第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源：国际金融报

　　第三方支付机构再遭重罚(fá)。

　　中国人民银行北京市分行9月10日公布的行政处罚信息(xī)显示，5家第三方支(zhī)付(fù)机构及相关责任人合计被罚没3661万(wàn)元。其中，北(běi)京高汇通(tōng)商业管理有限公司（下称(chēng)“高汇通”）收(shōu)到千万级罚单，拉卡拉支付股份有限公司（下称“拉卡拉”）、联动优势电子商务有限公司（下称“联动优势”）、北京度小满支(zhī)付科技(jì)有限公司（下称“度小满支付(fù)”）各收到百万级罚单。

　　据记者(zhě)不完全统计，今年以来，有20多家支(zhī)付机构违规被处罚，七成以(yǐ)上机构遭“双罚”。从违法行为类(lèi)型(xíng)看，机构主(zhǔ)要在反洗钱、商户管理以及支付(fù)通(tōng)道(dào)管理上(shàng)存在漏洞。值得注意的是，违规开展条(tiáo)码支付业务，未及(jí)时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接(jiē)情况等新兴违法违规行为也需关注和防范。

　　“央行持续(xù)多(duō)年对支付行(xíng)业强监管，随着(zhe)《非银行支付机构监督管理条例》（下称《监管条(tiáo)例》）的实(shí)施，支付行业(yè)监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之(zhī)处的检(jiǎn)查监督。”受访行业(yè)专家表示，支付机构需(xū)要研判过(guò)往罚单案例，筑牢合规防线(xiàn)的同时将责任落实到具体岗位，严守合规(guī)性发(fā)展(zhǎn)的行业(yè)底线。

　　支付机构再遭重罚

　　监管对三方支付机构(gòu)再出重(zhòng)拳，5家三方支付机构及相(xiāng)关责任人合计被罚没(méi)3661万元。其中，高汇通因违(wéi)规开展条码支付(fù)业务，未及时发现处(chù)置可能存在的特约商户支付接口转接情况，未严(yán)格落(luò)实(shí)开(kāi)户实名制审核要求，违反账户管理规定(dìng)，超地域经营预付卡业(yè)务，违规进行非同名划转操作等被警告(gào)，没收违法所得1214.7万元，并处罚款1572.6万元，罚没(méi)共计2787.3万(wàn)元。时任高汇通(tōng)总经理朱(zhū)某、张某清被警告，分别处罚款20万元(yuán)、25万(wàn)元。

　　拉卡拉因未(wèi)落实真实、完整、可追溯(sù)和全流程一致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未将商户资金结(jié)算至其同名银行结算账(zhàng)户，被警告并处罚款406万元。时任拉卡拉总经理陈(chén)某、副总经理吴某被警告，均(jūn)处罚款15万元。

　　联动优势则因未落实交易信息(xī)真实、完整(zhěng)、可(kě)追溯的(de)要求，未严格落实商(shāng)户实名制要求，未按规定(dìng)保存特约商户申请材料、资质(zhì)审核材(cái)料等档案(àn)资料(liào)，未按规定设(shè)置特约商户的收单账户等违规行为被警告，并处罚款290万元。时任(rèn)联动优势副总经理徐某东被(bèi)警告，并处罚(fá)款15万(wàn)元。

　　度小满支付因未将支付服务协议格式条(tiáo)款进(jìn)行(xíng)备案，未严格落实支付账户开户实名制审核要(yào)求，违规为金融企业开立支付账户，存在办理支付账户和非(fēi)同名银行账户间转(zhuǎn)账业务的情况(kuàng)，上(shàng)传交易信息未落(luò)实真实、完整、可追(zhuī)溯(sù)和全流程一致性的要求，未严格落实商户管理相关要求(qiú)等违规行为被警告，并处罚款121万元。时(shí)任(rèn)度小(xiǎo)满支(zhī)付总经理万某被警告，并处(chù)罚(fá)款10万元。

　　此外，随行付支付有限公司（简称“随行付”）未落实特(tè)约商户实名制管理要求(qiú)，违(wéi)反账户管理(lǐ)规定，被罚款57万元(yuán)。时任随(suí)行付副总经理郭某被罚款1万元。瑞银信支付技术有限公司（简称“瑞(ruì)银信”）因违反特约商户管理规定、违反清(qīng)算管理(lǐ)规(guī)定(dìng)、与身份不明的客户进行交易、违(wéi)反检(jiǎn)查监督规定被警告，并处罚款432万元。

