存 款继承有 新规！5万元以下免公证，快捷提取范围 扩大至黄金积存、国债等

4月26日，金融监管总(zǒng)局联合人民银(yín)行发布了《关于优化(huà)已故存款人小额存款提取有(yǒu)关要求的通知》（下称《通知》）。

根据《通知》，简(jiǎn)化(huà)提取账户限额(é)由(yóu)最低1万元(yuán)统一提高至(zhì)5万元，同时，丧
葬费、抚恤金不计(jì)入5万元账户限额，可以全额简化提取(qǔ)。黄金积存产品以及国债(zhài)、银行代销(xiāo)理财产品此次也被纳入到简化提取范围中。此外，《通知》还明 确了查询账户交易明细有关要求(qiú)，银行可以应第一顺序继(jì)承人要(yào)求，提供已故存款人死亡后以及(jí)死亡前6个月内的账户交易明细
。

除农村中小银(yín)行外(wài)，银行业金融机构(gòu)将自6月1日起施行《通知》有关规定。

简(jiǎn)化存款继(jì)承2.0版本

2021年(nián)1月，原
银保监会、人民银行联合印发了(le)《关于简化提取已故存款人小额存款相(xiāng)关 事宜的通知》（也称18号文），取消了(le)第一顺序继承人(rén)、公正遗嘱指定的继承人或受遗赠(zèng)人提取已故(gù)存款(kuǎn)人1万元以内存款的公(gōng)证要求，并允许(xǔ)银行在1万元至5万(wàn)元之间(jiān)上调限额。

司法部2023年3月曾发布持续推进“减证便民(mín)”的十大典型案例(lì)，其中，中国银(yín)行太原杏花岭支行为客户(hù)快捷办理已故存款人小额存款提取业(yè)务(wù)入选(xuǎn)。

司法部在该案例说明中指出，根(gēn)据18号文发布后的“回头看”调研情况
，各银行机构均(jūn)严格执行1万元以内的(de)免公(gōng)证提
取要求，超过半数的被调研机(jī)构主动上(shàng)调(diào)了(le)免(miǎn)公证提取的限额，已故(gù)存(cún)款人存款提取(qǔ)业务中免公证提取的覆(fù)盖比例达到(dào)86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全(quán)国范围内(nèi)免公证提取的(de)便民(mín)业务量达到约68.9万笔。

司法(fǎ)部指出，以前，已故存款人小额存款提取难的问题引(yǐn)起社(shè)会普遍关注。在充分调(diào)研确保整体风险可(kě)控的情况下，取消小(xiǎo)额存款提取的公证要(yào)求，以(yǐ)个人承(chéng)诺取代部(bù)分证明材料，显著减轻了办事群众负担，社会关注度极高。

金融监(jiān)管总(zǒng)局有关(guān)司局负责人
表示，此次《通知》也可看作是18号文的2.0版本。具体来看(kàn)：

一是(shì)将
简化提取的账户限(xiàn)额由最低1万元统一提高至5万元。

二是扩大简
化提取范围。将黄金(jīn)积存产品以及国债、理财产品纳入简化提(tí)取范围(wéi)。

三是明确查询账户交易明细(xì)有(yǒu)关要 求。银行可以应第一顺序(xù)继承人要(yào)求，提供(gōng)已故存款人死亡后以(yǐ)及死亡前6个月内的账(zhàng)户交易
明细(xì)。

四是加强(qiáng)和改进金融(róng)服(fú)务。对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐(qí)全或不(bù)符合要求(qiú)等情况，要求银行一次性告知(zhī)申请人相关要求(qiú)。银行可以(yǐ)参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续(xù)，为第(dì)一(yī)顺序继(jì)承人办理简化提取。

不过，应(yīng)当注(zhù)意的是，此(cǐ)次《通知》对农村(cūn)中小金(jīn)融机(jī)构予以更长达标时(shí)间，允许农(nóng)村中小银行延后至2025年底(dǐ)达到简化提取的账户限额由最低1万元提高(gāo)至5万(wàn)元的要求。

