阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题(tí)：保(bǎo)险新篇章：高(gāo)质量发展之(zhī)路

　　近日，国(guó)务院发布(bù)《关于加强监管防范风(fēng)险推动保险业(yè)高(gāo)质量发展的若干意见》。若(ruò)干意见共10条，被业内称为保险业新“国十(shí)条”，对我国保险业未来5年到10年左(zuǒ)右的发展进(jìn)行系统部署，释放(fàng)了(le)进一步推动我国保险业高质量(liàng)发展的鲜明(míng)信号。保(bǎo)险机构如何贯彻落实国家政策，书写高质量发展新篇(piān)章？本期《保险新篇章》对话阳光财险总经理华山。

　　2023年10月(yuè)，中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”，为保险业高质(zhì)量发展指明了方向，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族(zú)复兴伟业提(tí)供有力支撑。正如华山所说：“金融‘五篇大文章(zhāng)’明确了金融支持高质量发展的重点(diǎn)任务和实(shí)现路径，为提升金融服务实体经济质效，以金融高质量发展助力强国建设指明了方向。做好‘五篇大文阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力章’是金融服务实体经济的支撑点，也是金融机构持续推进高质量发展的立足点。”

　　面对保险业转型发展(zhǎn)新态势，华山表示：“在全面建设社会主义现代化国家进程(chéng)中，保险业正迎来高质量发展的历史性(xìng)机(jī)遇，服(fú)务中国式现代(dài)化大有可为。银行保险机构应(yīng)当加快(kuài)转型创(chuàng)新，聚焦当前经济结构转型升级和高质量发展的关键领域，找准着力点(diǎn)，提高服(fú)务实(shí)体经济和自身稳(wěn)健发展能力。”

　　立足保险(xiǎn)主责主业，华(huá)山(shān)阐释了阳光财险(xiǎn)的发展路径：“阳光财险积极践(jiàn)行金融工(gōng)作的政治(zhì)性、人民性，持续发挥保险专业优势，优化产品服务供给，努力在守正创新、笃(dǔ)行实干(gàn)上下足功夫，精准有力地支持实体经济，以(yǐ)实际作为助力加快培育(yù)新质生产力，为金融强国建设不断贡献阳(yáng)光力量。”

将学习贯彻“五篇大文章”作为首要政治任务

不断丰富“五篇大文章”保险(xiǎn)产品(pǐn)供给

　　继(jì)2023年中央金融工作会议首次提出做好金融“五篇大文章”后，今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好(hǎo)金(jīn)融“五篇大文(wén)章”的(de)指导意见》，要求(qiú)发挥银行保险机构职能(néng)优(yōu)势，进一步做好金融“五篇大文章”。

　　谈及对金融“五篇大文(wén)章”的见解，华山表示：“中央(yāng)金融工作会议明确提(tí)出做好金融‘五篇大文章(zhāng)’，明确了金融支持高质(zhì)量发展的重点任(rèn)务和实现路径，为提(tí)升金融服务(wù)实体(tǐ)经济(jì)质效，以金融高质量发展助力强国(guó)建设指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服务实体经济的支撑点，也是金融机构持续(xù)推进(jìn)高质量发展的(de)立足点。”

　　阳光(guāng)财险(xiǎn)是如何做好金(jīn)融“五(wǔ)篇(piān)大文章”的？华山从以下三个方(fāng)面阐述了阳光财险的举措(cuò)：

　　阳光(guāng)财险始终坚持从战略(lüè)高(gāo)度推(tuī)进公司做好金融“五篇(piān)大文章”。深入贯彻落实中央金(jīn)融工作会议关(guān)于做(zuò)好金融“五篇大文(wén)章”的决策部署，把(bǎ)学习贯彻(chè)“五篇大文章”作为首要政治任务，不(bù)断完善顶层体系，制定专项工作实施方案。坚持整体推(tuī)进与单点突破相结合，找(zhǎo)准定位、突出重点，做好工作统筹(chóu)协(xié)调，完善激励约束机制，确保把“五篇大文章”落地落细，在服务国家战略和社(shè)会经济(jì)发展中推(tuī)进公(gōng)司(sī)高质(zhì)量(liàng)发展。

