商贷利率下调，公积金吸引力还有多大？

浙江省宁波市统(tǒng)筹推进(jìn)城市更新，提质加速
推进保障房、人(rén)才房、青(qīng)年公寓等项目建设，不断提升住房品质(zhì)，完善(shàn)各项
配套(tào)设施。图为宁波(bō)市应家保障房及其(qí)周边(biān)的学校 、地(dì)铁等配套设施。

胡学军摄（人民视觉）

房贷利(lì)率再迎下调。近期，国内多地多家(jiā)银行宣布下调个人住房商业(yè)贷款利率。在江苏苏州、广东佛山，部分银行推出的首套房贷利(lì)率降至(zhì)3.05%；在云(yún)南玉溪，首套房及二套房贷(dài)利率进入“2时代”，降至2.95%。

房贷利(lì)率下调对购房者是一大 利好。而当商(shāng)业贷款利率持续下调并接近公积金贷(dài)款利率时，购房者也面临(lín)新的选择。公积金贷款是否还(hái)具有吸引力？如何继续发挥(huī)住房(fáng)公积金的保障(zhàng)优势？

多地多家银行宣布下(xià)调房贷(dài)利(lì)率

你的房贷利率是多少？

“我前不久刚买了首套(tào)新房，用了(le)组合贷的形式，公积(jī)金贷款65万(wàn)元，商贷(dài)15万元，利率分别为(wèi)2.85%和3.25%。”家住河南郑州(zhōu)的刘勇(yǒng)智说，从自(zì)己去年开始看房以来(lái)，当地房贷利率
一直保持下调趋势。在对比多家(jiā)银行贷款方案后，他最 终敲(qiāo)定了目前的贷款方(fāng)式。“现在算是近期的利率低位，购房负担减轻了不少。”他说。

类(lèi)似的(de)情况不仅发(fā)生在郑州。来自江苏苏州(zhōu)的钟毅(yì)最近正在咨询购(gòu)房贷(dài)款事宜，他告诉笔者，自己咨询了当地多家银行，其中多数表示目前首套房贷利率为(wèi)3.05%，部分银行还 可以申请2.95%的首套(tào)房贷利率。“2.95%的(de)房(fáng)贷利率对于征信和债务情(qíng)况要求相对严格，银(yín)行的(de)说法是 ‘收入能(néng)够两(liǎng)倍覆盖负债’就可以申(shēn)请，放款周期在1周左右。”钟毅说。

进入6月(yuè)以来，国内多(duō)地(dì)多家银行纷纷调整房贷利(lì)率下限(xiàn)。7月，中国人民银(yín)行将1年期和5年期以上贷款市(shì)场报价利率（LPR）均(jūn)下调10个基点，分别达到3.35%、3.85%。LPR下(xià)调后，多地房贷利率随之调整，在(zài)广东广州和佛山、江苏南(nán)京和苏州以及云南玉溪等地，部分银行推出“2”开头的个人住房商业(yè)贷款利(lì)率，刷新近期房贷利率下限。

银行(xíng)为何纷纷下调房贷利率？广东省住房政策研究(jiū)中心(xīn)首席研究员李宇嘉分析，近期房贷利率下(xià)行受多重因素推
动。“一方面有银行间对房贷份额的‘争抢’，通过降利率的手段吸引购房(fáng)者贷(dài)款(kuǎn)。另一方面，近期部分银行存款利(lì)率有所下调，跟按揭贷款利率呈倒挂趋势，这推动了银行继(jì)续下调房(fáng)贷(dài)利率(lǜ)。此外，今年以来(lái)LPR经历了两次下调，也拉(lā)动了银行房贷利率(lǜ)随之调整。”李宇嘉说。

“房贷利率通常随LPR变动而变动，最近房贷利率再下调是市场利率下调而造成的(de)。”首都经(jīng)济贸(mào)易大学京津冀(jì)房地产研(yán)究院院(yuàn)长赵(zhào)秀池说，房(fáng)贷政策是房(fáng)地产调(diào)控手段之一，在楼市相对低迷的情商贷利率下调，公积金吸引力还有多大？(qíng)况下，下调房贷利率(lǜ)有利于减轻购房者负担，促进刚需和改善性住房需求入市，对于稳(wěn)定楼市有一定积极作用。

商贷和公积金贷款利率接近(jìn)，影响购房者决策

申请商(shāng)业贷(dài)款、住房公积(jī)金贷款是目前购房者借贷的主(zhǔ)要方式。过去，不少购房者在申(shēn)请贷款(kuǎn)时会(huì)选择“个人住房商业 贷款+住房公积金贷款”的组(zǔ)合贷方式。其中，公积金贷款因其(qí)利率低、普惠(huì)性(xìng)强等特点(diǎn)，受(shòu)到许多(duō)购房者(zhě)欢迎。

