信用卡严监管(guǎn)进行时！

4月22日，公安部官网披露，2023年全国公安经侦(zhēn)部(bù)门推进打击防范涉(shè)银行(xíng)卡(kǎ)犯罪各项工作(zuò)，共(gòng)破获伪造(zào)信用卡，窃取、收买(mǎi)、非法提供信用 卡信(xìn)息，妨害信用(yòng)卡管理，信(xìn)用卡
诈骗(piàn)、套现类(lèi)非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元。

券商中国记(jì)者了解到，金融机构(gòu)近年来进一步加强对长期不动的睡眠(mián)信用(yòng)卡清理，同时加(jiā)强信用卡资金流向和非消费类交易管控(kòng)，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现金等违法违(wéi)规行为。

值得注意的是，原银保监会和中国人民(mín)银行于2022年7月公布的“信用卡新规”两年过渡(dù)整改期已剩余不(bù)足3个月(yuè)，针对(duì)商业银行更加严格的信用卡业务监管也即将全面实施。

信用卡盗刷、非法套现是“重灾(zāi)区(qū)”

4月22日，公安部(bù)官网披露，去年全国公(gōng)安(ān)经(jīng)侦部门共破获伪造信用卡、信用卡诈骗、套现(xiàn)类非法经 营等犯罪案件近5000起，涉案金额超(chāo)百亿元(yuán)。同时，公安部公布的8起严厉打击(jī)涉银行卡犯罪典型(xíng)案例显示(shì)，信用卡盗刷(shuā)和非法套现等犯罪案件占(zhàn)比较大。

广(guǎng)东公安经侦部(bù)门2023年破获“3.29”特(tè)大信用卡盗刷案，打掉集“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗犯罪团伙。2022年以来，不法分子通过黑灰(huī)产渠道非法(fǎ)购买(mǎi)公(gōng)民个人信息(xī)、“短信轰炸”工具、“电话回拨”工具、非本人(rén)实名 的手机号码等，冒(mào)充信用卡(kǎ)卡主、要求补(bǔ)办银行卡并大肆(sì)盗刷，所得赃款实施(shī)转账分成，涉及商业银(yín)行7家、信(xìn)用卡(kǎ)900余张，受损金额达1100余万元。

2023年，上海公安经侦部门破获利用APP套现代还
非(fēi)法经营案(àn)，取 缔非(fēi)法套现APP平台29个，查获(huò)APP非法截留银行卡交易关键卡(kǎ)信息5000余万条，成功打掉以郑某(mǒu)鑫等人为首的开发运营APP平台(tái)实施信用卡套现犯罪团伙20个。

山东公安经侦部(bù)门破(pò)获“6.17”特(tè)大非法经营案显(xiǎn)示，2023年3月至8月，不法分子在全国(guó)范围内发展套 现代理商158家、会员(yuán)50余万名，涉及信用卡100余万张，公安(ān)机关成功摧毁涉(shè)及全国各地集(jí)信用卡套现、非法支付结算、组织(zhī)研发(fā)套现APP等犯(fàn)罪活动于一体的黑灰产网络(luò)。

“从近(jìn)几年公安机
关查处案件情况看，当(dāng)前信用卡套现案件持续高发、波及(jí)范(fàn)围(wéi)日益广泛，严重扰乱金融管(guǎn)理秩
序，危害银行资金安全，冲击(jī)支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月在新闻发布(bù)会(huì)上表示(shì)。

贾俊强介绍(shào)，当前的信用卡套现案件(jiàn)呈现四大特征：犯罪手段网络化、犯罪(zuì)链条 产业化、犯罪(zuì)组织规模化和(hé)犯罪风险(xiǎn)扩散化。如 由传统线下POS机套现向线(xiàn)上(shàng)APP、二维码、移动(dòng)终端套现迁移；APP软件研发、项目运(yùn)营、宣传推广等环节专业化、产业化(huà)特征日益明显；此外，套现与地下钱庄(zhuāng)、电信
诈骗(piàn)、网络(luò)赌博等犯(fàn)罪交织(zhī)，助推其发展蔓延 。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现问题之(zhī)所以屡禁不(bù)止，在于(yú)用户可(kě)以获得低成本资金。很多卡民通过套现用(yòng)于投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了巨(jù)大的(de)风(fēng)险。”一位资深信用卡研究人士(shì)此前对券商中国(guó)记者表示。

