又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新(xīn)能源汽车保险监管新规正在酝酿中。

近(jìn)日，国(guó)家金融监管总局向财险公司等相关方下发(fā)《关(guān)于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，旨在促进新能源车(chē)险降(jiàng)本增效，提升保障(zhàng)水平。

我国新能源汽(qì)车于2021年12月有了专属商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊贵、保(bǎo)险(xiǎn)公司亏损”的问题，部分(fēn)领(lǐng)域还(hái)投保困难。

此次《通知意见稿》从三方(fāng)面提(tí)出新能源(yuán)车险(xiǎn)发展思(sī)路，包括优化新能源车险供给机制、提(tí)升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费定价(jià)相关。

新能源商业车险价格差(chà)异更大

车险分为(wèi)交强险和商业车(chē)险，此次《通知意见(jiàn)稿》主要针对商(shāng)业险部分，有多条规定与车险价格(gé)直(zhí)接相关(guān)。

通常而言，车险价格(gé)基于车的风险、驾驶人的风险以及费用(yòng)等因素综合而定，保险(xiǎn)公司有一定自主定价权，同时连续不出险(xiǎn)的车会在(zài)保费上有优待。

《通知意(yì)见稿》提出，一是扩大新能(néng)源(yuán)商业车(chē)险自(zì)主定(dìng)价系数范围。推进新能源商业车险(xiǎn)的自主定(dìng)价系(xì)数范(fàn)围按照［0.5-1.5］执(zhí)行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

自主定价系数，即是影响车险保费的重要因素，系数越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主(zhǔ)定(dìng)价系数范(fàn)围，意味着(zhe)，新能源商业车(chē)险的保费(fèi)上(shàng)下限(xiàn)进(jìn)一步(bù)打开。而［0.5-1.5］的这一系数范围(wéi)，与燃油车商业车险自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车(chē)险自主(zhǔ)定价系数浮动(dòng)范围(wéi)，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二(èr)是丰富新能(néng)源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险(xiǎn)保(bǎo)障责任，有序(xù)增加产品供给。贴合市场需求，研究(jiū)推出“基础＋变动”组合(hé)保险产(chǎn)品，为(wèi)兼职运营(yíng)网约车的新能源车提供更加全面的保险保障(zhàng)。

三(sān)是优化(huà)调整新能源商业车险基准费率。充分发(fā)挥行业(yè)纯(chún)风险保费在(zài)定价(jià)中的基(jī)准作用，完善行业纯风险(xiǎn)保费测算和调(diào)整的常态化机(jī)制。支(zhī)持行业根(gēn)据市场实际风(fēng)险情况，定期测算并适时(shí)调整新能(néng)源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的(de)定价标准，提升定价精准度。

四是建立新能源车险兜底保障机制。推动行业研(yán)究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解(jiě)决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通知意(yì)见稿》还涉及(jí)提升行业新能源车险经营水平的内容(róng)。例(lì)如，一(yī)是加(jiā)强新能源汽(qì)车专业研究能力(lì)，支持行业开展新能源汽车(chē)零整比、安全指数等研究(jiū)，定期向社会发布研究成(chéng)果；二(èr)是提(tí)高新能源(yuán)车(chē)险经营数智化水平；三是探索新能源汽车风险减量(liàng)服务创新。

财险(xiǎn)业资(zī)深人士，原人保(bǎo)财险精算(suàn)总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述(shù)新能源车(chē)险《通知意见(jiàn)稿》有(yǒu)多个亮点：一是进一步打(dǎ)开费率浮动，没有因(yīn)为暂时亏损就(jiù)抬升行业费率，而是把(bǎ)定(dìng)价权交给市场，这是治(zhì)本之道；二是强调(diào)定价机制和行业纯风(fēng)险(xiǎn)损失率的测算机制，推动零整比等行业控费手段，这是通过机制解决问(wèn)题，也是考虑(lǜ)长远；三是对网约车推行“固(gù)定+浮动”，同时(shí)研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经(jīng)营(yíng)困难的根本出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步下降，客户满意度会稳步提(tí)高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付率高企(qǐ)，车辆的商业(yè)险保费定价覆(fù)盖(gài)不了风险，车主投(tóu)保难、保险(xiǎn)公司不愿保的这些业务(wù)。一般而言，剩余(yú)市场出现于(yú)业务市场化过程中，但成熟保险市场(chǎng)的剩(shèng)余市场往(wǎng)往规(guī)模较小。

