息差收窄、竞争加(jiā)剧、风(fēng)险暴露，过往追求规模、速度的顺周期增长模式难(nán)以为继。如何穿越寒冬，成(chéng)为(wèi)摆在(zài)中(zhōng)国银行业面
前的必答题。

2021年，站在总资产突破万亿的关键当口，厦(shà)门国(guó)际银行抵住规模“诱惑”，主(zhǔ)动(dòng)采取防御性策略，聚焦改革转型，由高(gāo)速(sù)增长转(zhuǎn)向高质量(liàng)增长。

在此之前，该行已连(lián)续十年保持快速扩张态(tài)势(shì)，2010—2019年期间(jiān)总资产年均复合(hé)增速(sù)达34.6%。而2021—2023年(nián)，这项增(zēng)速显著降至5.7%。

这(zhè)并非“掉头”，而是(shì)主动收拳。

三(sān)年来，该行坚定深耕本地、服(fú)务实体，聚焦周期变化、聚(jù)焦(jiāo)产业转型需求(qiú)重构资产负债表，并围绕“华侨金融+跨境金(jīn)融”“产业金融+五篇(piān)大文章”打(dǎ)出“后手直拳(quán)”，持续塑造差异化发展优势
。

蛰伏以(yǐ)精耕，蝶变方新生。

截至2023年末，厦门国际银(yín)行资产规模约1.12万亿元。在加速存量风险出(chū)清与减费(fèi)让(ràng)利的基础上，全年累(lèi)计实现(xiàn)营业收入(rù)125.1亿元、净利(lì)润9.7亿元，主要指标符合监管(guǎn)要求(qiú)。2021年以来新户不良贷款率为0.56%。

收拳：主(zhǔ)动放慢增长步伐

从高速增长到高质量增长，从追求规模增长到追求内涵(hán)式发(fā)展，既源于对宏观环境的准确判断，更需要对自身(shēn)发展阶(jiē)段、资源禀赋有清晰认知。

作为国内第(dì)一家中外合资(zī)银行，厦门国际银行创造(zào)了多项先例，最早引进(jìn)楼花(huā)按揭，率先在境内开办打包放款、联合贷款、离岸业务等产品与服(fú)务(wù)……

由于自身局限性、外部制度环境等多重原因，该行(xíng)并未充分享(xiǎng)受到银行业“黄金十年”的诸多(duō)红利。2013年改制为中(zhōng)资城商行后，厦门国际银(yín)行加速追赶(gǎn)，资产规模每年至少站上一个千亿新台阶。

恰逢国内(nèi)经济(jì)降(jiàng)速换挡，延续高速扩(kuò)张势必 给长期经营带来更大挑战，厦门国际银行选(xuǎn)择主动放慢(màn)规模增(zēng)长步伐，融入(rù)发展新格局：2021—2023年(nián)，该(gāi)行资产规模年均增速显著降至个位数。

厦门(mén)国际银(yín)行制定的第五个五年规划（2021—2025年）亦明确，要(yào)坚持(chí)回归本(běn)源，因地制宜规划区域特色发展，构(gòu)建高质量发展的全新战略(lüè)格局。

收拳的结果是，该行(xíng)资产结构、负债结(jié)构、业务结构显著优化(huà)。截至2023年末，厦门
国际(jì)银(yín)行总(zǒng)资产约1.12万亿(yì)元，贷款在总资(zī)产中的占(zhàn)比提升至56.2%。

其中，该行对公信(xìn)贷投放聚焦(jiāo)重点(diǎn)，制造业(yè)贷款、绿色贷款、普惠(huì)贷款均大幅高于(yú)同期各项贷(dài)款增速；房地产(chǎn)贷款业(yè)务集中度(dù)稳中有降，去年 末仅(jǐn)不到7%，显(xiǎn)著优于其他万亿级银行。

同时，该行实施大 零售发展战略，三年(nián)内零(líng)售存款占(zhàn)比(bǐ)翻(fān)番，去年(nián)末零售AUM（管理客户资产(chǎn)）、零售存款余额(é)均站上千亿新台阶。

值得一提的是，培(péi)育一(yī)批相伴成长的客户群，是推动(dòng)银行高质量发(fā)展的(de)必由之路。过去三年，该行客户基础不断夯(hāng)实，零售客户数年(nián)均复合增速接近50%，价值客户占比及贡献度有效(xiào)提升。

厦门国际银行(xíng)表示，2024年将坚持推进资(zī)产负债最优结构转型转轨
，通过(guò)优化存款结构、控制负债久(jiǔ)期、降低(dī)低收益资产占比、拓宽中收(shōu)来源等方式提(tí)升盈(yíng)利能力。

蓄势：改(gǎi)革(gé)转型提升动能

收拳亦是(shì)蓄势，蓄势于根节空间，目的 是激(jī)发深层活力(lì)，联通(tōng)内络
。于商业(yè)银行经营，也是如此(cǐ)。

在厦门国(guó)际银行“五五规划”中，“智慧引领”被列(liè)为四大战略方针之首。围绕“未来五年打造科技最领(lǐng)先城商行”目标，近年该 行全(quán)方位(wèi)加速推进数(shù)字化转型。

