重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源(yuán)：保险秘闻

重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！　　新版保险业(yè)“国十(shí)条”重磅发(fā)布。9月11日(rì)，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险(xiǎn)业高(gāo)质量发展的若干意见》（以(yǐ)下简称《若干(gàn)意(yì)见》）。《若干意见》从严把保险市场准入关(guān)、严格保险机(jī)构持续监管、有力有序有效(xiào)防范化解保险业风险、提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提升保(bǎo)险业服务实体经济质效在内的多个(gè)方面提出新要(yào)求(qiú)。

　　从2006年《国务院关于保险业改革(gé)发展的若干意见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现(xiàn)代保险(xiǎn)服务业的若干意见》发布，到如今保(bǎo)险业迎来了3.0版本的保险(xiǎn)业“国十条”，业(yè)内人(rén)士(shì)表示，前两次保险业(yè)“国(guó)十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。这(zhè)次(cì)3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线的基(jī)础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并(bìng)重的导向。

　　严格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三大“严格”，包括严格审批保险机构、严格审(shěn)核管理人员任职资格和(hé)严格审查股东资质。

　　对于《若干意见》要求的依法从严审批(pī)新设保险机构，对外经济贸易大学保险(xiǎn)学院院长谢远涛表(biǎo)示，通过对新(xīn)设保险机构的严格审批和区(qū)域、层级布局的优化(huà)，可以避免保险机构的过度集中或无(wú)序竞争，促进保险市场的合理布局和健康发展。也是为了保护消费(fèi)者利益，有利于推动行业创新发展。

　　首都经贸大学农村保险(xiǎn)研究所副所长李文(wén)中表示，保(bǎo)险业自身的(de)安全是保险业可持(chí)续发展和服务民生和实体经济，聚(jù)焦(jiāo)国家重大战略和重点领域的前(qián)提。因此需要严把市(shì)场(chǎng)准(zhǔn)入关，防止“病从(cóng)口入(rù)”；严格持(chí)续监管(guǎn)，让保险机构和保险行业持续保持健康。

　　保险公司股东资质良(liáng)好(hǎo)对于整个(gè)保险行业的(de)稳健运行具有至关重(zhòng)要的(de)意(yì)义，是保险(xiǎn)公司稳定发展的基石。在严格(gé)审查股东资质方面，《若干意见》要(yào)求，严格股东资质、资金来源和行为穿(chuān)透式(shì)审查。严禁违规(guī)跨(kuà)业经营、杠(gāng)杆率过高、存(cún)在严重失信行为(wèi)和重大违(wéi)法违规记录(lù)的企业成为保险机构主要股东或实际控制(zhì)人(rén)。建立(lì)股东、实(shí)际控制人“黑名单”制(zhì)度，加大对重大违法违规股东的清退力(lì)度。

　　在(zài)中央财经大学(xué)副教授刘春生看来(lái)，保(bǎo)险机构、股东和管理人员的素质直接关系到保险业的稳定和(hé)发展。严格审批和审查，才能确保只有那些真正(zhèng)有实力、有信(xìn)誉的机构(gòu)和个人(rén)才能进入保(bǎo)险市场，这样才能保障消费者(zhě)的权益，维护市(shì)场(chǎng)的公平(píng)竞争。严格保险机构(gòu)持续(xù)监管主要是因为(wèi)保险业是个涉及众多消费者利益的行业，必须时刻保(bǎo)持警惕，确保市场(chǎng)的(de)稳定和(hé)健康(kāng)发展。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包括严格保险机(jī)构持续监管、强(qiáng)化资产(chǎn)负债(zhài)联动监管、强化分级分类监管(guǎn)。在强化分级分(fēn)类监管方面，要(yào)求推动保险销售人(rén)员分(fēn)级(jí)分类管理(lǐ)。加强产品费差(chà)监管。合理配置监管资源，实行高风险高强度监管(guǎn)、低风(fēng)险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干(gàn)意见》的发布(bù)，旨在通过加强监管(guǎn)和防范风险，推动(dòng)保险业实现高(gāo)质量发展，这对于服务国家战(zhàn)略、保(bǎo)障民生、促进经济社会稳定运行(xíng)具有(yǒu)多方(fāng)面的积极影响。”李文中(zhōng)表示。

