星火保“玩火”

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　　来(lái)源(yuán)：北京商(shāng)报

　　被监管叫停(tíng)且(qiě)已沉寂多年(nián)的“首月0元”“首月1元(yuán)”，又(yòu)以“首月(yuè)0.6元”的(de)方式悄然归来；监管一再要求杜绝的返佣，却仍以发送“会员福利”的方式存在(zài)；官网显示合作的保险公(gōng)司已到期，消费者却(què)仍可以正常下单购买相(xiāng)关保险公司的产品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短期健康险、保(bǎo)险销售(shòu)全流(liú)程发(fā)文规范(fàn)，行业(yè)内涉嫌违规的情况基本有所收(shōu)敛。但(dàn)北京商报记者调查发现，星火保疑(yí)似与监(jiān)管的明文规定背道而驰，且狂飙不止。

　　“远离保险”竟因星火保而起(qǐ)？

　　“大病可(kě)能生不了，但小病肯定会(huì)有吧？”由于保险是分散风险的有效方(fāng)式之(zhī)一(yī)，家住河北省的吴冠（化名）抱着让自己有份保险保障的心理，今年5月通(tōng)过(guò)星火保买了份几毛钱的保险，但吴冠告诉北(běi)京商(shāng)报记者，6月(yuè)、7月、8月每个月都(dōu)会被扣款数十元甚至(zhì)上(shàng)百元，扣款的保险还不止一款。

　　这让她觉得(dé)买保险被(bèi)骗了(le)，产生了退保的(de)心理。

　　通过吴冠提供的截图信息显示，其投(tóu)保的保险包括百万医疗险和防癌险。“保险购买时花(huā)了几毛钱，当时想着几毛钱一个月挺划算，但(dàn)没(méi)想到后续开始出现了两笔不同保险的扣款(kuǎn)，分别为61元和83元。”吴(wú)冠表(biǎo)示，实际看(kàn)下来，星火保有诱导购买的嫌疑，相关投保界面一下子跳过去了，当时没反(fǎn)应过来就点了，没有和(hé)其解释清楚不同的产品绑(bǎng)在一起卖。

　　与吴(wú)冠一样(yàng)，通过星火保“一顿操作”购买了保险后，感(gǎn)觉被骗的消费(fèi)者不(bù)在少数。截至目前，黑猫投诉 【下载黑猫(māo)投(tóu)诉客户端】平(píng)台共有800余条投诉中(zhōng)包含“星火保”，相关消费者反馈的问题包(bāo)括乱扣费、诱导(dǎo)买保(bǎo)险等。

　　也有(yǒu)用户评论称：“玩文字游戏，首月(yuè)便宜，后面很贵，一直在忽悠人。退保后经(jīng)常电话骚扰(rǎo)，每(měi)次(cì)等重要电话(huà)的时候，接起来都是星火保的骚扰电话。退了就(jiù)是退了，不要(yào)再指望我买你(nǐ)家保(bǎo)险！”

　　而对于保险相对陌生的群(qún)体来说，则存在着更(gèng)大的(de)疑问：“这是什么新型诈骗(piàn)？”

　　“最近不知道(dào)怎么回事，总是有号码(mǎ)打来电话推荐买保险，还(hái)会发来(lái)带来星火保字样的短信链(liàn)接：‘亲爱的(de)会员，在嘛？您有1个保单待处理，点此查看(kàn)……’刚(gāng)开始(shǐ)输入手(shǒu)机号，然后发现要输入身份证，吓得我马上退出来，这是不是新型诈骗？”徐桐（化名）对记(jì)者表示，担心自己收(星火保“玩火”shōu)到了诈(zhà)骗链(liàn)接，所以没敢点击下一步。

　　公开信(xìn)息显示，星火保具有保险(xiǎn)中(zhōng)介牌照，为正规的保险机构。其是安行(xíng)天下(xià)保险经纪（上海）有限公司（以下简称“安行天下保险经纪”）旗下的交互式保险咨询服务平台品牌。记者通过星火保了解到，该平台在小程序在(zài)售的(de)产品(pǐn)包括百万医疗险、重疾险等。

　　“首月(yuè)×元”藏隐(yǐn)患？

　　“每天低至5毛钱的投入，能让(ràng)您(nín)生病后看病不愁钱，避(bì)免家庭(tíng)经济陷入困境。”北京商报记者通过点(diǎn)击链接发现，相关界面展示有太平财产保险有限(xiàn)公司（以下简称“太平(píng)财(cái)险”）承保的太平安享E生百万医疗险。价格(gé)显(xiǎn)示为0.6元/月，并标注了原价需要(yào)30元/月的信息。

