免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”

　　“点(diǎn)了一份6毛钱的保险，实际一年需要缴纳300多元。”在广东工作的李(lǐ)明（化名）最(zuì)近碰到了(le)点烦心事。在(zài)一(yī)个(gè)月前，他收到电话称目前一款保险产品有专(zhuān)属活动，仅(jǐn)需0.6元/月就可以有百万元保额。李明以为是此前购买的一款保险的赠品，便稀里(lǐ)糊(hú)涂操作后开(kāi)了(le)一款新保险(xiǎn)，最终价格(gé)远超预计，取消还困难重重。

　　这并非个例(lì)，近期，有多(duō)名投资者(zhě)向第一财经记者反映，被监管(guǎn)叫停(tíng)的“首月0元(yuán)”保险，又以“首月0.6元”、免(miǎn)费赠险等形式卷土重来，被(bèi)广(guǎng)泛(fàn)推广，不少投资者被误导，买(mǎi)入了(le)远超预计金额(é)的保险产品。

　　保险行业人士认(rèn)为，与传(chuán)统的(de)广(guǎng)告投(tóu)放(fàng)相比，首期低价或免(miǎn)费赠险是转化率最高的(de)营销方式(shì)之一(yī)，相当于“钩子”或者“引线”，可以快速圈选目标人群，随后精准高频触达(dá)。投资者可能易受首月价格误导，最(zuì)终缴纳高于预计的保费，也可能被引入“蓄客池”，再被频繁(fán)引导升级保险产品。

　　“首月0.6元”营销噱头再起

　　第一财经以(yǐ)“0元保险”为关键词在多家社交平(píng)台上搜索，发现当前直接宣传“首月0元”的广告不多(duō)。但有投资者向记者反映，近期在市面上这(zhè)类产品确(què)实存在，只是(shì)较少在社交平台高调宣传，大多通过短信、电(diàn)话、定(dìng)向推送等形式(shì)隐蔽传播。

　　9月9日，根据多名投资者(zhě)提供的信息引导，第一财经记者点击进入(rù)一家名为“星火保”的在线平(píng)台产品推广页面，该页面代(dài)销的某款百万医疗险产品(pǐn)中，首页(yè)醒目处(chù)标注着“年度保额600万元(yuán)”“6毛(máo)/月”等宣传标语。左下(xià)方费用测算板块显示，该产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元/月。

　　记者实测购买这类保险产品发(fā)现，在其(qí)网络销售过程中存在多(duō)个不规(guī)范之处。

　　在记者实测(cè)过程中(zhōng)，该(gāi)页面(miàn)并没有展示这款产(chǎn)品的费用清(qīng)单和具体保障内(nèi)容。而根据原银保监会2020年发布的《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保险产品(pǐn)的销售(shòu)或详情(qíng)展(zhǎn)示页面上(shàng)应包括保险条款和保(bǎo)费（或链接），应突出提示(shì)和(hé)说明免除保险公(gōng)司责任的条款(kuǎn)，并以适当的方式突出(chū)提示(shì)理赔条件和流(liú)程(chéng)，以(yǐ)及保险合同中(zhōng)的(de)犹豫(yù)期、等待期、费用扣除(chú)、退保损失、保单现金价值等重(zhòng)点内容。

　　但在“星火保”平台上(shàng)购买上述百(bǎi)万医疗险产品时，其客户告知书、互联网保险客户适当性评估问卷、服务(wù)协议等16个(gè)关(guān)键文件仅以链接形式存在，客户可一键勾选“已阅读(dú)”，并(bìng)不(bù)需要逐一点开阅读。

　　在(zài)上述文件中，除了常(cháng)规的保险购买文件，还有(yǒu)保险经纪机构的《自主重新投保及授权代扣服务协议》隐藏其中(zhōng)。这(zhè)份(fèn)协议显示(shì)，投资(zī)者授权安行经纪就购买保险产(chǎn)品的保(bǎo)费支付事宜执行代扣(kòu)服(fú)务，从本人绑定的银行账户、第三方支付平台账户中托收相应资金。其中包括每月需支付的保费、自主重新投保时支(zhī)付的保费等。这意味(wèi)着，如果客户没有仔细打开文(wén)件阅读(dú)，很有可能在实际不知情的情况下，与该保险经纪(jì)达成自动扣(kòu)款(kuǎn)的(de)协议(yì)。

