存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜

　　“现在攒点钱就想提(tí)前还房贷，都上瘾了！”北(běi)京居民(mín)胡(hú)添2022年购(gòu)房，重定价日是每年1月1日。胡添(tiān)告诉记者，尽管这些年(nián)房贷利(lì)率随着LPR变动(dòng)有所下调，但目前他的房贷(dài)利率仍在4%以(yǐ)上。

　　“存款利率一直在降(jiàng)，市面上很难找到利率在(zài)3%以上的(de)存款产品。今年以(yǐ)来，我买(mǎi)的银行理财产品综合收益(yì)率不到 3%。”胡添说，如今每快攒(zǎn)到10万(wàn)元，就会(huì)向(xiàng)银行预约提前还款事宜，这(zhè)样(yàng)能省出不少利息，“也算是(shì)一种理财方式”。

　　当前，金融资产收益率整体下行，在资产荒背景下，不少居民将手里的流动资金用于提前还房贷。据(jù)中金公司研报测算，当前按揭贷款早(zǎo)偿率(lǜ)位于14%左(zuǒ)右的高位，并且可能存在使用消费贷和(hé)经营贷置换按揭贷款的空间。然而(ér)，这(zhè)绝非是银行愿(yuàn)意看到的。

　　提前还贷成理财方(fāng)式

　　在互联网大(dà)厂工(gōng)作的小敏同样由(yóu)于找不到收益率较(jiào)高的投资项目，在一年(nián)内多次提前还房贷(dài)。“不知道该去买什(shén)么理财产品，不如(rú)先把贷款还完，无债一身轻。”小敏说。

　　胡(hú)添与小敏是眼下部分购房(fáng)者的缩影。“提前还房贷有(yǒu)必要吗”“提前还房贷怎样最(zuì)划算”“提前还房贷的最佳时间”……在社交平台上，一(yī)些提(tí)前(qián)还(hái)房(fáng)贷的经验(yàn)贴浏览量超千万次，有购房者表示，哪怕手里只(zhǐ)有五千元或一两万元，也会选择提前(qián)还房贷(dài)。

　　某银行(xíng)北京分行零售业务(wù)负(fù)责人告(gào)诉记者，自2023年以来，该行个人住房(fáng)贷款提前还款额超600亿元，占房(fáng)贷总还款量80%以上，其(qí)中2存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜023年度、2024年上半年房贷提前(qián)还款金额分别为380亿元、220亿元(yuán)。“按揭客户的提前还款金额占房贷总还款(kuǎn)金额比例持续扩大，能够感受到借款人的提前还款意(yì)愿愈发强烈。”

　　近(jìn)年(nián)来，金融资产收益率整体下行，缺乏可投资(zī)的高收益(yì)资(zī)产，市场风险(xiǎn)偏好也普遍(biàn)下降。在此背景下，居民存在将资金(jīn)从低收益资产抽(chōu)出，用于提前(qián)还房贷的动力，本质上是居民追求安全资产意(yì)愿的体现。

　　上海金融与(yǔ)发展实验室特聘高级研究员任涛表示，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投资标的收益率在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷利(lì)息，因而居民通过提前还房贷(dài)来优化自身资(zī)产配(pèi)置。国泰君(jūn)安研报认为(wèi)，2023年10月以来，存款利率(lǜ)几番(fān)调降、长期限大额(é)存单停售等事件加剧了资产荒，进而促进了新一轮提前还贷潮升温。

　　存量房(fáng)贷利率调降空间(jiān)几许

　　让购房者(zhě)热衷提前还(hái)款(kuǎn)的(de)根本原因还是存量房贷与新发放房贷利率的差。据天风证券首(shǒu)席宏观分析师宋雪(xuě)涛测算，当前存量房贷平(píng)均利率在(zài)4.21%左右，2024年二季度新发放房贷利率为3.45%左(zuǒ)右，两者差值在70个基点左右。其(qí)中，35个基点是(shì)“临时利差”（今(jīn)年(nián)5年期(qī)以上LPR累计(jì)降息35个基点），2025年初部分存量房贷客户迎来重(zhòng)定价日，该部分利差(chà)将会消除，剩余40多个基点则为“加点利差”，是(shì)存量房贷利率后续最大的调降空间(jiān)。

　　某股(gǔ)份行房(fáng)贷(dài)业务(wù)负责人李一鸣告诉记者(zhě)，对于银行而言，调降存量房(fáng)贷利率并非易事(shì)。“随着(zhe)实体融(róng)资需求延续偏(piān)弱，存款定期化、长期化趋势仍存(cún)，一定程度冲击负债端成(chéng)本下行空间，年内5年期以上LPR经历两轮下调，给(gěi)资(zī)产端收益率带来(lái)一定下行压力。银行净息差整体回稳压力不小，若(ruò)存量房贷利率再(zài)降，这股压力会更大。”李一鸣说。

　　中(zhōng)金公司研报显示，若是全部存量按揭贷款利率均下调至(zhì)新(xīn)发(fā)放利率水平，存量按揭贷款利率平(píng)均下调约60个(gè)基点，将减少借款人每年2400亿元利息支出。在此假设下(xià)，存量按揭贷款利率下调会影响银行净息差7个基点。