　　填写姓名、身份证号码等信息(xī)，便(biàn)可(kě)“加入保障”。点击“加(jiā)入保障”后，系统自动弹(dàn)出弹窗，信息包括“投保须(xū)知”“免责声(shēng)明”“健康告知”，当点击“我已阅(yuè)读并同意所有内(nèi)容 ”后，便(biàn)直接跳转到了支付(fù)界(jiè)面。在支付过程中，支付界面显示费用为0.6元，收款方为安(ān)行天下保险经纪。

　　对照费率表来看(kàn)，上(shàng)述太平财险承(chéng)保的太平安享E生百万医疗险，以26—30岁(suì)为例，有社保的费率为30元，意味(wèi)着虽然可以实现首月0.6元，但(dàn)后续11个月仍为每月30元，累计需要交330.6元保费。

　　“从费率表看(kàn)，每个月的保费都是30元，但是实际交费时首月只需要交0.6元，确实存在实际交费与保险公司产品备案保费不符(fú)的(de)情形。是保险公司还(hái)是星(xīng)火保给消费者(zhě)折扣对于行为(wèi)定性很有必要。”首(shǒu)都经贸大学农村保(bǎo)险研究所副所长李文中表示，如果是保险公司提供的折扣，那(nà)就(jiù)涉嫌(xián)违反《保险法》和(hé)其他监管规定中禁止的“保险人（或者通过中介人）向投保人(rén)、被保险人或者受益人提供合同(tóng)以外(wài)的回扣或者其他利益”；如果是星火保提供，则星火保险违反《保险经纪人监管规定》禁止的(de)“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人(rén)保险合同约定以外的利益”。

　　有业内(nèi)人(rén)士对此分析认为(wèi)，在(zài)上述行为中，并不存在保险公司、星火保以外(wài)的(de)真正“第三者”，优惠对应的钱大概率是虚假的。即(jí)使宣称第三(sān)方支付平台给的优惠，由(yóu)于收款方不是支付(fù)平台，其并不代收保费，所以本质上还是属于(yú)保险机构(gòu)变相返佣。而如果优惠背(bèi)后实际由保险(xiǎn)中介或保险公司承担，穿透表象看本质，还(hái)是可能(néng)涉嫌(xián)违法或违规。此外，不论是哪一主体，均不能给予保费优惠。

　　而消费者买保险(xiǎn)可以享(xiǎng)受首月优惠，实则为一款产品的(de)长期经营埋下(xià)“定时炸弹”。李(lǐ)文(wén)中表示，进一(yī)步(bù)来看，这一行为一方面会扰乱市场(chǎng)秩序，引发保险市场的(de)恶性竞争，不利于(yú)保险(xiǎn)业的健(jiàn)康(kāng)发展(zhǎn)；另一方面这种(zhǒng)行为也容易让(ràng)消费者误解为每个月(yuè)的保费星火保“玩火”都很低廉，从(cóng)而购买(mǎi)保险，实际损(sǔn)害(hài)了消费者的知情权和选择(zé)权。

　　需要关注的是，“每天低至××”类似宣传曾被监管点名。去年底，金(jīn)融监管总局下发了《关(guān)于短期健(jiàn)康保险(xiǎn)产品有关(guān)风险的提(tí)示》，在五个维度划定短期(qī)健康(kāng)险业务的经(jīng)营红线。要求不应使用(yòng)“保费低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×万”等词汇进行不当宣传。

　　北京(jīng)商报记(jì)者致(zhì)函安行天下保险经纪采访有关产(chǎn)品销售、界面展示等(děng)相关问题，截至发(fā)稿，该(gāi)公司未进行回复。但记者注意到，目前，重新打开(kāi)上述链接后(hòu)，在太平(píng)财险承保的太平安享E生百万医疗险销售界面中，“每天低至5毛钱的投入”已(yǐ)更换(huàn)为(wèi)“每月投入一顿饭钱(qián)”。

　　误(wù)导性宣传(chuán)扎堆出现？

　　当(dāng)支付完(wán)太平(píng)财险承保的太平安享(xiǎng)E生百万医疗险保费，返回此前的投保界面后，还推(tuī)荐起了(le)其他保险：“买完医(yī)疗险，86%的人会完善(shàn)重疾(jí)险。”相关推荐(jiàn)信息中还注(zhù)明(míng)了：您的12位好友已完善(shàn)保障。

