人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者郑瑜北京报道

　　一股人工(gōng)智能+催收的浪潮(cháo)正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中国经营报》记者注意到，近期多家上市(shì)公司在半年报中披(pī)露了基于人工智能及(jí)其他技术的不良资产处置业(yè)务布局(jú)。

　　事实上，随着近年来催收行业面临的变革(gé)和挑战越来越多，庞大的(de)市(shì)场需求和(hé)合规风险也引发了激烈讨论。如何能够找到平衡催回率与合规风(fēng)险的两全之法，如何保证金融消费者权益等问题始终是摆在(zài)利益链(liàn)条上各方面前(qián)的难题(tí)。一些机构也(yě)在其中(zhōng)嗅到了(le)商机，人(rén)工智能催(cuī)收应运而生(shēng)。

　　需要注意(yì)的是(shì)，面对《中华人民共和国个人信息(xī)保护法》《互联网金融贷后催收业务指引》等相关文件要求(qiú)，AI催收(shōu)也(yě)需(xū)要应对(duì)相应的合规挑(tiāo)战。

　　上市公司人工智能催收走热面临双重合规挑战发现商机

　　近期(qī)，金桥信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智(zhì)能赋能(néng)新兴业务领(lǐng)域的创新实践时透(tòu)露，在法律(lǜ)金融科技业务(wù)板块(kuài)，公司凭借智慧法院(yuàn)领(lǐng)域的深耕积(jī)淀，紧扣多元解纷、要素式立(lì)案、要素式审判、执前(qián)督(dū)促、智慧执行等(děng)环节，基于大数据、人工智能、区块链技术搭建不良资(zī)产处置全生命周期解决方案。

　　根据金桥信息在(zài)半年报中的介绍，其打造的多元解纷(fēn)平台，通过智能(néng)外呼、智能质检、智能提效等工(gōng)具的融合赋能：“相比于传统催收行业大幅提高人效比，降低投诉率，推动不良资产处(chù)置过程(chéng)高效化、合规(guī)化及透明化。”

　　有接近金桥信息人士告诉记(jì)者，公司认为（自(zì)身布局的板块之一）是全链路的互联网金融纠纷解决(jué)方案，即多元解纷(fēn)。“目前(qián)业务（体(tǐ)量）相对较小。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也在中期(qī)报(bào)告中披露了智能催收相关情况。

　　神(shén)州泰岳半年报(bào)显(xiǎn)示(shì)，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括人工智能(néng)催收(shōu)在内(nèi)的AI/ICT运营管理业务贡献了5.43亿元的收入，毛利率为16.09%，同(tóng)比增加27.06%。

　　根据半年报，其人(rén)工(gōng)智能业务专注(zhù)于“认知+”产业生态构建，运用NLP自然语言处理核心技术，推动人(rén)工智能技(jì)术在智能客服、智慧公安(ān)、智慧政(zhèng)务、智能催(cuī)收、智能电销(xiāo)等垂直领域的快速(sù)落地。

　　根(gēn)据神州泰岳公开披露的信息，公司基于自有NLP系列技术推出了“泰(tài)岳智呼”平台，以智能电销和智能催收为重点，面(miàn)向市场提供(gōng)SaaS化的解决方案。在智能催收方(fāng)面(miàn)，将传统作(zuò)业模式与AI技术相结合，提(tí)升作业效能和专(zhuān)业度，促(cù)进合法、合规、高效的贷后催(cuī)收作业；在智能电销方(fāng)面，其为B端客户提供(gōng)电销场景一体化服务(wù)解决方(fāng)案，降低营销成本，提升获客率，促进客户转化。

　　据了解(jiě)，“泰岳智呼”平台分为(wèi)四(sì)层，自下(xià)向上分别(bié)是支持大规模高并发的呼叫中心系统(tǒng)、高拟人化(huà)的智能机器人(rén)系统、全链路(lù)的催收(shōu)电(diàn)销系统(tǒng)、支撑(chēng)多场景的(de)催收及电销业务。

　　公开信息显示，神州泰岳已经(jīng)为(wèi)多家头部金融企业以及众多(duō)金融(rón人工智能催收走热面临双重合规挑战g)服务企业提供了专业的(de)产品和服(fú)务，根据(jù)不同的业务需求打造(zào)专属的智能(néng)化解决方案。

　　有头部持牌消费金融公司(sī)内(nèi)部人(rén)士告诉记者，目(mù)前公司绝大(dà)部分都是(shì)AI催收，行业内普遍(biàn)认为AI既高效又(yòu)可控。有自(zì)身研(yán)发AI输(shū)出给同业机(jī)构，也有机构(gòu)愿意使用行(xíng)业内第三方的成熟(shú)技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时间、费用(yòng)成本的，从外部引入会更加方便(biàn)，同时(shí)也与各(gè)家的经营(yíng)策略相关(guān)。”该人士表示(shì)。

