金融“大消保”新格局破题

　　来源：中国经营报

　　本报记者王柯(kē)瑾北京报道

　　金融消保新格(gé)局正在加速构建(jiàn)中。9月1日(rì)，国家金融监(jiān)督管理总局（以(yǐ)下简(jiǎn)称“金融(róng)监管总局”）、中国人民(mín)银行（以(yǐ)下简称“人民银行”）、中国证(zhèng)券监督(dū)管(guǎn)理委员会（以下简(jiǎn)称“证监会”）联(lián)合启动(dòng)2024年(nián)“金融(róng)教育宣(xuān)传月”活动(dòng)，金融消保再次推向高潮。

　　今年是消保大年，《中华人(rén)民共和国消费者权益保护法》实施30周年，《中华(huá)人民共(gòng)和国消费者(zhě)权益保护法(fǎ)》第一部配(pèi)套行政法(fǎ)规《中华人(rén)民共和国消费者权益保护(hù)法(fǎ)实施条(tiáo)例》正式(shì)生效。在金融领域，今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会三大金融监管部门联合发布《关于金融消费者权益保护(hù)相关工作安排的公(gōng)告》（以下简称《公告》），标志着我国金融消费者权益保(bǎo)护(hù)工作(zuò)步入“大消保”时代的(de)全新阶段(duàn)。

　　金融消保工作(zuò)是(shì)一项长期、复杂的系(xì)统性工程。党的(de)二十届三中全会明确提出“健全金融消费(fèi)者保护和(hé)打击非法(fǎ)金融活动机制”的要求。在政策(cè)的推动下(xià)，《中国经营报》记者注意到，近期多家银行推出具体行动方案，破解金融消保难题、探寻金融消(xiāo)保高质量(liàng)发展的新路径。

　　多措并举捍(hàn)卫金(jīn)融消费权(quán)益

　　受访业内人士认为，在金融(róng)领域，由于信息不对称普遍存在以及专业性(xìng)、涉众性更强，金融消(xiāo)费者权益保护成为一(yī)项不(bù)可或缺的(de)基础工作。加强金融(róng)消费者权(quán)益(yì)保(bǎo)护，是防范和化解金融(róng)风险的(de)重要内容，也是推动金(jīn)融业高质量发展的(de)必然要求。

　　根据(jù)《公告》，金融监管(guǎn)总局统筹负责金(jīn)融消费者权益保(bǎo)护工作，制定相关发展(zhǎn)规划和政策制度、完善金融消费者权益保护体制机制、开展金融消费者教育等。金融(róng)监管(guǎn)总局与人民银行、证监会建立金融消费者权益保护工作协(xié)调机制，加强信息(xī)共享和业务协(xié)作。

　　在“金融(róng)教(jiào)育宣传月”活动启动仪式上，金融监管(guǎn)总局副局长周亮表示，金(jīn)融监管(guǎn)体制(zhì)改革一年来，金融消保新格局加快构建，有力(lì)查处了一批侵(qīn)害消费(fèi)者权益的典型案件，及时推出了一批(pī)“为民(mín)办实事”的政策举措，人民群众获(huò)得感(gǎn)和满意度得到提升(shēng)。下一步，要切(qiè)实当好金融消费者权益坚定捍卫者，将从以下四(sì)个方面入手：一是着(zhe)力提供丰富(fù)多样、便捷贴心的金融产品和服务；二是(shì)着力(lì)打造全(quán)面覆盖、精准高效的(de)消费者权益立体保(bǎo)护网；三是着力营造公平规范(fàn)、诚实守信的金(jīn)融市场环境；四是(shì)着(zhe)力构建(jiàn)责任清晰、运行顺畅的(de)“大(dà)消保”格局。

