银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一(yī)些AI应用真的不能小看。AIGC技术我们(men)也有关注，倘若未来能广泛应(yīng)用，应该能很好地提升客户服务效率，节省银行运营(yíng)成本(běn)。”一位银行总行人士一边打开手机中的AI软件，一边饶(ráo)有兴致地对中国(guó)证(zhèng)券报记者说。

金融机(jī)构数字化转型是一个(gè)“老生常谈(tán)”却又无法回避(bì)的话题。2023年报数据(jù)显示，各家银行对金(jīn)融科技投入“真金白银”，其中仅六家国有大(dà)行2023年投入金额(é)就超过1200亿元。

无论是去年ChatGPT、文心一言、星(xīng)火大模型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技(jì)应用，未来(lái)将如何促进金融机构(gòu)业务发展？而今年开始实行的数据资产入表，金融机构如(rú银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力)何运用这一新的契机？

谈起金融(róng)科技的帮助，“效率提升”是一个关键词(cí)。

中国证券报记(jì)者调研发现，效率提升既体现在对公、零售服务(wù)环节里，也体现在信贷审批、风险管控、客户服务等一(yī)件件具体事件之内，甚(shèn)至(zhì)落到查询一家企业的过往信息、调取一个客户的资(zī)金交(jiāo)易(yì)之中(zhōng)。

“在总行新一代科技系统支持下，我们能够迅速调(diào)动多(duō)个辅助(zhù)模(mó)块，无需像以前一样，借助很多(duō)外(wài)部系统、软件、网站的支持，处理企(qǐ)业信贷审批的效率提升了很(hěn)多。”一家城(chéng)商行支行行长对中国证券报(bào)记者表示。

零(líng)售客户数(shù)量多、交易频繁，以大数据、人工智(zhì)能为基础的技术能很快带(dài)动(dòng)效率提(tí)升。“比(bǐ)如我们的系(xì)统可以根据客户的风险偏好和已经购买的产品(pǐn)推荐产品，提高服务客(kè)户精准度，也能方便客户自(zì)主(zhǔ)挑选理财产品。虽然并不总是完全匹(pǐ)配，但总比大海捞针要强得多。”一位股份行支行客户经理说。

事实上，金融科技(jì)的应用不(bù)仅带动服(fú)务效率、办公(gōng)效率(lǜ)提(tí)升，也拉近了金融机构(gòu)与客户之(zhī)间的距离，进而成为金融机构的一项核心竞争力(lì)。

“我们所在的地区地理范围比较广，经济不是很发达，银(yín)行网点少，如果每次(cì)办理(lǐ)业务都要亲自去银行，得花(huā)费大量时间，我(wǒ)们的项目贷款等(děng)不起。而银行的数字化转型就很好地解决了这些问题。”一位西部地区上(shàng)市(shì)公司财务负责(zé)人说，公司在选择合作(zuò)银行时(shí)，不仅会考虑资金成本，也会考虑(lǜ)其数字化应用程度。

在保险领域同样如此。一位保险(xiǎn)代理公司人士表示，金融(róng)科技对保险产(chǎn)品(pǐn)销售和保险理赔服(fú)务的效率提升都起到了很大帮助。“现在很(hěn)多保(bǎo)险公司都可以通过线上化自动理(lǐ)赔，甚至几秒钟就可以完成。再比如农业(yè)保险领域，可以利用无人(rén)机、红外(wài)线等技(jì)术对农(nóng)田情况进行实时监测。”

带动效(xiào)率提升

金融科技的应用不仅(jǐn)带动服务效率、办公(gōng)效率提升，也拉近了金(jīn)融机构(gòu)与客户之间的距离

近期热播的(de)电(diàn)视剧《城中之城》出现了这样的案例：某银(yín)行支行许多客户为(wèi)了获得更高的授(shòu)信额(é)度(dù)，虚报(bào)自己的资产等级，骗(piàn)过了银行审查系(xì)统；一些信用卡用户通过(guò)循环操作在短时间内获取(qǔ)巨额信用卡(kǎ)积分，用于兑换有价奖(jiǎng)励，造成了银行的大额损失。