　　聚焦关键领域需求，不断丰(fēng)富“五篇大文章”保险(xiǎn)产品供给(gěi)。互联网在发展新(xīn)质生产力、助力经济(jì)社会发展方(fāng)面(miàn)发挥着重要作用，围绕企业客户转移和防(fáng)范网络安全风险需求，公司研发推出以“安全(quán)防护+保险保(bǎo)障+风控(kòng)伙(huǒ)伴(bàn)”为核心的全流程网络安全(quán)风险管理解决方(fāng)案，牵头申报的(de)2个行业化网络安全财产类保险服务方案，入(rù)选工(gōng)信部“网(wǎng)络安全保险典型服务方案目录”，为科技金融助(zhù)力。

　　持(chí)续完善新能源领域产品服务保障体系，创新开发新能源车充电桩和电池产品(pǐn)延长(zhǎng)保修责任保险等产品，服务(wù)新能源汽车产业(yè)快速发展，助(zhù)力经济社会(huì)全面(miàn)绿色转型，做好绿(lǜ)色金融。

　　聚焦普惠金融重点服务群(qún)体保险保障需求，持续升级(jí)迭代产品，不断为客户提供更加丰富的差异化产品组合，推出“爱长久”“孝心满满”“孝心(xīn)久久”等老(lǎo)人意(yì)外险产品，推出(chū)建(jiàn)筑施工工(gōng)人工资支(zhī)付(fù)保证(zhèng)保险和灵活(huó)就业人员(yuán)意(yì)外险(xiǎn)等(děng)新(xīn)市民群体(tǐ)保险产品。深(shēn)入洞察不同行业小微企业(yè)差异化保(bǎo)障需求(qiú)，持(chí)续迭代升(shēng)级(jí)“防火保”系列专属产品，实现“保(bǎo)财、保人、保客户”的全方位保险保障供给。把握农业发展实际，健(jiàn)全(quán)多元化(huà)产品(pǐn)保障体系，开展湖北巴(bā)东(dōng)柑橘种植保(bǎo)险、四川芭沟镇樱桃种植保险、辽宁省抚顺食用菌种植(zhí)保险等特色农险险种(zhǒng)。

　　深化(huà)数(shù)字化转型，持续优(yōu)化“五篇大文章”保险服务质效。作为行业数字化转型的先行者，公司(sī)致力(lì)于持(chí)续深耕，在保险科技领域培育了强劲的竞争(zhēng)优势，基本实现全场景数字服务覆盖(gài)，不断(duàn)提升客户体验和(hé)运营效率。整合客户线上服务(wù)入口，基于阳光财险公众号(hào)（官微），丰富完(wán)善微信报案、微(wēi)信救援、赔案查(chá)询、投诉调解等(děng)客户自助功能，打造极简服务流程。

　　持(chí)续推进“伙伴行动”风险管理服务落地，2024年上半年，累计为8595个企业客户(hù)提供(gōng)科技减损和(hé)专业风险(xiǎn)咨询服务。升级“阳光天眼”风控服务平台，打造(zào)集“灾害(hài)预警、线上服务、风控安全”于一体的企业(yè)客户(hù)线上服务平台，助力企业客户安全生(shēng)产，服务安全发展。依托集团(tuán)医疗康养资源，探索打造(zào)“保险经办+健康管理+科技赋能(néng)”的长(zhǎng)护险专业解决方案，不(bù)断推(tuī)进管理线上化和服务智能化。

关注普惠重点服务群(qún)体保障(zhàng)需求

持续提(tí)升保险服务“三农”质效(xiào)

　　近年来，国家支持、加大普惠性(xìng)保(bǎo)险投入(rù)，持续扩大普惠保险覆盖广度和深度。作为(wèi)金融“五(wǔ)篇大文章”的重要组成部(bù)分，普惠金融对于增进社会公平与和谐、推进(jìn)共同富裕有着(zhe)不可(kě)或缺的作用。在普惠金融方(fāng)面，阳(yáng)光财险积极履行企(qǐ)业责任(rèn)担当，聚焦普(pǔ)惠金融重点领域(yù)持续(xù)发力：

　　一是主动参与多层次社会保障体系(xì)建设，助力兜牢民生保障网。公司立足保险主(zhǔ)业优势，积极参与政府主导的城乡居民大(dà)病保险、长期护理保险、城市定制型(xíng)商业医疗保(bǎo)险(xiǎn)（惠民保）等保障项(xiàng)目，满足人民群众日益增长的健康医疗保(bǎo)障需求，以保险力量为民生福祉护航。