　　另外，部(bù)分保险产品的实际保费可能并(bìng)非0.6元/月(yuè)。记者在实测过(guò)程中虽(suī)然没有实际购(gòu)买上述产品，但一名(míng)在今年6月购买过“星火(huǒ)保”某款产品的(de)投资者王婷（化名）告诉记者，她购买的产品宣(xuān)称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优(yōu)惠。

　　此外，王婷还告诉记者，在费尽周折取消自动扣费后，她(tā)在接下来一个月里密集收到(dào)营销信息(xī)的轰炸。“大多是短信(xìn)和人工智能电(diàn)话，都是邀请再次购(gòu)买这款产品。”她说。

　　一位互联网保险人士(shì)告诉记(jì)者，“首月减免”是许多互(hù)联网(wǎng)平台惯用(yòng)的营销套路，但是用(yòng)在保险这类(lèi)金(jīn)融(róng)产(chǎn)品上争议(yì)很大，有较大的合规性风险。另外，首月虽然只有几毛钱，但保(bǎo)险(xiǎn)一般都有一定的等待期，这意味着(zhe)首月交的保费本身“含金量”也(yě)不大。

　　舆论发酵之后，10日，记者再次登录相关网站查询时发现，上述“0.6元保险”的广告页面已经(jīng)消失，相关保险产品(pǐn)显示实际投(tóu)保价格。

　　王婷的(de)经历并非个例。第(dì)一财经记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉平台 【下载(zài)黑猫投诉客户端】上搜索。近(jìn)一个月(yuè)有近百条投诉，投诉内容涉及诱导消费、强制扣费、电(diàn)话信息骚(sāo)扰等，涉及多(duō)家保险经纪机构。

　　免费赠险？“魔方业免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”(yè)务”的连(lián)环套路

　　除暂时熄火的“首月0.6元”产品外，记者注意到，一些机构还利(lì)用免费赠险诱导客户升(shēng)级保险额度。

　　据保(bǎo)险人士介绍，业(yè)内(nèi)将这种(zhǒng)通过(guò)免费赠险或以(yǐ)低保费、低保额、高(gāo)免赔的保险来获客，进而(ér)引(yǐn)导客(kè)户“升级”保障或投保(bǎo)其(qí)他保(bǎo)险的行为，称为“魔方业(yè)务”。

　　第(dì)一财经记者(zhě)从“星(xīng)火保”的一篇公众号推文跳(tiào)转后进入一款(kuǎn)保险产品的推广页面(miàn)，宣称可以(yǐ)凭手(shǒu)机号免费领取赔付金(jīn)额100万元的家庭意外险。

　　在点击(jī)“免费领(lǐng)取”后，该(gāi)平台短暂出现了一秒左右领取成功的页面后，强制弹出(chū)另一款防癌险产品(pǐn)。而此时投保人还(hái)以为正在进(jìn)行此前(qián)免费领取的步骤，匆忙中进行(xíng)操作，购买了(le)所(suǒ)谓的 “升级(jí)”保(bǎo)险(xiǎn)产品(pǐn)。

　　在记者放弃购买升级产品(pǐn)后，公司多次(cì)通(tōng)过短信、电(diàn)话等形式，称当(dāng)前的(de)保障额度不足，建议消费者升级产品。

　　据多份(fèn)客户告知(zhī)书，星火保平台的(de)运营主体(tǐ)为安行天(tiān)下(xià)保险经(jīng)纪（上海）有限公(gōng)司（下称“安行经纪”）。针(zhēn)对上述首月0.6元、免费赠险(xiǎn)后邀请升级等营销方式，第一财经记者向(xiàng)该公司(sī)邮箱发送采访函，截(jié)至发稿尚无(wú)回复。

　　监管从严

　　在此之前，监(jiān)管已(yǐ)多次出台相关规定规范保险经纪机构的销售行为。

　　早在(zài)2020年，原中国银保(bǎo)监会消费者权益保护(hù)局已就“首月(yuè)0元(yuán)”“首月(yuè)1元”等欺骗投保人问(wèn)题，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处罚。

　　2023年7月，据媒体报道，国家金融监督(dū)管理总(zǒng)局深圳监管局向辖内各财险公(gōng)司(sī)发(fā)布《关于个别短期健康险业务中(zhōng)存(cún)在问题及相关风险的通报》，称个别财险公司将低(dī)保(bǎo)费或免(miǎn)费赠送的低保额(é)、高免赔重疾险作为“引线”保(bǎo)险方案(àn)进行获客，进而引导其“升(shēng)级”投保常规(guī)医疗险(xiǎn)或重疾险。要(yào)求已开展的公司要进一(yī)步自查整(zhěng)改、严肃内部问责(zé)。

