财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报道(dào)记者(zhě)李(lǐ)览青上(shàng)海报道

　　在越野(yě)车拉力赛中，除了(le)“掌(zhǎng)舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航(háng)员是最为核(hé)心(xīn)的成(chéng)员。在长时间、长距离、路况复杂的比赛中，领航(háng)员需(xū)要针对(duì)车手和车辆的不同情况，全程提供及时、有针对性的路线(xiàn)指(zhǐ)导(dǎo)与(yǔ)战略信息。

　　对于财富管(guǎn)理行业(yè)而言，过去承担“领(lǐng)航员(yuán)”这一(yī)角(jiǎo)色(sè)的(de)是(shì)客户经理，但出于个(gè)人精力有限、考核指标(biāo)引导等多方影响，不同机构能够为客户提供的陪(péi)伴服(fú)务水平参差不齐。

　　当人工智能在垂直领域落地，财富管理(lǐ)成为公认的应用场景之一。

　　在近期上市金(jīn)融机(jī)构发布的半(bàn)年报中，21世纪经济(jì)报道记者注意到，基于AI构建智(zhì)能服(fú)务体系，招商银行已上(shàng)线智能财富助(zhù)理，申万宏源(yuán)发布了自研一站式数智化财富管理(lǐ)平台(tái)“申财有道”App。外滩大会(huì)上，作为第三方代销平(píng)台的蚂蚁财(cái)富(fù)也发布了新版AI金融管家“蚂小财”，为用户提供个性化(huà)的专业服务。

　　居民资产负债表调整(zhěng)修复，为财富管理行业带来了新(xīn)机遇与(yǔ)新挑战。一方面，财富管理行业未来增长空间巨大，但普通投资者能够获得的专业(yè)金融服务的“最后一公里”仍未(wèi)解决；另一方(fāng)面，在“以客户为(wèi)中(zhōng)心”的当下，投资者对于差异化财富管理(lǐ)服务的(de)需求越来越高，如何(hé)为用户(hù)提供针对性、个性化的服务是金融机构必(bì)须面对的问题。

　　在(财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？zài)此背景下，人工智能技术的演(yǎn)进为“超个性化”的财富管(guǎn)理服务带来可能，在AI时代，智能(néng)助理能否当好“领财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？航员”？

　　AI时代：解决财富管(guǎn)理服(fú)务“最后一公里”

　　近年来，不仅仅是聚焦于高净(jìng)值客户的财富管(guǎn)理服务，推动(dòng)财富(fù)管理普惠化(huà)发展、加强全量客户财富管理服务也成为各家银行反复提及的关键词。

　　从数据来看，截至2024年6月末六(liù)大行的个人客户金融资产规模(mó)（AUM）与年初相比均(jūn)有所增长，其(qí)中工商银(yín)行AUM规模(mó)突破21.77万亿(yì)元，位居银行业之首；建设银行AUM规模(mó)增加1.24亿元达到19.74万亿元，增量最(zuì)大；农业银行(xíng)个人客(kè)户数量达到8.71亿人，数量居首。

　　聚焦到财富管理(lǐ)领域，多家银行的(de)客户和(hé)资产规(guī)模也有所增长。例如，截至2024年6月末，建设(shè)银行财富管(guǎn)理客户较上(shàng)年末增加429万(wàn)户，同比多增145万户；平安银行财(cái)富管理客户数142.43万户，较年初增加3.4%，私行客户AUM余额19448.79亿元，同比增加1.5%。

　　基(jī)于App提(tí)供的线上化服务，各金融机构对AI技术的应用推动了财富管理普(pǔ)惠化与用户体验的提升。

　　在招行2024半年报(bào)中，提到(dào)了(le)借记卡智(zhì)能服务(wù)体(tǐ)系(xì)的两(liǎng)个应用方向：一是(shì)让智能客(kè)服“小招”从“预设服务式”的财富(fù)助理，逐步向“能(néng)听(tīng)会说”的银(yín)行助理进化，以更灵活的会话交互方式，致(zhì)力于提升解决(jué)问题的能力；二是基(jī)于AI内容生成能(néng)力(lì)的提升，推出AI财经热词、AI看要点等(děng)服(fú)务，帮助(zhù)用户迅速把握财富市场动(dòng)态和热点。

　　蚂蚁财富在发布新一版(bǎn)智(zhì)能助手“蚂小财”时，同步公开(kāi)了一组数据：“蚂小(xiǎo)财”的月活人数达到7000万人，其中(zhōng)45%来自三线及以下城市。“这些用户的特征很明显，他们自身(shēn)对金融行业的认知相(xiāng)对缺乏，特别是五六(liù)线城(chéng)市的客户，或者(zhě)是较为年轻、年长的用户，很难问出专业问题，但他(tā)们也有财富管理需求，这些群体的(de)金融服(fú)务需求(qiú)应该受到(dào)关注。”蚂蚁集团金(jīn)融AI产(chǎn)品负责人杨帆向记(jì)者表示。