　　证监会(huì)党委委员、副主席陈华平表示，投资者是市场之(zhī)本，加强投资(zī)者保护，是(shì)资本市场全面深化改革的重要(yào)内容金融“大消保”新格局破题，也是资(zī)本市场监管工作的重中之重。《证券法》第(dì)169条明确规定(dìng)“依法开展投资者教育”，是证监会的(de)重要职责之一。《国务院办公厅关于进(jìn)一步加强资本(běn)市场(chǎng)中(zhōng)小投资者合(hé)法权益保护工作的意见》也指出，要强化中小投资(zī)者(zhě)教育(yù)，加(jiā)大普及证券(quàn)期(qī)货知识力度，提高投资者风险防范意识(shí)。

　　除(chú)监管部门发力外，记者获(huò)悉，9月1日开始，多家银行(xíng)已(yǐ)全面启动“2024年金融教育(yù)宣传月”活动(dòng)。

　　例如(rú)，建设银行（601939.SH）此次活动突出(chū)“展示金融新(xīn)风尚，推广为民办实事(shì)举措”“强化风险提示，防范非法金融活动和电信诈骗”“推进行业诚信建设，培育中(zhōng)国特色金融文化”三大活动内容，面向大众客户(hù)、一老一少一新、残(cán)障人(rén)士、少数民族等六大(dà)类客(kè)群，不(bù)断完善金(jīn)融惠民(mín)利民措施，提升金融服(fú)务质效。

　　中国银行（601988.SH）立足“线上+线下”，聚焦消保要点、社(shè)会热点，多渠道、全方位开展金(jīn)融知识普及活动。在线下，将依托“请进来”“走出去”相结合的组合金融教育模式，在营业网点、金融教育基地组织开展厅堂讲座、参观学习等活动。此外(wài)，还注重深入农(nóng)村、社区(qū)、养(yǎng)老院、学校、企(qǐ)业、商圈，传播消保理念，提升重点人群金融(róng)服务体验。在线上，结合(hé)消保(bǎo)原创教育宣传文案(àn)、典型案例，打(dǎ)造精品消保课(kè)堂，通过官(guān)方网站、微信(xìn)公众号(hào)、手机银行等(děng)渠道开展宣传(chuán)，致力于金融知识普及(jí)的常态化、阵地化、数字化、趣味化，让各类群体更(gèng)好地学金融、懂金融、信(xìn)金融、用金融。

　　光大银行（601818.SH）重点面向新市民、青少年(nián)、老(lǎo)年(nián)人、乡村居民(mín)等“新小老乡+”人群(qún)，普及征信知识、防骗反(fǎn)诈、理性(xìng)投资等基础金融知识，开展“展示(shì)金融新风尚(shàng) 推广为民办实(shí)事(shì)”“强(qiáng)化风险提示提醒防范非法(fǎ)金(jīn)融活(huó)动”“推进行业诚信建设培育中国特(tè)色金融文化”“担(dān)当新使命(mìng) 消保县域(yù)行”等主题活动，营造“学金融、懂金融(róng)、信金融、用金融”的良好氛围(wéi)。

　　数字化赋(fù)能金融(róng)教育

　　中国人(rén)民银行党委(wěi)委员、副行长陶玲在“金(jīn)融教育宣传月”活动启动仪式上(shàng)表示，金融(róng)教育的重要意义和作用可(kě)以概括为“三个(gè)有利于”：一是有利于人民群众“学金融、懂金融、信金融”，在此基础上更好(hǎo)地“用金融”，从而(ér)让金融政策举措真正走入(rù)千家万户，融入社会生活方方面面(miàn)，服务于民生改善和经济社会发(fā)展；二是有利于提高人民群(qún)众的风险意识，提升(s金融“大消保”新格局破题hēng)风险认知能力，识别和远离非法金融(róng)活动，有效防范(fàn)非法集资、金融诈骗等风险，保护(hù)自身合(hé)法权益，守护好自己(jǐ)的钱袋子；三是有利于增进社会各方对金融的客(kè)观认识，增强对金融(róng)的了解和(hé)理解，敦促金融机构培育诚实守(shǒu)信、以义取利(lì)、稳健审慎、守正创(金融“大消保”新格局破题chuàng)新、依法合规的中国特色金融文化，共同创造良好和谐的社会氛围。

