第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来(lái)源：国际金融报(bào)

　　第三(sān)方支付 机构再遭重罚。

　　中(zhōng)国人民银行北京市分行9月10日公布的行政处(chù)罚信息(xī)显示，5家(jiā)第三方支付机构及相关责任(rèn)人合计被罚(fá)没3661万元。其中，北京高汇(huì)通商业管理有限公司（下(xià)称“高汇(huì)通”）收(shōu)到千万(wàn)级(jí)罚(fá)单，拉卡拉(lā)支付股份有限(xiàn)公司（下(xià)称“拉卡拉”）、联(lián)动优势(shì)电(diàn)子商务有限公司（下称“联动优势(shì)”）、北(běi)京度小满支付科技有限公(gōng)司（下称“度小满支付”）各(gè)收到百(bǎi)万级第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？罚单。

　　据记者不完全统计，今年以来，有 20多家支(zhī)付机构(gòu)违(wéi)规被处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为(wèi)类型看，机构主要在反洗钱(qián)、商户管(guǎn)理以及支付通道管理上存在漏洞。值得注意(yì)的是，违规开(kāi)展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况等新兴违法违规行为(wèi)也需关注和防范。

　　“央行持续多年(nián)对支付行业强监管，随着《非银行支付机构监(jiān)督管理条例》（下称《监管条例》）的实施，支付行业监管势(shì)必更加规范，更(gèng)加(jiā)注重(zhòng)对(duì)支付全流(liú)程和细微之处的检查监督。”受访行业(yè)专家表示，支(zhī)付机构需要研判过往罚单(dān)案例，筑牢合规防线的同时将(jiāng)责任落实到(dào)具体岗位，严守合规性发展的行业(yè)底线。

　　支付(fù)机构再(zài)遭重(zhòng)罚

　　监管对三方(fāng)支付机构
再出重
拳，5家三方支付机(jī)构及(jí)相关责任人合计被罚没3661万(wàn)元。其中，高(gāo)汇(huì)通(tōng)因(yīn)违规开展条码支付业务，未及时(shí)发现处置可能存(cún)在的特约商户(hù)支
付接口转接情(qíng)况，未严(yán)格落实开户实名制审核要求，违反账户管理规定(dìng)，超(chāo)地域经营(yíng)预付卡业务(wù)，违规进行非同名划转操作等被警告，没收违法所得1214.7万元，并处罚(fá)款(kuǎn)1572.6万
元，罚没共计2787.3万(wàn)元。时任高汇通总(zǒng)经理朱某、张某清被警告，分别处罚款
20万元(yuán)、25万元。

　　拉卡拉因未(wèi)落实(shí)真实、完(wán)整、可追溯和全流程一致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未将商(shāng)户资金结算至其同名银(yín)行(xíng)结算账户，被警告并处罚款406万元。时任(rèn)拉卡(kǎ)拉总经(jīng)理陈某、副总经理吴(wú)某被警告，均处罚款15万(wàn)元(yuán)。

　　联动优势则因未落实(shí)交易信息真实、完(wán)整、可追溯的要(yào)求，未(wèi)严格落实商 户实名制要求，未(wèi)按规定保存特约商户申请(qǐng)材料、资(zī)质审核材料等档案资料，未按规定设置特约商户的收单账户等违规行(xíng)为被警(jǐng)告(gào)，并处(chù)罚款290万元(yuán)。时任(rèn)联动优势副总经理徐某(mǒu)东被警告(gào)，并处罚款15万元。

　　度小满支付因(yīn)未将支付(fù)服务协议格式条款(kuǎn)进(jìn)行备(bèi)案(àn)，未严格落实(shí)支付账户开户实名制审核要求(qiú)，违规为金融企业开立(lì)支付账户，存在(zài)办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况，上(shàng)传交易信息未落实真实、完(wán)整(zhěng)、可追溯和全(quán)流程一
致性的要求，未严格(gé)落实商户管理相关要求等违(wéi)规(guī)行 为被警告 ，并处(chù)罚款121万元。时任度小满支(zhī)付总经理万某被警告，并处(chù)罚款10万元。

　　此外，随行付支(zhī)付有限公司（简称“随(suí)行付”）未落实特约商户实名(míng)制管(guǎn)理(lǐ)要(yào)求，违反账户管(guǎn)理规(guī)定(dìng)，被罚(fá)款(kuǎn)57万元。时任随(suí)行付副总(zǒng)经理郭某被(bèi)罚款1万元。瑞银信支付(fù)技术有(yǒu)限公司（简称“瑞银信”）因违反特
约商户(hù)管理规定、违反清算(suàn)管理规定、与身份不明的客(kè)户进行交易、违反检查监(jiān)督规定被警告，并处罚(fá)款432万元(yuán)。