　　综合来看，AI对解决(jué)财富管理(lǐ)服务(wù)“最后一公里”的影响主要有三个方面。第一，是基于大模型(xíng)的内容生成能力，大幅降低了金融知识(shí)的门槛，提高了用户对金融知识的理解。“它可以(yǐ)把复杂的知识简单化，用口(kǒu)语化(huà)的形式告诉用户，比如专(zhuān)业性的夏普比(bǐ)率、收益率、收益曲线等(děng)名(míng)词，AI会用‘投资性价比’来简化解释。”杨帆告诉记(jì)者(zhě)，AI的力量(liàng)是把研报、书本上的专业知识(shí)“降维”讲给用户听。

　　第二，AI可(kě)以把碎片化的信(xìn)息整理呈现给用户(hù)。“现在互联网的信息是爆炸式的(de)、碎(suì)片化的(de)，用户很难迅速获取(qǔ)自己(jǐ)想(xiǎng)要的信息。而AI时代的到来(lái)，可以把这些碎片(piàn)化的信息进行(xíng)提炼、摘要、总结、整理给用户，化(huà)繁为简，为(wèi)用户提供他所需(xū)要的信息。”杨(yáng)帆表示。

　　第三，AI为用户的“超个(gè)性化”财富管理(lǐ)提供了可能。在进入AI时代前，数据驱动的KYC（了解你的(de)客户），就是金融数字化(huà)转型过程的一大方向，但不同客户需求洞(dòng)察、行为习惯、操作路径(jìng)、决策驱动因素等等都有较大差异(yì)，对金融机构数字化转型(xíng)提(tí)出更高的(de)要求，特别是对于部(bù)分(fēn)缺乏资源(yuán)禀赋的中小金融机构而言更是如此，但AI大幅(fú)提高了金融服(fú)务的生(shēng)产(chǎn)力。

　　面临(lín)幻(huàn)觉问题：让金融(róng)归金融，AI归AI

　　作(zuò)为拉(lā)力赛“领航员”，不仅需要预测路况，也需要为车手及时提(tí)供建议决策，但(dàn)对基于大语言模型的AI助手来说，其在内容生(shēng)成时的(de)“胡说八(bā)道”可能导致投资决策(cè)失误，直接对用户造成资金损失。

　　在清华大学人工智能研究(jiū)院常务副院长孙茂松(sōng)看来，这一代人工智能的基本定位(wèi)是“副驾(jià)驶”：“它的表(biǎo)现很好很亮眼，但真到实际解决问(wèn)题(tí)的时候，让AI完全独立、不(bù)依赖人(rén)类完成一件事，还(hái)是有很大困(kùn)难的。”孙茂松告诉记(jì)者，在金融领域对问题的回答准确性要求高，且对错误的容忍度低，因此他认为专业(yè)领域的(de)任务是高度复杂(zá)的，“一个模型跑天下”不现实(shí)，必须(xū)找到大模型适合解决的问题。

　　“现在的人工智能大(dà)模型存在一定的幻觉，如果指望它用现在的模型帮你做会(huì)计、算账，除非错误(wù)率降低到万分之一、十(shí)万分之一，否则一(yī)定是不放(fàng)心的。AI原生应(yīng)用(yòng)必须考虑业务的适配性。”在今年(nián)8月的招银浦江数字金融生态大会上智谱AICEO张鹏公开表示。

　　公(gōng)开数据显示，即使是GPT4这(zhè)类头部大模型，仍存在10%~20%的幻觉问题。

　　对(duì)此，当(dāng)前(qián)金融行业尝试的解法是，让金融归金融，AI归AI。

　　杨帆向记(jì)者表示：“技术目前能做的，是连接机构(gòu)和(hé)用户。”他提到，“蚂小财”为用户提供的产品展示与推荐，仅仅(jǐn)是将此前蚂蚁财富平台的选品推荐页面(miàn)的展示，包括板块观点等数据(jù)均来自于平台原有(yǒu)的合(hé)作机构(gòu)，不涉及(jí)自主决策与投资建议生成。同时，蚂蚁(yǐ)财富选(xuǎn)择在App中增加一些AI功能，也(yě)可以便(biàn)于后(hòu)续“小步快跑”向前迭代。

　　此(cǐ)前21世纪经济报道记者在测评手机银行App智(zhì)能客服时也发现，作为强用户交互功能的承载体，智能客(kè)服在内容生成方面已经可以实现个性化资讯推荐。与此(cǐ)同时，在“人机结合”模式下，人工客(kè)户经理基于AI推荐的信息内容，来为用户提供更丰富的决策建议(yì)。

　　据(jù)富达国际企业基础设施服务业务全球主管(guǎn)Lee FitzHenry介绍，目前在(zài)海外金融机构的实践中，富达国际同样通过人机协(xié)同(tóng)的方式，用AI提高效率，帮助员(yuán)工结合(hé)专(zhuān)业知识判断，为客户提供(gōng)更好的财富管理服务体验。

责任编辑：王(wáng)馨茹(rú)

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？