　　防范风险开启(qǐ)“退出机制”

　　保险业防范化解风险正当时。面对复(fù)杂多变(biàn)的市场(chǎng)环境，保险业持续强化监管，要求提升保(bǎo)险公司治理能力，确(què)保(bǎo)稳健(jiàn)运营。与(yǔ)此(cǐ)同时，监管持续优化保险机构布局，加快高(gāo)风险机构改革化险。

　　严肃整治保险(xiǎn)违(wéi)法违规行为、有力有序有效防范化解(jiě)保险业风险……《若干意见》对(duì)于风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见》提出，加大市场(chǎng)整治力度(dù)。依法严厉打击股东或实际控制人违规持(chí)股、非自有资金出资、违(wéi)规干预公司经营管理活动(dòng)、违规占用资金等行为。严禁违规投资(zī)与保险主业(yè)无关的行业企业。规范销售行为，严肃(sù)查处销售误导、套取费用等行为。细化各类违法行为(wèi)处罚标准。严格落实应(yīng)罚尽罚、罚没并举(jǔ)和“双(shuāng)罚”制度。

　　在稳慎推进风险(xiǎn)处(chù)置方面，《若(ruò)干意见》同样提(tí)出了更为具体(tǐ)的举措，其中包(bāo)括，拓宽风险处置资金来源，支持符合条(tiáo)件的企业参(cān)与保险机构(gòu)改革化险。健(jiàn)全(quán)市场退出机制。对风险大、不(bù)具备持续经营能力的保险机构(gòu)，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。落实地(dì)方党委和政府风险(xiǎn)处(chù)置(zhì)属地(dì)责任，强化中央金融管(guǎn)理部门监管责(zé)任，协同推进风险处置。

　　“以前更多(duō)讨论的是准入问题，现在把退出(chū)机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保险保障基金(jīn)的压力，同时(shí)也是减轻整个保险行业(yè)的负担和费用，保护消费(fèi)者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保险(xiǎn)市场准(zhǔn)入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险(xiǎn)违(wéi)法违规行为等，这些措施有助于防范和化解保险业风险，维护重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！金融市场稳定(dìng)，保护保险消费者权益。”对于上述防范风险的举措对(duì)保险业有哪些影响，李文中表示，说明我国将会采(cǎi)用更加系统全(quán)面的(de)方(fāng)法来防范和化解保险业出(chū)现的风险，一方面引导(dǎo)、支持金融业之外的力量参与风险机构的处置(zhì)，提升风险处置能力；另一方面(miàn)严格落实风险机构处置措施，将存在严重问题的机构清除出市场，优胜劣汰，提升保险机(jī)构的竞(jìng)争力和保险业的持(chí)续发展(zhǎn)能力。

　　在谢远涛看来，《若干意(yì)见》总体上体现了“重保(bǎo)障”“强监管”“高质量”发(fā)展三个关键词。前(qián)两次保险业“国十(shí)条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。例如，2014年的“国十条”，政(zhèng)策导向主要(yào)是(shì)推动(dòng)保险(xiǎn)行业的快速发展(zhǎn)和创新，以更好地服务经济社会发展，在一定程度上是对保(bǎo)险业发展的鼓励和引导。这次3.0版(bǎn)本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线(xiàn)的基础上实现高质量发展(zhǎn)，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民生、实(shí)体经济两项(xiàng)服(fú)务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正(zhèng)不断致力于提升两大服(fú)务领域的质量与效率(lǜ)。在民生保障方面，保险业(yè)不断丰富产(chǎn)品体系，扩大(dà)保障范围；保险业也紧密围(wéi)绕实体经济需求，创新服(fú)务模式，通过提供风(fēng)险(xiǎn)保障(zhàng)、资金融通等多元化服务，助力实体企业稳健(jiàn)发展。

