“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国(guó)十条”发布释放重磅利好！支持浮动(dòng)收益产(chǎn)品发展，稳(wěn)步(bù)开(kāi)展境内外币保单(dān)业务，2035年形成具备较强国(guó)际竞争力保(bǎo)险业新(xīn)格局

　　来源：慧保天下

　　千呼万唤(huàn)，业界期(qī)盼许久的“新(xīn)国十(shí)条”，即《国务院关于加强监管防范风险推动保险(xiǎn)业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号），今(jīn)日正式发布，围绕行(xíng)业高质量发展，一系列重(zhòng)磅利好消息得以释(shì)放。

　　整体来看(kàn)，“新国十条”整整十条内容，大致可以划分(fēn)为(wèi)三个部(bù)分，第一条(tiáo)系总体要求，强调要“深刻把握保险业高质量发展的主要内涵”；第二条至第五条，重(zhòng)点强调“防范化解保险业风(fēng)险”与“严监管”；第六条至第(dì)十条，则(zé)旨在勾勒保险业高质量(liàng)发展路(lù)径。

　　“新国十条”明确(què)行业阶段发(fā)展目标：

　　到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益(yì)全面、服务持续改善、资产配置(zhì)稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效(xiào)的保险业高质量发展框架。保险监管(guǎn)制度体系更(gèng)加(jiā)健全，监管能力和有效性大幅提高。

　　到2035年(nián)，基(jī)本形成(chéng)市场体系完备、产品和服务丰富多(duō)样(yàng)、监管科学(xué)有效、具有较强国际(jì)竞争力(lì)的保险业新(xīn)格局。

　　“新(xīn)国十条”释放重磅利好消息：

　　支(zhī)持浮动收益型(xíng)保险发展

　　发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能

　　促进保险业与养老服务业协同发(fā)展

　　鼓励商业健康保险与(yǔ)健康管理(lǐ)深度融合“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局>

　　稳步开展境内外(wài)币(bì)保单业务

　　支持合(hé)格境(jìng)外机构投资入股境(jìng)内(nèi)保(bǎo)险机构(gòu)

　　探索推(tuī)进医疗(liáo)保障(zhàng)信息平台与(yǔ)商业健康保险信息平台信息交互

　　拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度(dù)。增加债务性(xìng)资本补充工具

　　支持(chí)个人保(bǎo)险代理人按照灵活就业(yè)人员(yuán)相关政策参加社会保险、办理居住证

　　建立关(guān)键(jiàn)人员任职履职负(fù)面信息库，加大失职(zhí)问责力度，防止“带病流(liú)动”

　　建立股东(dōng)、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股(gǔ)东的清退力度

　　稳慎推进全球资(zī)产配置

　　依法建立(lì)股东不当(dāng)所得追回(huí)制(zhì)度和风险责任事后追偿机制

　　建(jiàn)立以风险监管为本的制度体系

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　　结(jié)合前两次发布的“国十(shí)条”，我们该如(rú)何正(zhèng)确理解“新(xīn)国十条(tiáo)”的内涵和外延？且看下面的详细(xì)解析：

　　前两(liǎng)次(cì)“国十条”关注“发展(zhǎn)”，“新(xīn)国十条”聚焦(jiāo)“高质量发展(zhǎn)”

　　通读“新国十条”全文不难发现，其着眼点不再是以往两次“国十条”所着重的“发(fā)展”，而(ér)是“高质量发展(zhǎn)”。“新国十条”在第一条“总体要求(qiú)”部分明确提及“深刻把握保险业高(gāo)质量发展的主要内涵”。理解这背后的深意，还要从几次“国(guó)十条”出台的时代背景出发。

　　2006年“国十条”出台之际(jì)，国内保险业面(miàn)临的主要问题是发展水平明显与国内(nèi)经济不(bù)相匹(pǐ)配，也因此，2006年“国十条”有(yǒu)着明显促发展之(zhī)意，放开一系列政策(cè)管控，鼓励险企创新尝试(shì)。

　　2014年，“新(xīn)国十条(tiáo)”出炉时，国内保险业面(miàn)临的主要矛盾是“大而不强”，因此，“新国十条”的主旨依然是“促发展(zhǎn)”，只是相较以(yǐ)往，更加侧重(zhòng)保险深度、保(bǎo)险密度这(zhè)类更具(jù)价值的指标。