　　业内(nèi)人士基于上述情况分析认为，如果“您的12位好友已(yǐ)完善保障”指的是一位用户(hù)的(de)12位好友已购买对应的(de)保险，这很大可(kě)能是虚假宣(xuān)传，销售误导，严重损害消费者的知情(qíng)权。“这一(yī)宣传方式可能涉嫌夸大或误导(dǎo)性宣传，可能使消(xiāo)费者(zhě)误以为自己(jǐ)的好友已经(jīng)购买了该保险产品(pǐn)并获得了保障(zhàng)，从而增加(jiā)自己的购(gòu)买欲望(wàng)，这(zhè)种宣传方式可能误导消费者，损害其知情(qíng)权和选择权。”河南泽槿律师(shī)事务所主任付建(jiàn)表示。

　　除此之外，在公众号(hào)一端投保上述保险时，支付前的最后一步也是更为重要的一步，即弹窗确认信息时，会强制要求阅读投保须(xū)知以及特别约定，并且在健(jiàn)康(kāng)告知一栏中，提供了“确认符合”和“暂(zàn)不符(fú)合”的选项，但在网页端，投保须知、特别约定、健康告知三大重要信息只需点(diǎn)击一键(jiàn)“我已阅读并同意所有内容”，在业内人士看来，无(wú)疑(yí)是从源(yuán)头上(shàng)为部分消费者创造(zào)了(le)“略过”阅读的机(jī)会。

　　需要注意的是，北京商(shāng)报记者在投(tóu)保(bǎo)上述保(bǎo)险的过程中，相关投保界面还会显示“世界500强承保，值得信赖”字样。不过，永诚(chéng)保险(xiǎn)作为一家中小财险公(gōng)司，是否为世(shì)界500强存疑。8月，最新的《财富》世界500强排行榜发布，记(jì)者并未在榜单中查询到永诚保(bǎo)险。

　　7月，由中国保险行业协会发布的《保险行业(yè)消费者权(quán)益保护(hù)自律公约》指出，保险机构应依法合规宣(xuān)传保(bǎo)险产品和服务(wù)，不向(xiàng)消费(fèi)者(zhě)进行(xíng)欺诈、隐瞒或(huò)误(wù)导(dǎo)性(xìng)宣传(chuán)。如果永诚保险并非世(shì)界500强，李(lǐ)文中认(rèn)为，保险机构这样宣传涉(shè)嫌(xián)虚假宣传，违反《保(bǎo)险销售行为管理办(bàn)法》等监管规定和行业自律(lǜ)要(yào)求。对于保险公司(sī)而(ér)言(yán)，加强合规管理非(fēi)常重要，应当加强对合作中介机构的管理与(yǔ)要求以满足合规要求。如果中介机构持续存在类似行为(wèi)，保险公司应当停(tíng)止与其合作。

　　合作到期仍能出单？

　　互联网保险业务，是指保险(xiǎn)机构依托互联网订(dìng)立保险合同(tóng)、提供保险(xiǎn)服(fú)务的保险(xiǎn)经营活动。既属互联网保险业务，便须符合配套监(jiān)管政策(cè)的要求(qiú)。

　　《互联网保险业务监管办(bàn)法》规定(dìng)，开(kāi)展互联网保险业(yè)务(wù)的保险机构应建立官方网站，参照《保险公司信息披(pī)露管(guǎn)理办法》（以下简称《管理办法》）相关规定，设置互联网保(bǎo)险栏目进行(xíng)信息披露，披露内容包括但不限于：保险机构(gòu)之(zhī)间开展合作的，各(gè)保险机构(gòu)应分别披露(lù)合作机构名称、业务(wù)合作(zuò)范围及合作(zuò)起(qǐ)止时(shí)间。

　　然而，虽(suī)然星(xīng)火保官网披露了与诸多保险(xiǎn)公司合作的信息，但根据相关披露信息，太平财险、永诚(chéng)保(bǎo)险与星火(huǒ)保的合作已经结(jié)束。

　　具体(tǐ)来看，星火保官网中的(de)合作保险公司信息一栏中，显示太平财险的合作业务范围为(wèi)健康险、意外险，永诚保险的合作业务范围为健康险。其(qí)中，太(tài)平财险(xiǎn)合作开始到结束的时间为2022年4月28日—2024年(nián)5月(yuè)17日；永诚保险合作的(de)结束(shù)时间则已过去(qù)半年之久，合作开始(shǐ)到结束的时间为2022年11月26日—2023年11月15日。

　　虽然(rán)官网(wǎng)披露的合作(zuò)期限(xiàn)已过(guò)，但基于上述投保流程不难发现，北京商(shāng)报记者近期仍可以通(tōng)过星火(huǒ)保的相关链接投保(bǎo)太平财险、永诚保险两家公司的保险，同(tóng)时也收到(dào)了对应的保险保单。