上述受访者认为，银行打击套现的(de)成本较高(gāo)，应(yīng)从信用卡业务经营理念上解决问(wèn)题，包括(kuò)适度控制(zhì)信用卡平均(jūn)授信额度、不(bù)以额度作为获客(kè)留客的手(shǒu)段，关注客户被“多头授信(xìn)”等现象。

为规范信用卡业务经营行为，原银保(bǎo)监会、中国(guó)人民银(yín)行(xíng)已于(yú)2022年7月(yuè)制(zhì)定了《关 于进一步促进(jìn)信用卡业务 规(guī)范健康发(fā)展的(de)通知》（下称“信用卡(kǎ)新规”），以强化信用(yòng)卡业(yè)务经营(yíng)管(guǎn)理、严格规范发卡营 销行为、严(yán)格授(shòu)信管理和风险管控，以及资金流向管控(kòng)等。

例如，在规范金融机构发卡营销行(xíng)为方面 ，监管要求金融机构不得(dé)直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场(chǎng)排名等(děng)作为(wèi)单一或者(zhě)主要考核指(zhǐ)标。

同(tóng)时，信用卡新规明确要求强化睡眠信用卡动态监(jiān)测管理，严格控制占比，长期睡眠(mián)卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。对(duì)于长期睡眠卡的(de)界定，监管指出是针对连续18个月以上、无(wú)主动交易(yì)且当(dāng)前透支余额、溢缴款(kuǎn)为零的信用卡(kǎ)。

券商中国记者获(huò)悉，中国银行(xíng)业协会发(fā)布的《中国银行卡产(chǎn)业(yè)发展蓝皮(pí)书（2023）》显示，2022年信用卡累计 发卡量11.4亿张，当年发卡量(liàng)减少0.3亿张，同比下降(jiàng)2.3%；累计活(huó)卡量6.5亿张，信用卡(kǎ)活卡率为56.9%。若按该口径来
计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就(jiù)达43.1%。若根(gēn)据央行2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处(chù)于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求。

实际上，信用卡新(xīn)规公布之时，监管部门(mén)安(ān)排了两年的(de)过渡(dù)期，要求(qiú)存量业务不符合规定的金(jīn)融机构应当在过(guò)渡期内完成整改，并按要求完成业务流程及系统改造(zào)等(děng)工作。如今，距(jù)离信用卡新规过(guò)渡期截止时间仅剩(shèng)2个多
月。

去年信用卡总量减少3100万(wàn)张

有(yǒu)研(yán)究人士认(rèn)为，信用卡新规发布后，有利于银行(xíng)信用卡规(guī)范化发展(zhǎn)，从(cóng)过去的“跑马圈(quān)地”粗放式(shì)扩张转向精(jīng)细化、高质量发展，也有利(lì)于提升信用(yòng)卡风控能力、优化(huà)资产质量。

事实上，针对信(xìn)用卡业务(wù)的整改和规范管理，商业银行近年来已(yǐ)陆续开展清理睡眠信用卡、加强信用卡资金 流向等管控工(gōng)作。

据券商中国记(jì)者(zhě)不完全(quán)统计，2023年以来(lái)，包括(kuò)中行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信用卡相关业务规范(fàn)管理(lǐ)工作，整(zhěng)体(tǐ)来看，管理方向(xiàng)主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡(kǎ)人持超量信用卡和优(yōu)化分期业务等方面。

同时，对于监管要(yào)求的严格管控信用卡资金流向，多家国有行(xíng)、股份行相继宣布加强信用卡资金流向(xiàng)和非消费类交易管控，严打“信(xìn)用卡代还”，出租、出(chū)借、出售信用卡等行(xíng)为。

银行业持续规范
信用(yòng)卡业务发展，存量信用卡数量继续发生变化(huà)。央行近期发布(bù)的(de)《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿(yì)张，同(tóng)比下降 3.89%。也就是说，过去(qù)一年，信用卡总量共减少了3100万张。

近(jìn)期，各(gè)大上市(shì)银(yín)行2023年报披露的信(xìn)用卡数据也呈现出这一趋势。据券商中(zhōng)国记者梳理，2023年多家国有大行和股份
行信用卡累计数量较上一年均(jūn)有所下降。其中，工商银行(xíng)减少1200万张，建设银行减少800万(wàn)张，中(zhōng)国银行减少约580万张，招商银案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至行减少约559万张。

责编(biān)：桂衍(yǎn)民‍‍‍

校(xiào)对：姚远