　　未(wèi)来，保(bǎo)险业如何(hé)继(jì)续坚持“以人为本(běn)”和“服务实体”的双重导向，推动(dòng)行业高质量发展？

　　《若干意见》在提升保险业(yè)服务民生保障水平、提升保(bǎo)险业(yè)服务实体经济(jì)质效方(fāng)面提出多(duō)项要(yào)求。

　　保险源(yuán)于互助共济、风险共担，蕴(yùn)含的“人人为我、我为人人”理念，与(yǔ)金(jīn)融工作的人民性天然(rán)契(qì)合(hé)。不仅提(tí)出丰富巨灾保险保障形式，在居民保险保障需求日(rì)益增长(zhǎng)的背景下，《若(ruò)干意(yì)见》也提出了积极发展第三支柱养老(lǎo)保险、提(tí)升健康保(bǎo)险服务(wù)保障水平(píng)、健全普惠保险(xiǎn)体系。

　　其中，在发展第三支柱养(yǎng)老保险方面提出，大力发展商(shāng)业保险年金，满足(zú)人民群众多样化养老保障和跨期财(cái)务规划需(xū)求。鼓励开发适应个人(rén)养老金制度的新产(chǎn)品和专属产品。

　　“保险业需要创新(xīn)发展，满足人民(mín)群众多(duō)样化的保险需(xū)求。”刘(liú)春生(shēng)表示，具体来看(kàn)，积极(jí)发展第三支柱养老保险，帮助(zhù)大(dà)家更好地规划养(yǎng)老生活；提升健康保险服务(wù)保障水平，让消费者在生病的时候能(néng)有(yǒu)更(gèng)多(duō)的保障；健全普惠保险体系，就是让保险服务更加普及、更(gèng)加惠民。

　　对于提(tí)升保险业服务实体经(jīng)济(jì)质(zhì)效，《若(ruò)干意见》提出，聚焦国家重大战略和(hé)重(zhòng)点领域；发挥(huī)保(bǎo)险资金长期投(tóu)资(zī)优(yōu)势，培育真正的(de)耐(nài)心资(zī)本(běn)，推动资金、资本、资产良性循(xún)环等(děng)举措。

　　对于做好两项“服(fú)务”，谢远涛(tāo)表(biǎo)示，这是保险第(dì)一性原理，保险回归(guī)保障本源，也体现了人(rén)民(mín)性(xìng)。对于保险公司如何更好地提升保险业(yè)服务民生保障(zhàng)水平、提升保险(xiǎn)业服务实体经济质效(xiào)，在谢远涛看来，一方面，产品设(shè)计更加向保障性产品倾斜，更好地服(fú)务民生；另一(yī)方面，更好(hǎo)地(dì)发挥经(jīng)济减震(zhèn)器和社会(huì)稳定(dìng)器功能，助推实体经济发展(zhǎn)，促(cù)进“一带一路”走出去(qù)，保障两个循(xún)环。

　　李文中也表示(shì)，《若干意(yì)见》强调保(bǎo)险业在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济(jì)等方面的(de)重要作用。通过提升保险业的保障能力和服务水平(píng)，可以更好地满足人民群众日益增长的(de)保险需求，特别是发展巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠保(bǎo)险(xiǎn)等，提升保险业服务民生保障水平。

　　“此次《若干(gàn)意见》强(qiáng)调聚焦国家(jiā)重大战略和重点领(lǐng)域，提升保险业服务实体(tǐ)经济质效，如服务科技创新和现代化产业体系建设，与三中全会《决定》思路一致。提出持续推进(jìn)高水平对外开放(fàng)，提升(shēng)保(bǎo)险业的可持续发展能力。”谢远涛(tāo)表示。