　　两(liǎng)次“国十条”的发布对于促进国内保险业(yè)发展都起到了显(xiǎn)著的作用(yòng)，保费增(zēng)速快速提升，国际市场(chǎng)地位显著攀(pān)升，国内保险市场于2017年首度超越日本，成为世(shì)界第二(èr)大保险(xiǎn)市场。

　　如今，10年过去，国(guó)内保(bǎo)险(xiǎn)业发展环境与过往已经截然不同，在此背景下“新国十条(tiáo)”聚焦的(de)不再(zài)是发展，而是“高质量发展”，因此在理念、目标、手段(duàn)等方面都(dōu)较(jiào)以(yǐ)往有了显著(zhù)不同。

　　这与中央金融工作会议理念一脉相承，中央金(jīn)融工作会议(yì)明确提出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为(wèi)经济(jì)社会发展提供高(gāo)质量(liàng)服务”。

　　高质量(liàng)发展前(qián)提：防范化解风险是重中之重，拟建立关键人(rén)员任职履职负面信息库，建立股东、实际控制人“黑名单”

　　在(zài)经历多年的高速度发展之后，当前(qián)，保险业已然结束(shù)高速度(dù)发展阶段，最明显的标志(zhì)就是保费增速的下滑，与此同(tóng)时，在过去高(gāo)速度发展时期所掩藏的各种(zhǒng)问题也开(kāi)始暴露，按照(zhào)中央金融工作会议的说法就是“金融领域各种矛盾和问题相互交织、相(xiāng)互影(yǐng)响，有的还很突出，经(jīng)济金融风险隐患仍然较多，金融服务实体经济的(de)质效不高，金融乱象(xiàng)和腐败问题屡禁不止，金融监管和治理能力薄(báo)弱”。

　　可以(yǐ)说，治理行业乱象、防范各类风险，不仅是当下行业发展的现实需求，也是未来行业高(gāo)质量发展的前提所在，没(méi)有这些，高质量发展(zhǎn)就是无(wú)根(gēn)之木、无源之水，无从谈起。

　　近年来，在防范化(huà)解风险(xiǎn)方面，行业已经取得了一系列显著(zhù)的成果，多个高风险机构得到稳妥处置，消费者(zhě)合法利益得到有效保护，但在(zài)行业改革攻坚的关键阶段，内(nèi)外部环(huán)境的双(shuāng)重加压之下，一(yī)些风险依然不容小觑。

　　可以(yǐ)看到，“新国十条”用了整整四条(tiáo)内容来强(qiáng)调防范化解(jiě)风险的重要性，要求从严把保险市场准入关(guān)、严格保险机(jī)构(gòu)持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险四个(gè)维度入手，多(duō)管齐下，推进行业风险的(de)防范和化解。这其中尤其值得关注的内容包(bāo)括：

　　建立(lì)关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，加(jiā)大失(shī)职问责力度(dù)，防止“带病流动”。

　　严禁违规跨业经营、杠杆(gān)率过高、存在严重失(shī)信(xìn)行为和重大违(wéi)法违规记(jì)录的企业成(chéng)为保险(xiǎn)机构(gòu)主要股东或实际控制人。

　　建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对(duì)重大(dà)违法违规股东的清退力度。

　　完善关(guān)键人员激励约(yuē)束(shù)机制，加强长周(zhōu)期考核。

　　加强投资全流程(chéng)监管。依法合规运用金融衍生品。稳(wěn)慎推进全球资产配(pèi)置。

　　合理配置监管资源，实行高风险高强度监管、低风险低强度(dù)监(jiān)管。严防监(jiān)管套(tào)利和监(jiān)管真空(kōng)。

　　依法建立股东不当所得追回制度和风(fēng)险责任事后追偿机制。

　　对监守自盗、内外勾(gōu)结、搞利益输送(sòng)的(de)关键人员，从严实(shí)施取(qǔ)消任职资格、薪酬追索、行业禁(jìn)入等措施；涉嫌犯罪的，依法(fǎ)移送司(sī)法机关处理。

　　建(jiàn)立以风险监管为本(běn)的(de)制度体系。

　　稳慎推进风险处置。

　　高质量发展路径(jìng)之一：服务民生保障，促进产品(pǐn)、服务深度协同(tóng)