新能源车险部分(fēn)难(nán)题待解

我国(guó)新能源汽车产销量近年保持(chí)较快增长，在(zài)我(wǒ)国汽(qì)车市(shì)场的占比日渐提升，新能源车险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新能源(yuán)车承(chéng)保(bǎo)数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显(xiǎn)示，2023年，新能源汽(qì)车产销(xiāo)分别完成958.7万辆和(hé)949.5万辆，同(tóng)比(bǐ)分别(bié)增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新(xīn)能源汽车产销量(liàng)分别完成211.5万(wàn)辆和209万辆，同比(bǐ)分别(bié)增长28.2%和31.8%，市场占有率达到31.1%。

由于新(xīn)能源车在车身结构、动力系统、使用场景(jǐng)、维修保养等方(fāng)面不同于传统燃油车，风险特征和事故原因也有独特性，新(xīn)能源车险业务当前仍面临(lín)一些难(nán)点。

德勤管理咨询中(zhōng)国与中国银保(bǎo)传(chuán)媒联(lián)合发布(bù)的《从(cóng)新能源车险看财(cái)险经营模式变革》报告显示，新能源(yuán)车出险频率、案(àn)均(jūn)赔款双高，导(dǎo)致(zhì)其车险(xiǎn)的赔付(fù)率显著超过传统燃油车(chē)。

据统计，从车损险来看，新能源车赔付率整体高于传统燃油车(chē)。在使用性质占比(bǐ)最高的家用车中，新能源车赔付率较燃(rán)油车赔付(fù)率高30个百(bǎi)分点左右；三者险方面，新能源车各使用性质(zhì)赔付率均高(gāo)于传统燃油车，其中家用车、非营(yíng)业客车(chē)和非营业(yè)货车赔付率均超过100%。

从保险公司角度来说，包括头部(bù)财险公司在内，行(xíng)业主体的新能源商业(yè)车(chē)险都为亏(kuī)损状态。人保(bǎo)财(cái)险总裁于泽在今年3月业绩(jì)会上介绍，新能源车整体的综合成本率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高于(yú)车险整(zhěng)体(tǐ)。

从车主角度，尽(jǐn)管迎来新能(néng)源车专属车险(xiǎn)，但仍有车险保费较贵的声(shēng)音。此外(wài)，部分领域车主还出现投保难、续保难等苗又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价头性问题。

此前(qián)，金融监管总局财产保险监管司(sī)要(yào)求(qiú)财险公司对于新能(néng)源车(chē)交强险不得拒保，商业(yè)险愿保尽(jǐn)保，不(bù)得在系统管控、核保政策等方面对(duì)特定新能源车型采取“一刀切(qiè)”等不合理的限制承保措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理(lǐ)谢跃在一次公开演讲中坦(tǎn)言，新能源车(chē)险之战是车险的(de)终极之战。对于如何降低(dī)新能(néng)源汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来考虑，包括迭代专属产品，强化使用性质的鉴别(bié)，关注减值风险以及适应驾驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业层(céng)面(miàn)也可做出一些探索，包括，行业协会成立新(xīn)能源车险专业委员会(huì)，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款(kuǎn)迅速迭代、费率上(shàng)升空间(jiān)打开；监管(guǎn)重视新能源车险(xiǎn)问题，争取相关部门给(gěi)予财税(shuì)支持等。

责编：桂衍民

校对：陶谦‍‍‍‍