利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是(shì)什(shén)么 ——港卡。

社(shè)交媒体上(shàng)的这一则调(diào)侃(kǎn)正是现实(shí)情况的(de)生动反映。今年以来，内地居民赴港开户热度持续(xù)未(wèi)减，恒生银行中报提到，上半年内地客户的新开户(hù)数据按年增(zēng)加166%，而该行去年非香港居民新(xīn)开账户猛增(zēng)了342%；南向理财通规模快速飙升，仅仅在3月至6月，就有超过530亿元资金通(tōng)过跨境理财通(tōng)渠道(dào)南下投资(zī)，是去年同期的26倍有余。

赴港买保险(xiǎn)的传统仍然(rán)持续，而伴随着“优才”、“高才”们纷纷当起(qǐ)保险(xiǎn)代理人，香港保险市(shì)场明显“卷了起来(lái)”，同时客户关注的(de)重心逐渐从(cóng)2019年以前的重疾险，转向储(chǔ)蓄型(xíng)保(bǎo)险。

当内地资金涌向香港，“能不能保本”仍然是投资者最关心的议题。

降息在(zài)望，开户仍然排长龙

8月29日上午8点50分，家(jiā)住深圳的陈小姐来到位于香港九(jiǔ)龙塘的中银香(xiāng)港又一城分行取(qǔ)号开户，此时她已经排位(wèi)15号。

之所以没有提前预约，是(shì)因(yīn)为“预约已经满了”。陈小(xiǎo)姐说，“原以为9月(yuè)美元降息预期基本确定(dìng)，来开户的人应该(gāi)会少一些，但似乎并非如此。”

而在远离香港城市中心(xīn)的元朗区，中银香港元朗青山道(dào)分行内的开户客户同样(yàng)已经(jīng)排起长队，该行的(de)个人银行(xíng)经理告诉钛媒(méi)体App，该分行设(shè)置了4位同事专门负责开户事项，“几乎(hū)每位同事都连轴转，各自每天(tiān)需要完成大约10位客户的开户审核，8月以来美元降息预(yù)期(qī)明确，香港各家银行的利率也在走低，但(dàn)从2023年以来至(zhì)今，每日开户人数变动不大。”

而(ér)在一街之隔的(de)汇丰银行元朗(lǎng)分行，该行的大(dà)堂引(yǐn)导台几乎已经成为“开户台”，两位客(kè)户经理流水线式的亲(qīn)自为(wèi)客户操(cāo)作(zuò)手机开户——除了不时需要客户设置密(mì)码。该行的客(kè)户经理表(biǎo)示，“大约一(yī)天要完成60多位开户。”

开户热潮在业绩(jì)中也得以体现。

恒生银行(xíng)中报提到，上半年，内地客(kè)户的新开户数据按年(nián)增加166%，而该行去年非居民新开账户猛增了342%。

汇丰银行则在(zài)中报中提(tí)到，汇丰香港2024 年上半年(nián)新增银行客户 345000 名，较 2023 年上半年增长 77%。今年一季度，汇丰新增13万名对私客户，其中60%为非香港居民，汇丰官(guān)方(fāng)称，其中“很大一部分”来自内(nèi)地。

中(zhōng)银香港(gǎng)也不遑(huáng)多让，2023年，中银香(xiāng)港新(xīn)增20万跨(kuà)境(jìng)客户(hù)，按年(nián)增加近4倍，与2019年相(xiāng)比(bǐ)增加近1.3倍。中银香港(gǎng)有关人士透露，今(jīn)年首5个月内地居港客户新开(kāi)立(lì)账户(hù)数目按年上(shàng)升近三成。

东(dōng)亚银行联席(xí)行政总裁李民桥表示(shì)，该行跨境(jìng)业务在今年首季发展迅速，首季显卓(zhuó)私人理财客户数目同比增长3成，内地跨境客户数目同比增长(zhǎng)近5成，带动相(xiāng)关客户资产规(guī)模同比增长超过6成。

一些银行(xíng)的开户难度在升级(jí)。比如(rú)，花旗银行自去(qù)年11月便规定(dìng)，非港客户开户门槛从1万港元提高到150万港元。招(zhāo)商银行香港分行，将香港(gǎng)一(yī)卡通(tōng)账(zhàng)户的开户门槛提高了100倍至800万港币(bì)。