　　2023年11月6日，针对短期健(jiàn)康险，监管部(bù)门发布《关于(yú)进一步做好短期(qī)健(jiàn)康保险业务有关事项的通知》，新增了对互联网销售平台的相关(guān)要(yào)求。要求各(gè)保(bǎo)险公司应当切实履行(xíng)主体责(zé)任，加强第三方销售渠道管理。

　　同日，监管部门还发布了《关于短期健(jiàn)康保险产品(pǐn)有关风险(xiǎn)的提示》（下称《提示》），要求在销售(shòu)时应对产品(pǐn)的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保(bǎo)费缴纳(nà)方式等重要(yào)内(nèi)容(róng)向消费者进行清晰告知和提示。不应(yīng)使用“保(bǎo)费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障(zhàng)高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起(qǐ)”“高至（最高）”等词汇进行(xíng)不当宣传。

　　监管三令五(wǔ)申(shēn)之后，此类业务一度收(shōu)敛并在市场难觅踪迹。

　　为何近期“魔(mó)方业务”“首月(yuè)X元”等有卷土重来的迹象？华南一名保险(xiǎn)机构从业者表示，与常规的广告投放相比，首期低价或免费赠险是转化率最高(gāo)的营销口径，相当(dāng)于“钩子”或“引线”，将对保(bǎo)险(xiǎn)产品(pǐn)有需(xū)求(qiú)的人(rén)群在(zài)短时(shí)间里揽入“蓄客池”，再通过不(bù)断触达客户引导(dǎo)其购买真正的主力产品。监管严控之下，规模较(jiào)大的机构基本已(yǐ)调整策略，但一些中小保险中介机构容易铤而走险。

　　“部分(fēn)中小型(xíng)保险经纪机构客户积累(lèi)不(bù)多，又都是代销产品，也基本没有(yǒu)用户黏性，想要在竞争激烈的(de)保险(xiǎn)市(shì)场分一杯羹，可能就会剑(jiàn)走偏锋，采取这类手段揽客(kè)甚至误导客户。”上述人(rén)士(shì)称。

　　有业(yè)内人士认为，互(hù)联(lián)网保险的优(yōu)势在于购险(xiǎn)快捷方便，但不可过(guò)多省略必要步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追(zhuī)求销售规模。长期来看，机构在产品或营销方式创新的同时(shí)更应(yīng)注重合(hé)规(guī)底线，不可一味拼流量来谋求(qiú)短期利益。

责任编辑：何俊熹

　　“点了一份6毛(máo)钱的保险，实际一(yī)年需(xū)要缴纳300多元。”在广东工作的李明（化名）最近碰到了点烦心事。在一个月前(qián)，他收(shōu)到(dào)电话称目(mù)前一款保险产品有专属活动，仅需0.6元/月就可(kě)以有百万元保额。李明(míng)以为是此前购买(mǎi)的一款保险的赠品，便稀里糊(hú)涂操作后开了一款新保险，最终价格远超预计，取消还困难重重(zhòng)。

　　这并非个例，近期，有多名投资者(zhě)向第一财经记者反映，被监管叫(jiào)停的“首月0元”保险，又以“首月0.6元”、免费赠险等形式卷土重来，被广泛推广，不少投资者被误导，买入了远超预计金额的保险产(chǎn)品。

　　保险(xiǎn)行业人士认为，与传统的广告投放相比，首期低价(jià)或免费赠险是转化率最高的营(yíng)销方式之(zhī)一，相当于“钩子”或者(zhě)“引线”，可以快速圈选目标人(rén)群(qún)，随后精准高频触达。投资者可(kě)能易(yì)受首月价格误导，最终缴纳高于预计(jì)的保费，也可能被引入(rù)“蓄(xù)客池”，再被频繁引导(dǎo)升级保险产品。

　　“首月0.6元”营(yíng)销噱头再起

　　第(dì)一财经以“0元保险”为关(guān)键词在多家社(shè)交平台上搜索，发现当前(qián)直接宣传“首月0元”的广(guǎng)告不多。但有投资者向记者(zhě)反映，近期(qī)在市面上这(zhè)类产(chǎn)品确实(shí)存在，只是较(jiào)少在社交平台高调宣传，大多通过短信、电话、定(dìng)向推送等形(xíng)式隐蔽传播(bō)。

