保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处(chù)：北京商报

　　作者(zhě)：胡永(yǒng)新

　　与行业正增长趋势(shì)相背而行，国华人寿(shòu)保险股份有限公司（以下简称“国华(huá)人寿”）保费收入两位数下(xià)滑(huá)。9月19日，北京商报记者了(le)解到(dào)，国华人寿今年前8月累计原保费收入290.3亿元(yuán)，同比降低10.14%。不同于行(xíng)业内(nèi)的人(rén)身险公司保(bǎo)费收(shōu)入整体正(zhèng)增长，该公司今年前6月、前(qián)7月，保费收入(rù)均出现两位数的同比下(xià)滑。净(jìng)利润(rùn)方面，该公司2023年由(yóu)盈转亏(kuī)，去年(nián)及今(jīn)年上半年合计亏损金额达18.71亿元。

　　对(duì)于国华人寿(shòu)而言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合计被罚金额超百万元，又该如何在突围(wéi)路上进一步注重合规？

　　前(qián)8月保费收(shōu)入两位数下滑

　　天茂实业(yè)集(jí)团股份有限公司近(jìn)日发(fā)布的控股子公司国华人寿保费收(shōu)入情况显(xiǎn)示，今年前8月(yuè)，国华人寿累计原保费(fèi)收入290.3亿(yì)元(yuán)，同(tóng)比(bǐ)降低10.14%。

　　不止前(qián)8月，该公司今年(nián)前6月、前7月的保费收(shōu)入均出现了(le)双(shuāng)位数的同比下滑，比如该(gāi)公司前7月保费收(shōu)入271.52亿元，同比下滑11.41%，前6月保费收入(rù)则同比下(xià)滑13.2%。

　　这与行(xíng)业保费收入整体正增长趋势有所不同，从行业来看，监(jiān)管发(fā)布的保险业经(jīng)营情况显示，以今年前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入同比保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长增长5.2%。中国精算师胡宁(níng)宁表(biǎo)示，一般而言，在(zài)行业保费增长的情况下，保险公(gōng)司保费收入如果出现同比下滑的(de)情(qíng)况，主(zhǔ)要原(yuán)因包括追求更(gèng)高质量的(de)业务、受偿付能力(lì)约(yuē)束。

　　那么，对(duì)于国(guó)华人寿而言，保费收入下(xià)滑的原因有哪些？该公司在接受北京商报记者采访时表(biǎo)示，在保费收入(rù)方面，2024年，公司坚持高质量发展，主(zhǔ)动控(kòng)制趸交类业务规模，持续推(tuī)动业务结构优化、价值转型，降低负债成本，加强资产负(fù)债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由(yóu)于主动控制价值率较低的趸交(jiāo)类业(yè)务规模，新单趸交业务规(guī)模同比显(xiǎn)著收缩(suō)，进而带动公司整体保费收入同比下降(jiàng)。同时，公司积极(jí)调整业务结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年11月，注册资(zī)本48.46亿元，是由原保监(jiān)会批准(zhǔn)设(shè)立的全国性、股份制专业寿险公司。偿付能力报告显示，今(jīn)年二(èr)季度(dù)末，该公司核(hé)心(xīn)偿付能力充足率74.64%，综合偿付能力充足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充(chōng)足率(lǜ)水(shuǐ)平始终符合(hé)监管要求。

　　不过，该公(gōng)司与(yǔ)其他部分寿险公司同样面(miàn)临的一大情况便(biàn)是偿付能力充足率下滑，与上季度相(xiāng)比，该公司今年二季度末核心偿付能力充(chōng)足(zú)率、综合偿付能(néng)力充足率(lǜ)分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测(cè)下季度(dù)核心(xīn)偿付(fù)能力充足率将下滑至69.75%，综合偿(cháng)付能(néng)力充足率将下滑至113.35%。

　　对于今年二(èr)季度末偿付能力充足率较上季度有所下降，该公司表示，主要原因为本(běn)季度偿付能力报告下对应(yīng)的保险(xiǎn)合同负债变(biàn)动及受资(zī)本市场波动影响，造成公司实际资本有(yǒu)所降低。后续偿付能力(lì)实际情况请以公司信息披露为准(zhǔn)。与此同时(shí)，公司将继续坚(jiān)定贯彻科(kē)学经营理念(niàn)，把握风险底线，持续(xù)提升风险管(guǎn)理及偿付能(néng)力管理水(shuǐ)平。在负债(zhài)端(duān)持续转型方面，目(mù)前新业务价值率(lǜ)已接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升(shēng)，高价值产品可以(yǐ)持续贡献实际(jì)资本，有助公司(sī)逐步提升(shēng)偿付能力(lì)，在(zài)资产端不(bù)断优化资(zī)产配置，不断提升(shēng)偿付能力水平的长效(xiào)机制。

　　去年以来亏损18.71亿元

　　保费收入缩水(shuǐ)的同时，国华人寿盈(yíng)利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别为22保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长.16亿元(yuán)、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元(yuán)。2023年开始，该公司开始由盈转亏，结束了连(lián)续多年的盈利期，2023年(nián)净亏损11.55亿元。

　　根据国(guó)华人寿(shòu)2024年半年报，今年上(shàng)半年，该公司亏(kuī)损7.16亿元，同比扩大82%。2023年以来，该(gāi)公司合计亏损(sǔn)达18.71亿元(yuán)。

　　针对2023年及2024年(nián)上半年净利润有所下降，国(guó)华人寿表示，主要受利(lì)率市(shì)场环境持续走低，750日移动平均国(guó)债(zhài)收益率(lǜ)曲线下行(xíng)，增加计提准(zhǔn)备金等方面(miàn)带来的影响。