　　服务民生保障是保(bǎo)险业不变(biàn)的主题，在行业高质(zhì)量发展(zhǎn)的(de)新时(shí)代，这些方面的(de)功能必须得到进一步强(qiáng)化。“新国十条”第六条从四个方面入手，描述保险业服(fú)务民生保(bǎo)障的(de)重点发力方向：

　　丰富巨灾保险保(bǎo)障形式

　　坚持政府推(tuī)动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨(jù)灾保险保障机制。拓展(zhǎn)巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探(tàn)索巨灾债券。合理(lǐ)运用再(zài)保险分散风险。发展(zhǎn)气(qì)候保(bǎo)险。健全保险应急服务机制，改进风(fēng)险减量服务，支持防灾减灾救灾(zāi)。

　　促进保险业(yè)与养老服务业协同(tóng)发(fā)展

　　积极(jí)发展(zhǎn)第三支柱养老保险。大力(lì)发展商业保险年金，满足(zú)人民群众多样化养老(lǎo)保障和跨期财(cái)务规划(huà)需求。鼓励开发适应个人养老(lǎo)金制度的新产品和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业务。推动专属商业(yè)养老保险发展。丰(fēng)富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保(bǎo)险业与养老服务业协(xié)同发展。

　　鼓励商业健康保险与健康(kāng)管理深(shēn)度融合

　　提升(shēng)健(jiàn)康保险服务保障水平(píng)。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产(chǎn)品形式，推动就医费用快速结算。将医(yī)疗(liáo)新技术、新药(yào)品、新器械应用纳入保(bǎo)障范围。发展商业(yè)长期护理保险。持续做好大病(bìng)保险服务保障。推动商业健康保险与(yǔ)健康管(guǎn)理深度融合。鼓励面向老年人(rén)、慢病患者等(děng)群体提供保险产品(pǐn)。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

　　健全普惠保(bǎo)险(xiǎn)体系

　　实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服(fú)务区域、领域和群体(tǐ)，努力为人民群众提供覆盖广(guǎng)泛、公平可得、保费合理、保(bǎo)障有效的保险(xiǎn)服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险(xiǎn)需求。优化新业态(tài)、新市民等(děng)保(bǎo)险保障供给。大力推广意外伤(shāng)害保险。鼓励发展专属普惠(huì)保险。完善普惠保险(xiǎn)评价指标。

　　高质量发展路径之二：服(fú)务实体经济，培育(yù)耐心资本，推动资金、资本(běn)、资产良性循环

　　早在今年(nián)3月，李云泽在两会部长通道回答记者提问时，就明确提出(chū)过资金、资本、资产“三资”循环的重要性，“金融服务实体经济还有很多短板(bǎn)和弱项(xiàng)，当前关(guān)键是(shì)要推动资金(jīn)、资(zī)本、资产’三资’循环，畅通资金流转过程中的堵点(diǎn)和卡点(diǎn)，解决有(yǒu)资金没有资(zī)本耐(nài)心、资本不足的问题，真正打(dǎ)通社会资(zī)金循环’任督二脉’。”

　　在6月19日举行的(de)陆家嘴(zuǐ)论坛上，其再度强(qiáng)化这一观点，并明确提出“大保(bǎo)险观”的概念，提出要“与时俱进树立大保险观，能更好地为经(jīng)济稳健运(yùn)行提(tí)供有效缓冲和风(fēng)险屏障”。

　　“三资”良性循环，就是要防止(zhǐ)金融“空转”，要让大量资金，借助金融机(jī)构成为真正的“资本”，再(zài)通过金融机构的各种投资注入实体经济，做大实(shí)体经济资(zī)产的同时(shí)，也助力金(jīn)融机构自身资产规(guī)模的发(fā)展壮(zhuàng)大(dà)，而要达(dá)成这一目标，保险(xiǎn)业，无疑就是最合适的(de)通路——服务实体经济是保险业的天然属性，因为这是其业务(wù)的重(zhòng)要(yào)来源，而(ér)其庞大(dà)的资产规模、长期(qī)资(zī)金的特点，宽广的投资范围，决定了其无(wú)论是在一级市场，还是二级(jí)市场，都应该成为主要的(de)参与(yǔ)者。

