zé)任编辑：李桐

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