　　9月9日，根据多名投资(zī)者提供的信息引导(dǎo)，第(dì)一财经记者点击进入一家名为“星火保(bǎo)”的在线平台产品推广页面，该页面代销(xiāo)的某款百万医疗险产品中，首页醒目处标注着“年(nián)度保(bǎo)额600万元”“6毛/月”等(děng)宣传标(biāo)语。左下方费用测算板块显示，该产品仅(jǐn)需0.02元/天，折合(hé)保(bǎo)费(fèi)0.6元/月(yuè)。

　　记者实(shí)测购买这类保险产品发现，在(zài)其网络销售过程中(zhōng)存在多个不规范之处。

　　在记者实测过程中，该页面并没有展示(shì)这款产品的费用清单和具体保障内容。而根(gēn)据原银(yín)保监会2020年发布的《互联网保险业务(wù)监管(guǎn)办(bàn)法》规定，互(hù)联网保(bǎo)险产品的(de)销售或详情展示页面(miàn)上应包括保(bǎo)险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款(kuǎn)，并以适(shì)当的方式突出提(tí)示理赔条件和流程(chéng)，以及保险合同中的犹(yóu)豫期、等待期、费用扣(kòu)除、退保损失、保单现金价值等(děng)重点内容。

　　但在“星火保”平台上购(gòu)买上述百万医(yī)疗(liáo)险产品时(shí)，其客户告知书、互联(lián)网(wǎng)保(bǎo)险客户适当性评(píng)估问卷、服务协议等(děng)16个关键文件仅以(yǐ)链接形式(shì)存在，客户可一键勾(gōu)选“已阅(yuè)读”，并不需要逐一点开阅读(dú)。

　　在(zài)上述(shù)文件中，除了常规的保险购买文件，还(hái)有保险经纪机(jī)构的《自主重(zhòng)新投保及授权代扣服务协议》隐(yǐn)藏其(qí)中。这份协议显示，投资者授权安行经纪就购(gòu)买保险产品(pǐn)的保费支(zhī)付(fù)事宜(yí)执行代扣服务，从本人绑定的银行账户、第三(sān)方支付平台账户中托收相应资金。其中包(bāo)括每(měi)月需支付的保(bǎo)费、自主重新投保时(shí)支付的保费等。这(zhè)意味(wèi)着，如果(guǒ)客户没有仔细(xì)打开文件(jiàn)阅读，很有(yǒu)可能在(zài)实际(jì)不知情的情(qíng)况下(xià)，与该保险经纪达成自动扣款的协议。

　　另外，部(bù)分保险产品的实际保(bǎo)费可能并非0.6元/月。记者在(zài)实测过程中虽然没有实际购买上述产品，但一名在今年6月购买过“星火保”某款产品的(de)投资者王婷（化名(míng)）告诉记者(zhě)，她(tā)购买的产品宣称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优惠。

　　此外(wài)，王婷还告诉记者，在费尽周折取消自动扣费后，她(tā)在接(jiē)下来一(yī)个月里密集收到营销(xiāo)信息(xī)的轰炸。“大多是短信(xìn)和人(rén)工智能电话，都是(shì)邀请再次购买这(zhè)款产品。”她说。

　　一位互联网保(bǎo)险(xiǎn)人士(shì)告诉记者，“首月减免”是许多互联网平台惯用(yòng)的营销套路，但(dàn)是用(yòng)在保险这类金融产品(pǐn)上争议很大，有较大的合规性风险。另外，首(shǒu)月虽(suī)然只有几(jǐ)毛(máo)钱，但保险一般都有一定的等待期，这意味(wèi)着首月交的保费本身(shēn)“含金量”也不大。

　　舆(yú)论(lùn)发酵之后，10日，记者再次登录相关网站查询时发现(xiàn)，上述“0.6元保险”的(de)广告页面已经消失，相关保险产品(pǐn)显示实(shí)际投保价格。

　　王婷的经历(lì)并免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”非个例。第一(yī)财经记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉(sù)平台 【下载黑猫投诉客户端】上搜索。近(jìn)一个月有近百条投诉，投诉内容涉(shè)及诱导消费、强制扣费、电话(huà)信息骚扰等，涉及多家保险经纪(jì)机构。

　　免费赠险？“魔方业(yè)务”的连环(huán)套路

　　除暂时(shí)熄火的“首月0.6元”产(chǎn)品外，记者注意到，一些机构(gòu)还利用(yòng)免费赠险诱导(dǎo)客户升级保险(xiǎn)额度。

　　据保险人(rén)士介绍(shào)，业内将这种通过免费赠险或以低保费、低保(bǎo)额、高免赔的保险来获客，进(jìn)而(ér)引(yǐn)导客户“升级”保障或(huò)投保其他保险的行为，称为(wèi)“魔方业务”。