家住北(běi)京市海淀区的郭欣文2021年买了一套40多平方(fāng)米的(de)一居(jū)室，“我当时刚工作两年(nián)，公(gōng)积金(jīn)余额不多，能申请的贷款额度有限，最后选择的是(shì)组合贷的形式。”她(tā)说，“我身边已经买房且是(shì)首套房的朋友几乎都选择组合贷，而且都 是先把(bǎ)公积金贷款(kuǎn)额度‘拉满’，再申请商业(yè)贷款。毕竟公积(jī)金贷款(kuǎn)主打普惠，每个月也能直接用一部分公积(jī)金还贷，对于刚毕业(yè)不(bù)久、积蓄不多的购房者来说更加友(yǒu)好。”

还有些符合(hé)条件的购房(fáng)者选择了纯公积(jī)金贷款。

“我是两年前买的婚房，全部用公积金贷款，当时贷款利率不到(dào)3%。”来自天津的苏然是(shì)一名(míng)教(jiào)师，她告诉笔者：“我的(de)房子(zi)面积(jī)不算大，两室一厅(tīng)，当时需要贷款72万元，刚好(hǎo)我的公积金(jīn)额度(dù)有80万，能(néng)够全覆盖。公积金贷款额度高、利率低，对于购(gòu)房(fáng)者来说很实惠，在商贷利率比较高的
情况下，我想不少购房(fáng)者(zhě)都会尽量选择多用公(gōng)积(jī)金贷款。”

不过(guò)，由于申请公积金贷款通常会受连续缴存时间、账(zhàng)户余额、贷(dài)款记录等条件限制，对于名下已有房产的购(gòu)房者而(ér)言，如果想再购置房产(chǎn)，往往(wǎng)只能选择(zé)利率相对较高的商业贷款。

“今年 7月我买了第三(sān)套房，走(zǒu)的是纯商贷(dài)，利率差不多3.5%。”张成(chéng)是一家创业公司的老板，据(jù)他介(jiè)绍，选择纯商贷是因为上(shàng)一套房的公积金贷
款没(méi)还完，只能申请商业贷款。“最(zuì)近听说商贷利率下调了(le)，对于第三(sān)套房来说，3.5%左右的利率挺划(huà)算。对于购买首套房的年(nián)轻朋友，在(zài)公积金(jīn)贷款利率原就较低的情况下，进一步降低商贷利(lì)率(lǜ)更是利好。”

今年(nián)5月，中(zhōng)国人民银行(xíng)宣布(bù)下调个(gè)人住(zhù)房公(gōng)积金贷款利率0.25个百(bǎi)分点，5年以下（含5年）和5年以上首(shǒu)套个人(rén)住房(fáng)公积金贷款(kuǎn)利率分别调整为(wèi)2.35%和2.85%，5年以(yǐ)下（含5年）和5年以(yǐ)上第二套个人住房公积金贷款(kuǎn)利率分别调(diào)整(zhěng)为不低于2.775%和3.325%。近期，各地又纷纷下调商贷(dài)利率，在(zài)部(bù)分(fēn)房贷利率(lǜ)进入“2时(shí)代”的地区，商贷利率和公(gōng)积金贷款(kuǎn)利率利差越来越小。在商业
贷款利率逼近公积金贷款(kuǎn)利率的情况下，公积金贷款的吸引(yǐn)力是否会降低？居(jū)民缴存意愿是否会受影响？

“如果商贷利率明 显低于公积金贷款利率，我(wǒ)当然会(huì)选择前者，但(dàn)是会(huì)考虑从公积金账(zhàng)户里取钱来还商贷，这样(yàng)既能享(xiǎng)受较低的贷(dài)款利率，又能发挥公积(jī)金的普惠优势。对我来说，并(bìng)不会因为商贷(dài)利率降了就‘抛弃(qì)’公积金。”苏(sū)然说。

今年56岁的李花(huā)是一(yī)名国有企业(yè)会(huì)计，在她看来，商贷利率接(jiē)近于公积金贷款利率可能会 吸引一(yī)部分购房者选择(zé)商业贷款，但并不会对其持续缴(jiǎo)存公积金的决策造成影响。“即便公积金贷款利率优势不如以前突出，但是公积金作为(wèi)一种保障性(xìng)资(zī)金，相
当(dāng)于一笔稳妥储蓄，不管(guǎn)是租房还是买房都能提出来使用(yòng)，是利于(yú)居民的。”李(lǐ)花说。

优化公积金(jīn)贷款(kuǎn)政策以发挥其保障优(yōu)势