其中可能(néng)存在影视效果的成分，但金融科(kē)技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业务(wù)增长(zhǎng)，而存在漏洞可能会造成直接的资金损失。在业内人士看来，银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力长远来看，金融科(kē)技(jì)能带动业务协同(tóng)，甚(shèn)至会慢(màn)慢成为金融机(jī)构的一项核心业务，因此在做业务(wù)时要跳出简单的“金融产品”逻辑。

金融科技能够促进普惠金融的(de)落地。“以(yǐ)往(wǎng)科技水平落后的时候，银行服务大企业和小企业付出(chū)的人力成(chéng)本、运(yùn)营成(chéng)本是相同的，但(dàn)带来的利润可能天差地别，这就导致银行偏爱(ài)大(dà)企业、大业务，对小企(qǐ)业有所忽视。但金融科技的应用使得我们服(fú)务成本降(jiàng)低，办公效率大幅提升，服务半(bàn)径也大大提升。”一位城(chéng)商行支行行长对中国证券报记者表示。

在一位(wèi)股份行总行某处室负责人看(kàn)来，金融(róng)机构在做业务的(de)时候，要(yào)跳出产品、服务的逻辑，金融科技可(kě)以作为一个新业务逻(luó)辑的起点(diǎn)。“非金融类的(de)服务(wù)甚至比金融服务更加重要，比如(rú)我们为合作伙伴推出的一套科技系统，就是一套很好的依靠场(chǎng)景拓(tuò)展客户的工(gōng)具，帮助我们从企业端拓展到个人客户端。为建造这(zhè)套系(xì)统(tǒng)，我们(men)每年(nián)投入(rù)数千万元级别(bié)的成本。”

近期，兴(xīng)业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提(tí)到：“兴业银行经(jīng)历了从(cóng)‘砸锅卖(mài)铁也要办科技’，到‘数字化转型是生死(sǐ)存亡之(zhī)战’的理念转变(biàn)。”他表示，前期兴(xīng)业银行围绕数字化转型做(zuò)了(le)大量基础性、先导(dǎo)性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段(duàn)。

据了解，目前(qián)数字员工(gōng)的应(yīng)用已(yǐ)经快速带动金融各项工作(zuò)。清华五道口金融学院副院长张晓燕介绍(shào)，工商银行的人工智能（AI）数字员工将服务效率提高5倍，从人工服务每位用户需要8分(fēn)钟，缩短到数字员工服务每位(wèi)用户仅需1.5分钟。浦(pǔ)发(fā)银行(xíng)“财智机器人”能为用户自动分(fēn)析和总结市场现状，推荐个性化理财建议和(hé)产品。

金融科技的威力(lì)、魔(mó)力可能就在(zài)其中，做(zuò)得好(hǎo)可能带动(dòng)业(yè)务增长，而存在漏洞可(kě)能会(huì)造成直接的资(zī)金损失(shī)

做(zuò)好业务协同

去年以(yǐ)来，ChatGPT、文心一言、星(xīng)火大模型、Sora、Kimi等层(céng)出不穷，牵动着不少金融机构的神经。从各(gè)家金融机构的表(biǎo)态和金融科(kē)技(jì)投(tóu)入中(zhōng)可见一斑。

去(qù)年，百信银行、新网银(yín)行、兴业(yè)银行、中信银行(xíng)、邮(yóu)储银行、泰康保险、北京人寿等金融机构宣布接入百度“文心(xīn)一言”，招商银行还就AIGC视频创作能力提升项目进行公(gōng)开招标。交通银行表示，正在探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专项研究团队。浙商银行表(biǎo)示，已(yǐ)经设立数(shù)字创作(zuò)中心(xīn)(AIGCCenter)，打造一批有浙(zhè)银辨识度和行业竞争(zhēng)力的重大数字化应用。