　　第一财经(jīng)记者从(cóng)“星(xīng)火保”的一篇(piān)公众号推文跳转后进入一款保险产品(pǐn)的推广页面，宣称可以凭手机号免费领取(qǔ)赔付金额100万元的家庭意外险。

　　在点击“免费领取”后，该平台短暂出现了(le)一秒左右领取(qǔ)成功的页(yè)面后，强制弹出另一款防(fáng)癌险产品。而此时(shí)投(tóu)保人还以为正在进行此(cǐ)前免费(fèi)领(lǐng)取的步骤，匆忙中进行操作，购买了所谓的 “升级”保险产品。

　　在记者放弃购买升级产品(pǐn)后，公司多次通过短信、电话(huà)等形式(shì)，称当前的保障额度不足，建议消费(fèi)者升(shēng)级产品(pǐn)。

　　据多份客户告知书，星火(huǒ)保(bǎo)平台的运营主(zhǔ)体为安行天下保险经纪（上海）有限公司（下称“安行经(jīng)纪”）。针对上述首月0.6元(yuán)、免费赠险后邀请升级等营(yíng)销方式，第一财经记者向该公司邮箱发送采访函，截至发稿(gǎo)尚无回复。

　　监管从严

　　在此之前，监管已多次出台相关规(guī)定规范保险经(jīng)纪机(jī)构的销(xiāo)售行为。

　　早(zǎo)在2020年，原中国银保(bǎo)监会(huì)消费者权益保护(hù)局已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保(bǎo)险公司、经纪机构予以通报和(hé)处罚。

　　2023年7月，据媒体报道，国(guó)家(jiā)金融监督管理总局深圳监管局向辖内各(gè)财险公司发布《关于个别短期健康险业务中存在问(wèn)题及相关风险的通报》，称个别财险公司将低保(bǎo)费或免(miǎn)费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投(tóu)保常规医疗险或重疾险。要求已开展的公司要(yào)进(jìn)一步自(zì)查整改、严肃内部问责。

　　2023年11月6日，针对(duì)短期健康险(xiǎn)，监管部(bù)门发布《关于进(jìn)一步做好短期健康(kāng)保险业务(wù)有关事项的通知》，新增了对互联网销售平台的相关要求。要求各保险公司(sī)应当切实履行(xíng)主体责任，加强第三方销售渠道管理。

　　同(tóng)日，监管部门还发布了《关于短期(qī)健康(kāng)保险产品有关风险的(de)提示(shì)》（下(xià)称(chēng)《提示》），要求在(zài)销售时应对产品的免赔额(é)、免赔责任、赔付比例、退保约定(dìng)、保(bǎo)费缴纳方式等重要内容(róng)向消费者进行清晰告知和(hé)提示。不应(yīng)使用“保费(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高(gāo)至(zhì)（最高）X万”，以及“低至(zhì)（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇(huì)进行不当宣传(chuán)。

　　监管三令五申之后，此类业(yè)务一度收敛并在市场难觅踪迹。

　　为何近期“魔(mó)方业务”“首月X元”等有卷土重来(lái)的(de)迹象？华南一名保险机构从业者表示，与常规的广告投放相比，首期低价或免费(fèi)赠险(xiǎn)是转(zhuǎn)化率(lǜ)最高的营销口径，相(xiāng)当(dāng)于“钩子(zi)”或(huò)“引线”，将对保险产品(pǐn)有需求的人群在(zài)短时(shí)间里揽入“蓄客池”，再通过不断(duàn)触达客户引导(dǎo)其(qí)购买真正的主力产品。监管严控之下，规模较大的机构基本已调整策略(lüè)，但一些中小保险中介机(jī)构容易(yì)铤而走险。

　　“部分中小型保险经纪机构客户积累不多，又都是代销产品，也基本没有用户(hù)黏性，想要在竞争激烈的保险市场分一杯羹，可能就会剑走(zǒu)偏锋，采取这类手(shǒu)段揽客甚至误导客户。”上述(shù)人士称。

　　有业内人士认为，互联(lián)网保险的(de)优(yōu)势在于购险快(kuài)捷方(fāng)便，但不可过多省略必要(yào)步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追求销售规模(mó)。长期来看，机构在产品或营销方(fāng)式创新的同时更应注重合规(guī)底线，不可一味拼流量来谋求短期利益。

责任编辑(jí)：王馨茹

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