　　二是深度聚焦小微实体需求，积极履行“助企纾困”金融(róng)责任。2024年(nián)上半年，累计为(wèi)约1.81万家小微企业提供风险保障(zhàng)超2188亿元(yuán)，帮助约2.56万家小微(wēi)企业获(huò)得(dé)融资金额44亿元。广泛开展(zhǎn)市场调研，洞察小(xiǎo)微企业差异化(huà)需求，推出“防火(huǒ)保”等系列产品，帮助小微企业降低经营(yíng)风险。截至今年7月底，“防火保”已累计为(wèi)4万家小微企(qǐ)业提供(gōng)9580亿元风(fēng)险保障，向2366家小微企业赔付(fù)1040万元，帮(bāng)助小微(wēi)企业切实增强发展(zhǎn)韧性。

　　三是高度关注普惠重点服务群体保障(zhàng)需(xū)求，切实提升其风险抵御能力。特别是针对“新市民”群体的(de)保险保障需求，公司推出面向外卖员、快(kuài)递员、网约车司机、建筑施工工人等“新市民”群体的场景化保险，其(qí)中建筑施工工人工(gōng)资支付(fù)保证保(bǎo)险已累计为5万多(duō)家企业提供超294亿元的建筑施工工人工资支付担保，累计垫付建筑施工工人工资5700余万元，有效保障了建筑施工工(gōng)人的(de)合法权益，减轻了企业(yè)的资金压力，助推了社会和(hé)谐稳定发展。

　　四(sì)是持续提升保险服务(wù)“三农”质(zhì)效，助推乡村全(quán)面振兴。公司以服务“三农(nóng)”为着力点，大力(lì)发展农业保险和涉农保险业务，通过健全多元(yuán)化、多(duō)层次(cì)产品供给体系，强(qiáng)化科技赋能农险精准承保、理(lǐ)赔，进(jìn)一步提升农业经营(yíng)主体的抗风(fēng)险能力(lì)，为保障粮(liáng)食安全、推进地方优势产业发(fā)展、助力(lì)乡村全面振兴贡献力量。

　　谈及“三(sān)农”问(wèn)题，作(zuò)为关乎国计民生的重大问题，保险业持续发(fā)力“三(sān)农”领域，发挥社(shè)会保障功能(néng)。近年来，农村保险服务体(tǐ)系不断健全，农业保险服(fú)务覆盖面不断提(tí)升，为(wèi)“三农”问题保驾(jià)护航(háng)，是普惠金融的重要体现。

　　阳光财险是如何发力“三农”领域的？华山表示：“阳光财险以(yǐ)服务‘三(sān)农’为着(zhe)力点，全面落实农业保险‘扩面、增(zēng)品、提标(biāo)’要求，不(bù)断(duàn)提升服务质效，助力乡村全面(miàn)振兴(xīng)。”

　　关(guān)于阳光财(cái)险“三农”保险相关业务，华山进一步介绍道：“阳光财险农业(yè)保(bǎo)险保障(zhàng)范围覆盖主(zhǔ)粮作物、大宗肉用品、油料糖(táng)料作(zuò)物等关系(xì)国计民生的大宗农业产业，也为(wèi)蔬菜、水果、水产品、中药材等地方特色产业提供保障支持。在(zài)积极承办政(zhèng)策性物化成本保险基础(chǔ)上，还探索开办价格保(bǎo)险、收入保险、指数保险、‘保险+期货 ’等险种，筑牢‘三农’保障(zhàng)网。”截至2024年上半年(nián)，阳光财险累计(jì)为491.1万户次农户提供风险保障超4654亿元，为84.9万户次农(nóng)户支付赔款(kuǎn)近16.5亿(yì)元。

　　为更(gèng)好地(dì)发挥(huī)保险主业优势，推动农业(yè)保险高质量发展，华山指出，阳光财险将继续(xù)从以下(x阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力ià)几个方面(miàn)深入(rù)开展工作：