　　金融业稳健发展离不开保险业的发展壮大，社会经济的长期稳健发展也离不(bù)开保险业的发展壮大。这或许也是“新国十条”出台(tái)的关键背景之一，在保险业深度(dù)融入社会经济(jì)大局发展的今天，保险业必须“跳出行(xíng)业视角”，从更大格局审视行业发展和机遇。按照“新(xīn)国十条(tiáo)”的说法，就是要聚焦国家(jiā)重大战略和重点领域(yù)、服务科技创新和现代化产业体系建设(shè)、发(fā)挥保险资金长期(qī)投(tóu)资优势。

　　积极对接高质(zhì)量共(gòng)建“一(yī)带一(yī)路”等国家重(zhòng)大战(zhàn)略(lüè)、重点(diǎn)领域和薄弱环节的(de)风险保障(zhàng)与融资需求。

　　探索提(tí)供一(yī)揽子风险(xiǎn)管理与(yǔ)金融(róng)服(fú)务方案，助力畅通国内国际双循环。

　　发挥共保体作用(yòng)，服(fú)务(wù)国家(jiā)重点支持领域。

　　健全覆盖科技(jì)企业全生命周(zhōu)期的保险(xiǎn)产品和服务(wù)体系。

　　培(péi)育真正的耐心资(zī)本，推(tuī)动资金、资本、资产良性循环。

　　加大战略性新兴产业、先(“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局xiān)进制(zhì)造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新(xīn)质生产(chǎn)力发展。引导(dǎo)保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿(lǜ)色(sè)低碳产(chǎn)业发展提供支持。

　　高质量发(fā)展路径之(zhī)三：深化保(bǎo)险(xiǎn)业改革开放、增(zēng)强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质(zhì)量发展政策协同

　　“新国十条”的最后三条，主要(yào)是强调(diào)要深化保险业改革开放、增(zēng)强保险业可持续发展能力、强化推动保(bǎo)险业高质量发(fā)展政策(cè)协同，进(jìn)一步明确保险业高(gāo)质量发展路径，总结起来就是从重点领域改革(gé)入手(shǒu)，充分调动各方资源，共同(tóng)推动保险业高(gāo)质量(liàng)发展目标的实现(xiàn)。

　　这其中，以下几点尤其值得关注：

　　支持浮动收益型(xíng)保险发展

　　“新国(guó)十条”明(míng)确提出要(yào)“健(jiàn)全产品(pǐn)定价(jià)机制，强化(huà)精算技术运(yùn)用。推进产(chǎn)品转型升级，支持(chí)浮动收益型保险发展”，结合近期国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总局发布的《关(guān)于健全人身保险产品定价机制的通知(zhī)》（金发〔2024〕18号）不难理(lǐ)解，在低利率时代，发展浮动收(shōu)益型产品(pǐn)已(yǐ)经是大势所趋。

　　值得注意的是，这些观点已经得到了市场的积(jī)极反馈，在近(jìn)期(qī)举行的上市险企业绩发布会上，不少(shǎo)险企高管(guǎn)都纷纷表态，未来分红险占比将(jiāng)提(tí)高(gāo)至50%以上。

　　发挥人寿(shòu)保险的家庭保障和财(cái)富传承功能

　　长期以来，有关财(cái)富(fù)传承属不属(shǔ)于保险(xiǎn)业主要职能的(de)争议一直都存在，但从现(xiàn)实消费者需(xū)求来看，随着消费者财富不断积累、人(rén)口老龄化不断加深，财富保值(zhí)增值(zhí)、财富传承等诉求就是消费者最真实的诉求，保险业忽略(lüè)这一现实，狭隘理解“保险保障功能(néng)”，无异于对“以客户为中心(xīn)”这一价值导向的背离。

　　“新国十条”直面市场现实，肯定家(jiā)庭财富传承的现实需求(qiú)，是对于过往某些观念的纠正，有助(zhù)于保险业摆脱意识束缚，更好更快发展。

　　以新能源汽车商业保险(xiǎn)为(wèi)重点，深化(huà)车险(xiǎn)综合改革

　　2024年7月8月新能源(yuán)乘用(yòng)车渗透率连续2个月突破50%，新能源车的重要性愈发不容忽(hū)视，再加上以“萝(luó)卜快跑”为代(dài)表的无人驾驶(shǐ)车的快速发展，车险(xiǎn)行业已然到了深化综合改革关键时刻。

　　对于财险业而言，新能源车、无人驾驶车等意(yì)味着完全不(bù)同的发展逻辑，保(bǎo)险业须从根源上理解把握其中的核心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展境(jìng)内(nèi)外币保单业务(wù)