　　记者(zhě)注意到，行业对于人工智能技术展开催收也抱有期待。近期中国互联网金(jīn)融协会就召开会(huì)议针对深(shēn)入推动黑灰产治理，推动消费金融行业高(gāo)质量发展进行研讨。

　　公(gōng)开信息显示，此(cǐ)次(cì)会议期间，参会的17家消金公司联合发布《消费金融行业催收自律倡议》，其中(zhōng)包括探索人工智(zhì)能技术开展催收作业，提倡包容性设计，防止不公平歧视，控(kòng)制(zhì)风险隐(yǐn)患，落实金(jīn)融消费者权益保护(hù)相关要求，及时响应(yīng)并妥善处理消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要求

　　“但我们不会做很多宣(xuān)传，因(yīn)为担心(xīn)用(yòng)户了解(jiě)到(dào)是‘机器人’在催收后不会重视。”上述(shù)头(tóu)部机构人士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分(fēn)析师王蓬博表示，人(rén)工(gōng)智(zhì)能催(cuī)收之(zhī)所以兴起，一方面是由于人工成本在升(shēng)高，另一方面(miàn)则是AI会相对人(rén)工催(cuī)收更合规，避(bì)免很多侵权行为发生(shēng)。当然AI催(cuī)收机器人(rén)能够全天候(hòu)不间断工作，相对人工也更加高(gāo)效和精准。

　　北(běi)京市大成（上海）律师事务所合伙(huǒ)人彭凯则表示，AI催收的需(xū)求(qiú)源于传统人工催收行业的风险(xiǎn)和困境。

　　人工催收因非法催收、恶性事件频发、个人信息保(bǎo)护(hù)等问题暴露(lù)出大(dà)量风险，且催收行(xíng)业涉(shè)及黑灰(huī)产业链，长(zhǎng)期以来面对强(qiáng)监管。催收人员容易因为不当(dāng)言辞或操作而违反合(hé)规(guī)要求(qiú)，这进一步加剧了机构(gòu)的运营压力。此外，人工催收效率低下(xià)，而(ér)AI催收的效率显著提升(shēng)，譬如在同(tóng)样的时间段内，AI系统可以拨打的电话数量是人工(gōng)拨打的数量(liàng)的数倍。且AI系统一(yī)旦(dàn)部(bù)署完成，在大规模催收中的成本优势更(gèng)为明显。

　　在(zài)彭凯看来，供(gōng)给方面，AI技术在这几年有了明显的迭代发展，为(wèi)许多行业包括催收行业奠定了坚(jiān)实(shí)的(de)技术基(jī)础。且在催收(shōu)的前期阶段，催收场景重复(fù)性高、规律性强，非常适合(hé)AI技术的应(yīng)用。

　　关于在当前法律框架下，AI催收将面(miàn)临(lín)相关法律风险，彭凯(kǎi)认为，相较于传统(tǒng)催收，AI催收能够按照机构需求与监管要求进行标准化的操作，避免人工催收过程中可能(néng)出现的不当言行（比如暴力、恐吓等(děng)），显著降(jiàng)低了法律和监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护和人(rén)工智能算法合(hé)规方(fāng)面面(miàn)临较(jiào)大的(de)挑战。AI催收依赖于大量的个人数据，包括债务(wù)人的财务信息、通话录音和行为模式等，在处理这些数据时，AI催收系统需要严(yán)格遵循(xún)包括《中(zhōng)华人民共和国个人信息保护法》在内(nèi)的相关法律法规的(de)规定。此外，我国对于人工智能的监(jiān)管日趋严格，对于生成式人工智能、自动化决策(cè)系统的合规要(yào)求不断提升。AI催收系统背后的算法模(mó)型是否可(kě)能导致(zhì)歧视或者偏见，是否具备透明度和可解释性，这些问(wèn)题的不当处理都可能引发法律与合规风险。”彭凯补人工智能催收走热面临双重合规挑战充道(dào)。

　　记者注意到，中国互联网金融协会今年发布的《互联网金融贷后催收业务指引》中不仅重点强调了(le)个人信息保护，还对人工(gōng)智(zhì)能技术在催收中(zhōng)的(de)应用提出了明确要求。该文件第(dì)14条(tiáo)专门规范人工智能技(jì)术应(yīng)用，指出可以使用人工智能技术开展催收作业，但是仍应严(yán)格执行该文件的相关要求(qiú)，确保合规操作。此外，该条还指出提倡包容(róng)性设计、防止歧视，加强算法设计和数(shù)据安全等。

　　在(zài)彭凯看来，监管机构对AI催收的态(tài)度总体上是允许(xǔ)的，但它本(běn)质上只是一个工具，是一种应用场景。因此，AI催收(shōu)的合规性要求需(xū)要回(huí)溯(sù)到两个基础概(gài)念(niàn)——“AI”和“催(cuī)收”。这意味(wèi)着，AI催收需在(zài)技(jì)术层面符合(hé)人工智能领域的合规要求，同时也要遵循催收行业本身的监管规(guī)定。

责任编辑：李桐

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