数十亿元个贷“大包
”频出 银行 加速“清仓”信用卡不良

　　来源：华夏时报

　　作者：冯樱子

　　不良贷款转让试点工作(zuò)从开(kāi)启至今(jīn)，已逾三年之久，信用卡透支类资产在其中的占比(bǐ)逐渐攀升。

　　9月以来，《华夏时报》记者
注意到，多家(jiā)银行在银登中心挂出大(dà)额信用卡不良资产(chǎn)包，其中一家股份制(zhì)银(yín)行单笔(bǐ)转让项目债权金额59.66亿元。

　　此(cǐ)外，记者根据银登中心简单统计，截至(zhì)9月10日，年内(nèi)13家银行挂牌了信用卡透支类个(gè)人不良贷款转让项目，挂牌项目共37单，涉及债权金额共约356.37亿元。

　　光大银(yín)行金融市(shì)场部研究员周茂华对《华夏时(shí)报》记者表示，近年来宏观(guān)经济波动，个(gè)人消(xiāo)费信(xìn)贷业务面临(lín)压力较大，同时银行不(bù)良资产处置(zhì)渠道拓宽，整体不良贷款供给增(zēng)长，市(shì)场需求潜力释放，促
进交易活跃提升。

　　信用卡不(bù)良(liáng)资产(chǎn)“大包”出清(qīng)

　　近年来，银(yín)行信(xìn)用卡业务正(zhèng)面临交易规模收缩与风险管控升(shēng)级的双重挑战(zhàn)。

　　9月(yuè)4日，一股(gǔ)份(fèn)制银行在银登中心发布一则信用卡(kǎ)不良(liáng)债权转
让项(xiàng)目公告，其中涉及债权金额较大，债务人数较多。

　　具体而言
，公告中介绍，该不良贷款项目 涉及债权金(jīn)额约(yuē)66.85亿元(yuán)，其中本金36.16亿元，息费金
额30.69亿 元(yuán)，本次拟(nǐ)转让对应债务(wù)人近13万户，债(zhài)权13.6万笔。

　　值得注意(yì)的是，一般而言，个贷逾(yú)期(qī)后处(chù)置流程通常是电催、调解、诉讼，而上述(shù)拟转让资产该(gāi)行均未发起诉讼，后续清(qīng)收空间较大。

　　同(tóng)时，该资产包中，债务人所(suǒ)属地比较分散(sàn)，单笔额 度较小。其(qí)中华南、华东(dōng)、云(yún)贵川地(dì)区占比较大(dà)，未偿本(běn)金余(yú)额占(zhàn)比分别为20.03%、18.11%、15.11%，债权本金余额在5万元(yuán)（含）以下占比较(jiào)高。

　　与此同时，8月(yuè)底，另一家(jiā)全国性股份制银行也挂牌了一个(gè)贷不良资产包，贷款类型(xíng)为(wèi)信用卡透支，涉及(jí)债权金 额 约59.66亿元，其中共涉及债务人超30万户，超(chāo)30万笔债(zhài)权。其中资(zī)产
均未(wèi)诉讼。

　　该公告还提到，未偿本(běn)金小额占(zhàn)比较高，债务人偿还压力可控，催收难度较低；该(gāi)资产包通过尽(jǐn)调发现一定房产及车辆线索，客户财力线索较佳有助于后续推动诉讼(sòng)、催清收工作；发(fā)卡地及户籍所在地相对集中(zhōng)，有助于催清收工作集(jí)中，节约人力。

　　对(duì)于银行(xíng)来(lái)说，信用(yòng)卡既是高收益来(lái)源(yuán)，又是零售获客的 窗口，早已(yǐ)成(chéng)为各大银行争夺的重(zhòng)点领(lǐng)域。然而近年来，银行信用卡业务面临较大的(de)不良压力，在个人不良贷款批量转 让业务中，信(xìn)用卡透支(zhī)类资产(chǎn)占比(bǐ)迅速提升。

　　《不良贷款转让试点业务年度(dù)报告（2023年(nián)）》（下称《报告》）中
透露(lù)出，2023年信用卡透支类资产在批量个人业务未偿本(běn)息总
额(é)中占比由2022年的2.05%大幅提升至39.15%。

　　今年以来，截至9月10日，《华夏(xià)时报》记者简单(dān)统计，平安银行、民生银行、南(nán)京银行、光大银行、民生银行、招商银(yín)行、华夏银行、交通银行<数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良/span>、浦发银行、南京银(yín)行、广州农商行(xíng)、广东顺德农商银行、北京农(nóng)商银行等约13家银行在银登中心挂牌了信用卡透支类个人不(bù)良贷款(kuǎn)转让项目，挂牌(pái)项(xiàng)目约36单，涉及债权金额共约356.37亿元(yuán)。

