个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每经编辑张(zhāng)益铭

　　我国养老(lǎo)保(bǎo)险体系包括三大支柱——第(dì)一支柱基本养老保险，第二支柱即企业年(nián)金、职业(yè)年金(jīn)，第三支柱包括个人养老金和市(shì)场(chǎng)化的个人商(shāng)业养老金融业务。在人口老龄(líng)化大背景下，加强多层次、多支柱养老保险体系建设对于保(bǎo)障和改(gǎi)善民生、增(zēng)进人民福祉、扎(zhā)实推进共同富裕(yù)至关重要。

　　近年来，银行、保险、基金(jīn)等各类金融机构都已推出(chū)个人养(yǎng)老(lǎo)金融(róng)产品，例(lì)如基金公司提供了养老目标(biāo)基金，银行推出了养老理财产品、养老储蓄(xù)产品等。在业内看来，与(yǔ)银行、基(jī)金相比，保险(xiǎn)业在长寿风险管理(lǐ)、医疗健康产(chǎn)业协同等方(fāng)面有独特优势(shì)，是第三支柱发展的核心力量。

　　2022年11月个人养老金制(zhì)度(dù)启动以来，受到越来(lái)越多的(de)认可。《每日经济新(xīn)闻》记者注意到，保(bǎo)险类(lèi)产品正在持续不断地扩容中。国家社会保险(xiǎn)公共服务平(píng)台(tái)数据(jù)显示(shì)，截至9月14日，个人(rén)养老金保险产品种类增加至(zhì)103款，具体包括50款年金保(bǎo)险、36款两全保险、17款专属(shǔ)商(shāng)业养(yǎng)老保险。

　　在最近发布的保险“新国十(shí)条”中，明确提出积极发展第三支柱(zhù)养老保(bǎo)险。大力发展商业保险年金，满足人民(mín)群(qún)众多样化养老保障和(hé)跨期财务规(guī)划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品等。

　　目前，商业养老保险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合的产品，还有哪些注意(yì)事项，《每日经济新闻》记者带您一探究竟。

　　保险在长寿风险(xiǎn)管理方面具有独特优势

　　养(yǎng)老金融是“五篇大文(wén)章”的重要组(zǔ)成部分，近年来，银行、保险、基金等各类金融机构积极(jí)推出个人(rén)养老金融产品(pǐn)，增加养老保障供给，满(mǎn)足人(rén)民(mín)群众多样化的养(yǎng)老需求。

　　基金公司提供了养老目标基金。2018年8月，首批14只养老(lǎo)目标基金获批，标志着我国专门面向(xiàng)居民养老需求的公募基金类(lèi)别诞生。随(suí)着养老金制(zhì)度的进一步完善，养老目标基金越来越受关注。根据业内统计数(shù)据，截至6月30日，市场上(shàng)共有养老目标FOF（基金中的(de)基金）273只(zhǐ)，规模合(hé)计648.68亿元。其中，个人(rén)养老金基金193只，规模合计66.86亿元(yuán)。

　　银(yín)行提供了养老理财产品和养老储蓄产品(pǐn)。国家社会保险公共服务平(píng)台数据显示，截至(zhì)9月14日，储蓄(xù)类产品共有465款。大致可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另一类则(zé)是非特定养老储蓄产(chǎn)品。其中，特定养老储蓄是指专为养老目(mù)标而设立的储蓄类别，存储(chǔ)年限分为5年、10年、15年(nián)和20年四档，利(lì)率略高于大型银行五(wǔ)年期定期存款利率。

　　除了传统养老(lǎo)年金产品等(děng)强养老属性(xìng)的险种之外，保险业在2018年5月启动了税延养老(lǎo)险试点。2021年专(zhuān)属养老保险试点启(qǐ)动，这也是与养老(lǎo)第三支柱相关的一(yī)项保(bǎo)险产(chǎn)品，专属养(yǎng)老保险于2022年(nián)3月试点区域扩大到全国(guó)范围(wéi)，目前已转为常态化运行。国家社会(huì)保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品(pǐn)种类增加至103款，其中包含17款专属商业养老保险。