各家银行也针(zhēn)对金融(róng)科技调整了组织架构。如工商银行(xíng)2023年设立了总(zǒng)行科技金融中心，初步形成总分支网(wǎng)点四级(jí)联动(dòng)专业服务体系。建设银行(xíng)试点业务(wù)IT产品经理(lǐ)制，推动敏捷协同与业技融合(hé)，提升集团研(yán)发质效与科技合(hé)力(lì)。兴业(yè)银行设立了数字运营部，探索(suǒ)数字运(yùn)营新模式，实现数字化到生产力的跃升。

从2023年报数据看，各家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大行金融科技投(tóu)入(rù)共计(jì)1228.22亿元，同比增长5.38%。股份(fèn)行也毫不示弱，招商银行、中信银(yín)行科技投入规模(mó)分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行(xíng)科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业(yè)绩发布(bù)会(huì)上，中信银行董事(shì)长方合(hé)英提到，为打造“领(lǐng)先(xiān)的数(shù)字化(huà)银(yín)行”科(kē)技基座，在近(jìn)年来“举全行之力加大科技投入和人才储备”，近五年(nián)中信银行(xíng)平均科技投入(rù)增幅(fú)达20%，全行科技人员占(zhàn)比近10%，总行(xíng)科技人员近五年年均增长38%。

金融机构重金投入

各家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六(liù)家国有大行金融科技投入共计1228.22亿元

虽然金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不(bù)少银行(xíng)的金融科技未能显著带动客户(hù)服务能力提升，而部分中小银行还(hái)存在经费、人才(cái)、能力不足等问题，这都需要金融机构一一求(qiú)解。

“数字化的成本是巨大的，但收益并不能(néng)立刻显现，这导(dǎo)致(zhì)部分银行对金融科技投入比较保守。”一位股份行总行人士表示，目前银行业金融科技(jì)的投入力度仍有(yǒu)待加强。而在(zài)AI大模型具体应(yīng)用上，一位外资银(yín)行信息科(kē)技部负责人告诉中国证券报记者，AI应用面向公众使用需要考虑(lǜ)监管规则(zé)、数(shù)据安全等因素，目前更适合对内使用。

“在实际操作中，还有很多(duō)非标准化数据，目前没有办法通过数字(zì)化系统填入。人工(gōng)填写数据的情况一定是存在的，金融科技系统需要逐步完善。”一(yī)位资管行(xíng)业人士对中国证(zhèng)券报记(jì)者说。

对(duì)于如何提升金融科技能力，人才(cái)始(shǐ)终是逃不开的话题。波士顿咨(zī)询(xún)公司董(dǒng)事总经理、全(quán)球资(zī)深合伙(huǒ)人何大(dà)勇称，银行业在构建(jiàn)AIGC过程中(zhōng)，短(duǎn)期内靠(kào)创新能力，中期靠独(dú)有的数据(jù)将大模型调节得更加精准可靠，而从长期来(lái)看则需要依靠人才的培养。

眼下，作为五篇大文章之一，数(shù)字(zì)金融备(bèi)受重视，也给很多金融机构带来(lái)更多信心。中国(guó)人寿(shòu)集团董事长(zhǎng)白涛建议(yì)，大力支持数字金融发(fā)展(zhǎn)，应建立健全公共(gòng)数据集中开放共享(xiǎng)等法律法规，明(míng)确数据合规流转(zhuǎn)实施细则，兼顾(gù)安全性与流通性，支持金融机构运用大数据进行产品(pǐn)服务(wù)创新，为(wèi)充分发挥数据要素作用、促(cù)进数字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据资产(chǎn)入表有望为金融机构挖掘数据资产价值、丰富金融产品(pǐn)类型提供(gōng)帮助。中国社会(huì)科学院金融研究所研究员杨涛(tāo)撰文表示，数据资产要(yào)发挥更大经济价值，需要实现从实物(wù)资产(chǎn)到金融资(zī)产的跨越，后者涉及定(dìng)价问(wèn)题，而且是基于(yú)被认(rèn)可、可(kě)抵押、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由此，能否被金融(róng)市(shì)场所(suǒ)接受，是(shì)数(shù)据资产转化为数(shù)据资本，进而带(dài)来更广(guǎng)泛(fàn)价值创造的关键环节。

如何弥(mí)补缺口

不少银行的金融科(kē)技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不(bù)足(zú)等问题

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