　　若保险(xiǎn)经纪公司(sī)与保(bǎo)险公司(sī)的合(hé)作(zuò)时(shí)间过期，通常(cháng)意味着(zhe)双方之间的合(hé)作协议已经终(zhōng)止。“合(hé)作时间过期，保险公(gōng)司和保险经纪公司之间往往会根据实际业务合(hé)作情况考虑是否续签合作协议。”北京劭和明(míng)地律师事务所保(bǎo)险律师李超表示，在未续签合作协议的情况下，保险经纪公司(sī)不能再协助保(bǎo)险公司进行展业出单活动。合作协议过期后仍(réng)开展业务，属于(yú)违反(fǎn)保险监管规定的情况，涉嫌违法代理销售相关保险产(chǎn)品。

　　在李文中看来，如果(guǒ)真的“过期(qī)”（双方没有续签合作协议），那么意味着保险公司对保险(xiǎn)中介机构的管理与控制基本上没有了，消费者通过这(zhè)样的中介机(jī)构购买保险公司的产品在售后遇到问题解决难度增(zēng)加，也难以享受到应有的售后服务。

　　信(xìn)息披露是提高市(shì)场(chǎng)透明度的重要措施(shī)，可以保障(zhàng)投保人、被保险(xiǎn)人和受益人的合法权益(yì)。进一(yī)步而言，由(yóu)于(yú)保(bǎo)险(xiǎn)业是经营风险的行业，与社会(huì)公众利益相关性很强，市(shì)场(chǎng)要(yào)求保险(xiǎn)公司比其他公司披露更多的信息。早在2018年起就已经施行的《管理办法(fǎ)》明确，保险公司信(xìn)息披露应当遵循真实、准(zhǔn)确(què)、完整、及时、有效的原(yuán)则，不(bù)得有(yǒu)虚假记(jì)载、误(wù)导性陈述(shù)和重大(dà)遗(yí)漏。

　　记者就是(shì)否与星火保的(de)合作已到期等相(xiāng)关问题致函采访太平财险以及永诚保险，但截至发稿，两家公司未进(jìn)行回复。

　　“拼多多”式(shì)返现？

　　提及购物可返现(xiàn)，使用过各大购物App的消费者并不陌生。

　　有用户回忆，以拼多多为例，购物返现通常指的是通过平(píng)台的某些活(huó)动或优惠券，用户在完成购物后能够获得一定(dìng)比例的现金返还。这些返现可以(yǐ)直接用于下一次购物，或者在满足一定条件(jiàn)后提现到用户(hù)的账(zhàng)户中。

　　北京商报记者调查发现，上述“参加促销活动(dòng)并在满足(zú)活动(dòng)条件后即可(kě)获得返现”这(zhè)一互(hù)联网营(yíng)销思维(wéi)同(tóng)样(yàng)出现在了星火保的保险销(xiāo)售流程中。

　　在(zài)记者投保上述三款保险后，收到了三笔来自星火保(bǎo)的(de)0.1元转账。根据收款详情来(lái)看，付款商家为(wèi)安行天下(xià)保险经纪(jì)（上海）有(yǒu)限公司，付款备注为星火保“会员福利”。“会员福利”的发放(fàng)并非偶然(rán)，记者通过其他两位用(yòng)户了解到(dào)，这两位用户通过星火保投保后，也(yě)均收到过星火保(bǎo)发来(lái)的“会员福利(lì)”。

　　不同(tóng)于互联网购物，在互联网保险(xiǎn)销售领域，“返(fǎn)现”实则大忌，给予投保(bǎo)人保险合同约定以外的利益频频遭(zāo)到监管(guǎn)处罚，被明令禁止。

　　在(zài)李(lǐ)文中(zhōng)看来，虽(suī)然所谓的(de)“会员福利”金额很小，但(dàn)仍然(rán)涉嫌违反《保险经纪人监(jiān)管》规定所禁(jìn)止的“给予或者(zhě)承诺给予投保人、被保(bǎo)险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

　　李超也(yě)表(biǎo)示，上述情况涉嫌变相返(fǎn)佣(yōng)，根据《保(bǎo)险法(fǎ)》规定，保(bǎo)险代理(lǐ)人、保险经(jīng)纪人及其从业人员在(zài)办理保险业务活动中不得(dé)给予或者承诺(nuò)给予投保人、被保险人或者受益(yì)人保险合同约(yuē)定(dìng)以外的利益。

　　需口碑论而非唯规(guī)模论(lùn)