　　8月21日，在国务院新闻办公(gōng)室举行“推动高质量发展”系列(liè)主题(tí)新闻(wén)发布会上，国家金融监督管理总(zǒng)局副局长(zhǎng)肖远企介绍(shào)，在养(yǎng)老金融方面，我(wǒ)们与相关部(bù)门(mén)一起共同推动(dòng)个人养老金制度的发展，目前已经开立超过6000万个账户，各类储(chǔ)蓄存款、银行(xíng)理财、商业养(yǎng)老保险产品(pǐn)超过500个(gè)。同时也大(dà)力发展商业养老(lǎo)保险，已(yǐ)积累养老(lǎo)金规模超(chāo)过6万亿元，覆盖近1亿人。

　　相对(duì)于(yú)银行(xíng)理财、基金、储蓄(xù)等其他金融产品，保险产品往往具有(yǒu)“期限(xiàn)长”“按照约定的期限领取”的主要特征。

　　在业内看来，保险产品在长寿风险管理方面具有独特优势。中国太保总(zǒng)裁赵永刚指出保险产品“能够为不同群体、不同人生阶段的客户提供个性化、差异化的养老(lǎo)资金规划，可兼具终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，还可提供抵御生(shēng)老病死残等多种人身风险的综(zōng)合养老保障计划(huà)，专业价值不可替代。”

　　103款个人养老金保险产品该如何选择

　　与其他传统养(yǎng)老年金相比，消费者购买个人养老金保险产品可以享受税收优惠政(zhèng)策(cè)。在缴费环节，个(gè)人向个(gè)人(rén)养老金资(zī)金账户(hù)的缴费，按(àn)照12000元/年的限额标准，在综合所得或(huò)经营所得中(zhōng)据实扣除。

　　据(jù)了解，个人养老金保险产(chǎn)品最初只有(yǒu)6家公司共7款产品，一年多来，个人养(yǎng)老金产品(pǐn)中(zhōng)的(de)保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不(bù)断丰富。《每(měi)日(rì)经济新闻》记(jì)者(zhě)注意到，截至9月14日，相关产品数量已扩容至103款，涉及23家公司。

　　具体而言，国民养老、中(zhōng)国人寿各有10款，太保寿险、友邦人寿各有8款(kuǎn)，人保寿险、泰康人寿各有7款，太平养老、阳光人寿各有6款，太平人寿、泰康养老(lǎo)、中宏人寿各有(yǒu)5款，工银安盛(shèng)有4款(kuǎn)，交银人寿、新华保险、中信保诚各(gè)有3款(kuǎn)，大都会(huì)人(rén)寿、建信人寿、农银人寿、新华养老、中英人(rén)寿各有(yǒu)2款，民生人寿、招商信(xìn)诺、中意人寿(shòu)各有1款。

　　年金(jīn)保险在个人养老金保险产品中约占一半。年金(jīn)保险最大的优(yōu)势在于年金(jīn)领取的确定性(xìng)和长(zhǎng)期(qī)性。根据(jù)投保人选择的养老年金领取(qǔ)方式及和保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄(líng)起(qǐ)领取养老年金，比如可约定为被保险(xiǎn)人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持(chí)续领取(qǔ)至终身。若在此期(qī)间不(bù)幸(xìng)身故，保险公司将一(yī)次性给付保证(zhèng)给付(fù)期间内未领取的保(bǎo)证养老年金。

　　两全保险有36款，两全保险兼具储蓄和(hé)保障(zhàng)功(gōng)能，如保(bǎo)障期(qī)满时生存，可一笔领取满期保险(xiǎn)金，如保障期内个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯不幸身故，可获赔身(shēn)故保险金。此类产品保(bǎo)险责任通常包含身故保(bǎo)险金(jīn)、全(quán)残保险金、满期金，提供灵活的保险期间(jiān)和交费期间。一位产品部负责人指出，年金保(bǎo)险更倾向(xiàng)于销售(shòu)给年轻的客(kè)户，对于(yú)45岁、50多岁的客户，向(xiàng)他们推荐两全保险的接(jiē)受度会更高一些(xiē)。

