涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今(jīn)年(nián)9月初，保险产品(pǐn)预定(dìng)利率下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮(cháo)。

　　而在去年7月末，我国普通型保险产品从(cóng)3.5%的预定利率切换至3.0%。经过两次预定(dìng)利率调整，重(zhòng)疾险(xiǎn)等多类长期人身险(xiǎn)产品涨幅普遍已高达(dá)20%。

　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险(xiǎn)公司(sī)已宣布于(yú)9月1日完成普通型(xíng)寿险产品切换。一家头部经代渠道数据显示，此次利(lì)率切换后(hòu)，有超过200款产品宣布下(xià)架。

　　随后，多家公司新获批复的(de)预定利率2.5%的新人(rén)身险产品也正逐步上架。

　　今年(nián)8月(yuè)，我国金融监管总局发布《关于(yú)健全人身保险产品定价机制(zhì)的通(tōng)知》（以下简称《通(tōng)知》）明确(què)，自9月1日起，新备案(àn)的普通(tōng)型寿险产品预(yù)定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金(jīn)评估利率也按此执行。同(tóng)时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。

　　近百(bǎi)款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记(jì)者发现(xiàn)，今(jīn)年9月预(yù)定利率下调带来的重疾险等产(chǎn)品(pǐn)涨价幅度整体与去年7月涨价幅度类似，此次调整(zhěng)后，近(jìn)百款(kuǎn)重疾险迎来10%-30%左(zuǒ)右(yòu)幅(fú)度的上涨。

　　以一款成人终身重疾产品为例，如果一位30岁男性投(tóu)保50万保额，并按照30年期(qī)缴，2023年7月31日之(zhī)前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整(zhěng)后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年(nián)8月31日预定利率再(zài)次调整后(hòu)，最(zuì)新价(jià)格(gé)为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅(fú)更是超过20%。

　　此外，少儿终身重疾险产品则面临(lín)更大的涨价幅度。

　　以一款少儿(ér)终身重疾产品（无身故(gù)责任）为例(lì)，按照0岁投保，保额为50万元等同(tóng)样条(t涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？iáo)件下，2023年7月31日调价后、2024年8月31日价格分别为：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。

　　一位人身险产品精(jīng)算师对(duì)界(jiè)面新闻记者表(biǎo)示，近年来，预定利率的(de)调整成为(wèi)影响长期型保险的价(jià)格最重要的因素。2020年至今，人身险(xiǎn)产品(pǐn)的预定利率从(cóng)4.025%降(jiàng)到3.5%，再逐(zhú)渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长期重疾险、长期储(chǔ)蓄险这(zhè)类险种往往会受到更大的影响。预定利率下调可以降低保险公司投资收益不达预期的风险，因此利率下降之后保费(fèi)有所上涨。这是过去几年(nián)来(lái)整体保费上(shàng)涨的主要(yào)逻辑。此外，重疾价格与重疾的发生率恶化也是息息相(xiāng)关的，此因素后续也会(huì)成为重疾价(jià)格变动的另一(yī)个(gè)重要原(yuán)因。

　　她还表示，无论(lùn)是成年人重疾险，还是少儿重疾(jí)险，产品价格(gé)上涨逻(luó)辑(jí)都与预定利率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度(dù)更大，与其保障(zhàng)年(nián)限更长有关。从涨价绝对(duì)值与比例来看，少(shǎo)儿重疾险(xiǎn)缴费的绝对值更小，涨幅更高(gāo)，但涨价绝对值不一定有成年(nián)人(rén)高；而成年人(rén)保费本(běn)来(lái)就贵(guì)，涨幅可能(néng)小(xiǎo)，但涨价(jià)的绝对值更高。

　　涨价促销逻辑再遭挑战

　　界面(miàn)新闻记者注意到，一直以(yǐ)来(lái)，保(bǎo)险行(xíng)业(yè)的预定利率下调一直由监管部门统一执行。近(jìn)年来，随着市场利率的快速(sù)下行，保险(xiǎn)公司的资产负债匹配压力增加，利差损风险增加，预定利率调整也更(gèng)加密集。今年8月，国家金融监管总局还表(biǎo)示，将建立预定利率动态调整机制，涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？="font-L">促进保险行业资产负债的高效联动。

　　然(rán)而，在每次预定利率(lǜ)调整之(zhī)时，都会出(chū)现一轮(lún)又一(yī)轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。

　　今年以来，随着产品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普遍(biàn)表示(shì)原本是保障刚需的长期重(zhòng)疾险，面临着越来越(yuè)多的销售(shòu)困难。

　　根据保险(xiǎn)行业(yè)统计，近年来，我国保险行业的重(zhòng)疾险新单(dān)保费收入从2018年时期的1000亿元左(zuǒ)右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。

　　一位人身保险产(chǎn)品设计负(fù)责人对界面新闻记(jì)者(zhě)表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟(shú)的消费者看来，这类产品在屡次涨(zhǎng)价后保费更贵了，能撬动(dòng)的保障额度杠杆也越来越低，甚至不少产品在(zài)升级之后保障责任(rèn)却在偷偷缩水。此外，价格明(míng)显更低(dī)的医疗险也分担了重疾险的一部分功(gōng)能，以(yǐ)及失能险也具备一(yī)定的收入(rù)补偿功(gōng)能，削弱了重疾险的吸引力。

　　上述产品设计负责人(rén)对界面新闻(wén)记者表示，未来，重疾险也会(huì)有越来越多的创新，重点是(shì)需要为消费者提(tí)供(gōng)性(xìng)价比更(gèng)高、更普惠的产品。

　　她认(rèn)为，未来各类重疾险产品的精(jīng)细化运营将是趋势，例如，为消费者提供更加细(xì)分的功能性责任；可以根据用(yòng)户(hù)需求(qiú)，设计(jì)更有针对性、目标性的保障责任，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等(děng)保险产品组合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的(de)重疾险精细(xì)化运营也是一(yī)个方(fāng)向(xiàng)，包(bāo)括特定人群的一些高发疾病，如少儿(ér)重疾险的白血病等。

责任编辑：曹睿潼

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