　　对于近两年(nián)部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁(níng)看来(lái)，主要还是受限(xiàn)于(yú)资本市场低迷，近年来市场利率下行、股市(shì)震荡、信用风险事件频发(fā)，保险公(gōng)司投资收益率下滑明显，同时由于750日移动平均国债收益率曲线下行，导致保险公(gōng)司增提大量保险合同负债，对保险(xiǎn)公司(sī)盈利水平(píng)造成较大挑战。

　　“走出亏损‘怪圈(quān)’，保险公(gōng)司相较以往应更加关注(zhù)资产负债(zhài)管理，关注销售(shòu)保险(xiǎn)产品的(de)成本收益(yì)匹配(pèi)性，严控销售费用。”胡宁宁表(biǎo)示。

　　值得关注的是，近期，寿险公司正步入预定利率调整的新周期，根据监管明确的新(xīn)备案保险产品预定(dìng)利率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普(pǔ)通型保险产品(pǐn)预定利率上限为2.5%；自(zì)2024年10月1日起，新备案的分红(hóng)型保险产品预定利率上(shàng)限为(wèi)2.0%，新备案(àn)的万能型(xíng)保险产品(pǐn)最低保证利率上限(xiàn)为1.5%。

　　在胡宁宁看来，保险公司应该(gāi)抓(zhuā)住预定利率下调(diào)和行业全面实施报行合一的机(jī)遇，控制业(yè)务(wù)成本，加强精(jīng)细化管理。

　　“保(bǎo)险产品定价利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值(zhí)转型(xíng)起到了显著(zhù)的(de)推动作用。”国(guó)华人寿在(zài)接(jiē)受采访时表示，在长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减少利差损风险，公司也将积极落实相关(guān)政策要求，发展推(tuī)进浮动收益类(lèi)业务，目前公(gōng)司(sī)已储备了定价利率下调后的保险产品，并(bìng)已完成产(chǎn)品上线。

　　年内收“百万罚单”

　　合规，作为险企稳健发展的(de)基石，不仅是其日常(cháng)运营(yíng)的底线，更是确保行业(yè)健康、可持续发展(zhǎn)的重要保障(zhàng)。今年以来，包括国华人寿山西分公司在内的多家国华人(rén)寿分支机构收(shōu)到罚单，已合计被罚超百万元。

　　其中(zhōng)，国华人寿山西(xī)分公司因回访时间超犹豫期；内部(bù)培(péi)训课件存在(zài)误导性内容；虚(xū)列(liè)佣金和费用被罚，合计处罚金额为63万(wàn)元。金融(róng)监管总局河北监(jiān)管局因财务数据不真实对国华人(rén)寿河北分公司处(chù)罚款合(hé)计36万元(yuán)。此外，国华人寿湖北分公司存(cún)在编制(zhì)虚假资料的违法行(xíng)为合计被罚(fá)18万元。

　　业内人士分析(xī)，保险公司内部培训课件存在误导性(xìng)内容可(kě)能产生的问题包括误导消费者、损害公司声誉、增加法(fǎ)律风险、影响市场秩序、降低消费者信任等。为避免相(xiāng)关问题再次发生，离不开险企加强培训内容审核、提高(gāo)培训质量(liàng)、加强员工教育、建立严(yán)格的培训管理制度等。

　　对于保险公司(sī)内部培训课件(jiàn)存在误导(dǎo)性内容的(de)情况可能产生的问题，胡宁宁也表(biǎo)示，可能导(dǎo)致存在销售(shòu)误导现象，损害消(xiāo)费者的利益，影响公司形象。保险公(gōng)司应加强对内部培训课件的(de)审核和管理，确保其内容准确、客观，树立(lì)最大诚信原(yuán)则，提高合规意识。

　　针对(duì)相关处罚，国华人寿(shòu)表示，公(gōng)司不断强(qiáng)化对分支机(jī)构(gòu)的管理，相(xiāng)关机构已在(zài)受到处罚(fá)后积极全面(miàn)整改，将在今后(hòu)的各项业(yè)务中(zhōng)引以为戒、举一反三，全面提升公(gōng)司(sī)经营(yíng)能力，筑牢防范人身保险市场系统性风险(xiǎn)的底线，确保公司实现长期、健康、可持(chí)续、高质量的发展(zhǎn)。

　　此外(wài)，根据该公司保险消费投诉 【下载黑猫投诉客户(hù)端】信息披(pī)露报告，2023年，该公(gōng)司受(shòu)理自(zì)收保险消费投诉1.03万余件。从投诉纠纷(fēn)类型看，退保和销售争议纠纷占比逾90%。该公司2023年(nián)受理的各类(lèi)保险(xiǎn)消费(fèi)投诉较上一(yī)年明显增长，2022年该公司受理各类保险消费投诉5969件。从投诉纠纷类型看，退保(bǎo)和(hé)销售争议纠纷同样占大头，占比为89.8%。

　　对于上述保险消(xiāo)费(fèi)投诉情况(kuàng)，该公司表示，公司在销售中的披露展示内容依据产品备案文件、保险合同和监管规定制作，同(tóng)时，根据监管要求进行销售行为(wèi)的(de)可回溯管理，并通过充分提示、自主确认(rèn)、开展新契约回访等方式确保客户(hù)了(le)解保单权益。经过排查，2023年由于个人收入(rù)预期的变化(huà)和(hé)经济环(huán)境的影响，消费者通过投诉的方式(shì)试(shì)图降低退保损失，是投诉量相比以往有所增加的重要因(yīn)素。

责任编(biān)辑：秦艺(yì)

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