通过创新敏捷开放组 织机制、深化四大智慧体系建设(shè)、耕耘金(jīn)融科技六大特色数字生态(tài)、夯实智慧转型八大关(guān)键技术支撑等举措(cuò)，该行平台技术能力已处于中小(xiǎo)银行领(lǐng)先水
平。

此外(wài)，厦门国际银行(xíng)发(fā)起成立“北辰山中小银行(xíng)金融科技联盟(méng)”，助 力(lì)行业金融科(kē)技转型转(zhuǎn)轨(guǐ)，并设立(lì)科技公司——集(jí)友(yǒu)科技创新（深圳）有限公司，赋能集团全(quán)面转型。

2021年以来，该行科技投(tóu)入在营收中占比逐年提升(shēng)，其中近两年占比持续超 过5%，投入规模、科技人员占比在城商(shāng)行(xíng)中均处于前列，为(wèi)业务发展提供(gōng)了较好 的科技保障(zhàng)。

同时，厦门国际(jì)银行坚(jiān)持把改革作为破解难题的关键一
招，以体制改革促进战略落地，以机(jī)制改革激发组织(zhī)活力。过去一年，该行(xíng)推进“统合(hé)协同”，取得(dé)重大进展：

一方(fāng)面，该行深化(huà)集
团并表管理模式改革，压缩管理层级(jí)，加(jiā)强附属机构(gòu)公司治理建设，并加快推(tuī)进厦门国际(jì)投资港股上市工作(zuò)，并表管理力度更加强化；

另一方(fāng)面，该行成立“福建管理部”，将7家省内分行 统一调整为总行直管，做强“福建大本
营”；推进新旧职(zhí)务等级转换结果落地实(shí)施，推进管理(lǐ)人员(yuán)轮岗“活水计(jì)划(huà)”，调动全员积极性(xìng)。

蓄势还在于摸清家(jiā)底，出清(qīng)风险才能“轻装上阵(zhèn)”。近年来，厦门国际银行持续严 格资产分类，并在充分暴露的基础上加大(dà)不(bù)良贷 款(kuǎn)清收处置及潜在风险防范化解力度。

年报显示，该行整体新投放贷款质量控制较好
。此外，该行去年全年拨备(bèi)支出为近十年最高，全年完(wán)成(chéng)增资扩股(gǔ)10.94亿元、发行二级资(zī)本债120亿元 ，风险缓(huǎn)冲垫显著增厚。

发力
：坚持特色擦亮名片

“蓄而后发”，蓄势(shì)如开弓，发(fā)劲如放箭。

科技实 力(lì)持续增厚、存量风险加快出清的基础上，厦门国际银行
经营底盘逐步夯实。同时，该行突出(chū)本地化经营(yíng)、特色化发展(zhǎn)，走出了一(yī)条具有鲜明特色的高质量发展之路。

作(zuò)为福(fú)建省(shěng)省属金融机构，过去一年，该行坚持深耕(gēng)本地、服务实体，全力写好科技金融、绿色金融、普惠
金融、养老金融与数字金(jīn)融五(wǔ)篇大文(wén)章，助力内循环。

据统计，2023年(nián)，厦门(mén)国际(jì)银行(xíng)在五大
金融领域的贷(dài)款净投放(fàng)规模在(zài)该行 各类贷款净投放规模占比超过85%。

其中，该行连续三年专精特新企业贷款余额净增
幅(fú)度在25%以上，去年绿色金融总额增幅接近60%，小微企业贷款在企业类贷款中占比连续提升至64%以(yǐ)上。

同时，厦门(mén)国际银行(xíng)推动交易银行向产(chǎn)业金融升级，去年全行产业专业化方向投放敞口贷款640亿元，其中，新能源和数字制造两大产业专业化领域(yù)投放占比超50%。

此外，作为目(mù)前在中国内地、香港(gǎng)和澳门(mén)三地唯一同时具有法人银行机构(gòu)的城
商行，“国际化”是厦门国际银行的底色。依托国际化布局，该行不(bù)断加强粤港澳三地机构业务联动，畅通外循(xún)环。

其中，通过打(dǎ)通“赴港+赴澳+赴(fù)自贸(mào)区”融(róng)资三通(tōng)道，去年厦门国际银行、澳门国际(jì)银行、集友银(yín)行联动债券业务合作规模突破186亿元(yuán)，同比(bǐ)增幅近10%；联动银团(tuán)贷款全年发放规模达到57亿元，同比增长超20%。

秉持与生俱来的华侨金融基因，厦门国(guó)际(jì)银行还在“五(wǔ)五规划”中提出，将勇(yǒng)当(dāng)华侨金融服(fú)务主力军作为未来重点战略方向之一，致(zhì)力于打造“华侨金融优选银行”。

, 0);color: rgb(0, 0, 0);">据了解(jiě)，近 年(nián)来，该行在(zài)总分行及附属机构(gòu)成立(lì)华侨金融部门，推动分支机构设立华侨支行或(huò)华侨(qiáo)金融特(tè)色专营团队，并发布银行业首个华侨(qiáo)金融服务标准，后更新发布华侨金融服务规范。

截至(zhì)去年末，厦门国(guó)际银(yín)行集团华(huá)侨金融业务量已超1300亿元，华侨金融客(kè)户(hù)数超8万户。

责编：王璐璐

校对：高源(yuán)

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