　　李文中表示，与(yǔ)此前的两个(gè)保险业“国十条(tiáo)”相比，《若干意见》最大的区别主(zhǔ)要包括，一是，强(qiáng)化了保险业发展的服务理(lǐ)念，应当(dāng)服(fú)务民生(shēng)、服(fú)务实体经济，聚焦国家(jiā)重大战略和重点领域(yù)，最终服务中国(guó)式(shì)现代化大局。二是(shì)，强调了通(tōng)过提升产品定价精准性、提(tí)高数智化水平和增(zēng)强高质量发展内生动力来增强保(bǎo)险业的可(kě)持续发展能力，这有利于(yú)更充分、有效(xiào)、持续地发挥保险(xiǎn)业服务(wù)中国式现代化的能力。

　　明确2029年、2035年(nián)发展目(mù)标

　　发展，是(shì)保险业永恒不变的(de)主(zhǔ)题(tí)，《若干意见》明确了高质量发展的总体目(mù)标(biāo)。

　　根据《若干意见》，到2029年(nián)，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全(quán)面、服务持续改善、资产配置稳健均衡(héng)、偿付能力充足、治理和内控(kòng)健(jiàn)全(quán)有效的保险业高质量(liàng)发展框架。保险(xiǎn)监管制度体(tǐ)系更加(jiā)健全(quán)，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成(chéng)市场体系完备(bèi)、产品和服务丰(fēng)富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　李文中表示，《若干(gàn)意见》提出到(dào)2029年和 2035年的发展目(mù)标，明确了保险业高质量发展的时间表和路线图(tú)。这有(yǒu)助于引导保险业按照既定目标有序发展，同时也为监管提供了(le)明(míng)确的方向和依据。

　　《若干(gàn)意见》也提出(chū)了(le)与“发展”相对应(yīng)的要求，其中包括，增强(qiáng)保险业可持续发展能(néng)力、强化(huà)推动保险(xiǎn)业高质量发展政策(cè)协(xié)同。在增强保险(xiǎn)业可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由(yóu)追求速度和规模向以价值和效益为(wèi)中心转变(biàn)。

　　《若干意(yì)见》还提(tí)出，深化保险业改(gǎi)革开放(fàng)。对于国(guó)内(nèi)保险机构而言，支持大型保险机构做优做强。引导中(zhōng)小保险(xiǎn)公司特色化专业化经营发展。

　　李文(wén)中(zhōng)表示(shì)，深化保险业(yè)改革开放、增强保险业可持续发展(zhǎn)能力(lì)等要求，将有助(zhù)于提升(shēng)保险业的整体竞(jìng)争(zhēng)力和(hé)服务质量，推动保险业更好地服务中国(guó)式现代化大局。

　　此外，在持续推进(jìn)高水平对外开放方面(miàn)，《若干意见》明确，支持优质境(jìng)外保险机构来华(huá)设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入(rù)股境内保险机(jī)构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范能(néng)力。深化国际保险(xiǎn)监管交流合(hé)作，积极参(cān)与国(guó)际保(bǎo)险治理。

　　“对外(wài)开放是中国金融业改革发展的重要动力。”6月19日，在(zài)2024陆(lù)家嘴论坛(tán)上，国家金(jīn)融监督管理总局局长李云泽发(fā)表主题演讲时(shí)表示，将坚持“引进来”与“走出去”并重，持续打造一流营商环境，坚定不移扩大金融业高(gāo)水平对外开放。指导金融机(jī)构优化跨境金融服务(wù)，深度(dù)融(róng)入高质量共(gòng)建“一带一路”。稳步扩大制度型(xíng)开放，研究(重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！jiū)放宽非银金融机构的(de)外方股(gǔ)东范围，鼓励符合条件的外资机构参与各(gè)类业务试点，支(zhī)持(chí)在华外资机构深耕中国(guó)、稳(wěn)健经营。

责任编(biān)辑：秦艺

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