　　近年(nián)来，香港保单等的爆火引发行业更多关于外(wài)币保单(dān)业务(wù)的深度思考。然而事关外(wài)币，一定是牵涉多个方面，并非保险业(yè)仅凭(píng)一己之力就可以解决的问(wèn)题。“新国十条(tiáo)”明确提(tí)出“稳步开展境内外币保单业务”，为行(xíng)业关心此事的人(rén)吃下(xià)一颗定心丸。

　　提升产品(pǐn)定价精准性

　　产品定价能力是险(xiǎn)企的核心能力(lì)之一，产(chǎn)品定价能(néng)力在很大程(chéng)度上取决于险(xiǎn)企的数据获取与应(yīng)用能力。帮助险企(qǐ)在产品(pǐn)设(shè)计中合理应用多(duō)种数据，就是提升其产(chǎn)品(pǐn)定价精准性的必要前提。

　　对此，“新国十条”明确提出要强(qiáng)化保险(xiǎn)业(yè)基础(chǔ)数据治理和标准化建设，推动与相(xiāng)关行(xíng)业数据共享。探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。制定商业(yè)养老保险统计标(biāo)准。健全(quán)健康保险数据指标体系(xì)。编制完善经验(yàn)发生率(lǜ)表。

　　树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求(qiú)速度和规模向以价值和效益为中心转变

　　长期以来，行业(yè)为“规模为王(wáng)”“渠道为王”“销售为王”的观(guān)念所驱使，然而，当行业步入高质量发展新阶段，这些(xiē)观念显然已经过时。对此，“新国十条”指出(chū)要“树立正确(què)的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以(yǐ)价值和效益为(wèi)中心转变”。

　　值(zhí)得注意的是，当下，在资本(běn)约束之下，很多险企其实已经接(jiē)受了这(zhè)样的经(jīng)营观、业绩(jì)观和风险(xiǎn)观，主要特征包括反复强调(diào)算账(zhàng)经营，更看重(zhòng)精算师、会(huì)计师等专业人士(shì)。对(duì)此，“新(xīn)国十条”也表示要“加强专业人才(cái)队伍建设。改善经(jīng)营效益，提升内(nèi)源性(xìng)资本(běn)补充能力(lì)。拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度。增(zēng)加债务性资本补充工具”。

　　强化推动保险业(yè)高质量发展政策协同，包括央地协同、宏观政(zhèng)策协同、部际协调联动(dòng)等

　　当保险业(yè)发展开始深度融入社(shè)会经济发(fā)展(zhǎn)大局，免不了要与更(gèng)多方面产生联系，如何更好(hǎo)推(tuī)动(dòng)各方协作，也是摆在(zài)行业面前的一道大题(tí)。对此，“新新国十条”强调要强(qiáng)化政策(cè)协同(tóng)，具体而言，包括央地协同、宏观政策协同、部际协(xié)调联动等(děng)：

　　健(jiàn)全央地协同工作机制。制定央地协同事项清(qīng)单，明确工作流程。建立金融监管部门与地方(fāng)金融管理(lǐ)部门定期通(tōng)报、信息共(gòng)享和重(zhòng)大事项会商等制度。持续打击(jī)非法保险等活动。提升监管联动质效。

　　强化宏观政策协同。健全财政支持的农业保险大(dà)灾风险分(fēn)散(sàn)机制。合理安排中央(yāng)、省(shěng)级财政对(duì)主要粮食作物、地方优势特色(sè)农产品的(de)保费补贴。加强责任保(bǎo)险领域法制建设。建立科技保险政策(cè)体系(xì)，鼓励各地因地制宜开展创新(xīn)探索。符合规定的事业单位可按(àn)制度要求使用财政资金购(gòu)买与建立补充医疗保险相关的商业健康保(bǎo)险。支持(chí)个人保险代理人按照(zhào)灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证。

　　深化(huà)部际协(xié)调联动。推动保险领域法(fǎ)治建设。加大违(wéi)法违(wéi)规行为联合打(dǎ)击力度。强化行刑衔接、纪法(fǎ)衔接。健全(quán)重(zhòng)大违法(fǎ)违规线索双向通报机制，加大(dà)案件移送力度。在(zài)违法(fǎ)违规股东清退、问题机构(gòu)风险(xiǎn)处置等方面(miàn)，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作用。

责任(rèn)编辑：秦艺