而汇丰银行和中银香港(gǎng)的客户经理则向钛媒体App表示，该行的开户难度事实上在降低，目前两家银(yín)行的开(kāi)户资(zī)金只需(xū)要象征性的100港币和1000港币，认(rèn)证材料(liào)的审核标准也(yě)在降低(dī)。比如在笔者的开户(hù)过程中，汇丰银(yín)行并不需要提交地址证明文(wén)件。

几家银行的客户经理(lǐ)均表示，内地客(kè)户主要关注定期存款以锁定较高的利(lì)率。

这主要由于两地利率水位(wèi)存在明显(xiǎn)差距。在过去一年多里，港元市(shì)场(chǎng)由于与美元挂钩而一直保持(chí)高息状态；与此同时，内地的存款利率持续下降，年利率达到3%以上的大额存单和定期存款几乎消失。

融360数字科技研究院监测的内地(dì)银(yín)行整存整取存款(kuǎn)平均利率最新数据显示，2024年7月，银行整存整取存款三个(gè)月期平(píng)均利率为1.481%，六个(gè)月1.689%，一年期(qī)1.817%，两年期1.94%，三年(nián)期(qī)2.339%，五年期2.295%。

大额存(cún)单的利率(lǜ)也在一(yī)路(lù)走低，年利率(lǜ)3%以上的定期存款近乎绝迹。202利息一降再降，钱潮涌向香港4年7月，发行的(de)大额存单三(sān)个月期平均利(lì)率为(wèi)1.663%，六个(gè)月(yuè)期(qī)1.87%，一年期2.01%，两年期2.187%，三(sān)年期2.576%，五年期2.478%。

不过，随着美(měi)元降(jiàng)息预期强化，香港银行也已经跟随降息。

8月26日，香(xiāng)港(gǎng)多家(jiā)银行宣布调整港元定期存款利率。大新银行官网信(xìn)息显示，3个月港元高息定期存款利率已降至3.4%。中银香港官网亦于8月22日发布公告，3个月港元新资金(jīn)特优定期存(cún)款年(nián)利率同样为3.4%。

一位原本打算近期赴港开户的某互联网公司员工则向(xiàng)钛(tài)媒体App表示，内地存(cún)款利(lì)率一跌再跌(diē)，让她也一度考(kǎo)虑美元存款，但是(shì)最近的汇率风险较大，纠结过后还是选择(zé)去抢购某互联网银(yín)行的年化利率2.99%的大额存单，“不一定比现在(z利息一降再降，钱潮涌向香港ài)5%的美元存(cún)款差。”

“南向通”一度连续4个月(yuè)飙涨，绝大部分是定存

跨境理财(cái)通是内地资金(jīn)赴港的新途径。

2021年10月，跨境理财通正式开启，当时仅限于为大湾区9个城市的居民或当地纳税(shuì)或社保满五年(nián)的人(rén)提供服务。

今年2月(yuè)，跨境理财通(tōng)政(zhèng)策升级，降低(dī)了参与门槛(kǎn)、提高了个人投(tóu)资者额度。将参(cān)与“南向通(tōng)”业务的(de)内(nèi)地投资者需要连续缴纳社保或个人所得税“满5年”的要(yào)求降低到只需要“满2年”，同时(shí)，增加“近3年本人年均收(shōu)入不低于 40万元”作为家庭(tíng)金(jīn)融资产准(zhǔn)入的可选(xuǎn)条件。个人(rén)投资额度也(yě)从100万(wàn)提高到了300万人民(mín)币——相比(bǐ)之下，跨(kuà)境理财通(tōng)的投资额度(dù)要(yào)明显(xiǎn)高于每(měi)年每人5万美元的换汇限额。

内(nèi)地居民通(tōng)过“南向通”，可(kě)以(yǐ)在香港合作银行的“货架(jià)”上挑选(xuǎn)理财产品——包括基金、债券、人民币(bì)、港元及外(wài)币存款等。需要注意(yì)的是，该产品尽管资金可以投向香港市场(chǎng)，但最终必须回流至投资者在内地的银行(xíng)账户，因此不算真正意(yì)义(yì)上的资金出境。

今年以来(lái)，通过“南(nán)向通”赴港投资(zī)的资金经历了一轮暴涨。人行广东分行的(de)数(shù)据显(xiǎn)示，今年1至6月，南向(xiàng)通跨境(jìng)汇(huì)划金额分(fēn)别为9.89亿(yì)元、14.83亿元、131.06亿(yì)元、223.35亿元、83.38亿元和94.81亿元。仅仅在3月至6月，就有超(chāo)过530亿元资(zī)金通过跨境理财通渠道南下投资，是去年同期(qī)的26倍有余。