　　近年来，我国金融消保工作取得长足进步。不过，值(zhí)得(dé)关注的是，金融消保仍存在一些(xiē)难点。光大(dà)银行金融市场部宏观研究员周茂(mào)华表示：“金融消(xiāo)保工作中，部(bù)分机构存(cún)在对消费(fèi)者个人信息保护力度不(bù)足，产品(pǐn)服务适当性管理不到位(wèi)等问题；金融产品的日益丰富、数字金融的发展(zhǎn)等，对国内(nèi)金融消(xiāo)保相关法律制度提出高要求；国内新型电信诈骗(piàn)防(fáng)治压力大；消(xiāo)保涉及面广泛，各方协调存在难度；居民整体消费者保护与防范诈骗(piàn)意识有(yǒu)待提升。”

　　与此同(tóng)时，异常投(tóu)诉也是金融消保中的难题之一。“要区分‘善(shàn)意(yì)消费者’与‘恶意消费者’，区分消费者正常投诉(sù)和恶(è)意(yì)投(tóu)诉。”招联金融首席研究员董(dǒng)希淼表示(shì)，“对(duì)打着金融消费者权益(yì)保护旗号实施有组织逃废(fèi)债、代理投(tóu)诉、代理退保、‘征信修(xiū)复’等的行为和乱象，要加快完善金融、公安、法院、网信等多(duō)部门参加的协(xié)同机制，持续加大打(dǎ)击力度，进一步(bù)净化金融市场环境(jìng)和秩序。相(xiāng)关部(bù)门既加强保护金融(róng)消费者(zhě)合(hé)法权益，又(yòu)保护好金融机构及(jí)其(qí)他主体合法(fǎ)权益，努力推动构建守信者畅行无阻、失信者寸步难行的诚信社会。”

　　此外，在(zài)“金(jīn)融教育宣传月”活动启动仪式上(shàng)，周亮表示，要强化过(guò)程性保护，分级分类处理消费者投(tóu)诉(sù) 【下载黑(hēi)猫投诉(sù)客(kè)户端】，加大检查、调查、监测预警工(gōng)作(zuò)力(lì)度，加强金融产品源头治(zhì)理和溯(sù)源整(zhěng)改，及时消除侵害金融(róng)消费者权益的苗头隐患。

　　对此，周茂华分析(xī)认为：“金融机构应优化消(xiāo)保工作过程，顺应新型(xíng)金融(róng)消费(fèi)趋势，不断完善消保制度，加强客户信息保护，优化服务流程；加(jiā)强金融产品适当性管理，积极回应消费者投诉，加强(qiáng)系(xì)统安全管理，处理(lǐ)沉(chén)睡账户，加强(qiáng)金(jīn)融知识与(yǔ)反诈常识普及等。”

　　今(jīn)年以(yǐ)来，在包括数字金融在内的“五篇大(dà)文(wén)章”的引领下，数字化赋能成为开(kāi)启(qǐ)金融消保高质量发展的金钥匙。

　　董希(xī)淼认为，金融机构应用金(jīn)融科技手段，提高(gāo)金融消费者权益保护的数字化水平。“比如，应用技术手段提高(gāo)金融(róng)消费者权(quán)益保护的覆盖面，更方便消费者进行自我保护；以(yǐ)线上线下融合的方式，畅通消费(fèi)者投诉(sù)渠道，丰富处理方式，提高金融消费者(zhě)权益保护的(de)效率、效果和针(zhēn)对性。”

　　在机构的实践中，建设银行方面表示，该行纵深推进数字化金融(róng)教育，融入百(bǎi)姓生(shēng)活多场景，推(tuī)出系列“为群众办实事”的重(zhòng)点举(jǔ)措，时刻(kè)关切(qiè)百姓急难愁盼，强化适当性管理，做好金融消(xiāo)费者和投资者教育；坚(jiān)持和发展(zhǎn)新时(shí)代的“枫(fēng)桥经验”，把问题化(huà)解在一线(xiàn)。将消费者权益保护工作融入业务经营管理，以高质量金(jīn)融服务助力提升金融消费(fèi)者的获得感、幸福感、安全感。

责任编辑：李(lǐ)桐

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