金融监管总局有关司局(jú)负责人指出，这样做主要是考虑(lǜ)到地区和机构差异，在确保存款安全的同时便利存款继承。

此外，此次《通知》明确，适用简(jiǎn)化提(tí)取手
续的除了存款之外，还包括黄(huáng)金(jīn)积存(cún)产品(pǐn)以及国债、理财产(chǎn)品，在此提取范围内的最高限额为5万元。值得(dé)注意的是，此前18号(hào)文将银行自身发(fā)行(xíng)的理财产品纳入(rù)简化提取，此次则进一(yī)步将代销的(de)理财产品纳入范围。

可查询已故存款人生前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知》另一(yī)项重要(yào)优化措施是明确规定第一顺序继承人可以查(chá)询已故存款(kuǎn)人生前6个月和死亡后的银行账户交易明(míng)细(xì)。

金(jīn)融监管(guǎn)总局有关司局负责(zé)人指出，已故存款人银(yín)行账户交易明细记载着已故存款人生前的部分(fēn)个人信息，并且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。商(shāng)业银(yín)行负有“为存款人保密(mì)”的义务。继承人虽然可(kě)以概括继承(chéng)已故存款人与银行间的合同 权利义(yì)务，但(dàn)基(jī)于账户交易信息的人身属性，继承人并(bìng)不当然取得对账户交易信息的获知权利。不(bù)当使用账(zhàng)户交(jiāo)易(yì)信息、侵害已故
存款人隐(yǐn)私的，行为人应当承担民事责任。

不过，2021年11月施行的《个(gè)人(rén)信
息保护法》规(guī)定，近亲属出于自身的合
法、正(zhèng)当(dāng)利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅(yuè)等权利(lì)，死者生前另有(yǒu)安排的除外。同时，现实中也存在继承人在特定情形下查询已(yǐ)故存款人生前(qián)交易明细的合理需求。

因此(cǐ)，此(cǐ)次《通知》明确(què)了查询账户交易明细有关要求(qiú)，以满足特定情形下的查询需求。但为避免非必(bì)要、无限制(zhì)查询，保护已故存款人个(gè)人信息(xī)和隐私权，《通知》对查询申请人和查询(xún)实现等作(zuò)出规定，即银行(xíng)可以应第(dì)一顺序继承存款继承有新规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国债等人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的(de)账户交易(yì)明细。

金融(róng)监管总局有关司(sī)局负责人表示，金(jīn)融(róng)监管总局、人民银行鼓励银(yín)行通过合同约定等方(fāng)式，与存款人提前约定其(qí)去世(shì)后存款继承、交(jiāo)易明细(xì)查询等(děng)事宜。

温故两(liǎng)问两答

1、提取已故存款人(rén)存款需要(yào)哪些材料？

此前的18号文明确，已故存款人的配偶、子(zi)女
、父母办理已故存款人小额存款提取业务，应(yīng)当向存(cún)款所在银行业金 融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等
能够证明已故存(cún)款人死亡事实的(de)材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出(chū)生证明等能够证明亲属关系的材料(liào)；

（三）提(tí)取申请人的有效(xiào)身份证
件(jiàn)；

（四）提取申请人亲笔(bǐ)签名的承诺书。

已故存款人的(de)公证遗嘱指定(dìng)的(de)继承人或受遗(yí)赠人办理已故存款人小额存(cún)款(kuǎn)提取(qǔ)业务，应当向存款所(suǒ)在(zài)银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明(míng)等能够证明已故存款人(rén)死亡(wáng)事实的(de)材 料；

（二）指定提取申请(qǐng)人为(wèi)已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；

（三(sān)）提取申请人的有效身份证(zhèng)件；

（四）提取申请人亲笔签名的(de)承诺书。

2、5万限额(é)是所有存款还是单家银行？

此前18号文明确(què)，办理已故存款人小额(é)存款提取业务需满足的条件(jiàn)之一就是：已故存款
人在同一法人银行
业(yè)金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币(bì)（或等值外币，不含未结利息(xī)）。

责编：李丹

校对：李
凌锋

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