　　一是聚焦粮食(shí)安全，全力推进三大(dà)主粮作物完全成本保险(xiǎn)和种植收入保险，同(tóng)时紧盯地(dì)方农业主导产业及支柱项目，广泛研发推广地(dì)方特(tè)色农产品保险，进一步提升农(nóng)业经营主体的抗风险(xiǎn)能(néng)力，为地方优势产业保驾护航。

　　二是(shì)强化科技应用，不(bù)断推进农险精准承保、精准(zhǔn)理赔。例如为满足奶牛养殖户的投保需求，公司采用(yòng)行业领先的“牛(niú)脸识别”技术，赋予每一头(tóu)牛“身份证”，并在(zài)承保和理赔环节通过“向日葵农险(xiǎn)”APP进行线上化作业(yè)，切(qiè)实提(tí)升承(chéng)保验标的效率和质量，缩短(duǎn)理赔环节的结(jié)案周期；再如运用卫星遥感技术助力(lì)农险查勘理(lǐ)赔，快速准确对农户受灾总体情(qíng)况进行计算，及(jí)时完(wán)成查勘、定损等。

　　三是(shì)积极(jí)践行企业社会责任，落实(shí)农业风险减量管理。公司每年列支专(zhuān)门预算(suàn)资金，用于农业(yè)风险(xiǎn)减量工作，通过防灾宣传、灾害预警、参与救灾等方式，不(bù)断(duàn)提升“防”的能力、“减(jiǎn)”的实效和(hé)“救”的服(fú)务，最大程度(dù)降低(dī)灾害(hài)发生的可能性和损失程度。

　　然而，普惠(huì)金融在蓬勃发展的(de)同时也面临着多方挑战。从当前行业实践(jiàn)看(kàn)，商业可持续性是普惠保险向(xiàng)前发展需要解(jiě)决的关键问题之一，对(duì)于(yú)商业(yè)保险(xiǎn)来说，兼顾(gù)普(pǔ)惠性和可持续性(xìng)十分重要(yào)。对此，华山表示：“这需(xū)要政府、保险公司(sī)及(jí)社会各界的携手努力，通过政策引导、技(jì)术创新与市(shì)场培育等多元化手段(duàn)，来共同(tóng)推动普(pǔ)惠保险实现可持续(xù)发展与全面(miàn)覆盖。比如政府层面的引导、规范与支持，保险(xiǎn)行业的协作与(yǔ)交流，保险机构的产品创新、风控(kòng)能力强化等。”

　　普惠(huì)保险目前还面(miàn)临着哪些难(nán)点？华(huá)山指(zhǐ)出(chū)：“一(yī)是服务的广度和深度仍不足，特别是对于农村(cūn)和边远地区、低收入人群的(de)保障覆盖仍存在提升空间(jiān)；二是产(chǎn)品相(xiāng)对单一、创新不(bù)足，保险供给(gěi)与人民群众(zhòng)多元化保障需求之间(jiān)仍存在差距；三是目前行业内普惠保险数(shù)据基(jī)础建设仍不够完善，导致产品定价、风险管理等方面存在一定困难。”

健全风险(xiǎn)减量服务体(tǐ)系

提升巨灾(zāi)保险赔付质效

　　中央(yāng)金融工作会议提出，发挥保险业经(jīng)济减震器和社会稳定器(qì)功(gōng)能，赋予保险业更清晰的行业定位。近期，国(guó)家金融监(jiān)督管(guǎn)理总(zǒng)局提出要推动健全多方参与的(de)巨灾(zāi)保险保障体系，指导(dǎo)保险机构发挥风险管理专业优势，做好事(shì)前防灾、事中减灾、事后救灾。

　　阳(yáng)光财险作为行业较早(zǎo)开展风险减量服务的公司，在社区、企业(yè)、工程(chéng)、农业等多个领域进行了(le)风险减量的探索与实践，通过多年来(lái)的不断深耕与创新，取得了一定(dìng)的风险减(jiǎn)量成效：

　　一(yī)是健全(quán)风险减量服(fú)务体系。公司(sī)组建了(le)覆盖多行业领域的风控专家团队和(hé)覆盖全(quán)国的(de)风控服务人员(yuán)网络，融合(hé)客户的(de)全生命周期，搭(dā)建了保前风(fēng)勘、保(bǎo)中防(fáng)损、风控服务(wù)于一体的风险工(gōng)程体系。依(yī)托内外部风控团队(duì)，2024年上半年累计为近9000个重点企业客户提(tí)供了风(fēng)险减量服务。