　　与(yǔ)此同时，时任瑞(ruì)银信(xìn)总经理王某明对公司与身份不明的(de)客户进行交易负有责任，被(bèi)罚款(kuǎn)1.5万元；时任瑞银信副总(zǒng)经理徐某，对公司违反特(tè)约商户管理规
定、违反清算管理规定、与身(shēn)份不明的客户进行交易(yì)负(fù)有责任，被警(jǐng)告，并处罚款21.5万元(yuán)。截至 目前，瑞银信（含(hán)分公(gōng)司）已(yǐ)累计被罚20多次。

　　为何(hé)乱象频发

　　据记者不完(wán)全(quán)统计，今年以(yǐ)来，20多家支付机构违规(guī)被处罚，七成以上机构(gòu)遭“双罚”。从违法行为类型看，机构主要(yào)在反洗(xǐ)钱、商户(hù)管理以及支付通 道管理上存在漏洞，除了因违(wéi)反账户管理(lǐ)规定被罚，也有机构因未严格落实特(tè)约商户收单银(yín)行结(jié)算账(zhàng)户管理规定、向不符合条件的特约商户提供“T+0”资金结算服务等原因被罚。

　　今年5月正式实施的《监管条例》明确，将依法加大对(duì)严重违法违规行为的处罚力度，可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监(jiān)事、高(gāo)管人员和其他(tā)人员进行处罚，情节严重(zhòng)的还可采(cǎi)取(qǔ)市场禁入措施。《反洗(xǐ)钱法》也(yě)明确规定，金融机构应当按照 规定建(jiàn)立客户身份识别制度，不(bù)得为身份不明的客户提供服务或者与(yǔ)其进行交(jiāo)易，不得为客户开立匿名(míng)账(zhàng)户或者假名账户(hù)。

　　“央(yāng)行持(chí)续多年对支付行(xíng)业强(qiáng)监管，随着《监管条例》的实施，支付行业监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬(péng)博对记者分析指出，从特征来看，一是行(xíng)业监管(guǎn)愈发的细化，从(cóng)服务(wù)协议 格式到交易信息(xī)都需要完整备案；二是“双罚制”仍在持续；三是新型处罚(fá)原由被披露，从罚(fá)没最高(gāo)的
高汇通违法(fǎ)违规行为来看，违(wéi)规(guī)开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商(shāng)户支付接口转接情况，超地域经营预付卡业务等在此前的(de)违法违规行为列举(jǔ)中均不多见。

　　上海交通大学安泰(tài)经(jīng)济与(yǔ)管理(lǐ)学(xué)院(yuàn)副教授胥(xū)莉告诉记者，第(dì)三方支付机构今年多次被重罚，主要问题依旧是(shì)套现和反洗钱。除(chú)了商户信息不全等反洗钱涉及的问题，由于信用(yòng)卡取现手续费与商户手续费存在巨大价差，套现就成了第三方支付机构一项(xiàng)收入来(lái)源，这(zhè)也导致其(qí)频繁 被(bèi)罚(fá)。

　　“从2024年(nián)的罚单(dān)情(qíng)况来看(kàn)，监管总体仍在(zài)保持高(gāo)压态势，支付行业严监管(guǎn)持续。”素(sù)喜智研高级(jí)研究员(yuán)苏筱芮对记者表示，从支付机构被(bèi)罚原因来看，违反(fǎn)账户管理规定、未(wèi)按(àn)照规定履行客(kè)户(hù)身份(fèn)识别(bié)义务等是支付机构(gòu)踩到红线的“重灾区”。从业(yè)务流程看，依规实施账户管理、履行(xíng)客户身份识别义务既是合规的(de)重要工作内容(róng)，同时也是(shì)支付业务(wù)的 关键(jiàn)风险防线。因此，支付机构需要积极研判 过往
罚单(dān)案例，杜绝存在侥幸心理，筑牢合规防(fáng)线的(de)同时将责任落实到具体岗位(wèi)，在合规前提下以优质的支付能(néng)力(lì)为实体经济提供服务支持(chí)。

　　王蓬博表示，反(fǎn)洗(xǐ)钱(qián)领(lǐng)域仍是2024年支(zhī)付行业重点(diǎn)监(jiān)管领域，“与身份(fèn)不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账(zhàng)户”的违法行为，往往容易出现(xiàn)较高罚金(jīn)。支付行业从严(yán)监管一直在(zài)持续，特征上罚单金额的多少(shǎo)与违规(guī)性质成正(zhèng)比。随着《监(jiān)管条例》实 施，监管部门将(jiāng)严厉打击行业乱象。支付(fù)机构一方面要(yào)直面行业变局，另一方面要紧(jǐn)守合规性发(fā)展的行业底线，加强各业务条线(xiàn)合(hé)规化建设。

责任编辑：杨红卜

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