彼时，多家银行(xíng)为了(le)吸引(yǐn)新客，开(kāi)出了利率高至6%的人民币定(dìng)存，而(ér)美(měi)元定存甚至开出了10%的利率。

业(yè)内人士普遍认为，南下资金大部分投向了存款，据人民银行(xíng)广东(dōng)省分行披露的数据，截至2024年3月末，南(nán)向通内地个人投资者持有(yǒu)港澳投资产品市(shì)值余额为162.4亿元，包含投资基金2.24亿元(yuán)、债券0.25亿元(yuán)、存款159.91亿元，其中存款(kuǎn)占比98.47%。

截至目(mù)前，官方尚未更新具体的产品持仓情况(kuàng)数(shù)据。

高才涌入港险圈，内资青睐(lài)储蓄险(xiǎn)

作为内(nèi)地资(zī)金涌向香港的另一(yī)大传统渠(qú)道，来(lái)自内地的钱(qián)潮与人潮在同时(shí)涌(yǒng)入保险业。

2023年，内地访客的新(xīn)造保单保费(fèi)飙升至589.72亿港(gǎng)元，同比增长2754.4%，约占总(zǒng)额的32.6%，仅次于2016年。今(jīn)年(nián)以来(lái)，在去年高基数(shù)的情况下，内地居民赴香港投保的需求依然旺盛。香港保监会公布的数据显示，截至2024年一(yī)季(jì)度末，香港保险(xiǎn)市场源自内地访(fǎng)客的新(xīn)造(zào)保单保费为156亿港元(yuán)，同比上升62.6%，占个人(rén)业务总(zǒng)新造保单(dān)保费24%，较2023年一(yī)季度的96.13亿港元增长62.6%。

友邦(bāng)保险中报显示，2024年上半年(nián)录得的新业(yè)务价值8.58亿美元，上升26%。其中，中国内地访客带来的新业务价(jià)值分别增长24%。

人才(cái)也在涌入，2023年，香港政府调整人才引进政策(cè)，大量内地人才涌入。香港(gǎng)入境处披露的(de)数据(jù)显示，2023年收到超过22.4万宗各项《人才入境计划申请》，约(yuē)13.5万宗获准(zhǔn)来港，同比2022年获批(pī)上升255%。今年(nián)上半年，通过“高才通”“优才计划(huà)”“输入内地人才计(jì)划”等(děng)人(rén)才入境计划抵港的(de)人士共有4万人，他们(men)同时(shí)带来了4.3万名配偶、子女等受养(yǎng)人。

港府2月公布的调查结(jié)果显示，政府地曾(céng)在2023年11月访问约5000名抵港(gǎng)逾6个月的“高才通”签(qiān)证申(shēn)请人及其家属，调查发现仅有54%的人士在(zài)港成功就业(yè)，而(ér)金融是最主要行业之一。

一位(wèi)香港保险代理人向钛媒(méi)体App表(biǎo)示，已经有大量“优才”、“高才”加入了保险行业，甚至有的团队(duì)全员都(dōu)是“优才”、“高才”。据其介绍，这一波进入香港保险市场的内地人才呈现出两(liǎng)极分化(huà)的态势，“优秀者凭借(jiè)优质的人脉和资源、丰富的职场经验、极强的执(zhí)行力，出成绩特别快；但也有部分人只是获得身份之后，亟需要找一份工作来帮(bāng)助未来续签，保险只是一个跳板。”

另一位代理(lǐ)人则提到，伴随着“优(yōu)才”、“高才”们的涌入，香港保险(xiǎn)市场明显“卷了起来(lái)”，“最近已经有客(kè)户直接来问‘能提供多少返佣’，这在(zài)以往是非常少见的(de)。”

在产品类型选择上，2023年内地访客保(bǎo)单中，储蓄型保险占比60%，保障型(xíng)保险占比40%，而利息一降再降，钱潮涌向香港此前(qián)两者的比例分别为40%和60%。

多位香港保险代理人也表示，客户关注的重心已经逐(zhú)渐从2019年以(yǐ)前的重疾险，转向(xiàng)储蓄型保险(xiǎn)，“客户并不(bù)太在意收益率究竟(jìng)是(shì)7%还是5%，最(zuì)关(guān)心的(de)是能不能保(bǎo)本(běn)。”

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