人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新

　　● 本(běn)报记(jì)者 陈露

　　中国证券报记者近日调研(yán)了解到，多家保险公司已上新预(yù)定利率2.5%的(de)普通型保险产品
，包括年金(jīn)险、终身寿险、重疾险等。多位(wèi)保险经纪人向记(jì)者表示(shì)，与预定利率(lǜ)3.0%的(de)产品相比，新上市的保险产品(pǐn)保费有所上涨。

　　业内人士表示，在(zài)利率下行背 景(jǐng)下，保险资金投(tóu)资收益率持续承压，降低负债成本是资产负债匹配的内在(zài)要求(qiú)。预定(dìng)利率下调有助于降(jiàng)低人身险公司负债成本、化(huà)解利 差损风险，促进行业可持(chí)续发展(zhǎn)。

　　陆续上线新产(chǎn)品

　　根据监管要求，自9月(yuè)1日起，新备案的普通型保险产品(pǐn)预定利率上限为2.5%。预定利率超过上限的(de)普通(tōng)型保险产品停止销售。多家(jiā)保险公司9月1日前(qián)陆续停售预定(dìng)利率(lǜ)3.0%的普通型(xíng)保险产品。此外，多家保险公司已上线新(xīn)产品。

　　某保险公司保险代理人告诉记者，9月1日起，该(gāi)公司上新了(le)一(yī)款定期寿险产品，预定利率为2.5%的
增(zēng)额终身(shēn)寿险和(hé)重疾险产品目前还(hái)未上新。一位保险(xiǎn)经纪(jì)人告(gào)诉记者：“我们合作的保险公司陆续上线新产品，包括增额终身寿险、重疾险、年金险(xiǎn)等，最(zuì)近每天开早会都在培训(xùn)学习新产品(pǐn)。”

　　多家保险公司通过微信公众号发布新产品 上市的消息。比如，工银安盛人寿(shòu)上新多(duō)款增(zēng)额终身寿险、两全保险、重疾险产品；中英(yīng)人寿(shòu)推出(chū)一款两全保险产品；建信人寿推出新的增额终身(shēn)寿险产品；复星联合健(jiàn)康推出多款重疾险产品(pǐn)。部分新(xīn)上架的产品保障责任较此前有所升级。比如，有少儿
重疾险增(zēng)加了(le)基(jī)础(chǔ)保障责任、特需医疗服务、专家视频问诊(zhěn)等增值服务。

　　对于消费(fèi)者来说，预定利率下调后，保险(xiǎn)产品价格或迎来上涨。上述保险经纪人(rén)告诉记者，下调后，交(jiāo)同样 的(de)保费，增额终身寿(shòu)险、年金(jīn)险(xiǎn)等储蓄类保险(xiǎn)产品(pǐn)的收益会较此前有
所 降低；重(zhòng)疾险等保障类保险产品的保费有所上涨，以某款重疾险为(wèi)例，同样的保险保障责任，保(bǎo)费较(jiào)之前上涨约(yuē)30%。

　　促进行业可持(chí)续(xù)发展(zhǎn)

　　业(yè)内人士认为，保险产品预(yù)定利率下调后(hòu)，或在短期内对保费收入产(chǎn)生冲击，但长期来看，有助(zhù)于化解行业利差损风险(xiǎn)，促进(jìn)行业可持续发展。

　　记者调研了解到，不(bù)少消费(fèi)者在(zài)预定利率下调(diào)之前赶“末班车”投保。部分上
市(shì)险企披(pī)露的数据显(xiǎn)示，8月保险保费收(shōu)入有所(suǒ)上(shàng)升。中(zhōng)国人寿公(gōng)告显示，该公司2024年前(qián)8个月累(lèi)计实现保险保(bǎo)费(fèi)收(shōu)入(rù)5649亿元，同比增长5.9%；8月单月保险保费收入为414亿元，环(huán)比(bǐ)增长22.12%。