　　二是实施差异化风控服务模式。针对不同类型企业客户的风险减(jiǎn)量需(xū)求，通过(guò)整合自身(shēn)和社会的风险管理资源，差(chà)异化订制系统集成的一揽子风险管理解决方案。比如，面向小微客户(hù)，依托物联网、移(yí)动(dòng)侦测等技(jì)术打造24全时(shí)防(fáng)损卫士，目前已服务数千个小微商户；面向中大客户，全面推出(chū)以商业楼(lóu)宇、医院为代表的行(xíng)业化风险管(guǎn)理服务方(fāng)案，在(zài)某酒店集(jí)团服务中，共协助(zhù)客户(hù)识别、改(gǎi)善风险(xiǎn)隐患76处，获(huò)得客户(hù)高度(dù)认可；面向大型客户，实施“一企一策”，提供专属风险管理解决方案。

　　三(sān)是提升专业防(fáng)灾减灾能力。始终坚持“专业为基”，组织(zhī)内外部工程、设备、化(huà)工等领域(yù)专(zhuān)家，广泛开(kāi)展安全生产调研，梳理(lǐ)分析(xī)风险数据，复盘行业(yè)事故案例，总结风(fēng)险(xiǎn)管理经(jīng)验，针对(duì)性提供包含企(qǐ)业(yè)防损咨询、工(gōng)程风险咨询、风险管(guǎn)理(lǐ)培训和应急救援演练等全方位防灾减损(sǔn)服务。

　　四是加快创新与风险减量融和。公司自主研发了基(jī)于位置智能、灾害大数据技术的“阳光天眼风险地图平台(tái)”，目前已开展精准分(fēn)析1400余万次，实现对保险标(biāo)的(de)地理风险的(de)智能(néng)、精准分析，对承(chéng)保企(qǐ)业的风险监控和快速预警(jǐng)，对防灾减(jiǎn)灾服(fú)务的(de)及时(shí)响应。同时还(hái)基于卫(wèi)星遥感监(jiān)测技术、无人机航拍与三维建模打造了多(duō)个重(zhòng)大(dà)工程项目的风险减(jiǎn)量(liàng)创新案例，试点布设全国物联网监控网络，支持客户(hù)全时风控服(fú)务。

　　“近(jìn)年(nián)来，巨灾保险在应对极端自然灾害、提高社会(huì)韧性、服(fú)务社会治理(lǐ)等(děng)方面(miàn)的功能(néng)越来越受到重视。”华山表(biǎo)示，面对洪涝灾害等极端(duān)天气等情(qíng)况，主要可以从以下(xià)几个方面来提升巨灾保险赔付质效：

　　一是强化灾前预警与风险防控。针对汛(xùn)期巨灾集中的特点，公司每年开展(zhǎn)全国性的防灾防损专项行动，组织风险减(jiǎn)量服务人员前往高风险(xiǎn)客户现(xiàn)场排查风险(xiǎn)隐患，协助客(kè)户增强抵(dǐ)御自然灾害的能力(lì)；临灾期间还会开展灾前预警与防控行(xíng)动，通过“常(cháng)规+临灾”结合的(de)服(fú)务举措构建严密的风险减(jiǎn)量网络，提高抵(dǐ)御(yù)巨灾能力。

　　二是强化应急备灾演练。为提升灾害应(yīng)急响应能力，公司常(cháng)态化开(kāi)展防汛防台应急演(yǎn)练，不断强化信息共享、资(zī)源调配、理赔协调(diào)的能力，提升(shēng)应对自(zì)然灾害的专业能力和高效快速响应水平，为后(hòu)续灾害应对打下坚实基础。

　　三是强化科技应用赋能。公司十分注重(zhòng)“保险+服务+科技”的模式(shì)创(chuàng)新和实践(jiàn)，重(zhòng)视(shì)科技赋能巨灾风险减量。通过“阳(yáng)光天眼风险地图平台”的(de)自(zì)然灾害评级、强风降水评级有效增强灾害分析能(néng)力；另(lìng)外，轻量级(jí)的(de)巨灾模型也已在建设中，期待(dài)能为推动巨灾保(bǎo)险高质量发展做出贡献。

责任编辑：曹睿潼

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