　　“只需点(diǎn)几下(xià)，几(jǐ)款保险或升级后的保险就到手(shǒu)了。”根据多位用(yòng)户反馈来看，星火保的相关链接(jiē)实际(jì)投保下来，一大印象(xiàng)就是“快(kuài)”。便捷，理应是互联网保险(xiǎn)的必然要求，也是其一大特征，而销售流(liú)程如果过于简化，并置监管要(yào)求于不顾，收来的可能是差评不断。

　　在业内人士看(kàn)来，上述营销模式下，部分(fēn)客户(hù)对于产品和保险并未产生深刻的了(le)解，当发现次月保费升高后，退保的心态便随之(zhī)而(ér)来。星火保部分营销对象或旨在(zài)吸引的消费者，来自下沉市场，这(zhè)一群(qún)体对保险的理解较(jiào)为粗浅。如(rú)果存在大量的销售误导，一方(fāng)面，消费(fèi)者会(huì)认为买保险等于“买教训”；另(lìng)一方面(miàn)，不利于行业的健康(kāng)发(fā)展(zhǎn)和口碑的(de)积(jī)攒。

　　有保险科技星火保“玩火”公司(sī)高管对(duì)此表示(shì)，此前有保险中介平台用类(lèi)似模式获(huò)得了不少客(kè)户，但也收(shōu)到了大(dà)规(guī)模投诉(sù)。监管(guǎn)接连发文规范互联网保险营销以及保(bǎo)险销售全流程后(hòu)，行业内(nèi)类似情况基本有所收敛。当(dāng)前(qián)，头(tóu)部平台已经找到了属于(yú)自己的发展路径和获客模(mó)式，所以都是中(zhōng)小(xiǎo)型中介公司在做。出现上述情况的核心原因还是部分平台的监管合规意识不强(qiáng)。

　　李文中表示，保险中介机构采(cǎi)用这(zhè)样(yàng)的销售方式背后原因可能包括，保险(xiǎn)市场竞争激烈，一些主体难免采(cǎi)用违规方式(shì)来进行不(bù)正当竞(jìng)争。保险中介机构内部的(de)合规管理不到位。中介机构销(xiāo)售过程中存在类似行为是一种违规行为，涉(shè)嫌侵害消费(fèi)者知情权、选择权，也会扰(rǎo)乱市(shì)场秩序，影响行业形象。

　　互联网保险不仅需要专业化、个性化产品和服务，同时还应该以合规为前提。如(rú)果在合规边(biān)界游走、试探，将消耗消费者对(duì)互(hù)联网保险(xiǎn)的信任，影响互联网保险销售平台和保险行业(yè)的长期发展。“目(mù)前市(shì)场上(shàng)的保险中(zhōng)介机构业务水平参差(chà)不齐，业务模式逻辑也各(gè)有不同。类似星火保(bǎo)这样的平台(tái)，其更多充当(dāng)了保险(xiǎn)产品的引流工具，并未真正起到深度服务保险消(xiāo)费者的作用(yòng)，反倒容易伤害到保险消费者对保险的信任与信心。短期内可能会通过套路(lù)的手段获得大量保费，长期必然会损失自身口碑和市场。”李超也表示，这(zhè)种套路式业(yè)务模式，背后的(de)原因依(yī)然在于部分保(bǎo)险机构热衷追求短期的(de)保费规模(mó)，忽视长期业务质量与声誉口(kǒu)碑，只考虑如何先将(jiāng)客户的保费收进来，不考虑未来是否会产(chǎn)生大量的潜在纠纷(fēn)。

　　对(duì)于一个秉持长期主义的成熟保险机构来(lái)说(shuō)，互联网(wǎng)电商的流(liú)量(liàng)思维并非不(bù)可取(qǔ)，但同时需要进一步规范经营(yíng)行(xíng)为，比如向消费者进一步(bù)充分告知整体保费的缴纳状况等重要信息，避免消费者次(cì)月才“后知后觉”，或者后悔自己当(dāng)时没注意看。李(lǐ)超表示，对于(yú)保险(xiǎn)中(zhōng)介机构而言，销售保险应(yīng)该注(zhù)意(yì)合规底线，避免使用监管禁止的套路方式为短期保费规模而做出对行业声(shēng)誉和口碑(bēi)非常不利的营销模式，真正(zhèng)深耕(gēng)保险客户服(fú)务能力，用自(zì)身专业水平和长(zhǎng)期(qī)服(fú)务赢得消费者。

　　北京(jīng)商(shāng)报金融调查小组

责(zé)任编辑：何松琳(lín)

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