　　上述保险代理人告诉(sù)记者：“8月，不少消(xiāo)费者投(tóu)保热情较(jiào)高，赶在预定利率3.0%的产品下架前投保，8月最后几天
核保部同事一直在加班，我们分(fēn)公司在8月31日(rì)当(dāng)天合计收人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新到的保费金额相当于此前(qián)一个(gè)月的(de)保费(fèi)金额。由于前段时(shí)间消费者的保(bǎo)险需求集中 释放，9月这几天投保(bǎo)人明显减少。”

　　业内(nèi)人士(shì)认为，预定利率下调后，保险产品价格(gé)有所(suǒ)上涨(zhǎng)、收益率下降(jiàng)，吸引力或有所减弱，再加上部分消费者保险需求(qiú)提(tí)前释放，或在短期内对保费收入(rù)产生冲击。

　　中信建(jiàn)投非银金融首席分析师赵然表示，短期来(lái)看，在旧(jiù)产品停售前，居民对(duì)储蓄险(xiǎn)的需求会迎(yíng)来一波集中(zhōng)释放(fàng)，进一步提振新单保费增速。在旧产品停售后(hòu)，部分需求提前透支可能导致(zhì)新单保费增速出现下滑 ，但(dàn)新业务价值率可能会受预定利率下调的影响而有(yǒu)所改善。

　　赵然认为，近年来长端(duān)利(lì)率趋势性下行，保险资金投资收益率持续承压，降低负债成本是资(zī)产负债匹配(pèi)的内在要求。长期来看(kàn)，预定(dìng)利
率下调(diào)有 助于降低人身(shēn)险公司的刚性负债(zhài)成本，有(yǒu)利于防范化解利差损风(fēng)险和行业的长期(qī)稳(wěn)健发展。

　　增加分红 险销售占比

　　业内人士(shì)认为
，预定利(lì)率下调后，分(fēn)红(hóng)险的(de)吸引力有望提升。多家上市险企管理层透露，未来将提升分红险的销售占比。

　　据悉，分红(hóng)险的收益分为保证收益和非(fēi)保证收益两部分。保证收益就是
预定利率(lǜ)，是分(fēn)红险产(chǎn)品定价时为保单(dān)设计的利率，写入(rù)合同；非保证收益是分红，受保(bǎo)险公司(sī)投资能力影响，具有不确定性。当前，分红险产品的预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产(chǎn)品预定利率上限将调整为2.0%。

　　东莞证券分析师吴晓彤认为，在低利率环境下，分红险的“保(bǎo)底+分红”价值凸显，各寿险公司主打产品或逐步从增额(é)终身寿险切换至
分红险，有利于险企(qǐ)更好地应对利率(lǜ)下行周期资产(chǎn)配置(zhì)的(de)压(yā)力和(hé)投资收益波动(dòng)，对分散部分利差损风(fēng)险也有积(jī)极意义。

　　太平人寿总经理程永红在中国太平(píng)中期业绩发布会上预计，2024年后四个月分红险占比会有大幅提(tí)升，明年(nián)分(fēn)红险占比将在50%以(yǐ)上。

　　中(zhōng)国(guó)太保(bǎo)总精算师兼财务(wù)负责人(rén)张远瀚表示，随着预(yù)定(dìng)利率的下调和宏观环境的变化，公司(sī)原来的产品结构已经不太适合客户需求，未来将从保障(zhàng)型业(yè)务(wù)转(zhuǎn)向分红(hóng)型(xíng)业务。长期来看，分红型产品占比有望(wàng)超过50%。

　　新华 保险副总裁、总精算师龚兴峰表示，一方(fāng)面要做优传统险，另(lìng)一方面要在分红险领(lǐng)域发力，满足客户对于保障、储蓄以及资产传承等多方面(miàn)需求，从而
使得分红险与传统险均衡发展，也希望通过发展分红险带(dài)来新的业务增长动力和增(zēng)长红利。

责任编辑：张文(人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新wén)

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