　　与此同时，时任瑞银信总经理王某明对公司与身份不明的客户进行交易(yì)负(fù)有责任，被罚款1.5万元；时任瑞银信副总经理徐某，对公司违反特约商户(hù)管理规定、违反清算管理规定(dìng)、与身份不明的客户进行交(jiāo)易负有责任，被警告，并处罚款21.5万元。截(jié)至目前，瑞银信（含(hán)分公司）已累计被罚20多次。

　　为何乱象(xiàng)频发

　　据记者不(bù)完全统(tǒng)计，今年以来，20多家(jiā)支付(fù)机构违规(guī)被(bèi)处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法(fǎ)行为类型(xíng)看(kàn)，机构主要在反洗钱、商(shāng)户管理以及支付通道管理(lǐ)上存在漏洞，除了因违反(fǎn)账户(hù)管理规定被(bèi)罚，也有(yǒu)机构因未严格落实特约商户收单银行结算账(zhàng)户管理规定(dìng)、向不符合条(tiáo)件的特约商户提供“T+0”资金结算服务等(děng)原因被罚(fá)。

　　今年(nián)5月正式实(shí)施的《监管条(tiáo)例》明(míng)确，将依法加大对严重违法(fǎ)违规行为的处罚力度，可以(yǐ)根据具体(tǐ)情形对负有直(zhí)接责任的董事(shì)、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严(yán)重的还可(kě)采取市场禁入措施。《反洗钱法》也明确规定，金融机构应当按(àn)照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客(kè)户提(tí)供服务或者(zhě)与其进行交易，不得为客户开立匿名(míng)账户(hù)或者(zhě)假名账户。

　　“央行持(chí)续多年(nián)对支付行业强监管，随着《监管条(tiáo)例》的实施，支付(fù)行业(yè)监管(guǎn)势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬博对记者分析指出，从特征来看，一是行业监管愈发的(de)细化，从服务协议格式(shì)到交易信息都需要完整备案；二是“双罚(fá)制”仍在持(chí)续(xù)；三是新型(xíng)处罚原由被披露，从罚(fá)没最高的高(gāo)汇通(tōng)违法(fǎ)违规行为来看，违规(guī)开展条码支付业务，未及(jí)时发(fā)现处置可能存在的特约商户(hù)支付接口转接情况，超(chāo)地域经营预付(fù)卡业务(wù)等在此前的违法违规行(xíng)为列(liè)举(jǔ)中均不多(duō)见。

　　上海交通大学(xué)安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，第三方支付机构今年(nián)多次被重罚，主(zhǔ)要问题依旧是套现和反(fǎn)洗(xǐ)钱。除了商户信息不(bù)全等反洗钱涉及的问题，由于信用卡取现手续费(fèi)与商户手续(xù)费存在巨大(dà)价差(chà)，套现就成了第三方支付机(jī)构一项收入来源，这也导致其频(pín)繁被罚。

　　“从2024年的罚单情况来看，监管总体仍在保持高压态势，支付行业严监管持续。”素喜智研高级(jí)研究员(yuán)苏筱芮对记者表(biǎo)示，从(cóng)支付机构被罚原因来看，违反账户管理规(guī)定、未按照规定履行客户身(shēn)份识别(bié)义务等是支付机构踩到红线的(de)“重灾区”。从业务流程看，依规实施账户管理、履行客户身份识别义务既是合规的(de)重要(yào)工(gōng)作内(nèi)容，同(tóng)时也是支付业务(wù)的关键(jiàn)风险防线。因此，支(zhī)付机构需要积(jī)极研判过往罚单案例，杜绝存在侥幸心理，筑牢合规防线的同时将责(zé)任落实到具体岗位，在合规前(qián)提(tí)下以优质(zhì)的支付能力为实体经济提供服务支持。

　　王蓬博表示，反洗(xǐ)钱领(lǐng)域仍是2024年支付行业重点监管领域，“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户(hù)、假(jiǎ)名账户”的违(wéi)法行为，往往容易(yì)出现较高罚金。支(zhī)付行业从严监管一直在持续，特征上(shàng)罚单金额的多少与违(wéi)规性质成正比。随着《监管条例》实施，监(jiān)管部(bù)门将严厉打(dǎ)击行业乱象。支付机构一方(fāng)面要直面行(xíng)业变局，另一方面要紧守合(hé)规性发展的行业底线，加强各业务(wù)条线合(hé)规化建设。

责任编(biān)辑：杨红(hóng)卜

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