　　其中，广州农商行(xíng)、广东顺德农商银行(xíng)等多家银行，系首次试(shì)水(shuǐ)挂牌转让信用卡(kǎ)透支类个人不良贷款。

　　加快(kuài)不良(liáng)资产处置

　　近年来，国内信用卡市场爆发式(shì)的发展，发卡银(yín)行为了抢占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方(fāng)式，不断降(jiàng)低发卡门槛，对用户以多头授信、高额授(shòu)信来(lái)吸引客户申请信用卡，有些用户通过套现、养(yǎng)卡等虚假交易的违法违规手段达到提升(shēng)额度的目的(de)，都是从根源(yuán)上形成了(le)潜在风险(xiǎn)。

　　信用卡资深专家董(dǒng)峥曾对《华夏(xià)时报》记者(zhě)表示“目前信用卡回款情况非常差”。前几(jǐ)年，发卡银行(xíng)不断降(jiàng)低发卡门槛以吸引用(yòng)户申请信用卡，快速提升(shēng)了信用卡整体(tǐ)规模，但也造成信(xìn)用卡业务的风险积聚，受(shòu)到经济等因素(sù)影响(xiǎng)，近两年信用卡出现大(dà)量债务逾期。

　　目(mù)前，加快不良资(zī)产处置已成为银行的工作重点。多家银行高(gāo)管曾在业绩发布会上提出，“加大信用卡不良清收化解的力度。”

　　一(yī)名地方性
银(yín)行工作人员向《华(huá)夏时报》记者透露，信用卡不良属(shǔ)于信用贷款，无抵押资产、线上放贷，且金额小涉及借款人较(jiào)多，因此银行催(cuī)收成本比较高(gāo)，即使起诉到法院后，借款人(rén)名下如数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良果(guǒ)无资产也不能执行。

　　同时，上述工作人员提到(dào)，银行催收受到合规(guī)的(de)制约，方法比较(jiào)有限，因(yīn)此(cǐ)不少银行愿(yuàn)意将(jiāng)不(bù)良直接(jiē)“打包”转让(ràng)。但(dàn)目前(qián)大部(bù)分(fēn)地方性(xìng)银行(xíng)还(hái)在观望，未来参与不良贷款转让(ràng)的积极性仍(réng)有(yǒu)很大空间。

　　除了供给端，信用卡不良资产的需求也较(jiào)为旺盛。《报告》显示(shì)，2023年每单信用卡不良业务平均合格意向受(shòu)让方报名数量为5.24家。这也(yě)意味着平(píng)均每个信(xìn)用卡不良资(zī)产包都有5个以上(shàng)的机构(gòu)报(bào)名参与(yǔ)拍卖。

　　从转让结果来看(kàn)，地方资产管(guǎn)理公司是(shì)信用卡透支类不良资产的主要买家。银登中心披露数据显示，不良贷款转(zhuǎn)让受让方则主要以地方资产管(guǎn)理公司为(wèi)主，占(zhàn)到了业务量的93.5%。

　　一般(bān)而言，不良资产的转让价格相较
于债权总额会(huì)大(dà)打折扣，批量个人业务折扣率集中在10%以下(xià)，而这也为收购不良资产的地方资产管理公(gōng)司提供了潜在利润空间。

　　数据显(xiǎn)示，2024年二季度的(de)不(bù)良资产转让折(zhé)扣率(lǜ)和本(běn)金回收率均低于(yú)2023年同
期水平。具体看(kàn)来，2024年二季度的批量个人业务平均折扣率为4.1%，批量个人业务平(píng)均
本金回收率为9%；而2023年同期的上述两项指
标数据分别
为(wèi)7%、12.7%。

　　一(yī)名地方
AMC内部人士表示，信用卡不良资产包更类似互金等(děng)个贷(dài)不良包，具备小额、量大的特点，市场此前已有比较丰(fēng)富的(de)处置经验。

　　8月27日(rì)，境内证券市场唯一以不良(liáng)资(zī)产管理为主业的上
市公司海德股份发布(bù)半年度报(bào)告，2024年上半年，该公司实(shí)现营业收入约5.90亿元，同比增长7.17%；实现扣非后归母净利润约3.50亿元，同比增长6.66%。

　　同时，2023年海德股份实现(xiàn)营业收入12.30亿元，同比增长15.69%，实现(xiàn)归母净利润8.80亿元，同比增(zēng)长25.68%。去年，来自金融业不(bù)良资产处置的业务收入为11.12亿元，占到总营收的90.43%，值得注(zhù)意的是，该(gāi)项业务的毛利率达到了98.07%。

　　但也有催收(shōu)公司(sī)从业(yè)人员对《华夏时报》记者表示(shì)：“目(mù)前信(xìn)用卡(kǎ)催收越来越(yuè)难，回收率也越来越低。从业(yè)多年(nián)，能感觉很多信(xìn)用卡用户真的没钱还(hái)，本质上与(yǔ)其(qí)个人(rén)经济状况有关系。”

　　随着信用卡(kǎ)不良资产(chǎn)转让火热(rè)，银行不良方面有(yǒu)望改善。周茂华认为，从(cóng)趋势看，随着经济(jì)稳步复苏，银(yín)行规范开展(zhǎn)个(gè)贷业务，并加强不(bù)良资(zī)产处置(zhì)，风险管理能力提升，预计信用卡业务不良率将有(yǒu)所回(huí)落。

责任编辑：秦艺

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