　　此外，还有17款专属商业养老保险(xiǎn)。商业养老保险(xiǎn)是一种资金长期锁定、专门用于个(gè)人养老保障的保险产品，具有投(tóu)保简便、缴费灵活、收(shōu)益稳健等特点。各(gè)家公司推出的专属商业养老保险(xiǎn)产品均采取“双(shuāng)账户”管理模式，提供(gōng)稳健型、进取(qǔ)型两(liǎng)种不同的投资组合。一般而言，稳健(jiàn)回报(bào)型投(tóu)资组合有一定的保证利率，积极进取型(xíng)投资组合可能获(huò)得更高收益。

　　消费者购买商业养老险需(xū)要注(zhù)意这几点

　　“从收益性、安(ān)全性和灵活(huó)性三方面(miàn)看(kàn)，寿险产(chǎn)品的安全(quán)性和长期收益(yì)性上(shàng)更胜一筹。”一位寿险公司人士此前对记者表(biǎo)示，虽然在长期个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯(qī)稳定性(xìng)上优(yōu)势明显，但(dàn)相比其他(tā)养老金融产品，保险产品存在灵活性不(bù)足的问题(tí)，比如说万一出现缴费(fèi)中止的(de)情况，现在(zài)没有灵(líng)活退出的机制。

　　因(yīn)此，业内人士建议，消费者(zhě)购买商业养(yǎng)老险(xiǎn)，首先要(yào)注意的是现金流的(de)合理分配。北(běi)京排排(pái)网保险代理有限公(gōng)司总经理杨帆在受访时表(biǎo)示，商业养老保险(xiǎn)的购买(mǎi)额度应当根据个人的经济能力、退(tuì)休目标和生活预期来决定。关键是“要确保保险额度能够满(mǎn)足未(wèi)来养老的基本需求，同时不会对当前的(de)生活(huó)质量造成过大压(yā)力”。

　　资深(shēn)代理(lǐ)人宋号(hào)盛在受访时也对《每日经(jīng)济(jì)新闻》记者表示，在开(kāi)展个(gè)人养老金业务中(zhōng)，遇到的一大现实问题(tí)是消费者担(dān)心未来收入不稳定，后续无(wú)法完成缴费。对此，他提(tí)出了(le)两种解决方案，一是结合自身的收入(rù)水平和财务(wù)规划，选择合适(shì)的缴费期，最短可以选择6年(nián)期缴费；二是在预算有限的情况下(xià)，先不用满12000元/年的限额，比如可以每年买6000元~7000元(yuán)，多买几年。

　　在(zài)宋(sòng)号盛看来，个人养老(lǎo)金产品最大的优势是在个人养老金账户中退税+增值。他提到，对于个人养老金(jīn)产品而言(yán)，有些(xiē)消费者会选择缴费期(qī)至65岁，如果退休年龄在65岁之前(qián)，目前存在退休后几年无法缴存的问题，但相信未来这(zhè)一问题会得到(dào)解决。

　　此外，养(yǎng)老保(bǎo)险的收益主要在于长期投资(zī)带来的复利效应，如果过早(zǎo)地大量领取保险金(jīn)，会导致真到养(yǎng)老所需的时候，账户积累不(bù)足(zú)。

　　杨(yáng)帆建议，消费者在购买个人(rén)养老金产(chǎn)品时，一是要了解保障责任、领取规则、领取金额、缴费(fèi)期(qī)限等重要(yào)信息；二是要考虑保险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择(zé)在业内有良好声(shēng)誉的(de)保险公(gōng)司；三是要综合考虑收益性和领取灵活性，确(què)保在退休后(hòu)能够灵活、高效地领取养老(lǎo)金(jīn)，以保障退休生活的品质。

　　也有业内(nèi)人士指出，在产品(pǐn)端“同质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服务”不断提升养老保险内涵(hán)，比如与养老社区、适老化服(fú)务对接，寻求差异化竞争优(yōu)势。保险(xiǎn)“新国十条”也提到，丰富与银发经济相适应(yīng)的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保(bǎo)险业与养老服务业协(xié)同(tóng)发展。

责任编辑：王馨茹

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