　　业内人士(shì)表(biǎo)示(shì)，存(cún)量房贷利(lì)率调降可直接减少(shǎo)房贷(dài)客户利息支出，增加了居民可支配(pèi)收入，利息节(jié)约或对(duì)居民消费形成提振(zhèn)。然而(ér)，调降(jiàng)存量房贷利率政策落实前，新(xīn)增个人住房贷款(kuǎn)利率下降会引发居民(mín)进行(xíng)贷款(kuǎn)置换，导致提前还款(kuǎn)量(liàng)增加。

存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜s-style="font-L">　　某银行(xíng)零售业务人士告诉(sù)记者，随着国家对小微(wēi)企(qǐ)业支持力度(dù)加大，经营贷(dài)、消费贷利率持续走低，一些违规贷款中(zhōng)介以利率低、期限(xiàn)长(zhǎng)、放款快为由，诱导消(xiāo)费者将存量房贷置换为消费贷、经营贷，从而谋取高额(é)中介服务费、过桥资金费，这令借款人陷入违规转贷(dài)的风险之中。

　　平衡借贷双方利(lì)益(yì)

　　记者调研发(fā)现(xiàn)，新一轮提前还贷潮的涌现正在对银行的盈利水平带来冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影响程(chéng)度更大。从已披露的2024年(nián)半年报来看，除邮储银行外，其余五家国有大行2024年上半年个人(rén)住(zhù)房贷款金额均较2023年底有所下降。

　　截至2024年(nián)上半年末，工商银行、农业银行、中国银行(xíng)、建设银行、交通(tōng)银行、邮储银行六大国有大行个人住房贷(dài)款金额合计25.49万亿元，较2023年底减(jiǎn)少逾3200亿(yì)元(yuán)。其中，工商银行、农业银行均较2023年底减少超千亿元(yuán)。

　　某国有行浙江地区分行负责人告诉(sù)记(jì)者，居民(mín)提前还(hái)贷使得银行无(wú)法弥补贷款评估(gū)、贷前(qián)调(diào)查等(děng)成(chéng)本(běn)投(tóu)入。同时，银行在处理客户(hù)集中提前还贷以及由此(cǐ)引发的投(tóu)诉时，可能需要投入额外的人力、物力(lì)进行记录、报告、审核(hé)和处理，从而增加银行的运营成本(běn)。此外，在贷款(kuǎn)需求动力不足时，借款人(rén)集中提前还款会让(ràng)银(yín)行面临重新(xīn)寻(xún)找优(yōu)质贷款(kuǎn)客户的(de)压力(lì)。“最重要的影响肯定是利息收入减少，利息(xī)收入是(shì)银行通过按揭贷款获取的主(zhǔ)要利润来源。”

　　任涛认为(wèi)，个人按揭贷(dài)款(kuǎn)作为银(yín)行的优质资产，客户提前还贷可能会导致银行失去优质客户，在消费贷与经营贷业务(wù)内卷加剧的当前，对于银行零售业务的冲(chōng)击更(gèng)加值得(dé)关注(zhù)。此外，购房者提前还贷需要与银行进行协商明确重(zhòng)组(zǔ)条件，如果处理不善，可能(néng)还会引起金融消费者权益受损等问题。

　　主(zhǔ)动沟通强于设置障碍

　　某股份行江苏(sū)地区某支行行长王燕向记者表示，实践中为平衡借贷双(shuāng)方权(quán)益，一方(fāng)面(miàn)，银行通过丰富完(wán)善还(hái)款方(fāng)式(shì)，保障借款人提前还贷(dài)权利；另一方面，鉴于提前还贷(dài)可能增加银行的成本费用，减少预期利息收入，对银行的资金运营产生影(yǐng)响，在个人住房贷款合同中将提前还贷约定为(wèi)违(wéi)约，会在合同(tóng)中表明提前还款的违约金。

　　“虽说各家银行已经在贷款合同里预(yù)设了提前还贷(dài)的违约责任条款，但在互联网(wǎng)时代，各家银行贷款业务办理条件(jiàn)已经透明(míng)化(huà)。迫于业务竞争压(yā)力，以及维护客户需(xū)求，在具体业务办理(lǐ)时，只要客户与客户经理(lǐ)沟(gōu)通好，各家银行基本不会收取(qǔ)这项违约金。我行对提前(qián)还款金(jīn)额没有门槛(kǎn)，但对时(shí)间有(yǒu)要求，需要提前1个(gè)月申请。”王(wáng)燕说(shuō)。

　　对(duì)于银行该如(rú)何看待提前还款这一市场化现象并积极应(yīng)对，任涛认为，银行应主动与(yǔ)购房者沟通协调，区分购房者提前还贷类型，对通(tōng)过自(zì)有资(zī)金(jīn)等进行还(hái)款的(de)优质客户给予(yǔ)适当(dāng)支持。此外，银行(xíng)应积极拓展对(duì)于优质资产的新增贷款(kuǎn存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜)投(tóu)放，合理设定不同(tóng)零(líng)售资(zī)产的(de)投放结构，减小提前还房贷带来的影响。

　　为缓解提前还贷潮给银行带来的运营成本增加等问(wèn)题，化解银(yín)行顾(gù)虑，某国有行人士建议，监管机构应支(zhī)持鼓励商业银行创新设计再贷(dài)款和再按揭产品，创新(xīn)设计房贷计息方式，并充(chōng)分(fēn)利(lì)用金融衍(yǎn)生品等工具，强化资产负债管理(lǐ)，有效化解(jiě)客户对贷款利息下降的需求与商业银行稳定利润诉求之间的(de)矛(máo)盾，在市场竞争中提(tí)升(shēng)服务能力和创新能力。

责任编辑：石秀珍 SF183

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